陳 巍 四川銀保監(jiān)局

近年來，區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)新興技術受到社會各界的廣泛關注。其中，區(qū)塊鏈作為一種新興技術，具備去中心化、分散存儲、點對點傳輸、智能合約等優(yōu)勢，能夠在日益復雜的網(wǎng)絡環(huán)境中實現(xiàn)安全、便捷和高效的交易目的而備受推崇。目前，區(qū)塊鏈技術已經(jīng)在交通、物流、貿易、支付、慈善等領域產生廣泛運用，并受到銀行、保險等金融業(yè)關注。

關于區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)和證券業(yè)的運用，近年來在國內諸多出版物中已有討論，但在保險業(yè)的運用尚未形成系統(tǒng)論述。本文簡要介紹了區(qū)塊鏈技術的基本概念和技術優(yōu)勢，系統(tǒng)回顧了近年來保險機構對區(qū)塊鏈技術的研究、運用和推廣，指出“區(qū)塊鏈+保險”需要解決的幾項關鍵問題，并對“區(qū)塊鏈+保險”的未來趨勢進行展望。

一、區(qū)塊鏈技術的基本概念

區(qū)塊鏈（Block Chain）是一種包含加密算法、共識算法和共享協(xié)議等多種核心技術，利用去中心化、分布存儲和智能合約等特征，在所有參與者節(jié)點同步生成數(shù)據(jù)，共同維護數(shù)據(jù)安全的技術解決方案。區(qū)塊鏈技術重構了互聯(lián)網(wǎng)時代的社會信用基礎，重塑了人們生產生活的交易場景，形成互聯(lián)網(wǎng)時代新的基礎價值體系，進而構建了新的誠信體系、交易體系和規(guī)則體系。

國內對區(qū)塊鏈技術的研究正在逐步走向成熟。2016年10月，工信部發(fā)布《中國區(qū)塊鏈技術和應用發(fā)展白皮書》，指出區(qū)塊鏈技術發(fā)展的關鍵路徑。2016年12月，區(qū)塊鏈首次作為戰(zhàn)略前沿技術寫入國務院“十三五”信息規(guī)劃。2017年5月，工信部發(fā)布《區(qū)塊鏈參考架構》，確立了區(qū)塊鏈的基礎標準，明確了行業(yè)發(fā)展方向。2018年5月，工信部又發(fā)布《2018中國區(qū)塊鏈產業(yè)發(fā)展白皮書》。截至目前，廣東、浙江、江蘇、貴州、福建、山東、四川、重慶等省市已就區(qū)塊鏈技術發(fā)展發(fā)布指導意見，個別省市已將區(qū)塊鏈技術寫入本省“十三五規(guī)劃”。

根據(jù)Gartner（高德納公司，全球最具權威的IT研究與顧問咨詢公司）預測，區(qū)塊鏈技術市場價值將在2025年達到1760億美元規(guī)模，2030年將達到3.1萬億美元規(guī)模。區(qū)塊鏈技術將使傳統(tǒng)經(jīng)濟社會生活的方方面面發(fā)生巨大變革。在傳統(tǒng)社會形態(tài)中，人們習慣于信賴依靠國家信用成立的社會組織，將經(jīng)濟活動的每個環(huán)節(jié)都賦予社會組織進行記載和傳輸，大從貨幣發(fā)行、財富儲存、企業(yè)注冊、證券交易，小到信用消費、交通出行、資金往來、財務審計等，經(jīng)濟生活的參與者選擇無條件接受社會組織的登記和服務。區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)將重新構建人們賴以生存的社會信用基礎，未來經(jīng)濟社會將會使原本服務實體經(jīng)濟的社會組織由中間核心位置弱化成不斷分散的個體。

二、區(qū)塊鏈技術的主要技術優(yōu)勢

區(qū)塊鏈技術作為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)技術，主要具備以下技術優(yōu)勢：

一是信息均等。區(qū)塊鏈技術保證參與各方擁有均等的信息來源，每個參與方對數(shù)據(jù)的生成和修改擁有均等權利，數(shù)據(jù)權限可以進行均等分配，并且最終保障參與各方的關系平等和利益均衡。

