文熙

V女士，坐標(biāo)鄭州，今年32歲，銷售總監(jiān)。她27歲時(shí)自己買了套房，當(dāng)時(shí)首付找父母借了10萬元，目前已還，30年貸款月供2600元，目前出租，月租金收入2000元。當(dāng)時(shí)單身，現(xiàn)在已婚。愛人35歲，月薪8000元，V女士月薪14000元，兩人均有社保和公積金。

他們的兒子今年3歲，每年托費(fèi)支出3萬元，一家三口的生活費(fèi)每年4萬元，雙方父母都有社會保險(xiǎn)和退休金，每年贍養(yǎng)費(fèi)2萬元。

家庭現(xiàn)有活期存款50萬元，股票20萬元，已虧10萬元，另有婚房一套自住（結(jié)婚時(shí)男方購買）。V女士沒有生二孩想法，對兒子的希望是至少攻讀到碩士，有條件會考慮出國。夫妻倆都已年過30歲，對于這之后的人生，他們該如何做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃？

一、家庭財(cái)務(wù)分析

家庭年度收支表

從V女士年度收支表可以發(fā)現(xiàn)，家庭收入91.67%都是工資性收入，財(cái)產(chǎn)凈收入僅占比為8.33%，占比過低，家庭經(jīng)濟(jì)支柱會很辛苦。

V女士目前家庭收入不菲，平時(shí)生活節(jié)儉，支出不高，年結(jié)余率58%；還有50萬的活期存款和20萬的股票資產(chǎn)；負(fù)債并不多，且為低利率長周期的良性負(fù)債，還款壓力小。整體上看，家庭財(cái)務(wù)比較健康。

考慮到V女士和先生都不是專業(yè)的金融從業(yè)人員，而且工作繁忙，也沒有太多時(shí)間學(xué)習(xí)和管理股票，并不適合股票交易。他們的股票投資已經(jīng)虧損50%，建議制訂專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃，通過投資獲取穩(wěn)定的收益，讓家庭財(cái)富保值增值，同時(shí)也能獲取工資性收入以外的第二份收入，緩解家庭未來的財(cái)務(wù)壓力。

二、教育規(guī)劃

大多數(shù)家長都是望子成龍，望女成鳳，V女士也不例外，希望唯一的兒子可以學(xué)業(yè)有成。但是出國留學(xué)開銷巨大，這里以赴美留學(xué)舉例，具體開銷如下表。

當(dāng)下的赴美留學(xué)費(fèi)用一年需要36萬，考慮到學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的增長率，孩子15年后，首年需要花費(fèi)66.51萬。本科加研究生一共6年，總花費(fèi)為452.4萬，除去活期儲蓄50萬，股票現(xiàn)值10萬，還有392.4萬資金缺口。如果依靠儲蓄來積累這筆資金，每年需要儲蓄26.16萬，遠(yuǎn)高于現(xiàn)在的年結(jié)余16.68萬。為了不影響兒子將來的教育，也讓家庭生活更加輕松、幸福，為V女士制定以下理財(cái)規(guī)劃。

V女士孩子國外本科/研究生1年總

三、現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日?，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的活動。這里有一個(gè)關(guān)鍵的指標(biāo)：流動性比率。其計(jì)算公式如下：流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出。通常情況下，流動性比率應(yīng)保持在3-6倍。

V女士職業(yè)是銷售總監(jiān)，年收入較高，但是波動較大，建議可以多準(zhǔn)備一些家庭備用金，金額為家庭月支出的6倍，2萬元現(xiàn)金建議申購貨幣型基金，使用方便，近期的收益率在2.5%左右。

四、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃

V女士和先生都有五險(xiǎn)一金，雖然現(xiàn)在社保越來越完善，但是受到起付線、自付比例、自費(fèi)藥、封頂線的限制，如果家庭成員真的遇到意外或者疾病，仍然有大筆費(fèi)用需要自己承擔(dān)。

