李廷陽

吉林省再就業(yè)小額貸款擔保服務(wù)中心 吉林長春 130021

創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策的制定并且不斷在金融商業(yè)領(lǐng)域內(nèi)推進，一方面推動了社會經(jīng)濟水平平穩(wěn)發(fā)展；另一方面促進就業(yè)，使更多符合條件的創(chuàng)業(yè)群體進行創(chuàng)業(yè)。就目前創(chuàng)業(yè)擔保貸款加速發(fā)展具體過程而言，出現(xiàn)了一些問題，因此，不斷優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策，使其對企業(yè)起到幫扶作用，是加快不同區(qū)域經(jīng)濟水平發(fā)展的關(guān)鍵因素，也是創(chuàng)業(yè)擔保貸款具體管理的重要環(huán)節(jié)。

1 創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)展特征

1.1 創(chuàng)業(yè)擔保貸款逐漸增長的規(guī)格和模式

據(jù)經(jīng)濟行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，不同區(qū)域創(chuàng)業(yè)擔保貸款規(guī)格與模式不斷增長與擴大。主要表現(xiàn)在直接幫扶創(chuàng)業(yè)與間接加快就業(yè)兩方面，就業(yè)率明顯提升，隨著創(chuàng)業(yè)擔保貸款受眾面愈來愈廣，使得更多的畢業(yè)學(xué)生與有想法的人去創(chuàng)業(yè)，響應(yīng)了國家支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策，緩解了我國大學(xué)生就業(yè)壓力。

1.2 創(chuàng)業(yè)擔保貸款相關(guān)政策惠民

我國提倡創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新時代，中央財政貼息政策優(yōu)惠力度大，惠及面廣，局部區(qū)域財政貸款貼息已經(jīng)逐漸往全額貼息貸款的方向發(fā)展，創(chuàng)業(yè)擔保貸款最大額度根據(jù)個人具體經(jīng)濟水平在不斷的提升，與此同時，具體財政貼息支出也不斷在增加，我國財政部門壓力也在不斷增加[1]。

1.3 擔保機構(gòu)給創(chuàng)業(yè)擔保貸款提供了穩(wěn)定的平臺

創(chuàng)業(yè)擔保貸款開展的重要基礎(chǔ)是創(chuàng)業(yè)擔保貸款機構(gòu)。創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作具體實施不斷深入，多數(shù)區(qū)域人力資源與社會保障部門成立了創(chuàng)業(yè)擔保貸款機構(gòu)，并和不同商業(yè)銀行達成長久合作戰(zhàn)略，為落實創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策具體實施做好了基礎(chǔ)準備。

2 創(chuàng)業(yè)擔保貸款加速發(fā)展過程中存在的問題

2.1 創(chuàng)業(yè)擔保貸款準入條件要求相對較高

國家?guī)头鲂再J款政策之一便是創(chuàng)業(yè)擔保貸款，在商業(yè)化模式運作中創(chuàng)業(yè)擔保貸款出現(xiàn)了些許問題，不以盈利為目的的政策導(dǎo)向在創(chuàng)業(yè)擔保貸款中的體現(xiàn)還不是特別明顯。在申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款方面，反擔保財產(chǎn)條件限定較為嚴苛，若沒有提供反擔保財產(chǎn)，則需要事業(yè)或機關(guān)單位人員進行反擔保責任人，致使不少創(chuàng)業(yè)群體在尋找擔保這一環(huán)節(jié)遇到較大的困難，不得不尋求其它方式進行創(chuàng)業(yè)擔保貸款。多數(shù)商業(yè)銀行對創(chuàng)業(yè)擔保貸款設(shè)立了較為嚴苛的準入門檻，以減小放貸資金風險與壞賬問題。

2.2 銀行相關(guān)服務(wù)部門對創(chuàng)業(yè)擔保貸款熱情偏低

中小企業(yè)與失業(yè)人群是創(chuàng)業(yè)擔保貸款主要的幫扶對象。幫扶對象目前的相同特點是資金流比較緊張，創(chuàng)業(yè)初期階段盈利較少，個人或團體經(jīng)濟基礎(chǔ)比較為不穩(wěn)定，多數(shù)金融貸款機構(gòu)考慮到風險較大，對于創(chuàng)業(yè)擔保貸款的償還能力有待肯定，在房貸方面的額度及熱情不是很高。

2.3 國家相關(guān)財政部門對于創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持力度欠缺

不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不均衡，創(chuàng)業(yè)擔保貸款較為不完善的財政支持，國家，省市不同級別在創(chuàng)業(yè)擔保貸款方面制定了一整套財政措施來支持創(chuàng)業(yè)擔保貸款。在落實到基層區(qū)域具體的創(chuàng)業(yè)擔保基金，財政補助貼息等方面時，對創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放有一定影響[2]。

