孫明展

7年前，我剛創(chuàng)業(yè)。那時我認(rèn)為，家庭財務(wù)規(guī)劃的目標(biāo)人群，應(yīng)該是已婚已育的中產(chǎn)階級家庭，因為孩子，他們最有家庭責(zé)任感，他們最有未來的憂患意識。

但7年間，接觸到大量的晚婚晚育家庭后，我意識到，其實等到生孩子才開始理財規(guī)劃，已經(jīng)晚了。

尤其是二胎政策放開，許多40歲上下的70后第二次做了父母。

更危險的是，作為上有老下有小的“夾心層”，他們中的許多人肩負(fù)重?fù)?dān)，風(fēng)險防范意識卻絲毫沒有跟上，還在“財務(wù)裸奔”。

直到在生活中遇到巨大的財務(wù)窘境時，他們才認(rèn)識到問題，可為時已晚。他們被迫面臨生活品質(zhì)“斷崖式”下降，被財務(wù)數(shù)字逼得焦頭爛額。

一個中產(chǎn)階級家庭的財務(wù)之困

我曾經(jīng)幫一個40歲職場成功人士做家庭財務(wù)規(guī)劃，出于隱私考慮，我稱他為A。

A在事業(yè)上平步青云，30多歲就成為一個跨國企業(yè)的部門總監(jiān)，妻子也工作穩(wěn)定，生活瀟灑。兩口子月收入接近4萬元，典型的“高收入無子女”家庭。

但他們居然是“月光族”，而且除了社保以外，沒有任何其他保障，是典型的“財務(wù)裸奔”。

多年來，由于極度追求生活品質(zhì)，樂于旅游、購物、享受，加上他們對自己的收入頗為自信，且沒有孩子，父母身體良好，不需操心，以至于他們幾乎沒有太多積蓄。

36歲時，夫妻倆終于決定要孩子了，上天賜給他們一對雙胞胎男孩，全家人高興之余，生活的重?fù)?dān)也隨之而來——

兩個孩子的教育，肯定不能省錢；

為了方便老人照顧孩子，換了個大的房子，掏空了僅有的20多萬家底，還背上了20年的房貸，供款壓力驟增；

父母年齡大了，身體不如原來健康，老人的醫(yī)療問題也逐步浮出水面……

他們的內(nèi)心隱隱感到了不安。

我們?yōu)樗麄冏隽嗽敿?xì)的家庭財務(wù)分析，當(dāng)未來的一個個數(shù)字?jǐn)[在面前時，他們原先的不安變成了絕望——

A和妻子都希望孩子未來能夠在本科階段就出國留學(xué)，但這就意味著，14年后，他們必須支出近600萬元的現(xiàn)金。

然而在他們原先的計劃中，17年后，他們準(zhǔn)備退休去環(huán)游世界了；現(xiàn)在不僅環(huán)游世界的夢想泡湯，還要面臨一個事實：

14年后，當(dāng)孩子要出國本科留學(xué)時，他們正值退休年齡，收入銳減，只余社保，根本無法承受這么高額的支出，更不要說退休后的品質(zhì)生活了。

現(xiàn)在他們意識到，要開始為未來作準(zhǔn)備了。又發(fā)現(xiàn)，雖然收入不低，但所有花錢的事兒都擠到一起了：供房、為父母準(zhǔn)備醫(yī)療費、孩子每個月的教育支出，還要繼續(xù)保持高品質(zhì)的生活，真是捉襟見肘，成了不可能完成的任務(wù)。

接受事實后，A向我們提出，無論如何，一定要保住孩子出國留學(xué)。

的確，對于我們這一代人而言，人生最重要的目標(biāo)之一就是孩子能接受良好的教育。

但家庭財務(wù)規(guī)劃是一個整體，除了孩子的教育以外，還有太多和人生狀態(tài)息息相關(guān)的部分，并不能簡單的殺伐決斷。

所以，我們要從頭開始思考這個問題。

四步拯救家庭財務(wù)窘境

第一步 梳理人生目標(biāo)