為了避免家庭財(cái)務(wù)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)事件而陷入危機(jī)，有必要未雨綢繆，提前做好準(zhǔn)備。考慮到15年后孩子去國外留學(xué)的費(fèi)用，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的不同，為V女士和先生分別購買了300萬和200萬的定期壽險(xiǎn)。為了防范重大疾病對家庭財(cái)務(wù)的巨大影響，為V女士和先生購買了100萬的重大疾病保險(xiǎn)，還配置了擁有直付功能的高端醫(yī)療保險(xiǎn)，住院的時(shí)候保險(xiǎn)公司會直接和醫(yī)院對接，省去患者需要提前墊付醫(yī)藥費(fèi)再報(bào)銷的麻煩，而且可以在醫(yī)院的特需部和國際部享受更好的醫(yī)療條件。

防范意外方面配置了性價(jià)比很高的保障，只需299元，就可以買到100萬保額的一般意外險(xiǎn)，杠桿率高達(dá)3344倍。

V女士全家購買了全面的保障和充足保額，保險(xiǎn)總花費(fèi)為29414元/年，約占家庭總收入的10%，在合理的保費(fèi)支出范圍內(nèi)，不會給家庭財(cái)務(wù)造成過大的負(fù)擔(dān)。

五、家庭投資規(guī)劃

投資規(guī)劃在理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中非常重要，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃的核心思想是通過一系列的規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)客戶的目標(biāo)，如子女教育目標(biāo)、退休養(yǎng)老目標(biāo)等等，而這些目標(biāo)大多數(shù)需要通過投資來實(shí)現(xiàn)。所以，投資規(guī)劃在理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中至關(guān)重要。

前文已經(jīng)分析過了，V女士和先生都不是專業(yè)投資人，并不適合股票交易，所以這里向V女士推薦的投資方法就是最適合工薪家庭的基金定投。

建議50萬存款留出2萬購買貨幣基金，還剩資金48萬元；賣出股票，拿回資金10萬元，共計(jì)58萬，分36份，每月定投1.61萬，分3年投完，因?yàn)闀r(shí)間太短了可能不能起到很好的均攤成本作用，時(shí)間太長了可能市場漲到了高點(diǎn)還沒有投完，影響收益。

家庭年結(jié)余16.68萬元，扣除每年保費(fèi)投入2.94萬，可以每月定投1.15萬，每月共計(jì)定投2.76萬元。堅(jiān)持長期投資，止盈不止損。

具體到V女士的投資規(guī)劃：V女士32歲，可以將每月結(jié)余的68%投資到股票型基金，32%投資到債券型基金。這樣的一個(gè)投資組合，長期的平均收益率在8%-12%之間，取中間值10%，可以達(dá)到長期保值增值的目的。

基金投資方案

15年后，共結(jié)余金額722.48萬，足夠支付孩子本科+研究生6年的學(xué)費(fèi)，孩子畢業(yè)后還結(jié)余822.61萬，可以拿出一部分作為孩子的創(chuàng)業(yè)基金。

如果V女士和先生想提前退休，并且擁有一個(gè)自立的、有尊嚴(yán)的、高品質(zhì)的退休生活，建議立刻開始制訂合理而有效的退休養(yǎng)老規(guī)劃。

復(fù)利演示表（以平均年化回報(bào)率10%為例）

一、教育規(guī)劃

隨著孩子的到來，這個(gè)家庭就要增加一系列的開支，對此，務(wù)必做到心中有數(shù)，財(cái)務(wù)提前計(jì)劃好。

幼兒園階段，幼兒托費(fèi)每年3萬元，再加上生活費(fèi)，3年下來超過10萬元。小學(xué)至初中九年義務(wù)教育階段，雖然學(xué)雜費(fèi)只需要幾百元，可以忽略不計(jì)，但孩子的輔導(dǎo)班學(xué)習(xí)是一筆不小的開支，每年以2萬元計(jì)算的話，9年需要18萬元。高中3年，每年3萬元計(jì)算的話，需要9萬元。大學(xué)4年、研究生3年，每年4萬元計(jì)算，需要28萬元。