二是信息共享。由于信息均等，區(qū)塊鏈技術保障所有參與者享有平等知情權和選擇權，一旦參與者選擇信任某個區(qū)塊鏈并加入?yún)^(qū)塊鏈形成的閉環(huán)組織，消費者便能獲得所有的交易信息。

三是智能合約。與傳統(tǒng)商業(yè)體系要求交易雙方必須選擇共同信任的第三方完成合約履行不同，智能合約存在于區(qū)塊鏈技術本身，當區(qū)塊鏈內的交易指令觸發(fā)生成條件后，智能合約會獨立自動執(zhí)行。

四是不可篡改。區(qū)塊鏈技術環(huán)境中，所有參與者均可生成和上傳數(shù)據(jù)，并且數(shù)據(jù)基于真實交易背景且無法被篡改。同時區(qū)塊鏈環(huán)境支持數(shù)據(jù)可回溯，令可能存在的數(shù)據(jù)造假行為將無處遁形。

五是隱私保護。區(qū)塊鏈技術具備的信息共享和隱私保護優(yōu)勢并不沖突，區(qū)塊鏈技術中每個參與者能夠看到所有信息，但并非是交易的原始信息。在區(qū)塊鏈環(huán)境下，獨立第三方將不再依賴參與者提供的報表，而是直接進入?yún)^(qū)塊鏈監(jiān)管。

傳統(tǒng)商業(yè)模式要求交易雙方基于信任而合作，然而信任本身就并不值得信任，互聯(lián)網(wǎng)交易更需要值得信賴的第三方參與。基于上述優(yōu)勢，區(qū)塊鏈技術將保證交易雙方不再需要第三方節(jié)點，因為區(qū)塊鏈本身就是一種信任，未來區(qū)塊鏈技術將成為解決傳統(tǒng)商業(yè)模式信任基礎的最佳方案。

三、區(qū)塊鏈技術將如何影響保險業(yè)

當前，中國已經(jīng)成為全球第二大保險市場，但與發(fā)展規(guī)模不相匹配的是，保險行業(yè)依然存在銷售誤導、理賠糾紛、經(jīng)營亂象等問題，社會各界對保險業(yè)的不信任制約著行業(yè)發(fā)展，卻又難以從根源上破解。區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)，或許能夠重塑保險行業(yè)的經(jīng)營基礎，并且?guī)椭ｋU機構降低運營成本、減少司法糾紛、加強合規(guī)管控。在不久的將來，將區(qū)塊鏈技術運用于保險業(yè)，形成“區(qū)塊鏈+保險”的新型商業(yè)模式，保險機構可以將產品信息和客戶服務儲存于區(qū)塊鏈，潛在客戶不再需要“中間商賺差價”便能了解保險信息，保險機構則可以防范騙保騙賠和信息不對稱等問題。同時，通過隱私保護和信息加密技術，進一步提高保險合同的安全性；通過不可篡改和可回溯特征，進一步保障保險合同的真實性；通過智能合約，實現(xiàn)保單自助批改和自動理賠；通過共識算法，幫助保險機構持續(xù)降低營運成本；通過數(shù)據(jù)共享，幫助保險機構提高新產品研發(fā)和定價能力。整體來看，區(qū)塊鏈技術將在以下領域對保險業(yè)產生深刻影響。

（一）交易信息不可篡改保障合同各方權利

由于保險合同的信息分散存儲于所有節(jié)點，投保人、被保險人、保險人和其他參與各方平等掌握相同信息，各方均無權更改已經(jīng)生成的信息，由此可以保障客戶和保險機構的合同權益，對于調解和審理合同糾紛、保護消費者合法權益，打擊非法經(jīng)營、虛假承保、虛假理賠等行業(yè)亂象起到較好的遏制作用。

（二）標的資產上鏈保障保險人合法權益

隨著5G技術的推廣和運用，互聯(lián)網(wǎng)線上交易將會最大限度壓縮交易成本并提高傳輸效率，當投保人做出真實意愿表示后，保險標的資產實時上鏈將成為可能，此時標的資產的權利各方、保險人、其他潛在保險人均能實時掌握保險標的信息，從而防止重復保險、保險欺詐、騙保騙賠等問題發(fā)生。