2.4 創(chuàng)業(yè)擔保貸款相關(guān)流程周期較長，步驟較繁瑣

創(chuàng)業(yè)擔保貸款包含創(chuàng)業(yè)基本培訓(xùn)，遞交擔保申請，審查資格，評審項目，綜合審查，評估擔保，發(fā)放貸款等環(huán)節(jié)，其過程涉及財政，擔保公司，金融，人社等部門，整個周期時間較長，為此創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請比較繁雜。

3 創(chuàng)業(yè)擔保貸款加速發(fā)展的建議

3.1 針對相關(guān)創(chuàng)業(yè)擔保貸款國家政策進行落實

首先，將中央，省市相關(guān)創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的文件精神，根據(jù)不同區(qū)域具體情況，落實創(chuàng)業(yè)擔保貸款條例，同時宣傳創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策，將創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策讓多數(shù)人知曉并明確，確保有創(chuàng)業(yè)想法的人群及時了解并掌握最新政策，及時申請創(chuàng)業(yè)并獲得政策支持。其次，在惠民政策方面需擴大政策涵蓋面積，將有創(chuàng)業(yè)意識與中小企業(yè)，個體工商企業(yè)的群體適當降低門檻要求，將服務(wù)進行提升優(yōu)化。最后，將創(chuàng)業(yè)擔保貸款的周期及各流程環(huán)節(jié)進行精簡，將不同創(chuàng)業(yè)群體與中小微企業(yè)辦理創(chuàng)業(yè)擔保貸款的流程進行提升，使用人工智能，大數(shù)據(jù)，云計算，互聯(lián)網(wǎng)+等新型技術(shù)優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔保貸款系統(tǒng)，提高部門溝通，辦理周期效率[3]。

3.2 因地制宜，根據(jù)不同地區(qū)具體情況調(diào)整反擔保要求

將創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策進行不斷完善優(yōu)化，創(chuàng)新反擔保方式方法，根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平，財政實況，在控制放貸風險的基礎(chǔ)上提高借貸雙方積極性。首先，提高建設(shè)信用體系，將個人信用檔案進行完善，將借貸人的誠信，守信意識進行加強，對于失信人群需加大懲罰力度，將金融市場環(huán)境進行優(yōu)化，減少創(chuàng)業(yè)擔保貸款的風險。其次，將創(chuàng)業(yè)擔保體系逐步提升，建立多遠擔保體系優(yōu)化方案。

可針對創(chuàng)業(yè)者信息進行科學(xué)，信用度，全面的評估，就還貸能力與未來發(fā)展?jié)摿M行著重評估，信用良好者，可在申請擔保貸款時通過提供信用與貸款保證保險替代反擔保的提供。最后，將風險與貸款保險制度進行完善，將風險責任由財政部門與金融機構(gòu)共同承擔，降低金融機構(gòu)與商業(yè)銀行對創(chuàng)業(yè)擔保貸款的風險，提高創(chuàng)業(yè)擔保貸款能力。

3.3 加大擴展創(chuàng)業(yè)擔保貸款資金渠道

單單憑借區(qū)域政府的財政情況進行創(chuàng)業(yè)擔保貸款較難適應(yīng)當下創(chuàng)業(yè)擔保貸款的資金問題。首先，確保創(chuàng)業(yè)擔保貸款資金足夠的情況下，加強將創(chuàng)業(yè)擔保貸款基金制度進行分擔重建，不同財政部門需按順序進行籌集創(chuàng)業(yè)擔保資金，擴展創(chuàng)業(yè)擔保貸款范圍。其次，政策制定需定期調(diào)整，吸納不同渠道的民間資本積極加入到創(chuàng)業(yè)擔保代征信貸的投入及投資，不斷加強鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)的展開，擴大融資方式渠道。最后，將相關(guān)金融產(chǎn)品及服務(wù)不斷進行創(chuàng)新，鼓勵不同金融及銀行積極進行宣傳，為創(chuàng)業(yè)群體提供符合自身情況的創(chuàng)業(yè)擔保貸款。

4 結(jié)語

落實創(chuàng)業(yè)擔保貸款的實際功效，應(yīng)該從落實中央惠民政策，落實創(chuàng)業(yè)擔保貸款出發(fā)，不斷擴展創(chuàng)業(yè)擔保自己渠道，將反擔保條件進行調(diào)整，提升創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)質(zhì)量，在創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)展的同時，積極影響更多有想法的創(chuàng)業(yè)群體發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟水平。