程艷紅

[摘要]近幾年，移動支付在城市的發(fā)展日趨成熟，在日常生活中應(yīng)用也比較廣泛，但在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展卻仍處于起步階段，有一定的推廣難度。如何改善農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境和滿足農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)需求是我國面臨的難題。從移動支付在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的可行性和困境進(jìn)行研究，提出移動支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村發(fā)展的一系列措施。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村;移動支付;金融機(jī)構(gòu);移動運營商

[中圖分類號]F830.3[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]B

1 移動支付在農(nóng)村應(yīng)用的可行性

1.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民收入水平提高

近年來，隨著國家的政策支持，我國農(nóng)民的收入水平持續(xù)增長，各類農(nóng)業(yè)的經(jīng)營主體不斷出現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也在了快速發(fā)展。2018年，農(nóng)村居民人均可支配收入14617元，實際增長8.8%。農(nóng)民普遍使用了移動手機(jī)，為移動支付的推廣奠定了基礎(chǔ)。城鄉(xiāng)居民收入差距進(jìn)一步縮小。農(nóng)民的收入水平提高，廣大農(nóng)民手中可支配的資金增多，對資金支付方式的便捷性要求逐漸提高，使得農(nóng)民對移動支付方式的多變性提出更高的需求，意味著移動支付在農(nóng)村有著巨大的發(fā)展空間。

1.2 國家惠民政策的大力支持

近幾年，國家為了促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展出臺了一系列的扶持政策，提高了農(nóng)村金融支農(nóng)的積極性，同時也促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和壯大。三農(nóng)政策的提出，國家在宏觀調(diào)控中注重加強(qiáng)農(nóng)業(yè)，提出更直接有力的措施，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)取得了了更大的發(fā)展空間。2015年3月，李克強(qiáng)總理首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，推動轉(zhuǎn)型升級，創(chuàng)新服務(wù)民生方式，積極發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)。人民銀行于2012年開始在20個省份開啟了移動支付在農(nóng)村的試點工作，支付機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)開始了共同探索農(nóng)村移動支付的可行性，為更多的農(nóng)村地區(qū)人民提供更方便高效的支付服務(wù)。

1.3 農(nóng)村移動支付的基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善

想要農(nóng)村地區(qū)的移動支付發(fā)展起來，基礎(chǔ)設(shè)施必須配套。在CNNIC發(fā)布的《第43次中國互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計報告》中，截至2018年12月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.7%，規(guī)模達(dá)2.22億，較2017年底增加1291萬人，增幅為6.2%。農(nóng)村網(wǎng)民在整體網(wǎng)民中占比增加，城市與農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及的差距不斷縮小，反映出農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及工作的成效。此外，三大移動網(wǎng)絡(luò)運營商的信號已經(jīng)覆蓋了絕大部分的農(nóng)村地區(qū)，3G技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展逐漸成熟，其中，中國電信在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍為90%，聯(lián)通和移動在農(nóng)村的普及率也在不斷增加。伴隨著智能手機(jī)與銀行卡的普及，不僅為移動支付提供了平臺，還使移動支付不受空間與時間的限制，為移動支付在農(nóng)村的發(fā)展擴(kuò)展了空間。

1.4 農(nóng)民使用移動支付的意識提高

農(nóng)民使用移動支付的意識提高了，年輕一輩中使用手機(jī)的頻率增加，他們會熟練使用手機(jī)的各種功能，其中包括移動支付，在網(wǎng)絡(luò)上購買產(chǎn)品，使用手機(jī)進(jìn)行支付。這些年輕人可以教身邊的人使用，增加他們對移動支付的認(rèn)識度，為以后移動支付的發(fā)展和宣傳提供了很多的便利。

2 移動支付在農(nóng)村的應(yīng)用現(xiàn)狀

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，移動終端以及移動電子商務(wù)的迅速發(fā)展，出現(xiàn)了一些新穎的支付方式如短信支付，掃碼支付，指紋支付等，這些支付方式在網(wǎng)絡(luò)上迅速的發(fā)展，有著巨大的經(jīng)濟(jì)價值和市場。移動支付作為一種新穎的支付方式，它的目的在于實現(xiàn)隨時隨地支付，這種方式極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長并擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)的市場規(guī)模，業(yè)界也紛紛看好移動支付的發(fā)展前景。目前，我國移動支付發(fā)展迅猛，位于全球首列，2018年，我國移動支付達(dá)到202.93萬億元，2018年前三季度，我國428.2億筆的交易是通過移動支付完成，金額達(dá)到199.2萬億元。