（三）信息實時傳輸保障“一站式結算”成為可能

區(qū)塊鏈技術要求交易信息同步生產和上傳，在信息傳輸效率不斷提升的大背景下，行業(yè)長期追求的“一站式結算”將會成為現(xiàn)實。保險業(yè)經(jīng)辦的城鄉(xiāng)居民大病保險、城鎮(zhèn)職工補充醫(yī)療保險等各類需要“被保險人+醫(yī)院+醫(yī)保部門+保險機構”參與的業(yè)務將會真正實現(xiàn)“一站式結算”。

（四）電子保單取代紙質保單成為更加安全的保險合同

目前許多互聯(lián)網(wǎng)保險項目已經(jīng)可以提供電子保單，全國多個省份也在推廣車險市場電子保單，由于區(qū)塊鏈技術的推廣和普及，電子保單將逐漸取代紙質保單成為更加安全的保險合同，傳統(tǒng)保險市場出現(xiàn)的“鴛鴦單”等違法亂象將得到有效遏制，同時可以進一步降低保險業(yè)的交易成本。

四、“區(qū)塊鏈+保險”的主要應用

2016年以來，國內各大保險機構開始關注區(qū)塊鏈技術的運用，隨著區(qū)塊鏈技術逐漸走向成熟，傳統(tǒng)商業(yè)保險經(jīng)營模式正在互聯(lián)網(wǎng)背景下實現(xiàn)轉型升級。在此背景下，一些互聯(lián)網(wǎng)保險機構相繼推出包含區(qū)塊鏈技術的保險產品或服務，幫助互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務朝著更加安全便捷的方向發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計，國內各大保險機構中，人保、平安、中華、太平、眾安等保險主體相繼投入人力物力開始保險科技研發(fā)。多家保險公司在區(qū)塊鏈運用方面走在行業(yè)前列，多項技術已經(jīng)落地。中國平安加入了區(qū)塊鏈國際聯(lián)盟組織。上海保交所作為保險業(yè)基礎服務平臺，在區(qū)塊鏈技術的研究與運用領域取得重要突破，2017年9月，上海保交所正式發(fā)布“保交鏈”，為保險業(yè)搭建了穩(wěn)定、高效、安全的區(qū)塊鏈基礎設施和交易環(huán)境。2018年6月，中再集團、漢諾威再保險、德國通用再保險等機構聯(lián)合發(fā)布《再保險區(qū)塊鏈（RIC）白皮書》，區(qū)塊鏈技術在保險業(yè)的運用已經(jīng)滲透到再保領域。

五、“區(qū)塊鏈+保險”需要解決的幾個關鍵問題

區(qū)塊鏈技術雖然能夠對保險業(yè)經(jīng)營模式產生深刻影響，但“區(qū)塊鏈+保險”能否在更深層次、更廣領域、更高層面實現(xiàn)創(chuàng)新和突破，還需解決幾個關鍵問題。

（一）必須解決頂層設計中關于區(qū)塊鏈技術的認識

區(qū)塊鏈和商業(yè)保險屬于兩個完全不同的基礎領域，保險機構引入?yún)^(qū)塊鏈技術需要投資者和管理層達成一致，因為投資者和管理層對于信息技術將對企業(yè)經(jīng)營帶來哪些影響的看法并不一致。因此，一項創(chuàng)新技術的運用必須首先解決頂層設計和思想認識層面的問題。同時，由于保險業(yè)處于嚴格監(jiān)管之下，引入?yún)^(qū)塊鏈技術將對傳統(tǒng)保險業(yè)造成沖擊，“區(qū)塊鏈+保險”能否獲得監(jiān)管認可也是重要因素。

（二）必須明確實現(xiàn)完全信息共享的目標任重而道遠

保險市場是信息非對稱市場，投保人和保險人分別擁有各自信息且不愿被對方獲悉。例如，人身保險合同中，保險公司希望采集足夠的被保險人健康信息，而被保險人卻“諱疾忌醫(yī)”希望隱匿某些健康狀況。因此，若要在醫(yī)療保險及其他保險領域實現(xiàn)完全信息共享，還需要全社會對區(qū)塊鏈形成廣泛共識才行，通過區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)完全的信息共享目標任重而道遠。

