中國人民銀行昆明中心支行支付結算處　金融消費權益保護處課題組

摘要： 移動支付的核心是提供點對點支付，其較強的“可獲得性、實惠性、安全性、便捷性、適農性”等特征，已成為農村發(fā)展普惠金融的重要工具，在農村等經濟欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展前景廣闊。同時，在提高農村金融包容性、改善農村地區(qū)信息不對稱程度、降低金融交易成本普惠金融發(fā)展等方面作用顯著。為此，本文通過調研云南省移動支付及普惠金融建設情況，結合2016年-2018年全國數(shù)據(jù)，總結移動支付產業(yè)特征，研討移動支付與普惠金融發(fā)展的關聯(lián)性，探索兩者之間在農村發(fā)展的影響程度，并通過金融發(fā)展效率的提高，構建移動支付支持普惠金融發(fā)展路徑圖，實現(xiàn)社會經濟效益最大化。

關鍵詞： 移動支付 普惠金融 發(fā)展

一、移動支付下農村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融基礎設施建設尚不健全

一是農村支付基礎設施建設的內生動力不足。因農村生活區(qū)域分散、資金交易分散，非現(xiàn)金交易活躍度低、交易量少的特點，導致銀行無法彌補其前期基礎設施投入，影響基礎設施建設的覆蓋面和移動支付在農村推廣使用所需的“硬件支持”?！?018年農村地區(qū)支付業(yè)務發(fā)展總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國農村地區(qū)每萬人擁有的銀行網點數(shù)量為1.31個，5個村落平均有1個網點提供服務，農村支付基礎設施明顯供給不足。二是移動支付發(fā)展與電信基礎設施建設呈現(xiàn)出正相關關系。農村的電信網絡建設尚屬落后，WIFI信號覆蓋面少，多為2G、3G信號，存在網速慢、信號差、流量貴、用戶體驗差等情況，移動便捷支付的優(yōu)勢不易凸顯。

（二）金融支付服務供給側仍顯不足

一方面。政府和大型國有企業(yè)、商業(yè)銀行掌握政策及資源優(yōu)勢，但缺乏有效的涉農服務網絡，無法向農村目標市場提供精準的涉農服務。另一方面，深耕農村市場、具備延展性服務網絡的涉農機構缺乏政策及資源上的傾斜，導致涉農服務效率較低。

（三）農村移動支付業(yè)務尚屬初級階段

目前，農村移動支付業(yè)務仍然處于市場培植和推動階段，相較于城市發(fā)展緩慢。隨著移動支付應用場景的日益豐富、安全性增強，農村支付環(huán)境逐步改善，金融服務覆蓋面得到提升，部分持謹慎態(tài)度的人群也愿意接受和使用移動支付，且伴隨收入水平的提高和便捷支付的內在需求，農村用戶移動支付占比提高。以中國支付清算協(xié)會2018年調研數(shù)據(jù)為例（如圖1）。

（四）普惠金融服務站帶動銀行卡產業(yè)向縱深發(fā)展

調查顯示，云南普惠金融服務站實現(xiàn)有需求的行政村全覆蓋并向自然村延伸，截至2018年末，6100個普惠金融服務站帶動了“互聯(lián)網+金融服務”。助農取款業(yè)務助推農村銀行卡受理市場迅猛發(fā)展，為移動支付奠定了基礎。2018年，農村地區(qū)銀行卡發(fā)放1.04億張，人均持卡量2.56張，同比增長18.52%。

（五）農村非現(xiàn)金支付工具逐步開展多場景應用

一是非現(xiàn)金支付工具的迅速發(fā)展帶動農村普惠金融發(fā)展，實現(xiàn)日常消費、農副產品收購、社會保險費用等領域的多場景應用。二是人民銀行移動支付示范工程推廣工作初見成效，市場主體發(fā)力條碼支付。市場主體結合移動互聯(lián)網技術，在公用事業(yè)繳費、公共交通領域、社保繳納、稅收繳納、校園、商圈、菜場等多場景推出的二維碼支付，既方便民眾，亦滿足特約商戶和小微商戶多樣化的收款需求。據(jù)銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月，全國云閃付APP活動用戶總量為8100萬戶，較2017年增長464.57%，移動支付深入人心。三是移動支付應用場景和商業(yè)環(huán)境日益成熟，個人客戶使用頻率逐年提高，以中國支付清算協(xié)會2018年調研數(shù)據(jù)為例（如圖2）。