雖然移動支付的業(yè)務(wù)規(guī)模正在高速的增長，城市地區(qū)發(fā)展成熟，但關(guān)于農(nóng)村地區(qū)移動支付的發(fā)展還很稚嫩，推廣也受到了極大的阻礙。近年來，我國國家部門和金融機(jī)構(gòu)采取了一系列的政策與措施，使農(nóng)村地區(qū)的支付渠道變得更加寬闊與通暢，移動支付的服務(wù)也初現(xiàn)規(guī)模?？梢灶A(yù)見，我國移動支付在農(nóng)村的發(fā)展應(yīng)用將保持高速增長趨勢。

移動支付的支付方式在農(nóng)村得到了推廣。近年來，移動支付這種非現(xiàn)金的支付手段在農(nóng)村宣傳開來。據(jù)央行發(fā)布的《2018年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》顯示，截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)個人銀行結(jié)算賬戶43.05億戶，農(nóng)村電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)筆數(shù)102.08億筆，金額147.46萬億元。手機(jī)銀行開通累計6.70億戶，當(dāng)年業(yè)務(wù)93.87億筆，金額52.21萬億元。手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的開通，說明農(nóng)民已經(jīng)意識到網(wǎng)上支付和手機(jī)支付的益處，移動支付比傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付更加的快捷方便。

事實上，由于大部分農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)、人口分散，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本過高，農(nóng)村金融市場一直受到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的排斥。而互聯(lián)網(wǎng)金融有望突破時間和空間的制約，破除阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的障礙，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也就意味著移動支付將會在農(nóng)村快速崛起。從整體上看，我國農(nóng)村金融服務(wù)與過去相比有了很大的進(jìn)步，我國農(nóng)村金融服務(wù)的范圍比較廣，金融機(jī)構(gòu)覆蓋了全國農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%。金融服務(wù)的種類多種多樣，但是我國農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品類型單一，長期停留在存款和貸款業(yè)務(wù)上，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大與移動運營商的合作，使農(nóng)民享受更多的金融服務(wù)。

3 移動支付在農(nóng)村應(yīng)用的困境

3.1 農(nóng)民傳統(tǒng)的支付習(xí)慣和觀念

移動支付想要發(fā)展，關(guān)鍵在于農(nóng)民是否接納和認(rèn)同這種支付方式。長期以來，農(nóng)村地區(qū)受教育水平普遍較低，它的發(fā)展與城市地區(qū)相比也較為落后。由于農(nóng)村青年人勞動力的外流，導(dǎo)致了農(nóng)村只剩下老人和兒童這些對電子產(chǎn)品不熟悉的常住主體，他們習(xí)慣于現(xiàn)金交易的模式，對新興事物的接受程度較低，銀行卡對于他們也只有現(xiàn)金的寄存與轉(zhuǎn)賬的功能，對移動支付業(yè)務(wù)并不熟悉，并不了解怎么進(jìn)行移動支付方式的結(jié)算。這種知識和思想上的局限性導(dǎo)致農(nóng)民對移動支付的安全性持懷疑態(tài)度。另外，農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行宣傳的內(nèi)容主要是網(wǎng)上銀行和電話銀行，忽視了移動支付業(yè)務(wù)的宣傳，在一定程度上制約了移動支付的發(fā)展。

3.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的不健全

就目前來看，在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)少之又少，大多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點。而這些金融機(jī)構(gòu)的設(shè)備配置只能滿足基本的存取款服務(wù)，很難再進(jìn)行移動支付業(yè)務(wù)的宣傳。并且金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)比較單一，多為國有性質(zhì)。其中，大中型銀行金融機(jī)構(gòu)的居多，而小型的銀行機(jī)構(gòu)由于利益問題也多設(shè)立在城市，為中小型企業(yè)服務(wù)，少有政策性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，這也意味著無法滿足農(nóng)民金融方面的多元化需求。目前，很多農(nóng)村實現(xiàn)了天然氣、寬帶光纖、自來水等到戶，需要定期的繳納各種費用，而傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足農(nóng)民基本生活繳費的需求。