?表1 2016年以來，國內“區(qū)塊鏈+保險”的主要應用

（三）必須認清“區(qū)塊鏈++保險”需要分層次有序推進

保險業(yè)經(jīng)營模式千差萬別，人身險和財產險經(jīng)營思路完全不同，各個險種內部的經(jīng)營模式也完全不同，業(yè)務渠道、精算模型、客戶群體均會導致保險機構經(jīng)營效果的重大差距。某項保險業(yè)務是否適合引入?yún)^(qū)塊鏈技術還需獨立論證，因此，推進區(qū)塊鏈技術在整個保險業(yè)的運用還需分層有序按步驟進行。

六、“區(qū)塊鏈+保險”的未來展望

區(qū)塊鏈技術改變了人們的傳統(tǒng)思維，許多新型經(jīng)營模式和商業(yè)模式由此衍生?，F(xiàn)階段，很多保險公司已經(jīng)意識到區(qū)塊鏈技術的重要作用，未來“區(qū)塊鏈+保險”將在保險業(yè)得到更高層次、更廣領域的運用。

（一）通過智能合約實現(xiàn)自動理賠

從保險事故發(fā)生到賠款支付到賬，所有信息和數(shù)據(jù)都將通過智能合約自動生成，而不再需要查勘、定損、公估等環(huán)節(jié)。例如，車輛發(fā)生保險事故，出險信息可以自助采集上傳至保險公司，保險公司接到指令自動支付賠款，從而比現(xiàn)行車險理賠速度更加驚人，在節(jié)省人力成本的同時提升客戶服務體驗。

（二）通過信息共享實現(xiàn)客戶身份安全驗證

當前，保險業(yè)經(jīng)常發(fā)生員工或代理人冒名頂替客戶領取退保金或生存金的問題，其根源在于保險機構對于客戶身份識別的管控不到位。如果賦予客戶一個區(qū)塊鏈身份，客戶身份信息不再由公民身份證確定，而是需要參與各方進行驗證，將很大程度上消除行業(yè)各類司法案件風險。

（三）通過數(shù)據(jù)存證建立行業(yè)黑名單

由于保險業(yè)從業(yè)門檻較低，行業(yè)存在大量違反誠信原則的代理人，同時客戶中存在許多違法違規(guī)案件的被執(zhí)行人。但是，由于行業(yè)缺乏黑名單平臺，對從業(yè)人員和客戶身份的識別無法形成有效反饋，建立區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)存證技術建立行業(yè)黑名單，設立公開透明的黑名單數(shù)據(jù)庫，將對打擊保險欺詐行為起到較好效果。

（四）通過可追溯技術完善相互保險機制

制約相互保險發(fā)展的主要原因在于參與者無法掌握每筆資金的流向，區(qū)塊鏈具備的信息可追溯技術能夠保證參與者清楚掌握每筆資金的開支和去向，從而使參與者充分信任相互保險組織。在充分信任的環(huán)境下，相互保險組織將會得到長遠發(fā)展。

（五）通過標的信息上鏈打擊虛假理賠

財產保險合同中，保險人常常在合同成立后失去對保險標的真實情況的掌握，例如貨物運輸保險、藝術品保險、保證保險等險種容易因缺少管控而導致大額賠付。通過區(qū)塊鏈技術對標的資產上鏈，實現(xiàn)保險標的資產的全流程追蹤管理，從而保障真實的合同利益，防范重復投保、標的失控和虛假理賠風險。

此外，上海保交所2018年發(fā)布的“保交鏈”還總結了九個“區(qū)塊鏈+保險”的行業(yè)應用場景，分別是客戶身份識別平臺、風險保額累計平臺、數(shù)字保單托管平臺、保單質押貸款平臺、國際結算和支付平臺、健康險一站式結算平臺、再保險交易平臺、保險資產債權計劃交易登記平臺、補充養(yǎng)老金管理平臺等。

總體而言，區(qū)塊鏈技術雖處于起步階段，但在保險業(yè)已顯示出很多前景廣闊的應用。下一步，相信在監(jiān)管部門的指導下，在行業(yè)主體的共同努力下，區(qū)塊鏈技術將與保險業(yè)產生思想碰撞和技術融合，在“服務實體經(jīng)濟、防范金融風險”方面發(fā)揮更大作用。