從理財?shù)慕嵌瓤紤]，什么是人生重要目標(biāo)？就是那些對個人和家庭幸福感影響極大的、卻又不能確保從當(dāng)期收入中支付的目標(biāo)。

退休、教育、住房，這幾件事，誰也不敢拍胸脯說，大事發(fā)生前一年，自己能靠當(dāng)期收入解決，需要提早規(guī)劃。

何況，我們中很多人還有財務(wù)自由、人生自由、環(huán)游世界的夢想，年輕時要去，退休后更要去。

而貨幣通脹速度，尤其是教育金的通脹速度，不必多說，有目共睹。

所以，理財規(guī)劃第一步，就是讓你去面對現(xiàn)實，面對你自己的需求。

理財師在這一步，只是引導(dǎo)、傾聽、梳理、記錄、收集數(shù)據(jù)，算出你未來的負(fù)擔(dān)有多重。

基于A家對未來期許，我們梳理出以下理財目標(biāo)。

1.兩個孩子14年后本科留學(xué)美國，需要屆時有590萬元的教育資金儲備，現(xiàn)在每月應(yīng)該儲備2.2萬元；

2.A和妻子都決定到法定年齡退休，按照每年支出相當(dāng)于現(xiàn)每年支出20萬元的生活品質(zhì)，退休后刨除社保養(yǎng)老金需要自備420萬元，現(xiàn)在每月應(yīng)儲備7600元；

3.父母醫(yī)療金儲備方面，用5年的時間為A的父母儲備20萬，10年時間為妻子的父母儲備30萬，需要每個月分別儲備3787元和2807元。

以上僅是A家庭的各項單一目標(biāo)梳理，但依據(jù)所需年期和目標(biāo)資金綜合規(guī)劃，家庭需要平均月儲存1.8萬元。

第二步 做好充足、性價比高的家庭保障

梳理人生目標(biāo)后，我們第二步向A提出了一套完整的家庭保障優(yōu)化方案。

A一開始不能理解，覺得自己和妻子都有社保，“為什么還需要保障？”

我問了他三個問題：

1、你和太太現(xiàn)在如果不工作，家里還會有這樣的收入嗎？

2、如果一旦因為人發(fā)生意外、疾病導(dǎo)致收入中斷，剛剛梳理的那些人生目標(biāo)，靠什么完成？

3、社保能彌補中斷的收入缺口嗎？

A認(rèn)真思考了一會，沉默不語，搖了搖頭。

顯然，作為僅有工作收入，沒有什么理財收入的家庭，A和妻子如果一旦因為任何原因而中斷工作收入，會直接導(dǎo)致所有財務(wù)目標(biāo)灰飛煙滅。

比如房子斷供、教育金短缺、發(fā)生巨大的醫(yī)療支出，導(dǎo)致一夜返貧……

所以，A家需要先根據(jù)家庭的財務(wù)目標(biāo)、資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金支出狀況，制定一個充足、性價比高的保障計劃。

要達(dá)到每時每刻都不用再擔(dān)心家庭財務(wù)情況會因為不可預(yù)知的原因瞬間坍塌，這個保障才能稱之為合格。

A家里，老人因為年齡原因，已經(jīng)無法購買商業(yè)保險，而A和太太、兩個孩子僅有社保，需要根據(jù)家庭財務(wù)目標(biāo)進(jìn)行完善和優(yōu)化。

根據(jù)夫妻的收入比例和家庭責(zé)任制定保障規(guī)劃，建議購買壽險和重疾、醫(yī)療險，全家全年保費31200元。

A家庭預(yù)計支出情況

A家庭壽險缺口 單位：元

我們已經(jīng)知道了每位家庭成員需要的人壽保障額，下一步便是從市場上找性價比最高的純壽險產(chǎn)品，將缺口彌補上。因為市場上的大部分重疾保險捆綁有人壽保障，我們將在配置重疾保險時一并考慮，避免重復(fù)配置，而浪費保費。

建議增加壽險保障 單位；元

A家庭重疾和醫(yī)療保障缺口

建議增加重疾與醫(yī)療保障

綜上，A家全方位保障，需要支付年保費31200元。

第三步 梳理家庭資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金收支

以A和妻子過往的花錢習(xí)慣，很多時候知道收入多少，卻對具體花出去多少沒有多少概念，對理財資源的概念就更模糊了。

理財資源分為兩大類。

第一類是：現(xiàn)在已經(jīng)掙到的錢，即家庭現(xiàn)在的資產(chǎn)。這兒說的資產(chǎn)要減去負(fù)債，即凈資產(chǎn)。

第二類是：未來我們持續(xù)能夠賺到的錢，那就是家庭的收入。收入需要減掉支出，即每年的盈余。

凈資產(chǎn)和每年的收入盈余，是我們真正可以利用的理財資源。用“資產(chǎn)負(fù)債表”和“現(xiàn)金收支表”幫助梳理，會更加通透。

而所謂財務(wù)自由，就是你的理財性收入持續(xù)穩(wěn)定地大于生活支出。

很多家庭，包括我在內(nèi)，都會覺得這部分是個人隱私。但理財師的角色，相當(dāng)于家庭財務(wù)私人醫(yī)生。

體檢時，我們都希望盡可能把自己的身體狀況告訴醫(yī)生，以得到合適的治療建議。

理財也是一樣，如果你對自己的財務(wù)狀況守口如瓶，就根本不可能得出一個適合自己的理財方案。

系統(tǒng)梳理后，我們發(fā)現(xiàn)，A家目前全年各項收入為47.4萬元，全家支出包括夫妻個人支出、家庭生活支出、房貸、教育支出，總共39.48萬元，盈余僅有7.92萬元。

