鄧志強(qiáng)

農(nóng)村小額信貸是向農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)提供的小額貸款，是銀行用于加強(qiáng)信貸支農(nóng)的一項(xiàng)重大措施，對(duì)解決農(nóng)戶貸款難、改善地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)增收和農(nóng)民收入等方面起到了極其重要的作用。本文主要對(duì)當(dāng)前農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的部分問題做深入分析，針對(duì)這些發(fā)展中的問題，提出一些解決思路，以促進(jìn)農(nóng)村小額信貸更好發(fā)展。

一、農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀分析

1.供給結(jié)構(gòu)。據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)截止到2015年底對(duì)全國20000多農(nóng)民的統(tǒng)計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村農(nóng)戶借款中，選擇銀行信用社貸款的人比重占比不到35%，而選擇私人借款途徑的比重占比達(dá)到63%之多，其它途徑借款比重占比在2%左右;從地方區(qū)域統(tǒng)計(jì)來看，作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)的中部地區(qū)，選擇銀行途徑貸款的農(nóng)戶占比比重也不到16%，而相反選擇私人途徑貸款的占比比重高達(dá)74%以上。類似的情況在東部地區(qū)也是大同小異，大部分農(nóng)戶首選的借貸途徑都是選擇私人途徑貸款。此外，在對(duì)全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)貸款占比比重只有7.2%。同樣，對(duì)全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，其占比也是在呈現(xiàn)明顯的下降趨勢(shì)，由1997年的6.7%下降到2000年的6.1%，進(jìn)而又下降到2015年的5.6%。從上面的調(diào)查和銀行公布數(shù)據(jù)可以看出，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的農(nóng)村小額信貸服務(wù)難以滿足廣大農(nóng)戶的需求，大部分農(nóng)戶首選貸款途徑主要依賴于私人貸款以及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的信貸服務(wù)。

2.需求狀況。從2015年底，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額26.4萬億元，在各項(xiàng)人民幣貸款余額中的占比達(dá)28.1%;中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會(huì)問題研究中心的某項(xiàng)調(diào)查顯示，在中國農(nóng)村，認(rèn)為自己需要錢的農(nóng)戶占比比重在16.8%，認(rèn)為自己資金緊張，非常需要錢的農(nóng)戶比重在56.8%，另外認(rèn)為農(nóng)村貸款不便利的農(nóng)戶比重高達(dá)69.6%;《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》截止2015年底的數(shù)據(jù)顯示，中國金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4萬億元，占各項(xiàng)貸款余額比重不到23%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%，大量的農(nóng)村缺少最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

二、農(nóng)村小額信貸存在的問題

1.農(nóng)村小額信貸推廣積極性不足。首先，小額信貸的管理成本與利率不匹配。由于農(nóng)村小額信貸農(nóng)戶數(shù)量多，單筆貸款數(shù)額小的特點(diǎn)，這就導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)營狀況難以掌握，增加了小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)貸款使用情況及貸后監(jiān)管的難度，從而加大了管理成本。其次，貸款損失率高。眾所周知，農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)低收入的行業(yè)，其生產(chǎn)很容易受到自然氣候、重大災(zāi)害等多重風(fēng)險(xiǎn)的影響，而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不夠完善的情況下，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在給農(nóng)戶的收入會(huì)帶來很大的不確定性，進(jìn)而影響信貸的回收。再其次，小額信貸機(jī)構(gòu)信貸人員有限，貸款后管理相對(duì)較難。大部分信貸機(jī)構(gòu)的一線工作人員數(shù)量都不多，而對(duì)于遍及村鎮(zhèn)各個(gè)角落的人數(shù)眾多的小額信貸對(duì)象來說，具有點(diǎn)多、面廣、分散、量大等特點(diǎn)，每個(gè)基層信貸員需要管理數(shù)百上千筆貸款，這么多的貸款，很難做到從貸款開始到發(fā)放，都盡心盡力。最后，政策補(bǔ)償不到位。農(nóng)村小額信貸利率低，我國小額貸款的利率是被嚴(yán)格管制的，一般低于正常商業(yè)信貸的利率，但發(fā)放的成本卻高于其他類型的貸款，這就造成從事小額信貸的機(jī)構(gòu)無法建立起損失補(bǔ)償機(jī)制來加強(qiáng)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.農(nóng)村小額信貸的資金來源不足。首先，在農(nóng)村提供小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)起決定性作用。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要由農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等幾大國有銀行組成的。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，部分提供小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在逐利的心態(tài)下，逐漸在實(shí)際業(yè)務(wù)中并不以小額貸款業(yè)務(wù)為主要服務(wù)項(xiàng)目，更多的是為了吸引農(nóng)戶存款而非提供貸款，成了只存不貸的儲(chǔ)蓄所，而這部分資金很多的也被用于城市建設(shè)中，而不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。其次，在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，農(nóng)村信用社以及小額貸款公司也逐漸偏離了成立的初衷，從原先以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)轉(zhuǎn)為以盈利為發(fā)展目標(biāo)，因此在發(fā)放信貸過程中，他們更傾向服務(wù)一些村鎮(zhèn)企業(yè)或城鎮(zhèn)工商個(gè)體戶，而對(duì)于一些微型企業(yè)或真正需要錢的貧困農(nóng)戶卻不愿意放貸，造成小額信貸在資金分配上不能實(shí)現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流嚴(yán)重。再其次，中央銀行為支持“三農(nóng)”，對(duì)農(nóng)村信用社提出加大農(nóng)戶貸款力度的要求，但卻沒有提供對(duì)應(yīng)的照顧政策，這導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村信用社的負(fù)擔(dān)加大，農(nóng)村信用社既要面臨支付性風(fēng)險(xiǎn)，又要滿足支農(nóng)資金需要，資金問題也就成為了農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸的核心問題。

