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        農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀及思考

        2019-11-30 07:15:59鄧志強
        現(xiàn)代企業(yè) 2019年10期
        關(guān)鍵詞:小額信貸貸款

        鄧志強

        農(nóng)村小額信貸是向農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)提供的小額貸款,是銀行用于加強信貸支農(nóng)的一項重大措施,對解決農(nóng)戶貸款難、改善地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)業(yè)增收和農(nóng)民收入等方面起到了極其重要的作用。本文主要對當前農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的部分問題做深入分析,針對這些發(fā)展中的問題,提出一些解決思路,以促進農(nóng)村小額信貸更好發(fā)展。

        一、農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀分析

        1.供給結(jié)構(gòu)。據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點截止到2015年底對全國20000多農(nóng)民的統(tǒng)計調(diào)查發(fā)現(xiàn),農(nóng)村農(nóng)戶借款中,選擇銀行信用社貸款的人比重占比不到35%,而選擇私人借款途徑的比重占比達到63%之多,其它途徑借款比重占比在2%左右;從地方區(qū)域統(tǒng)計來看,作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)的中部地區(qū),選擇銀行途徑貸款的農(nóng)戶占比比重也不到16%,而相反選擇私人途徑貸款的占比比重高達74%以上。類似的情況在東部地區(qū)也是大同小異,大部分農(nóng)戶首選的借貸途徑都是選擇私人途徑貸款。此外,在對全國金融機構(gòu)各項貸款余額的統(tǒng)計中發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)貸款占比比重只有7.2%。同樣,對全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),其占比也是在呈現(xiàn)明顯的下降趨勢,由1997年的6.7%下降到2000年的6.1%,進而又下降到2015年的5.6%。從上面的調(diào)查和銀行公布數(shù)據(jù)可以看出,正規(guī)金融機構(gòu)所提供的農(nóng)村小額信貸服務(wù)難以滿足廣大農(nóng)戶的需求,大部分農(nóng)戶首選貸款途徑主要依賴于私人貸款以及非正規(guī)金融機構(gòu)所提供的信貸服務(wù)。

        2.需求狀況。從2015年底,中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額26.4萬億元,在各項人民幣貸款余額中的占比達28.1%;中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會問題研究中心的某項調(diào)查顯示,在中國農(nóng)村,認為自己需要錢的農(nóng)戶占比比重在16.8%,認為自己資金緊張,非常需要錢的農(nóng)戶比重在56.8%,另外認為農(nóng)村貸款不便利的農(nóng)戶比重高達69.6%;《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》截止2015年底的數(shù)據(jù)顯示,中國金融機構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4萬億元,占各項貸款余額比重不到23%,農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%,大量的農(nóng)村缺少最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

        二、農(nóng)村小額信貸存在的問題

        1.農(nóng)村小額信貸推廣積極性不足。首先,小額信貸的管理成本與利率不匹配。由于農(nóng)村小額信貸農(nóng)戶數(shù)量多,單筆貸款數(shù)額小的特點,這就導致小額信貸機構(gòu)對農(nóng)戶的經(jīng)營狀況難以掌握,增加了小額信貸機構(gòu)對貸款使用情況及貸后監(jiān)管的難度,從而加大了管理成本。其次,貸款損失率高。眾所周知,農(nóng)業(yè)是高風險低收入的行業(yè),其生產(chǎn)很容易受到自然氣候、重大災害等多重風險的影響,而在農(nóng)業(yè)保險制度不夠完善的情況下,這些風險的存在給農(nóng)戶的收入會帶來很大的不確定性,進而影響信貸的回收。再其次,小額信貸機構(gòu)信貸人員有限,貸款后管理相對較難。大部分信貸機構(gòu)的一線工作人員數(shù)量都不多,而對于遍及村鎮(zhèn)各個角落的人數(shù)眾多的小額信貸對象來說,具有點多、面廣、分散、量大等特點,每個基層信貸員需要管理數(shù)百上千筆貸款,這么多的貸款,很難做到從貸款開始到發(fā)放,都盡心盡力。最后,政策補償不到位。農(nóng)村小額信貸利率低,我國小額貸款的利率是被嚴格管制的,一般低于正常商業(yè)信貸的利率,但發(fā)放的成本卻高于其他類型的貸款,這就造成從事小額信貸的機構(gòu)無法建立起損失補償機制來加強自身的抗風險能力。

        2.農(nóng)村小額信貸的資金來源不足。首先,在農(nóng)村提供小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)主要包括正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu),以正規(guī)金融機構(gòu)起決定性作用。正規(guī)金融機構(gòu)主要由農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等幾大國有銀行組成的。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,部分提供小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)在逐利的心態(tài)下,逐漸在實際業(yè)務(wù)中并不以小額貸款業(yè)務(wù)為主要服務(wù)項目,更多的是為了吸引農(nóng)戶存款而非提供貸款,成了只存不貸的儲蓄所,而這部分資金很多的也被用于城市建設(shè)中,而不是農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。其次,在經(jīng)濟的發(fā)展過程中,農(nóng)村信用社以及小額貸款公司也逐漸偏離了成立的初衷,從原先以服務(wù)“三農(nóng)”為目標轉(zhuǎn)為以盈利為發(fā)展目標,因此在發(fā)放信貸過程中,他們更傾向服務(wù)一些村鎮(zhèn)企業(yè)或城鎮(zhèn)工商個體戶,而對于一些微型企業(yè)或真正需要錢的貧困農(nóng)戶卻不愿意放貸,造成小額信貸在資金分配上不能實現(xiàn)有效配置,農(nóng)村資金分流嚴重。再其次,中央銀行為支持“三農(nóng)”,對農(nóng)村信用社提出加大農(nóng)戶貸款力度的要求,但卻沒有提供對應(yīng)的照顧政策,這導致現(xiàn)實中農(nóng)村信用社的負擔加大,農(nóng)村信用社既要面臨支付性風險,又要滿足支農(nóng)資金需要,資金問題也就成為了農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸的核心問題。

