張晨宇

?

關(guān)于大數(shù)據(jù)分析對(duì)金融業(yè)的影響與對(duì)策

張晨宇

（北京中軟融鑫計(jì)算機(jī)系統(tǒng)工程有限公司，北京 100081）

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)信息分析技術(shù)對(duì)人類生產(chǎn)生活帶來(lái)了一定的影響，金融行業(yè)也受到了沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)跨行跨地域辦理業(yè)務(wù)更加方便快捷，在一定程度上提高了居民金融業(yè)務(wù)辦理的便捷性。但是，方便的同時(shí)也有隱患，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行洗錢等違法行為，導(dǎo)致違規(guī)交易辦理金融業(yè)務(wù)事件常有發(fā)生。那么，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展的環(huán)境下，大數(shù)據(jù)對(duì)金融業(yè)會(huì)產(chǎn)生怎么樣的影響呢？金融業(yè)要如何應(yīng)對(duì)？對(duì)此進(jìn)行了研討。

大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)；金融行業(yè)；金融價(jià)值

1 特點(diǎn)概述

1.1 技術(shù)優(yōu)勢(shì)突出

以微信、QQ、微博為代表的互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)，居民用戶在平臺(tái)上進(jìn)行社交瀏覽活動(dòng)，任何一種行為，無(wú)一遺漏，都會(huì)留下痕跡，這樣就會(huì)形成數(shù)據(jù)?？梢酝ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)的各服務(wù)器對(duì)用戶登錄時(shí)間、地點(diǎn)、瀏覽習(xí)慣、動(dòng)態(tài)行為等進(jìn)行詳細(xì)記錄，大量數(shù)據(jù)信息儲(chǔ)存在服務(wù)器后臺(tái)，這就可以快捷、精準(zhǔn)、全面地對(duì)用戶進(jìn)行分析和檢測(cè)。

1.2 分析快捷精準(zhǔn)

較之傳統(tǒng)分析檢測(cè)方法而言，大數(shù)據(jù)信息分析技術(shù)更加先進(jìn)，能夠更加綜合和全面地進(jìn)行信息分析。將其與云計(jì)算有機(jī)結(jié)合，不僅能夠再次提高信息分析精確度，還能夠獲得更多隱性信息，綜合分析后實(shí)現(xiàn)大量數(shù)據(jù)精確分析。

1.3 數(shù)據(jù)信息多樣

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷升級(jí)進(jìn)步，數(shù)據(jù)形成的種類已經(jīng)不單一為文本形式，更多的是圖片、動(dòng)態(tài)資料、音頻視頻等不同種類的信息數(shù)據(jù)，體現(xiàn)多元化和個(gè)性化的數(shù)據(jù)特點(diǎn)。

2 意義分析

隨著大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的發(fā)展，使得現(xiàn)代金融企業(yè)給傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了沖擊和挑戰(zhàn)，包括信貸到支付業(yè)務(wù)的沖擊、銀行到保險(xiǎn)企業(yè)的沖擊、金融業(yè)內(nèi)各種業(yè)務(wù)模塊都在被大數(shù)據(jù)信息技術(shù)所影響著。由此可見(jiàn)，大數(shù)據(jù)在一定程度上推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，我們要逐漸懂得如何與數(shù)據(jù)交流，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)信息的分析和挖掘，才能更加了解用戶行為的需求和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化，從而結(jié)合市場(chǎng)差異進(jìn)行合理轉(zhuǎn)型。唯有這樣做，我國(guó)金融行業(yè)才能獲取更多有價(jià)值的信息。只有思想和行為不斷活躍，才能取得改進(jìn)和完善。分析和總結(jié)的大數(shù)據(jù)信息，可以成為商業(yè)銀行了解市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的重要依據(jù)，其作用還需要相關(guān)人員辯證分析和對(duì)待。

3 影響分析

3.1 積極方面

3.1.1 促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型

隨著資源數(shù)據(jù)的“開放、平等、共享”的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建立，不僅提高了大數(shù)據(jù)信息技術(shù)處理海量數(shù)據(jù)的效果和能力，而且還可以成為第三方進(jìn)行融資、信用等級(jí)評(píng)定審核、線上支付、線上投資等方式促使金融市場(chǎng)服務(wù)模式逐漸多元化、服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)質(zhì)化的金融技術(shù)支撐。

3.1.2 金融產(chǎn)品得到優(yōu)化和創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)信息技術(shù)在金融產(chǎn)品優(yōu)化創(chuàng)新方面主要體現(xiàn)在產(chǎn)品內(nèi)容的創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。在國(guó)家機(jī)構(gòu)對(duì)金融企業(yè)執(zhí)照進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的情況下，大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的推廣和發(fā)展為第三方發(fā)展提供競(jìng)爭(zhēng)舞臺(tái)，各支付領(lǐng)域各顯神通，除了支付寶和財(cái)付通等網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)平臺(tái)發(fā)展迅猛之外，一些電信運(yùn)營(yíng)商的支付系統(tǒng)也憑借自身的資金技術(shù)優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)相發(fā)展。除此之外，中石化、中石油等企業(yè)也在試圖將大數(shù)據(jù)信息技術(shù)運(yùn)用到本企業(yè)服務(wù)之中，開通線上支付交易模式。