（六）金融支付服務需求市場潛力巨大

一是農村移動支付市場蘊含著巨大的潛能?！吨袊ヂ?lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2018年12月，全國網民規(guī)模8.29億，普及率達59.6%;手機網民規(guī)模8.17億，網民中使用手機上網人群的占比達98.6%，其中，農村網民數(shù)量約2.11億人，占網民總數(shù)的 25.5%，農村互聯(lián)網普及率低于城鎮(zhèn)69.4%的普及率。二是千元左右的智能手機幾乎成為農村居民的標配，為移動支付的推廣提供了重要條件。三是農村居民日益增長的支付結算需求與現(xiàn)金為主的支付手段難以匹配。隨著農村電子商務的高速發(fā)展以及居民收入的不斷增長，農村居民對于轉賬、匯款、繳費、消費等便捷支付需求呈現(xiàn)快速增長趨勢。四是調查顯示，云南農村移動支付開戶數(shù)首次超過網上支付，占全省農村非現(xiàn)金支付業(yè)務量的15%，開啟了農村移動零售支付的新時代。

二、移動支付推動農村普惠金融發(fā)展的存在問題

（一）傳統(tǒng)觀念制約了移動支付在農村的應用推廣

一是留守婦女、老人和兒童是構成農村現(xiàn)住居民的主力，因年齡、風俗習慣、生活方式及受教育程度不同，形成落后的思想認識滯后于支付服務市場的發(fā)展，故更愿選擇并依賴于現(xiàn)金支付。二是病毒感染、手機漏洞、詐騙電話（短信）和移動支付使用過程中用戶資金被盜用等支付安全問題，使思想較為保守的農村居民對移動支付的接受程度和使用需求大幅降低。

（二）農村偏遠的地理位置間接增加了供需雙方的成本

一是大部分農村地理位置偏遠，處于交通、通信等基礎設施落后的山區(qū)，村民居住地錯落分散。故移動支付推廣中需要的人力、物力、資金成本均隨之增加。二是農村移動支付使用頻率受限于居民購買力和快遞網點設置。如各大快遞公司的網點多設在城市、城郊服務及鄉(xiāng)鎮(zhèn)級，一些有購買力的農村居民需借助交通工具到城鎮(zhèn)簽收快遞，遠距離路途間接抑制了農村居民購買力和消費者偏好，影響了移動支付在農村的推廣并直接推高實施成本，農民無法享受移動支付高效率、低成本的好處。

（三）不健全的政策及制度限制了移動支付在農村的發(fā)展，亦制約了普惠金融發(fā)展

一是我國出臺了關于小額貸款公司、互聯(lián)網金融等相關政策法規(guī)，規(guī)范了支付業(yè)務許可，但對于移動支付業(yè)務統(tǒng)一配套的政策法規(guī)和制度、市場監(jiān)管體系、法律保障和風險防范機制等尚不健全，相關政府部門準入制度也不健全。二是當前跨產業(yè)間合作成為移動支付規(guī)模擴展的屏障之一。雖然人民銀行推動移動支付在不同領域互聯(lián)互通，在農村市場應用、維護支付服務市場秩序等方面做了大量工作，但移動支付在產業(yè)融合與技術升級上面臨欺詐風險和挑戰(zhàn)。如不同渠道與信息的處理流程、節(jié)點和產品終端等移動產業(yè)鏈需要深度融合，跨產業(yè)間合作與應用集成仍需引導。

（四）服務質量低阻礙了移動支付在農村的擴展

無線通訊網絡技術人員在農村地區(qū)配備的數(shù)量少且業(yè)務素質低，日常維護與修理服務難以正常進行，導致移動支付網絡無法及時修理運行，嚴重影響了服務質量，降低了用戶使用滿意度，最終影響了其在農村的擴展。

三、移動支付推動農村普惠金融發(fā)展及社會經濟效益的作用分析

調研選取云南15個州市2018年社會消費品零售總額（TRS）與移動支付交易金額（YDZF）進行一元線性回歸，分析其對經濟的貢獻程度。計算參數(shù)估計值與回歸方程如下：

回歸方程：

其中，社會消費品零售總額（TRS）用Y表示，Y隨移動支付交易金額（YDZF）變動的一元線性回歸方程為：

斜率的經濟意義是：某年，移動支付交易金額每增加1億元時，不考慮其他因素和控制變量的前提下，社會消費品零售總額增加0.15423億元。移動支付增長趨勢與社會消費品零售總額的增長趨勢基本一致，并具有一元線性回歸關系，說明移動支付的發(fā)展助推了社會經濟的發(fā)展。

四、移動支付支持農村普惠金融發(fā)展的實現(xiàn)路徑

總結我國普惠金融的發(fā)展經驗，結合上述分析結論，將移動金融服務擴大至缺乏金融服務的農村人群是可行的?？梢钥紤]將移動支付促進普惠金融作為一項戰(zhàn)略任務進行頂層設計與試點實施，制定農村支付市場發(fā)展策略，建立農村支付市場發(fā)展工作機制，拓展農村支付網絡覆蓋范圍，推動農村地區(qū)金融供給側結構性改革，拓寬農村金融服務的廣度和深度，提升金融服務的使用效率和社會經濟效益。