        3.農(nóng)戶申請小額信貸積極性不高。農(nóng)村小額信貸是無抵押的信用貸款,農(nóng)民要想獲得小額信貸,必須經(jīng)過一定的評估,貸款條件嚴格,難度大,導致一些尋租行為的發(fā)生。如部分為了實現(xiàn)貸款的農(nóng)戶,會給信貸員送禮以達到貸款的目的,或者一些信貸員會要求農(nóng)戶在貸款后必須將一部分貸款存入銀行,這都變相的增加了信貸的成本,成本的增加使用戶對信貸望而卻步,極大地抑制了農(nóng)戶信貸申請的積極性。

        三、改進措施

        1.建立健全風險補償機制。首先,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中會存在多重風險,當遭受自然災害時,農(nóng)戶就可能無法按時償還信貸,這種情況下國家相關(guān)部門應(yīng)該承擔起相應(yīng)責任,給予受災農(nóng)戶一定的補償,具體措施可以從投入的農(nóng)貸總量中截取一部分資金作為風險補償金,以應(yīng)對當出現(xiàn)不可控因素造成的還款難得問題。其次,可以嘗試在地方政府的主導下,建立地方財政補償機制,從財政收入中留取一部分的資金用做農(nóng)業(yè)專項資金,以保證貧困農(nóng)戶的基本生活需求,從而降低農(nóng)戶小額貸款的風險。最后,可以給予小額信貸機構(gòu)一定的稅費優(yōu)惠政策,具體操作可以通過減免小額貸款的利息收入所得稅和營業(yè)稅,或小額信貸機構(gòu)在處置抵貸資產(chǎn)中產(chǎn)生的資產(chǎn)處理稅費等方式。

        2.簡化小額信貸手續(xù)。在確保法律要素齊全的前提下,堅持便民利民原則,盡量簡化小額信貸申請手續(xù),縮短小額信貸的放貸時間。具體可以通過以下措施:①推廣使用貸款證,對已經(jīng)獲得貸款證的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè),可以讓其憑貸款證和有效身份證即可辦理貸款手續(xù)。②增加小額信貸申請受理的渠道,可以通過在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立小額信貸辦理專柜,開辟專用綠色通道,方便農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信貸申請。③協(xié)調(diào)有關(guān)部門,把農(nóng)戶貸款和銀行卡有機結(jié)合起來,逐步把借記卡升級為貸記卡,在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式,進一步提高小額信貸申請的便利程度。

        3.創(chuàng)新小額信貸管理模式。按照“先評級后授信再用信”的程序,建立完善小額信貸授信管理制度以及操作流程。具體可以通過以下措施:①對個體農(nóng)戶,可以實行綜合考察借貸人的還款能力、還款意愿、信用記錄等各種因素,及時評定借貸人的信用等級,核發(fā)貸款證,實行公開授信。②對企業(yè)組織,可以實行以法人機構(gòu)或授權(quán)的分支機構(gòu)為單位,推行內(nèi)部統(tǒng)一授信,同時注重信息工作,注意發(fā)揮外部評級機構(gòu)的作用,防范交叉違約風險。③對小額信貸客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理,適時調(diào)整客戶的信用等級和授信額度,徹底解決授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題。

        4.擴展小額信貸資金渠道。小額信貸資金的來源決定著小額信貸的規(guī)模、可持續(xù)性及安全性,因此小額信貸必須有充足、可靠、穩(wěn)定的資金供應(yīng)渠道。首先可以通過建立完善的小額信貸資金社會機制,在符合相關(guān)法律法規(guī)的條件下吸收閑散的社會資金,擴展小額信貸的資金來源;其次可以建立社會性的小額信貸基金,其主要的資金來源于無償捐獻和有息貸款,從而吸取資金,進一步拓寬小額信貸的資金來源。

        5.提高小額信貸從業(yè)人員專業(yè)水平。首先,要加強小額信貸人員的培訓工作,使他們及時掌握小額信貸的新知識、新政策和新技術(shù);其次,培養(yǎng)高素質(zhì)的人才作為后備力量,提高小額信貸人員的準入標準,重點選取對農(nóng)村金融環(huán)境熟悉,有能力、有耐心的信貸人員作為后備儲備力量;最后,要加強小額信貸人員的業(yè)務(wù)培訓,使他們充分學習新業(yè)務(wù)、新技能以及法律常識和崗位職責風險知識。

        農(nóng)村小額信貸作為一種扶貧的金融服務(wù)方式,對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、優(yōu)化地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)民收入起到不可忽視的作用。但是由于政策法律、小額信貸機構(gòu)自身體制及能力的局限性以及資金來源不足等方面的原因,農(nóng)村小額信貸的發(fā)展動力仍然不足,小額信貸要想在農(nóng)村地區(qū)有真正的用武之地,就需要農(nóng)戶、信貸機構(gòu)、國家政策等多方面共同努力,推動小額信貸的進一步發(fā)展,為我國“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展做出更大的貢獻。

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