3.3 移動支付的高風(fēng)險

移動支付的風(fēng)險一直都是發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)中的一個難點，目前對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的監(jiān)管分散在央行、銀監(jiān)會、工信部、財政稅務(wù)等多個部門，缺少明確的牽頭監(jiān)管部門，再加上國內(nèi)移動支付市場的無序競爭和行業(yè)規(guī)范的缺失，使得整個移動支付行業(yè)缺乏有效的監(jiān)管。移動支付作為新興支付方式，農(nóng)村消費者對移動支付的熟悉接受程度較低，容易導(dǎo)致消費者錯誤操作。移動支付系統(tǒng)需要具備統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，兼容不同的移動運營商、商家、終端和銀行，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，很大程度上也影響到手機(jī)支付的安全性和可靠性。此外，我國消費者移動終端使用的隨意性較大，移動終端極易被其他人使用，操作風(fēng)險的可能性較大。其次，用戶在網(wǎng)站上隨意下載的軟件都可能會威脅到移動支付的安全，造成個人資料和密碼的泄露及資金的損失。因此，移動支付的風(fēng)險問題亟待解決。

3.4 通信線路的質(zhì)量和服務(wù)與城市差異大

眾所周知，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)通信覆蓋范圍與城市有著巨大的差異，在農(nóng)村地區(qū)，日常的維護(hù)和修理跟不上，配備的人員不足，網(wǎng)絡(luò)無法及時修理，導(dǎo)致了農(nóng)民對其信任感不足。并且農(nóng)村地區(qū)比較偏遠(yuǎn)，網(wǎng)絡(luò)信號不好，所浪費的流量與費用較高，農(nóng)民根本感受不到網(wǎng)絡(luò)的高效率和低成本的特點，加大了網(wǎng)絡(luò)推廣的難度。

3.5 移動支付的業(yè)務(wù)實現(xiàn)方式制約發(fā)展

按完成支付所依托的技術(shù)條件，移動支付主要分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種。所謂近場支付，是指通過具有近距離無線按通訊技術(shù)的移動終端實現(xiàn)本地化通訊進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式，即時通過手機(jī)向商家進(jìn)行支付，支付的處理在現(xiàn)場進(jìn)行，就是用手機(jī)刷卡的方式坐車、買東西等。遠(yuǎn)程支付是指利用移動終端通過移動通信網(wǎng)絡(luò)接入移動支付后臺系統(tǒng)，完成支付行為的支付方式。典型的遠(yuǎn)程支付流程如用戶通過移動終端在電子商務(wù)網(wǎng)站購買產(chǎn)品后，按照商家提供的付款界面，跳轉(zhuǎn)至手機(jī)銀行或第三方移動支付頁面完成支付。目前農(nóng)村地區(qū)的金融體系設(shè)備不健全，通信線路質(zhì)量和服務(wù)差，達(dá)不到移動支付所依托的技術(shù)條件，所以在農(nóng)村的發(fā)展受到了制約，推廣有一定的難度。

4 移動支付在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用措施

4.1 加強(qiáng)宣傳，轉(zhuǎn)變農(nóng)民對移動支付的態(tài)度

因受教育水平的限制，農(nóng)民對新興的移動支付業(yè)務(wù)并不熟悉，對其沒有信任感。而想要轉(zhuǎn)變農(nóng)民的支付態(tài)度，需要著重宣傳移動支付的便捷性和安全性，提高農(nóng)民對移動支付的信任和認(rèn)知。加強(qiáng)對移動支付的宣傳主要有幾個方面，第一，我國的政府部門對消費者支付觀念有著引導(dǎo)作用，利用官網(wǎng)宣傳該項業(yè)務(wù)，在最常見的電視、報紙、廣播等媒介進(jìn)行概念滲透，采用通俗易懂的語言進(jìn)行詳細(xì)介紹，讓農(nóng)民在心中接受這種方式，并認(rèn)識到這種方式給她們帶來的便利性。另外，需要宣傳的是農(nóng)民對支付業(yè)務(wù)的熟悉度，如何才能安全的使用移動支付。由于農(nóng)民對移動支付業(yè)務(wù)不熟悉，我們運營商和銀行機(jī)構(gòu)要耐心的向他們展示該業(yè)務(wù)的過程，并指導(dǎo)他們自己動手操作流程，親身體驗到移動支付的安全和便捷。多方面的途徑，為新興移動支付業(yè)務(wù)消除限制。這樣，農(nóng)民對移動支付的態(tài)度會完全發(fā)生改變，也大大促進(jìn)了我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