（一）建立共享市場發(fā)展機制，拓展農村市場

一是依托移動支付便民示范工程，開展縣域綜合試點。深入落實鄉(xiāng)村振興、國家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，以縣域為重心，以實施人民銀行移動支付便民示范工程為契機，積極融入地方政府農村工作規(guī)劃，從農村用戶拓展、商戶拓展、場景和渠道建設、市場宣傳、機制建設等方面著手，開展全方位、整體化的試點工作。二是完善農村金融市場體系，形成競爭環(huán)境。放寬金融機構入市限制，引導第三方支付機構、小額信貸公司等進入農村市場;政府提供優(yōu)惠政策，為市場主體提供平等的發(fā)展機會，促進農村金融產品創(chuàng)新，降低金融服務成本。

（二）完善農村金融基礎設施建設，增強地理滲透度

一是逐步打造農村金融服務移動互聯(lián)網化。銀行借助互聯(lián)網實現(xiàn)移動支付的投入建設成本低，建議將原來金融機構網點的單一化分布轉變?yōu)樾菭罘植?，同時，通過智能POS集成銀聯(lián)、銀行、社保等多方業(yè)務合作，將惠農支付服務點和普惠金融服務站打造成農村基層網點，從物理位置上提高金融服務滲透度。二是提高金融服務的可得性。通過移動終端、惠農服務點和普惠金融服務站加載移動支付功能，降低交易時間和資金成本，滿足農村居民線下移動收付款需求，線上賬戶查詢、資金匯付需要。三是拓展農村普惠金融可獲得性。考慮將惠農支付服務點和普惠金融服務站既建成收單機構在農村地區(qū)網絡延伸的重要渠道，又打造成農民增收的重要渠道。在農業(yè)產業(yè)化經營、農副產品加工業(yè)、農村旅游業(yè)等方面逐步實現(xiàn)多元化應用場景，滿足多樣化需求，同時也為各級人民銀行、收單機構和銀聯(lián)提供農村拓展工作的抓手，實現(xiàn)參與產業(yè)各方互利共贏。

（三）構建利潤分配和風險防范機制，營造外部環(huán)境

一是協(xié)調合作。發(fā)揮人民銀行在銀行卡產業(yè)中引領者、組織者、推動者、激勵者的作用，同時，引導各相關部門制定行業(yè)規(guī)范，建立信息共享平臺，實現(xiàn)政府、金融機構、行業(yè)參與商、農戶多方優(yōu)勢互補。二是利益分配。引導各參與主體樹立互利互惠的可持續(xù)發(fā)展觀念;構建共享利益型價格機制，綜合運用市場調節(jié)與宏觀調控手段，形成行業(yè)間供求相對平衡和合理的比價關系;構建利益補償型機制，對移動支付產業(yè)鏈中高成本研發(fā)或長周期回報的行業(yè)，應采取稅收優(yōu)惠或財政補貼，對支農、支偏遠山區(qū)的金融機構給予一定的優(yōu)惠政策和補貼。三是風險防范。形成外部由移動支付行業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管、內部各參與主體相互監(jiān)督的并舉監(jiān)管體系;對信用、網絡黑客盜用資金、客戶信息泄露、洗錢等風險進行預期評估;對農村移動支付市場約束、經營現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢進行評價分析;建立健全風險補償模式，如以省為單位建立移動支付支農風險基金;移動支付機構建立客戶風險專項基金;健全農村地區(qū)移動支付用戶維權機制等。

（四）多維度提升農村人群金融素養(yǎng)，奠定發(fā)展基礎

一方面，加強村民金融知識教育與宣傳。建立鄉(xiāng)村宣傳員制度，借助村民小組移動支付代辦點，或者依托惠農支付服務點和普惠金融服務站，實現(xiàn)常態(tài)化、特色化講座及培訓，定期講解移動支付業(yè)務操作流程，幫助農戶熟練掌握并運用。另一方面，組建金融業(yè)務青年志愿者服務隊。可借鑒美國社區(qū)金融服務經驗，以行政村作為社區(qū)，將移動支付平臺打造成鄉(xiāng)村級基礎金融服務平臺，將移動支付業(yè)務納入村委會便民服務體系，由志愿者定期推廣，一對一培養(yǎng)村委會成員和村民小組成員，實現(xiàn)1+1遠大于2的效果，為農村居民提供便捷、個性、全方位的金融服務，擴大忠實客戶群，夯實農村金融業(yè)務發(fā)展基礎。

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課題組長：洪丕莉 李耀玉

成員：劉敏（執(zhí)筆） 申 蕊（執(zhí)筆）