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        海外中資銀行如何防范地下錢(qián)莊

        2019-11-29 10:03:00薛鍵編輯王莉
        中國(guó)外匯 2019年2期

        文/薛鍵 編輯/王莉

        海外中資銀行在防范地下錢(qián)莊的合規(guī)經(jīng)營(yíng)中,做好盡職調(diào)查,認(rèn)清業(yè)務(wù)模式和重視兩國(guó)監(jiān)管規(guī)定尤為重要。

        目前,我國(guó)中、工、建、農(nóng)四大行及其他商業(yè)銀行的海外分支機(jī)構(gòu)已逾千家,覆蓋全球50多個(gè)國(guó)家與地區(qū),基本形成了能為全球主要國(guó)家和地區(qū)提供跨境金融服務(wù)的龐大的海外商業(yè)銀行體系。作為中資銀行的海外機(jī)構(gòu),其業(yè)務(wù)與跨境融通海內(nèi)外中資企業(yè)及個(gè)人資金有著天然的聯(lián)系。從這個(gè)角度看,海外中資銀行如何在合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí),規(guī)避和防范違法地下錢(qián)莊業(yè)務(wù),是一個(gè)需要正視的問(wèn)題。而且,面對(duì)國(guó)際上日益趨嚴(yán)的反洗錢(qián)監(jiān)管經(jīng)營(yíng)的大環(huán)境,這一問(wèn)題甚至?xí)蔀闆Q定海外金融機(jī)構(gòu)能否持續(xù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。以筆者在海外金融機(jī)構(gòu)工作多年的經(jīng)驗(yàn)觀察,海外中資銀行在防范地下錢(qián)莊的合規(guī)經(jīng)營(yíng)中,做好盡職調(diào)查,認(rèn)清業(yè)務(wù)模式和重視兩國(guó)監(jiān)管尤為重要。

        關(guān)注點(diǎn)一:做好盡職調(diào)查

        海外中資銀行防范地下錢(qián)莊,首先應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的KYC以及KYB審查,做到真正了解客戶(hù),了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)性質(zhì)、資金流向、組織及人員等各類(lèi)情況。海外中資銀行一般會(huì)接觸較多的當(dāng)?shù)厝A人企業(yè)及個(gè)人,因而為當(dāng)?shù)厝A人企業(yè)及個(gè)人提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)是我國(guó)海外金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)所在。但在個(gè)別國(guó)家和地區(qū),由于當(dāng)?shù)厝A人從事的主要行業(yè)、業(yè)務(wù)類(lèi)型和不熟悉當(dāng)?shù)匾?guī)則等原因,可能會(huì)造成客戶(hù)業(yè)務(wù)自身在合規(guī)上的欠缺。如在西班牙等國(guó),海外華人幾乎壟斷了低端日用小商品的進(jìn)口批發(fā),但收款多用現(xiàn)金,稅務(wù)上也不甚嚴(yán)格。海外金融機(jī)構(gòu)如大批量對(duì)此類(lèi)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)并攬存相關(guān)資金,則可能面臨協(xié)助逃稅或反洗錢(qián)不力等風(fēng)險(xiǎn)。

        海外金融機(jī)構(gòu)對(duì)開(kāi)戶(hù)客戶(hù),必須有一個(gè)全面的了解,并要求客戶(hù)在跨境匯款等業(yè)務(wù)中提供真實(shí)、全面的背景材料及單據(jù)。如在存款業(yè)務(wù)中,特別是涉及現(xiàn)金的業(yè)務(wù)中,交易背景為進(jìn)口貨物時(shí),則不但要客戶(hù)提供進(jìn)出口相關(guān)的報(bào)關(guān)單、發(fā)票、海運(yùn)提單等表面真實(shí)的單據(jù),而且要按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況判斷資金背后的商業(yè)邏輯是否合理、價(jià)格標(biāo)定是否符合真實(shí)情況,并判斷所涉款項(xiàng)是否在當(dāng)?shù)匾淹甓?,以及資金背后交易模式是否符合當(dāng)?shù)胤傻囊?guī)定等。不然,僅憑單據(jù)的表面真實(shí)性,將難以完全保證銀行跨境支付及現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的合規(guī)。