4.2 完善金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施

在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)實力偏低，基礎(chǔ)設(shè)施不健全，設(shè)立的網(wǎng)點偏少，但是移動支付具有不受空間限制、方便快捷的特點，非常適合在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。建議國家出臺相關(guān)政策，為農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)施進(jìn)行財政補貼，引導(dǎo)加大各銀行對農(nóng)村地區(qū)的投放力度，提高移動支付在農(nóng)村的使用率。除此之外，銀行金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展支付活動時，需要開發(fā)出適合農(nóng)民支付特點的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)如今，農(nóng)村地區(qū)生活設(shè)施配備很完善，銀行金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出的新業(yè)務(wù)，除了基礎(chǔ)的轉(zhuǎn)賬和支付功能外，還需要把現(xiàn)有農(nóng)村中生活性的金融服務(wù)如話費、水電費、新農(nóng)合繳費等及各項涉及農(nóng)補貼的發(fā)放業(yè)務(wù)納入其中，致力于更貼心、安全、方便的農(nóng)村消費者服務(wù)。最后，建議將現(xiàn)有的助農(nóng)取款的服務(wù)點、農(nóng)資批發(fā)部和農(nóng)村商店等發(fā)展成移動支付業(yè)務(wù)的特約商戶，加強(qiáng)深化移動支付在農(nóng)村的影響力。

4.3 加強(qiáng)對移動支付安全性的監(jiān)管

移動支付業(yè)務(wù)的安全性應(yīng)該是消費者最關(guān)心的問題。移動支付的安全性不僅是在支付過程中信息傳遞的安全性，還是支付資金的安全性。央行、公安等相關(guān)部門要結(jié)合我國移動支付發(fā)展的情況，進(jìn)一步明確移動支付的準(zhǔn)入監(jiān)管政策，積極支持移動運營商接入公安部公民身份信息核查系統(tǒng)，促進(jìn)賬戶實名制的落實，實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)防。另外，央行等相關(guān)部門結(jié)合實際制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以實現(xiàn)不同移動運營商、銀行及第三方支付服務(wù)商之間系統(tǒng)的兼容，為我國移動支付的發(fā)展掃清技術(shù)障礙。同時，金融機(jī)構(gòu)以及運營商應(yīng)該實現(xiàn)對客戶信息的自動加密、解密，確?？蛻粜畔?shù)據(jù)的安全，進(jìn)而消除客戶對移動支付安全的顧慮。最后，建立移動支付過程中的內(nèi)部控制和監(jiān)管制度，確保移動支付各交易環(huán)節(jié)操作的規(guī)范性，并在確保信息安全的基礎(chǔ)上，盡量簡化現(xiàn)場支付與遠(yuǎn)程支付的業(yè)務(wù)操作，真正消除農(nóng)民用戶心中的疑慮和不安。

4.4 優(yōu)化農(nóng)村移動通信技術(shù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

雖然目前移動運營商的3G網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋我國的大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)，但是4G的網(wǎng)絡(luò)信號覆蓋面不高。在支付的過程中，如果沒有高速的網(wǎng)絡(luò)，支付交易可能出現(xiàn)交易卡頓、時間長甚至交易無法完成的后果，很大程度上影響了農(nóng)民使用移動支付業(yè)務(wù)的心態(tài)和積極性。因此，優(yōu)化農(nóng)村移動通信網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境尤為重要，成為移動運營商在支付業(yè)務(wù)中發(fā)展的首要任務(wù)。

4.5 建立合作模式，聯(lián)合推進(jìn)移動支付的發(fā)展

目前，移動支付的運營模式主要有三種：運營商主導(dǎo)模式、銀聯(lián)主導(dǎo)模式、第三方支付主導(dǎo)模式。三種運營模式都各有制約因素，因此，合作模式將是主流。在合作模式下，運營商和金融機(jī)構(gòu)可以優(yōu)勢互補，金融機(jī)構(gòu)在大額交易領(lǐng)域有安全體系、信用體系和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)結(jié)算等優(yōu)勢，而運營商在小額移動支付業(yè)務(wù)上更具市場效率和競爭優(yōu)勢，兩者合作可以彌補雙方的弱點，發(fā)揮各自優(yōu)勢。各方兼顧協(xié)調(diào)好各自的利益，積極探尋互惠互利的商業(yè)模式，聯(lián)合推進(jìn)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5 結(jié)語

移動支付的發(fā)展前景巨大，只是目前在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展尚不成熟，但這只是一個過程，從不被認(rèn)可到認(rèn)可使用的過程。因此，參與其中的移動運營商和金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該抓住這次的發(fā)展機(jī)遇，透徹深入的分析了解每個環(huán)節(jié)，采取合理有效的措施政策，解決其中的各個問題。通過監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、運營商及商家的多方合作，努力使移動支付成為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)中的重要組成部分，釋放巨大的購買力。

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