3.農(nóng)戶申請(qǐng)小額信貸積極性不高。農(nóng)村小額信貸是無抵押的信用貸款，農(nóng)民要想獲得小額信貸，必須經(jīng)過一定的評(píng)估，貸款條件嚴(yán)格，難度大，導(dǎo)致一些尋租行為的發(fā)生。如部分為了實(shí)現(xiàn)貸款的農(nóng)戶，會(huì)給信貸員送禮以達(dá)到貸款的目的，或者一些信貸員會(huì)要求農(nóng)戶在貸款后必須將一部分貸款存入銀行，這都變相的增加了信貸的成本，成本的增加使用戶對(duì)信貸望而卻步，極大地抑制了農(nóng)戶信貸申請(qǐng)的積極性。

三、改進(jìn)措施

1.建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中會(huì)存在多重風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)遭受自然災(zāi)害時(shí)，農(nóng)戶就可能無法按時(shí)償還信貸，這種情況下國家相關(guān)部門應(yīng)該承擔(dān)起相應(yīng)責(zé)任，給予受災(zāi)農(nóng)戶一定的補(bǔ)償，具體措施可以從投入的農(nóng)貸總量中截取一部分資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，以應(yīng)對(duì)當(dāng)出現(xiàn)不可控因素造成的還款難得問題。其次，可以嘗試在地方政府的主導(dǎo)下，建立地方財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，從財(cái)政收入中留取一部分的資金用做農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金，以保證貧困農(nóng)戶的基本生活需求，從而降低農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。最后，可以給予小額信貸機(jī)構(gòu)一定的稅費(fèi)優(yōu)惠政策，具體操作可以通過減免小額貸款的利息收入所得稅和營業(yè)稅，或小額信貸機(jī)構(gòu)在處置抵貸資產(chǎn)中產(chǎn)生的資產(chǎn)處理稅費(fèi)等方式。

2.簡化小額信貸手續(xù)。在確保法律要素齊全的前提下，堅(jiān)持便民利民原則，盡量簡化小額信貸申請(qǐng)手續(xù)，縮短小額信貸的放貸時(shí)間。具體可以通過以下措施：①推廣使用貸款證，對(duì)已經(jīng)獲得貸款證的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，可以讓其憑貸款證和有效身份證即可辦理貸款手續(xù)。②增加小額信貸申請(qǐng)受理的渠道，可以通過在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立小額信貸辦理專柜，開辟專用綠色通道，方便農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信貸申請(qǐng)。③協(xié)調(diào)有關(guān)部門，把農(nóng)戶貸款和銀行卡有機(jī)結(jié)合起來，逐步把借記卡升級(jí)為貸記卡，在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式，進(jìn)一步提高小額信貸申請(qǐng)的便利程度。

3.創(chuàng)新小額信貸管理模式。按照“先評(píng)級(jí)后授信再用信”的程序，建立完善小額信貸授信管理制度以及操作流程。具體可以通過以下措施：①對(duì)個(gè)體農(nóng)戶，可以實(shí)行綜合考察借貸人的還款能力、還款意愿、信用記錄等各種因素，及時(shí)評(píng)定借貸人的信用等級(jí)，核發(fā)貸款證，實(shí)行公開授信。②對(duì)企業(yè)組織，可以實(shí)行以法人機(jī)構(gòu)或授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)為單位，推行內(nèi)部統(tǒng)一授信，同時(shí)注重信息工作，注意發(fā)揮外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的作用，防范交叉違約風(fēng)險(xiǎn)。③對(duì)小額信貸客戶的資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整客戶的信用等級(jí)和授信額度，徹底解決授信管理機(jī)制僵化、客戶信用等級(jí)管理滯后的問題。

4.擴(kuò)展小額信貸資金渠道。小額信貸資金的來源決定著小額信貸的規(guī)模、可持續(xù)性及安全性，因此小額信貸必須有充足、可靠、穩(wěn)定的資金供應(yīng)渠道。首先可以通過建立完善的小額信貸資金社會(huì)機(jī)制，在符合相關(guān)法律法規(guī)的條件下吸收閑散的社會(huì)資金，擴(kuò)展小額信貸的資金來源;其次可以建立社會(huì)性的小額信貸基金，其主要的資金來源于無償捐獻(xiàn)和有息貸款，從而吸取資金，進(jìn)一步拓寬小額信貸的資金來源。

5.提高小額信貸從業(yè)人員專業(yè)水平。首先，要加強(qiáng)小額信貸人員的培訓(xùn)工作，使他們及時(shí)掌握小額信貸的新知識(shí)、新政策和新技術(shù);其次，培養(yǎng)高素質(zhì)的人才作為后備力量，提高小額信貸人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)選取對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境熟悉，有能力、有耐心的信貸人員作為后備儲(chǔ)備力量;最后，要加強(qiáng)小額信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使他們充分學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新技能以及法律常識(shí)和崗位職責(zé)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)。

農(nóng)村小額信貸作為一種扶貧的金融服務(wù)方式，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)民收入起到不可忽視的作用。但是由于政策法律、小額信貸機(jī)構(gòu)自身體制及能力的局限性以及資金來源不足等方面的原因，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展動(dòng)力仍然不足，小額信貸要想在農(nóng)村地區(qū)有真正的用武之地，就需要農(nóng)戶、信貸機(jī)構(gòu)、國家政策等多方面共同努力，推動(dòng)小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展，為我國“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。