        這方面,海外中資銀行有過(guò)慘痛的教訓(xùn)。如我國(guó)某國(guó)有大型銀行的馬德里分行,就因其客戶(hù)可能涉及洗錢(qián)、逃稅,甚至有組織犯罪等活動(dòng),數(shù)年前就被當(dāng)?shù)厮痉C(jī)構(gòu)立案調(diào)查,隨之而來(lái)的是漫長(zhǎng)的配合調(diào)查過(guò)程,且至今沒(méi)有定論。這對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)乃至中資海外金融機(jī)構(gòu)的整體聲譽(yù),都造成了較大的不利影響。

        關(guān)注點(diǎn)二:認(rèn)清業(yè)務(wù)模式

        海外中資銀行在防范地下錢(qián)莊方面,除了要做好盡職調(diào)查外,還需充分認(rèn)識(shí)銀行的業(yè)務(wù)模式。我國(guó)海外中資銀行多是從國(guó)內(nèi)派駐管理人員并在當(dāng)?shù)卣衅竼T工來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。在眾多海外中資銀行開(kāi)業(yè)初期,業(yè)務(wù)模式一般有以下幾類(lèi):信貸業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)與支付清算業(yè)務(wù)。相對(duì)而言,在海外參加當(dāng)?shù)刂髁魇袌?chǎng)的國(guó)際銀團(tuán)貸款等信貸業(yè)務(wù),因?yàn)閰⒓拥耐瑯I(yè)眾多,相關(guān)業(yè)務(wù)會(huì)經(jīng)多家銀行的多道審核,因而遭遇地下錢(qián)莊及反洗錢(qián)等合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的概率很小。而海外機(jī)構(gòu)在對(duì)貿(mào)易融資以及清算業(yè)務(wù)的選擇上,必須對(duì)業(yè)務(wù)模式有充分的了解,理解其可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),并加以甄別。貿(mào)易融資及清算業(yè)務(wù)主要是雙邊的業(yè)務(wù)關(guān)系,因而防范地下錢(qián)莊及反洗錢(qián)責(zé)任全由當(dāng)事銀行自身承擔(dān)。在開(kāi)展業(yè)務(wù)之前,金融機(jī)構(gòu)必須具備完善的內(nèi)控合規(guī)、內(nèi)部組織及業(yè)務(wù)審查體系,以做好業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。如果無(wú)法規(guī)避的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大,則應(yīng)放棄該種業(yè)務(wù)模式,不能受利益驅(qū)使或因當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)匱乏,就對(duì)風(fēng)險(xiǎn)視而不見(jiàn)。

        對(duì)于海外金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),業(yè)務(wù)開(kāi)展后,由于是批量操作,業(yè)務(wù)量會(huì)逐漸加大,所以業(yè)務(wù)模式的選擇一旦發(fā)生方向性錯(cuò)誤,很可能覆水難收。如我國(guó)某國(guó)有銀行的米蘭分行,因看重每年數(shù)百萬(wàn)美元的中間業(yè)務(wù)收入,而在當(dāng)年選擇將所在國(guó)匯款公司的后臺(tái)清算業(yè)務(wù)作為當(dāng)時(shí)的分行主力業(yè)務(wù),并認(rèn)為防范地下錢(qián)莊及反洗錢(qián)等職責(zé)由于已有前道匯款公司承擔(dān),因而忽略了商業(yè)銀行自身的盡職調(diào)查等工作。結(jié)果被意大利司法機(jī)構(gòu)起訴。最后,雖然通過(guò)和解了結(jié),但仍造成了罰款以及相關(guān)員工被判刑等嚴(yán)重后果。因此,海外機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)模式的選擇上,需要有方向性的把握,必須注意避免涉及本身在反洗錢(qián)方面就存在重大瑕疵的業(yè)務(wù)。

