王浩

一、引言

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)資金的需求也是越來(lái)越大，一種新型的金融公司--小額貸款公司，作為一種新型商業(yè)化小額貸款組織迅速發(fā)展起來(lái)，與傳統(tǒng)的銀行相比，小額貸款公司更為迅速、更為便捷。它緩解了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下強(qiáng)烈的資金需求，尤其對(duì)目前小微企業(yè)融資難的解決有著重要的意義。對(duì)于短期缺少資金的人來(lái)說(shuō)，選擇小額貸款進(jìn)行貸款成為一種趨勢(shì)。

二、小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，其自身也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)，它給小額貸款公司帶來(lái)了很大的打擊，它也是很多風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源。信用風(fēng)險(xiǎn)從定義上講，又稱(chēng)違約風(fēng)險(xiǎn)，是指小額貸款用戶不能按約定如期還款，導(dǎo)致小額貸款公司遭受損失的一種金融風(fēng)險(xiǎn)。由于小額貸款公司服務(wù)的群體比較特殊，大部分是中低收入或無(wú)固定收入人群，他們還款能力弱，且沒(méi)有歷史信用記錄可查。同時(shí)，小額貸款公司本身規(guī)模也比較小，難以具備像商業(yè)銀行一樣的規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。而且在小額貸款的各個(gè)過(guò)程中都有可能會(huì)發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，貸款不能收回，將會(huì)給小額貸款公司帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，使小額貸款公司面臨嚴(yán)重的資金問(wèn)題。

小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)成因：

1.貸款主體信用意識(shí)淡薄，缺乏金融知識(shí)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不平不高，收入相對(duì)不穩(wěn)定，有時(shí)還不起貸款也不是他們主觀意愿，實(shí)屬無(wú)意而為之。

2.無(wú)個(gè)人歷史信用記錄可查，缺少有效的資產(chǎn)作為抵押，小額貸款公司信用貸款業(yè)務(wù)可能會(huì)承受巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.人才匱乏，整體素質(zhì)有待提高。小額貸款公司的隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)知識(shí)匱乏，缺少信貸經(jīng)驗(yàn)豐富的人員和技術(shù)配備，成了小額貸款公司發(fā)展的阻力。

4.經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)品種單一，“只貸不存”，資金規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)抵抗補(bǔ)償能力弱。

5.小額貸款公司資金來(lái)源渠道非常狹窄，所放貸款幾乎為自有資金，且放貸速度快于資金回收速度，后續(xù)資金嚴(yán)重不足，缺乏完善的監(jiān)管體系， 大大增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)環(huán)境和金融市場(chǎng)的變化對(duì)小額貸款公司產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)沖擊。近些年，由于小額貸款公司的迅速發(fā)展，一些以前不愿意給中小企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶主放貸的銀行，也開(kāi)始逐漸推出一些專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶主的小額貸款產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。這些中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶主本身對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的應(yīng)變能力較差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，假如經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，很容易造成小額貸款公司的貸款無(wú)法收回，甚至?xí)霈F(xiàn)惡意欠貸的行為。同時(shí)，小額貸款公司的發(fā)展態(tài)勢(shì)日漸變好，數(shù)量大幅度增加，出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的可能性也很大，造成小額貸款公司利潤(rùn)率低下，資本回報(bào)下降，難以朝著良好的方向發(fā)展。

（三）自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司資金規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品品種單一，在社會(huì)上沒(méi)什么知名度，所涉及的業(yè)務(wù)范圍也比較狹窄--“只貸不存”，資金來(lái)源渠道少，資金成本高。他們主要依靠對(duì)外放貸而取得利息作為收入，主要業(yè)務(wù)基本是面向“熟人”，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力低、信息滯后、運(yùn)營(yíng)成本高，很難成為各大商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。正因?yàn)槿绱?，小額貸款公司自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也大大增加了。假如市場(chǎng)上發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，小額貸款公司基本上沒(méi)有抵抗能力。

（四）管理風(fēng)險(xiǎn)

管理人員的素質(zhì)也會(huì)對(duì)小額貸款公司產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，因小額貸款公司的規(guī)模都比較小，管理人員對(duì)貸款客戶的信用審核出現(xiàn)偏差，或者是財(cái)務(wù)報(bào)表不準(zhǔn)確，或者是領(lǐng)導(dǎo)人決策失誤，都會(huì)讓公司受到損失，使公司面臨資金周轉(zhuǎn)困難。

（五）資金風(fēng)險(xiǎn)

因小額貸款公司資金來(lái)源渠道少，資金成本偏高。為了謀取最大化的經(jīng)濟(jì)利益，他們的客戶勢(shì)必會(huì)以更高成本取得貸款，但是實(shí)際上很多人并不能承受這么高的融資成本，一旦貸款人資金出現(xiàn)問(wèn)題，很可能會(huì)發(fā)生延期還款、逾期還款，甚至有可能發(fā)生惡意欠貸，如此一來(lái)，小額貸款公司就會(huì)面臨資金損失。

三、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理與防范措施

（一）學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)