綜合以上3步，把所有理財目標(biāo)放入綜合現(xiàn)金流，A家每個月需要儲備18000元，加上保障每年所需支付保費31200元，每年需要24.7萬元。

目前，A家的年度理財資源只有7.92萬元，相差甚遠(yuǎn)。

第四步 重新調(diào)整家庭資產(chǎn)配置

在給A家做過風(fēng)險能力測試后，我們只能建議A通過舍棄過往的生活品質(zhì)，調(diào)低教育目標(biāo)，擺脫財務(wù)困境，重新走上正軌。

1.盡快按照方案配置家庭保障，每年支出31200元。

2.原有家庭支出中，房貸、教育、家庭生活等屬于硬性支出，不能隨意壓縮。所以，建議大幅壓縮A和妻子的個人支出部分。

A由原來的6000元/月，壓縮到4000元/月；妻子由5000元/月，壓縮到3000元/月。調(diào)整后一年，可釋放出4.8萬元的財務(wù)資源。

3.降低兩個孩子的留學(xué)目標(biāo)，由本科赴美國調(diào)整為本科赴新加坡讀書，14年后所需資金目標(biāo)從590萬下降到230萬。

4.將調(diào)整后的教育金目標(biāo)、A和妻子原有退休計劃、新增父母醫(yī)療金等目標(biāo)放入綜合現(xiàn)金流后規(guī)劃，每月儲備降至8000元，一年是9.6萬元，加上新增每年家庭保費3.12萬元，每年需要12.72萬元資金儲備。

通過以上調(diào)整，家庭盈余會由原來的7.92萬元上升至13.3萬元，剛剛滿足12.72萬元的資金儲備需求。

一旦有新的財務(wù)目標(biāo)，或是資產(chǎn)和負(fù)債情況有所改善或惡化，或是身體有變，A家都需要重新進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃回顧和調(diào)整，以應(yīng)對新變化。

雖然十分無奈，但這何嘗不是A和妻子早年缺乏規(guī)劃意識，只顧瀟灑人生所付出的代價？

反思：家庭財務(wù)規(guī)劃越早越從容，中年夾心層保障為先

A因為缺乏規(guī)劃，晚生孩子導(dǎo)致的財務(wù)窘境，是我遇到過的幾千個中產(chǎn)家庭中的一類典型。

父母已經(jīng)年老，孩子尚小，事業(yè)進(jìn)入穩(wěn)定或瓶頸階段，意味著收入可能也不會大幅攀升，而未來各方面的高企花費，到來的時間不說近在咫尺，掰著指頭也可以算過來了。

大多數(shù)人都希望自己的人生盡可能的精彩，給孩子最好的教育，讓父母安度晚年，但當(dāng)我們面對這些目標(biāo)時，首要考慮的不是如何把目標(biāo)定得多高，而是如何保證各項目標(biāo)基本完成。

因為手心手背都是肉，我們可能永遠(yuǎn)會有遺憾，但永遠(yuǎn)不想顧此失彼。

沖著這一點，通過梳理理財目標(biāo)，衡量自身的責(zé)任，先配置好完整的保障，尤為重要。

但以上這些，對于尚未生育的人來說，或是晚婚晚育者來說，多數(shù)都會覺得遙遠(yuǎn)得很，對我們的建議置之不理。

有的不能理解保障的意義，心存僥幸；有的看到理財規(guī)劃要求他們犧牲一點生活品質(zhì)，就敬而遠(yuǎn)之，根本無法下決心。

我不得不提醒他們：“你們正在一步步地走向財務(wù)的窘境而不自知。如果不及早開始財務(wù)規(guī)劃，你們的后半生將會很累、很難過。”

而隨著二胎越來越普遍，許多只有一個孩子時壓力尚可的家庭，對二孩家庭財務(wù)狀況將會如何變化預(yù)估不足，仍然存在著陷入窘境的風(fēng)險。

所以，還是那句話：早準(zhǔn)備，犧牲的僅僅是當(dāng)下小小的快樂；晚準(zhǔn)備，犧牲的可能是整個家庭的幸福、孩子的未來，還有你們下半生的逍遙。