葉航

哈佛大學第一堂經(jīng)濟學課只教兩個概念，一是花錢要區(qū)分“投資”行為和“消費”行為，二是每月先儲蓄30%的工資，剩下的才用于消費。

哈佛教出來的人，幾乎都很富有，并非因為他們是名校出身，而是哈佛培養(yǎng)了他們的理財行為。每個人看到這里，似乎還有些懵懂，再舉幾個例子，就會恍然大悟。

譬如：10年前，甲和乙是本科同學，在社會工作5年后，不約而同地積蓄了30萬元人民幣。甲去通州購買了一套房，乙買了一輛“奧迪”。5年后的今天，甲的房子市值為60萬元;乙的二手車，市值只有5萬元。他們的收入都一樣，但兩人目前的資產(chǎn)，明顯有了很大差異。甲花錢買房是“投資”行為，錢其實沒有花出去，只是轉移在了房子上。乙花錢買車是“消費”行為，錢是花出去的，給了別人，二手車用過10年后，幾乎一文不值。

我正是那種只有“消費”沒有“投資”的人。從開始工作算起，我花的錢都屬于“消費”。人家買國庫券，幾年后現(xiàn)金翻番;我買名牌皮鞋、西裝，幾年后舊了扔了。人家集郵、收藏古董，現(xiàn)在已經(jīng)價值連城;而我愛好唱歌、跳舞，這么多年進歌舞廳的費用少說也有幾十萬元。后來人家買股票，我說買那玩意兒干嗎？人家買房子，我說有公房住就夠了。相反，人家沒裝電話時，我先裝了電話。人家沒買汽車時，我就先買了汽車。我一直認為“花掉的錢才算是自己的”，你說我能成為富翁嗎？

很多人認為，甲的收入為每月1.5萬元，乙的收入為每月8000元，甲應該比乙富有。這是錯誤的觀念。

富有的定義，并不是你每月工資掙得多，而是你每月“剩下多少”，剩下的才是財富。美國人每月工資平均超過中國人兩三倍，照說美國人應比中國人富有，實際情況卻不一定。一個美國人身上有幾張信用卡，每個月花完錢后，會欠下不少債。因此，在美國，理財規(guī)劃師的理財講座，時間多花在講“如何減少你的債務”。

同樣，一般人以為中國臺灣地區(qū)居民工資平均高出大陸一倍，他們自然比我們富有，其實不然。去過臺灣的朋友都知道，在臺灣，地鐵單程票價是12元，上海是3元，在臺灣，一頓午飯平均要50元，上海是10元;在臺灣租一套房6500元，上海在市郊接合部租一套房1000元。在臺灣，假如每月掙15000元，減去房租6500元，交通費1000元，吃飯5000元，交稅1500元，一點點娛樂2000元，每月只剩下1000元。而上海的工程師，每月工資8000元，減去交稅1000元，減去房租1000元，交通費200元，減去房租1000元，娛樂1000元，每月剩下3800元。顯而易見，到底誰更富有？

我沒存過一分錢，結婚成家后，給老婆的也不是存款，而是家用開銷錢。如果按照哈佛的教條儲蓄30%的工資是硬指標，我算了算，工作到現(xiàn)在，至少也有四五十萬元的存款吧。這下該明白，我為什么不能成為百萬富翁了吧。

摘自《第一財經(jīng)日報》