魯儀 孫樂官 周雨晨

[摘要]隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，信用卡市場競爭日趨激烈，大學生作為具有巨大潛在價值的特殊群體，逐漸受到各大銀行的重視。與此同時，大學生信用卡市場的發(fā)展過程中也逐漸暴露出一系列的問題，引起了學校和社會各界的廣泛關(guān)注。規(guī)避大學生信用卡存在的風險，可以從校園文化角度入手，通過傳承中國傳統(tǒng)信用文化，引導健康消費文化，使大學生形成良好的用卡習慣。

[關(guān)鍵詞]信用卡業(yè)務;信用卡風險;校園文化

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A

當下大學生信用卡已經(jīng)深入各大高校，因此伴生的一系列問題也引起學校和社會各界的廣泛關(guān)注，而這些問題在高校層面則面臨監(jiān)管難度大、管理效率有限等問題。同時，加強校園文化建設(shè)，營造高品位校園文化，是大學義不容辭的責任和義務。因此，本文試圖從校園文化方面著手，尋求規(guī)避大學生信用卡中存在風險的方法，既能提升校園文化，又能在潛移默化中規(guī)避大學生信用卡在高校中存在的風險。

1大學生信用卡擁有的功能

大學生信用卡是銀行專門針對在校大學生發(fā)行的信用卡，相比于儲蓄卡，大學生信用卡擁有異地匯款免手續(xù)費、先消費后還款、分期付款購物、建立信用記錄等四大功能。

1.1 異地匯款免手續(xù)費

學生父母可以憑大學生信用卡卡號在異地存入現(xiàn)金或進行銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務，學生在本地取款時無需支付任何手續(xù)費，既方便快捷又可以惠及學生。

1.2 先消費后還款

在學生進行刷卡消費后，銀行會在下個賬單日出本月賬單，并在下個還款日再向?qū)W生收費，期間無需學生支付任何利息或費用，學生可以合理規(guī)劃在校期間的學習生活資金，提高學生的理財意識。

1.3 分期付款購物

大學生在購買金額較大的商品時，可以申請辦理信用卡分期付款業(yè)務，每期還款需要附加一定的手續(xù)費。

1.4 建立信用記錄

辦理大學生信用卡可以使大學生在大學期間就在中國人民銀行建立信用記錄，良好的信用記錄便于將來辦理住房貸款或其他消費貸款。

2大學生信用卡存在的風險

2.1 個人信用風險

個人信用風險對大學生的影響最為深遠，信用卡業(yè)務自申卡開始便記入中國人民銀行征信管理系統(tǒng)，部分大學生在使用信用卡過程中會因為缺乏金融知識、非理性消費等原因，過度透支信用卡而無法即時還款造成違約行為。大學生的信用卡違約行為會在銀行留下不良的信用記錄，不良信用記錄無法人為消除，一旦在銀行留下這種記錄會影響到以后生活的方方面面。不良的征信記錄或許在短時間內(nèi)不會對大學生造成影響，但是當大學生步入社會，需要辦理其他銀行信用卡、辦理住房貸款或其他消費時，就會因不良征信記錄造成額度低、費率高或無法辦理的影響。

2.2 非理性消費風險

在我國多數(shù)大學生自進入大學起才開始獨立管理自己的經(jīng)濟生活，而有些父母不僅不對子女進行正確的教育和引導，還在經(jīng)濟上無節(jié)制地給予，認為“會花錢才會賺錢”，更有甚者認為子女在校的消費能力是其學校地位的體現(xiàn);同時，部分大學生受西方超前消費觀念的影響，片面的接收西方高消費的享樂主義，或模仿影視作品中高消費階層的奢靡生活。各方面因素構(gòu)成大學生非理性消費風險。大學生巨大的消費愿望和囊中羞澀的現(xiàn)狀形成的矛盾會導致大學生過度透支信用卡，有些大學生往往在信用卡賬單日臨近時，用下個月的生活費償還上個月的信用卡賬單，這使得這些大學生慢慢陷入非理性消費的一個惡性循環(huán)之中。