管理是企業(yè)生存和發(fā)展的保障，管理理念和管理經(jīng)驗(yàn)很重要，小額貸款公司作為一個(gè)新興行業(yè)，公司的領(lǐng)導(dǎo)人需要學(xué)習(xí)和借鑒科學(xué)的、優(yōu)秀的管理理念和管理經(jīng)驗(yàn)，重視引進(jìn)和培養(yǎng)優(yōu)秀人才，通過(guò)不斷地學(xué)習(xí)和借鑒先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)拓視野，不斷提高自身管理水平。同時(shí)，對(duì)員工加強(qiáng)教育培訓(xùn)，不斷提高公司隊(duì)伍的業(yè)務(wù)水平，使員工充分意識(shí)到各種風(fēng)險(xiǎn)的存在，時(shí)刻保持警惕，積極應(yīng)對(duì)各種有可能發(fā)生的情況，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，做到提前預(yù)防可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部管理

公司內(nèi)部管理，最重要的是要避免一人身兼數(shù)職、“一人說(shuō)了算”。一個(gè)人兼職幾個(gè)崗位，往往會(huì)使小額貸款公司內(nèi)部監(jiān)管得不到有效實(shí)施。為了使公司內(nèi)部監(jiān)管得到有效的實(shí)施，小額貸款公司要結(jié)合本單位經(jīng)營(yíng)管理及業(yè)務(wù)特點(diǎn)，按照有關(guān)要求，建立內(nèi)部控制制度，遵守不相容職務(wù)相分離的原則，合理配置相關(guān)工作崗位，明確公司內(nèi)部員工的崗位分工和職責(zé)權(quán)限，形成相互制約機(jī)制。在經(jīng)營(yíng)管理層面上，“一個(gè)說(shuō)了算”，很容易導(dǎo)致不理性的決策，因?yàn)橐粋€(gè)人的信息量非常有限。所以必須建立完善的監(jiān)管機(jī)制，比如設(shè)立董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等，在貸款審批、發(fā)放貸款等各個(gè)業(yè)務(wù)流程中，做到“授權(quán)有限，相互制約，事后復(fù)核”，切實(shí)落實(shí)相關(guān)人員的相互約束和相互監(jiān)督提高公司的運(yùn)營(yíng)效率。

（三）建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

由于小額貸款企業(yè)是一個(gè)新興行業(yè)，在中國(guó)融資發(fā)展史中時(shí)間比較短，在風(fēng)險(xiǎn)管理控制方面，尚且沒(méi)有明文規(guī)定。在貸款辦理的各個(gè)環(huán)節(jié)，如具體的辦理流程、具體的實(shí)行方法，都沒(méi)有可以參照的明確的規(guī)定。特別是當(dāng)今復(fù)雜的金融市場(chǎng)，沒(méi)有相關(guān)的說(shuō)明，對(duì)小額貸款公司會(huì)產(chǎn)生一定的影響。而且小額貸款公司沒(méi)有像各大商業(yè)銀行一樣的確定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理，缺少多方位、多角度的監(jiān)管體系。正因?yàn)樾☆~貸款公司目前的種種情況，所以必須建立健全完善的監(jiān)督管理機(jī)制，正確引導(dǎo)小額貸款的公司運(yùn)營(yíng)，使之朝著正確的方向發(fā)展，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到推動(dòng)作用。

（四）貸后跟蹤檢查

盡管近些年來(lái)，小額貸款公司在中國(guó)發(fā)展飛速，在市場(chǎng)中找到了一片生存空間，但是由于小額貸款公司在對(duì)貸款人的抵押物、擔(dān)保物等的相關(guān)制度不夠全面。所以必須要做好貸后跟蹤檢查。檢查貸款是否按規(guī)定使用，做好定期檢查，保持對(duì)客戶的關(guān)注度，保證與客戶溝通順暢，及時(shí)了解貸款公司的經(jīng)營(yíng)情況和資金的周轉(zhuǎn)情況，對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，及時(shí)發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，相關(guān)人員及時(shí)啟動(dòng)處置程序。俗話說(shuō)：“謀事在人，成事在天”，盡管做出很多的努力，有時(shí)也會(huì)百密一疏，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，大家要密切配合，立即啟動(dòng)預(yù)案或補(bǔ)救措施，保證小額貸款公司的資金能夠及時(shí)回?cái)n，確保公司自身利益不受侵害，或者說(shuō)將損失降到最低程度。

（五）規(guī)避排除貸款風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司是一種新型的融資企業(yè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力比較薄弱，且嚴(yán)重缺少專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控人員，導(dǎo)致其在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都可能會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際操作中，所有人應(yīng)當(dāng)盡最大可能將本環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)排除，包括貸款人是否有不良記錄、貸款人的償債能力等等，及時(shí)處理本環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，避免將全部風(fēng)險(xiǎn)堆積到某一個(gè)環(huán)節(jié)，如審批環(huán)節(jié)或貸后管理環(huán)節(jié)，那樣麻煩就大了。會(huì)導(dǎo)致小額貸款公司對(duì)客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)信息掌握不準(zhǔn)確，對(duì)客戶信用情況不夠清晰，從而出現(xiàn)錯(cuò)誤的判斷。這大大增加了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，小額貸款公司規(guī)模小、沒(méi)有健全的審核制度，很難在市場(chǎng)中占據(jù)有利的地位。小額貸款公司必須從自身的發(fā)展?fàn)顩r考慮，重視高素質(zhì)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，加大對(duì)現(xiàn)有人才的培訓(xùn)力度，建立完善的監(jiān)管體系，認(rèn)真審核貸款人的信用等級(jí)、是否有不良記錄，做到科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)分析，保證在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)收回資金，避免公司受到經(jīng)濟(jì)損失。