鄧志強

農村小額信貸是向農民、農村工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)提供的小額貸款，是銀行用于加強信貸支農的一項重大措施，對解決農戶貸款難、改善地方農業(yè)經濟產業(yè)結構、增強農村產業(yè)經濟發(fā)展、農業(yè)增收和農民收入等方面起到了極其重要的作用。本文主要對當前農村小額信貸發(fā)展過程中出現的部分問題做深入分析，針對這些發(fā)展中的問題，提出一些解決思路，以促進農村小額信貸更好發(fā)展。

一、農村小額信貸現狀分析

1.供給結構。據全國農村固定觀察點截止到2015年底對全國20000多農民的統(tǒng)計調查發(fā)現，農村農戶借款中，選擇銀行信用社貸款的人比重占比不到35%，而選擇私人借款途徑的比重占比達到63%之多，其它途徑借款比重占比在2%左右;從地方區(qū)域統(tǒng)計來看，作為傳統(tǒng)農業(yè)區(qū)的中部地區(qū)，選擇銀行途徑貸款的農戶占比比重也不到16%，而相反選擇私人途徑貸款的占比比重高達74%以上。類似的情況在東部地區(qū)也是大同小異，大部分農戶首選的借貸途徑都是選擇私人途徑貸款。此外，在對全國金融機構各項貸款余額的統(tǒng)計中發(fā)現，農業(yè)貸款占比比重只有7.2%。同樣，對全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的統(tǒng)計發(fā)現，其占比也是在呈現明顯的下降趨勢，由1997年的6.7%下降到2000年的6.1%，進而又下降到2015年的5.6%。從上面的調查和銀行公布數據可以看出，正規(guī)金融機構所提供的農村小額信貸服務難以滿足廣大農戶的需求，大部分農戶首選貸款途徑主要依賴于私人貸款以及非正規(guī)金融機構所提供的信貸服務。

2.需求狀況。從2015年底，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數據顯示，銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額26.4萬億元，在各項人民幣貸款余額中的占比達28.1%;中國社科院農村發(fā)展研究所社會問題研究中心的某項調查顯示，在中國農村，認為自己需要錢的農戶占比比重在16.8%，認為自己資金緊張，非常需要錢的農戶比重在56.8%，另外認為農村貸款不便利的農戶比重高達69.6%;《中國農村金融服務報告》截止2015年底的數據顯示，中國金融機構本外幣農村貸款余額為19.4萬億元，占各項貸款余額比重不到23%，農村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%，大量的農村缺少最基礎的金融服務。

二、農村小額信貸存在的問題

1.農村小額信貸推廣積極性不足。首先，小額信貸的管理成本與利率不匹配。由于農村小額信貸農戶數量多，單筆貸款數額小的特點，這就導致小額信貸機構對農戶的經營狀況難以掌握，增加了小額信貸機構對貸款使用情況及貸后監(jiān)管的難度，從而加大了管理成本。其次，貸款損失率高。眾所周知，農業(yè)是高風險低收入的行業(yè)，其生產很容易受到自然氣候、重大災害等多重風險的影響，而在農業(yè)保險制度不夠完善的情況下，這些風險的存在給農戶的收入會帶來很大的不確定性，進而影響信貸的回收。再其次，小額信貸機構信貸人員有限，貸款后管理相對較難。大部分信貸機構的一線工作人員數量都不多，而對于遍及村鎮(zhèn)各個角落的人數眾多的小額信貸對象來說，具有點多、面廣、分散、量大等特點，每個基層信貸員需要管理數百上千筆貸款，這么多的貸款，很難做到從貸款開始到發(fā)放，都盡心盡力。最后，政策補償不到位。農村小額信貸利率低，我國小額貸款的利率是被嚴格管制的，一般低于正常商業(yè)信貸的利率，但發(fā)放的成本卻高于其他類型的貸款，這就造成從事小額信貸的機構無法建立起損失補償機制來加強自身的抗風險能力。

2.農村小額信貸的資金來源不足。首先，在農村提供小額信貸業(yè)務的機構主要包括正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構，以正規(guī)金融機構起決定性作用。正規(guī)金融機構主要由農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用合作社、農業(yè)發(fā)展銀行等幾大國有銀行組成的。隨著經濟的發(fā)展，部分提供小額信貸業(yè)務的機構在逐利的心態(tài)下，逐漸在實際業(yè)務中并不以小額貸款業(yè)務為主要服務項目，更多的是為了吸引農戶存款而非提供貸款，成了只存不貸的儲蓄所，而這部分資金很多的也被用于城市建設中，而不是農村經濟建設。其次，在經濟的發(fā)展過程中，農村信用社以及小額貸款公司也逐漸偏離了成立的初衷，從原先以服務“三農”為目標轉為以盈利為發(fā)展目標，因此在發(fā)放信貸過程中，他們更傾向服務一些村鎮(zhèn)企業(yè)或城鎮(zhèn)工商個體戶，而對于一些微型企業(yè)或真正需要錢的貧困農戶卻不愿意放貸，造成小額信貸在資金分配上不能實現有效配置，農村資金分流嚴重。再其次，中央銀行為支持“三農”，對農村信用社提出加大農戶貸款力度的要求，但卻沒有提供對應的照顧政策，這導致現實中農村信用社的負擔加大，農村信用社既要面臨支付性風險，又要滿足支農資金需要，資金問題也就成為了農村信用社發(fā)展小額信貸的核心問題。