3從校園文化角度規(guī)避大學生信用卡中存在風險

的方法

根據(jù)上文所述，大學生信用卡無疑是一把雙刃劍，善用之則能給生活帶來各種便利，反之則會給大學生帶來諸多不良影響。而學校層面對于大學生信用卡的監(jiān)管又受許多方面的限制，無法從根源上消除大學生信用卡所存在的風險，唯有對大學生加以引導，使大學生形成良好的用卡習慣，而對思想觀念的引導則可以由校園文化方面入手。

3.1 傳承中國傳統(tǒng)信用文化

“信”作為中國傳統(tǒng)文化五項基本原則之一，是對人最基礎(chǔ)也是最底層的要求。對于“信”的重要性，呂不韋在《呂氏春秋》中做了一下解釋：“君臣不信，則百姓誹謗，社稷不寧。處官不信，則少不畏長，貴賤相輕。賞罰不信，則民易犯法，不可使令。交友不信，則離散憂怨，不能相親。百工不信，則器械苦偽，丹漆不貞。夫可與為始，可與為終，可與尊通，可與卑窮者，其唯信乎！”君臣、處官、賞罰、交友、百工，涉及社會各個層面，都離不開“信”字，現(xiàn)代高校作為“傳道受業(yè)解惑”的最高機構(gòu)，德育教育越來越受到高校的重視，通過校園文化建設(shè)，加強大學生對“信”的認識和理解，不但有助于提高大學生的思想道德素質(zhì)，也能在一定程度上規(guī)避大學生信用卡中存在的信用風險。

傳統(tǒng)的中國信用文化，和其它中國傳統(tǒng)文化一樣，用于調(diào)節(jié)以家族結(jié)構(gòu)為模式的等級的集權(quán)的自然經(jīng)濟社會中的人與人、人與社會的關(guān)系。文化具有非強制性，即使在儒家文化背景下，信用也只具備準法律的力量。而且，中國傳統(tǒng)文化注重的不是外在的控制和約束，而是“修身齊家”，是內(nèi)在的自律自潔。大學生信用卡業(yè)務雖然在逾期還款中會產(chǎn)生一定的費率，也會對個人征信造成不良影響，但是不像“校園貸”一樣，逾期不還會有“專門的催債公司”進行“全方位的催繳”。由此看來，大學生信用卡無疑是大學生步入社會之前，在信用方面的一塊敲門磚，在講究大學生全面發(fā)展的當代，讓大學生形成誠實守信的行為習慣，既是高校應盡的義務，也是傳承中國文化的要求。

3.2 引導健康消費文化

在探索解決中國當代大學生消費文化問題時，不可忽略教育的引導教化作用。

高?？梢試L試在新生入學教育中加入消費觀念指導等，通過宣揚勤儉節(jié)約、量入為出等中國傳統(tǒng)文化，指出錯誤消費行為，如鋪張浪費、過度消費、攀比消費等不良現(xiàn)象。通過入學教育降低上述不良現(xiàn)象發(fā)生的可能性，做到未雨綢繆，避免學生陷入非理性消費的泥淖中。

在當今信息技術(shù)普遍和發(fā)展的時代，高校可以加強網(wǎng)絡(luò)輿論氛圍的監(jiān)管和引導。將校園文化融入校園網(wǎng)絡(luò)中，從中國古代經(jīng)典傳統(tǒng)文化中選取艱苦樸素的經(jīng)典案例，引導學生形成勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的生活作風和健康的消費觀念。

此外，大學生沒有經(jīng)濟來源，不知工作勞動的艱辛，這也是造成大學生非理性消費的原因之一。因此，高校學生工作部門可以積極創(chuàng)造條件，鼓勵學生勤工助學，既能提高學生的綜合素質(zhì)，也有利于引導學生樹立正確的消費觀，幫助學生養(yǎng)成艱苦樸素的良好習慣，繼承和發(fā)揚中國優(yōu)秀傳統(tǒng)文化。

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