綜上，在國內(nèi)供養(yǎng)一個(gè)孩子從幼兒園到碩士，最低的預(yù)算也需要65萬元。如果有出國打算，費(fèi)用只高不低。以一年25萬元出國費(fèi)用估算的話，本碩在國外就讀6年，費(fèi)用需要150萬元，再加上幼兒園初高中費(fèi)用，共計(jì)187萬元。

目前夫妻倆的現(xiàn)金資產(chǎn)為60萬元，每年結(jié)余16.68萬元，暫不考慮通貨膨脹因素和未來貨幣購買力下降的情況下，目前的資金供養(yǎng)孩子在國內(nèi)讀到碩士是沒有問題的。但如果是出國留學(xué)，則12年后，簡單估算積蓄共有262萬元，也能涵蓋出國留學(xué)費(fèi)用。但事實(shí)是，國內(nèi)的通貨膨脹一直存在，購買力是在逐年下降的，正因?yàn)榇?，所以?shí)際上需要準(zhǔn)備的教育金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。

查詢中國近一年的通貨膨脹率（2018年7月至2019年6月），平均來看，均值在2.24%左右。但當(dāng)下的銀行1年期定存利率卻只有1.5%，如果現(xiàn)有資金只是放在銀行做定期存款，是跑不贏通脹的。而如果拿去炒股，現(xiàn)有的本金還有可能虧損。那么，是否有一種穩(wěn)定的理財(cái)方式，既可以跑贏通脹，又不會面臨本金損失？尤其是針對未來確切的教育金支出，更是不容一絲一毫的損失。V女士可以考慮的理財(cái)工具有哪些呢？

1.購買5年期國債。國債利率一般在發(fā)行時(shí)才會確定，目前3年期為4%，5年期為4.27%。如果想買的是電子式儲蓄國債，這種國債既可以去銀行柜臺買，也可以在網(wǎng)上銀行購買。開通國債賬戶，資金最好在8點(diǎn)之前到位，因?yàn)?點(diǎn)半就開始拼網(wǎng)速了。成功購買后，注意保留憑證。

2.教育年金。年繳11萬元，繳費(fèi)10年，12年后，獲得143多萬元的現(xiàn)金價(jià)值，每年可以領(lǐng)取25萬元用來出國留學(xué)，賬戶剩下的資金以4.025%的預(yù)定利率進(jìn)行復(fù)利。領(lǐng)取6年后，賬戶還剩下86047元，既可以全部取出，合同終止，也可以留在賬戶中，繼續(xù)以4.025%的預(yù)定利率生息。

二、職場規(guī)劃

三十而立，30歲無論是婚姻、家庭還是工作都基本定型，生活走上規(guī)律。與此同時(shí)，30歲的時(shí)候也是上有老下有小的年齡，既有個(gè)養(yǎng)家糊口的壓力，又有工作希望再升一級的誘惑。那么30歲后，到底該怎樣規(guī)劃人生呢？

V女士的教育年金計(jì)劃

34歲是一個(gè)很危險(xiǎn)的年齡，很多公司明文規(guī)定，不招超過35歲以上的員工。公司不是養(yǎng)老院，不養(yǎng)閑人，不養(yǎng)懶人，更不會養(yǎng)沒有貢獻(xiàn)的人。所以，為了不讓35歲以后的職業(yè)生涯變得一塌糊涂，至少應(yīng)該在30歲就確立明確的目標(biāo)，并利用5年的時(shí)間去追趕。如果錯(cuò)過了這個(gè)時(shí)機(jī)，社會也不會再以包容的心態(tài)去原諒你的年少輕狂。你多走一步錯(cuò)路，就必定要在以后以10倍的代價(jià)補(bǔ)回來。

35-40歲，幾乎有能力的員工都在淘汰老板，他們沒有中年35歲危機(jī)，也沒有覺得自己在職場受到歧視。30歲以后，需要把年齡活成智慧，而不是原地踏步。

V女士現(xiàn)在的年薪不到20萬元，在30歲后的人生，除了抓孩子的教育外，還要追趕自己的事業(yè)，讓工作更上一層樓，獲得20萬+甚至30萬+的年薪。對V女士愛人而言，同樣是如此。有了攀升的收入，后期的生活才有保障。