        關(guān)注點(diǎn)三:重視兩國(guó)監(jiān)管的規(guī)定

        中資海外機(jī)構(gòu)的防范地下錢(qián)莊以及反洗錢(qián)工作,還需要注意同時(shí)了解我國(guó)與海外機(jī)構(gòu)所在國(guó)的監(jiān)管規(guī)定。對(duì)海外機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),當(dāng)?shù)乇O(jiān)管、當(dāng)?shù)胤蔁o(wú)疑是必須遵守的立身之本,是展業(yè)的基礎(chǔ)。一般來(lái)講,海外機(jī)構(gòu)也會(huì)高度重視當(dāng)?shù)乇O(jiān)管有關(guān)防范地下錢(qián)莊、反洗錢(qián)等監(jiān)控規(guī)定,也會(huì)按照當(dāng)?shù)匾笈鋫洚?dāng)?shù)睾弦?guī)人員乃至合規(guī)官。但是長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)內(nèi)的反洗錢(qián)及防范地下錢(qián)莊等的監(jiān)管力度要低于歐美等國(guó),而且由于中資海外機(jī)構(gòu)的管理人員不少來(lái)自國(guó)內(nèi),國(guó)內(nèi)的一些固有思維模式及操作流程還是會(huì)影響到中資海外機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)細(xì)節(jié)。如業(yè)務(wù)發(fā)展為先、經(jīng)營(yíng)為重等在國(guó)內(nèi)司空見(jiàn)慣的想法做法,如果放到美國(guó)這樣嚴(yán)格監(jiān)管的國(guó)家,就有可能釀成重大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。某國(guó)有大行的紐約分行,就被當(dāng)?shù)乇O(jiān)管課以?xún)蓛|多美元的巨額罰款。分析其中的原因可以看到,在其擴(kuò)大清算業(yè)務(wù)的過(guò)程中,存在盲目追求做大業(yè)務(wù)量而忽略對(duì)清算業(yè)務(wù)合規(guī)審查的問(wèn)題。在該案例中,也可以看到海外管理層仍存在固有的長(zhǎng)官意識(shí)——在當(dāng)?shù)睾弦?guī)官對(duì)業(yè)務(wù)提出異議后并未及時(shí)采取措施。此類(lèi)做法為當(dāng)?shù)乇O(jiān)管所不容。因此,海外機(jī)構(gòu)不但要在架構(gòu)和形式上遵從當(dāng)?shù)乇O(jiān)管,在具體執(zhí)行和操作細(xì)節(jié)上,也必須嚴(yán)格按照所在國(guó)的監(jiān)管要求執(zhí)行,這樣才能做好反洗錢(qián)等合規(guī)工作。

        此外,中資銀行海外機(jī)構(gòu)還可能有另外一種傾向,即由于遠(yuǎn)離國(guó)內(nèi),且在海外當(dāng)?shù)睾弦?guī)任務(wù)已經(jīng)很重,因而忽視對(duì)我國(guó)境內(nèi)相關(guān)外匯管理、反洗錢(qián)以及防范地下錢(qián)莊等的監(jiān)管要求。海外中資銀行敘做業(yè)務(wù)具有的跨境特性,雖然業(yè)務(wù)操作在境外,但業(yè)務(wù)的另一端很可能在我國(guó)境內(nèi),因此,海外機(jī)構(gòu)必須要同時(shí)重視境內(nèi)外的監(jiān)管要求,及時(shí)領(lǐng)會(huì)國(guó)內(nèi)人民銀行、外匯局對(duì)金融機(jī)構(gòu)的要求,才能更加有效地識(shí)別合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),做好防范。如2013年以后,國(guó)內(nèi)對(duì)于跨境資金流動(dòng)的管控逐步轉(zhuǎn)向,由“控流入”轉(zhuǎn)為“控流出”,因而地下錢(qián)莊的違法活動(dòng)重點(diǎn)也會(huì)從違法流入轉(zhuǎn)為違法流出。海外機(jī)構(gòu)如果對(duì)此類(lèi)重大變化不敏感,就不可能及時(shí)有效地識(shí)別可能存在的違法跨境支付活動(dòng)。況且,我國(guó)的駐外金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是分公司還是子公司模式,國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)均擁有對(duì)其的監(jiān)管權(quán)乃至現(xiàn)場(chǎng)檢查權(quán)。筆者在歐洲工作期間,所在中資海外銀行即接受過(guò)國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的海外現(xiàn)場(chǎng)檢查。此類(lèi)檢查對(duì)于促進(jìn)當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)進(jìn)一步了解境內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng),防范風(fēng)險(xiǎn),有著很好的效果。

        除了做好上述盡職調(diào)查、認(rèn)清業(yè)務(wù)模式以及重視兩國(guó)監(jiān)管之外,海外中資銀行更應(yīng)該向當(dāng)?shù)刂髁縻y行認(rèn)真學(xué)習(xí),不但在觀念上重視,更要在行動(dòng)上采取有效措施,以切實(shí)防范不法分子利用我海外金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展非法外匯兌換及非法跨境支付等地下錢(qián)莊活動(dòng),服務(wù)好我國(guó)海外企業(yè)及海外華人華僑,與境內(nèi)機(jī)構(gòu)一起,維護(hù)好我國(guó)的金融穩(wěn)定。

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