3.農戶申請小額信貸積極性不高。農村小額信貸是無抵押的信用貸款，農民要想獲得小額信貸，必須經過一定的評估，貸款條件嚴格，難度大，導致一些尋租行為的發(fā)生。如部分為了實現貸款的農戶，會給信貸員送禮以達到貸款的目的，或者一些信貸員會要求農戶在貸款后必須將一部分貸款存入銀行，這都變相的增加了信貸的成本，成本的增加使用戶對信貸望而卻步，極大地抑制了農戶信貸申請的積極性。

三、改進措施

1.建立健全風險補償機制。首先，農業(yè)生產過程中會存在多重風險，當遭受自然災害時，農戶就可能無法按時償還信貸，這種情況下國家相關部門應該承擔起相應責任，給予受災農戶一定的補償，具體措施可以從投入的農貸總量中截取一部分資金作為風險補償金，以應對當出現不可控因素造成的還款難得問題。其次，可以嘗試在地方政府的主導下，建立地方財政補償機制，從財政收入中留取一部分的資金用做農業(yè)專項資金，以保證貧困農戶的基本生活需求，從而降低農戶小額貸款的風險。最后，可以給予小額信貸機構一定的稅費優(yōu)惠政策，具體操作可以通過減免小額貸款的利息收入所得稅和營業(yè)稅，或小額信貸機構在處置抵貸資產中產生的資產處理稅費等方式。

2.簡化小額信貸手續(xù)。在確保法律要素齊全的前提下，堅持便民利民原則，盡量簡化小額信貸申請手續(xù)，縮短小額信貸的放貸時間。具體可以通過以下措施：①推廣使用貸款證，對已經獲得貸款證的農戶和農村小企業(yè)，可以讓其憑貸款證和有效身份證即可辦理貸款手續(xù)。②增加小額信貸申請受理的渠道，可以通過在營業(yè)網點設立小額信貸辦理專柜，開辟專用綠色通道，方便農戶和農村小企業(yè)信貸申請。③協(xié)調有關部門，把農戶貸款和銀行卡有機結合起來，逐步把借記卡升級為貸記卡，在授信額度內采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式，進一步提高小額信貸申請的便利程度。

3.創(chuàng)新小額信貸管理模式。按照“先評級后授信再用信”的程序，建立完善小額信貸授信管理制度以及操作流程。具體可以通過以下措施：①對個體農戶，可以實行綜合考察借貸人的還款能力、還款意愿、信用記錄等各種因素，及時評定借貸人的信用等級，核發(fā)貸款證，實行公開授信。②對企業(yè)組織，可以實行以法人機構或授權的分支機構為單位，推行內部統(tǒng)一授信，同時注重信息工作，注意發(fā)揮外部評級機構的作用，防范交叉違約風險。③對小額信貸客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理，適時調整客戶的信用等級和授信額度，徹底解決授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題。

4.擴展小額信貸資金渠道。小額信貸資金的來源決定著小額信貸的規(guī)模、可持續(xù)性及安全性，因此小額信貸必須有充足、可靠、穩(wěn)定的資金供應渠道。首先可以通過建立完善的小額信貸資金社會機制，在符合相關法律法規(guī)的條件下吸收閑散的社會資金，擴展小額信貸的資金來源;其次可以建立社會性的小額信貸基金，其主要的資金來源于無償捐獻和有息貸款，從而吸取資金，進一步拓寬小額信貸的資金來源。

5.提高小額信貸從業(yè)人員專業(yè)水平。首先，要加強小額信貸人員的培訓工作，使他們及時掌握小額信貸的新知識、新政策和新技術;其次，培養(yǎng)高素質的人才作為后備力量，提高小額信貸人員的準入標準，重點選取對農村金融環(huán)境熟悉，有能力、有耐心的信貸人員作為后備儲備力量;最后，要加強小額信貸人員的業(yè)務培訓，使他們充分學習新業(yè)務、新技能以及法律常識和崗位職責風險知識。

農村小額信貸作為一種扶貧的金融服務方式，對促進農村經濟發(fā)展、優(yōu)化地方農業(yè)經濟結構、提高農民收入起到不可忽視的作用。但是由于政策法律、小額信貸機構自身體制及能力的局限性以及資金來源不足等方面的原因，農村小額信貸的發(fā)展動力仍然不足，小額信貸要想在農村地區(qū)有真正的用武之地，就需要農戶、信貸機構、國家政策等多方面共同努力，推動小額信貸的進一步發(fā)展，為我國“三農”經濟發(fā)展做出更大的貢獻。