3.2 消極方面

3.2.1 給金融行業(yè)支付業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊和挑戰(zhàn)

金融行業(yè)發(fā)展中，金融機(jī)構(gòu)最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)就是支付服務(wù)。在大數(shù)據(jù)信息分析技術(shù)的發(fā)展和社會(huì)發(fā)展進(jìn)入快車道的影響下，金融商業(yè)模式得到創(chuàng)新和豐富，社會(huì)對(duì)金融支付便捷和快捷的需求推動(dòng)第三方支付模式得到不斷發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務(wù)也在建立和完善個(gè)體獨(dú)立的支付體系，與傳統(tǒng)的金融企業(yè)相互脫離，將對(duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)的依賴逐漸轉(zhuǎn)移到對(duì)大數(shù)據(jù)信息分析技術(shù)的依賴上。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)能夠?yàn)橐呀?jīng)在實(shí)體金融銀行存有賬戶的用戶提供與實(shí)體金融銀行業(yè)務(wù)相匹配的存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)賬和結(jié)算等相關(guān)資金業(yè)務(wù)，有效地提高了用戶方便快捷辦理業(yè)務(wù)的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)大量用戶同時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的可能，符合社會(huì)發(fā)展和居民輕松辦業(yè)務(wù)的要求，對(duì)實(shí)體金融企業(yè)的存在和發(fā)展帶來(lái)了沖擊和挑戰(zhàn)。

3.2.2 信息隱蔽，容易導(dǎo)致不法交易行為發(fā)生

互聯(lián)網(wǎng)金融交易具有交易者信息隱蔽性的特點(diǎn)，使得用戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易。雖然交易用戶實(shí)名制注冊(cè)，但是交易真實(shí)身份卻難以直觀被證明。加之，互聯(lián)網(wǎng)使得交易便捷、交易速度快、可以短時(shí)間進(jìn)行多次匿名轉(zhuǎn)賬、切斷資金鏈等。不法分子就可以利用大數(shù)據(jù)的先進(jìn)技術(shù)多次盜取他人注冊(cè)的賬戶進(jìn)行洗錢交易。交易數(shù)量之多、交易頻繁，難以被銀行發(fā)現(xiàn)，使其開展逐一審查的難度大。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，居民網(wǎng)上交易成為一種流行交易方式?；ヂ?lián)網(wǎng)交易涉及的商戶、持卡人、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等交易參與者較多，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融的這些特點(diǎn)，在網(wǎng)上實(shí)行洗錢的不法交易，中國(guó)人民銀行和相關(guān)監(jiān)管部門也難以實(shí)現(xiàn)對(duì)非法資金完整的交易信息及流向軌跡查找源頭。因此，使其可以順利逃離法網(wǎng)，為不法分子成功洗錢提供了可乘之機(jī)。

4 應(yīng)對(duì)措施

4.1 取其所長(zhǎng)，構(gòu)建數(shù)據(jù)平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息獲取和分析技術(shù)的發(fā)展下，金融行業(yè)所處的難題已經(jīng)不再是怎么對(duì)用戶信息進(jìn)行收集，更重要的是怎么能夠采取科學(xué)有效的方法運(yùn)用大數(shù)據(jù)信息分析方法對(duì)海量客戶信息進(jìn)行分析和存儲(chǔ)管理。同時(shí)，可以在紛繁冗雜的數(shù)據(jù)信息關(guān)系中理順其邏輯關(guān)系，將有效的信息加以提取和處理。所以，對(duì)于傳統(tǒng)金融企業(yè)而言，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，應(yīng)當(dāng)及時(shí)轉(zhuǎn)變思維，引進(jìn)和創(chuàng)新大數(shù)據(jù)信息分析處理技術(shù)，建立大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)。對(duì)于數(shù)據(jù)信息的存儲(chǔ)和處理已經(jīng)不限于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；對(duì)于圖像、影音等非機(jī)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以及跨平臺(tái)數(shù)據(jù)，例如搜集和分析客戶買賣習(xí)慣、消費(fèi)愛(ài)好和傾向等數(shù)據(jù)信息，也需要被準(zhǔn)確分析，重視對(duì)待。

4.2 豐富第三方支付服務(wù)手段

金融企業(yè)應(yīng)不斷改進(jìn)第三方支付產(chǎn)品的服務(wù)結(jié)構(gòu)，將傳統(tǒng)企業(yè)在運(yùn)營(yíng)中積累的客戶信息資源同更多的相同類型企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)聯(lián)合作業(yè)，使各類資源管理功能，例如代繳天然氣費(fèi)、水電費(fèi)、代繳信用卡等業(yè)務(wù)整合，功能得到有效的配合，實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)聯(lián)合管理。另外，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及移動(dòng)端的推廣與廣泛應(yīng)用，使得互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付功能得到發(fā)展，其便捷性正逐步朝著取代網(wǎng)絡(luò)支付的方向不斷發(fā)展，成為市場(chǎng)流行的第三方支付模式。同時(shí)，手機(jī)使用的普遍性以及手機(jī)功能的豐富性，使得更多人更加傾向于運(yùn)用手機(jī)隨時(shí)隨地進(jìn)行支付的愿望，從而促使居民生活更加便利。在移動(dòng)端支持下，移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合市場(chǎng)用戶的需求，轉(zhuǎn)變思想，同第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商通過(guò)資源共享、技術(shù)合作，為客戶提供更加舒適和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

4.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控

無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息技術(shù)發(fā)展下的新型金融企業(yè)，發(fā)展關(guān)鍵都是要對(duì)客戶大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行安全存儲(chǔ)和管理，加大保護(hù)，防止被損壞或丟失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息的安全保護(hù)系統(tǒng)的完善和升級(jí)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)處理庫(kù)，避免整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融資源被盜取和窺視，保障金融系統(tǒng)穩(wěn)定有效運(yùn)行。

4.4 加大技術(shù)監(jiān)管力度，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)

加大對(duì)金融業(yè)交易的技術(shù)監(jiān)管具體措施為：①大數(shù)據(jù)時(shí)代下，要積極利用大數(shù)據(jù)、信息化等高科技術(shù)，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控軟件，實(shí)時(shí)采集數(shù)據(jù)，加強(qiáng)用戶線上、線下交易的科技監(jiān)管，利用先進(jìn)技術(shù)對(duì)客戶、賬戶、交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)、挖掘管理等，對(duì)不法洗錢活動(dòng)做好偵查監(jiān)督工作，以實(shí)現(xiàn)對(duì)可疑交易的防范、監(jiān)控和甄別。②擴(kuò)展大數(shù)據(jù)背景下，不法分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行洗錢等不法行為的義務(wù)監(jiān)管主體。要勇于打破傳統(tǒng)金融企業(yè)信息壁壘，謀求跨部門、跨平臺(tái)的多方合作關(guān)系，建立聯(lián)合監(jiān)管的多元數(shù)據(jù)信息網(wǎng)絡(luò)，甚至加大國(guó)內(nèi)外聯(lián)合監(jiān)管力度，擴(kuò)大監(jiān)管范圍，加大監(jiān)管懲治力度，從而實(shí)現(xiàn)多向監(jiān)管。③利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立和完善網(wǎng)絡(luò)不法交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和完善，開發(fā)智能與人工操作相結(jié)合的不法洗錢交易檢測(cè)系統(tǒng)。對(duì)用戶交易身份進(jìn)行人臉或指紋識(shí)別認(rèn)證，確認(rèn)交易真實(shí)性。同時(shí)，可以對(duì)交易信息進(jìn)行準(zhǔn)確提取和存儲(chǔ)，對(duì)過(guò)大金額數(shù)量和可以交易進(jìn)行各環(huán)節(jié)多次身份識(shí)別的確認(rèn)，提高監(jiān)管效果。④加強(qiáng)各執(zhí)法司法監(jiān)管部門的聯(lián)合，公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)和法院等監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)同時(shí)聯(lián)合加強(qiáng)對(duì)涉嫌洗錢、恐怖融資等不法交易活動(dòng)的調(diào)查和監(jiān)管、懲治力度。

5 結(jié)束語(yǔ)

大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融企業(yè)發(fā)展受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)，卻在一定程度上為金融行業(yè)變革提供了方向，使其充滿活力。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)通信相結(jié)合雖然具有方便快捷、服務(wù)范圍廣、服務(wù)去中介等特點(diǎn)，但也給不法分子洗錢、恐怖融資等非法活動(dòng)提供了條件。因此，相關(guān)人員要正視大數(shù)據(jù)分析下，互聯(lián)網(wǎng)金融的利與弊，加強(qiáng)創(chuàng)新和監(jiān)管，嚴(yán)禁不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行洗錢活動(dòng)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融為居民生活和社會(huì)發(fā)展發(fā)揮推進(jìn)作用。

［1］趙付玲，安鋒，張曉鋒.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行信息化問(wèn)題淺析［J］.金融理論與實(shí)踐，2013（10）：56-60.

［2］劉威.大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系建設(shè)的探討［J］.中國(guó)金融電腦，2013（7）：46-48.

［3］彭濤.大數(shù)據(jù)時(shí)代的小微信貸——兼論銀行與電商平臺(tái)的競(jìng)合關(guān)系［J］.時(shí)代金融，2013（15）：232-233.

2095－6835（2019）01－0082－02

F830.2

A

10.15913/j.cnki.kjycx.2019.01.082

張晨宇（1992—），女，河北秦皇島人，北京中軟融鑫計(jì)算機(jī)系統(tǒng)工程有限公司業(yè)務(wù)分析師，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，主修大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用專業(yè)。

〔編輯：辛霞〕