文熙

40歲的張先生和太太分別經(jīng)營兩家公司，收入非常可觀，張先生年收入200萬元，張?zhí)晔杖霝?00萬元。因?yàn)楣ぷ髅?，他們屬于晚婚晚育，兒子今年剛?歲，就讀于貴族學(xué)校，每年學(xué)費(fèi)大約20萬元，打算18歲出國讀書；雙方父母在老家居住，因?yàn)槎际羌依锏莫?dú)生子女，所以每月都會(huì)給父母共計(jì)4萬元的贍養(yǎng)費(fèi)。

夫妻名下有一套別墅，還在按揭還款，貸款總額1000萬元，每月房貸7萬元左右；每月的日常生活支出在3萬元左右。張先生平時(shí)壓力大，出差及應(yīng)酬比較多，且睡眠不是很好，這兩年體檢有些指標(biāo)也開始升高。目前家庭存款及可流動(dòng)資金大概有200萬元，多數(shù)以銀行短期理財(cái)形式存在；孩子出生時(shí)買過商業(yè)保險(xiǎn)，但自己和愛人的商業(yè)保險(xiǎn)尚未購買，只在公司交基本社保。

張先生也覺得，家庭看上去非常美滿，但是潛在的風(fēng)險(xiǎn)也十分巨大，希望完善保險(xiǎn)計(jì)劃。

張先生和張?zhí)紝儆诟呤杖肴巳?，但高收入人群往往也伴隨著高的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槟壳暗拿篮蒙疃际墙⒃诜驄D兩身體健康、四肢健全、頭腦清晰、每一次的財(cái)務(wù)決定都不發(fā)生重大的失誤，并且維持十余年。但生活中有很多因素都會(huì)影響其結(jié)果，而對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，自身卻常常因?yàn)楫?dāng)下的順境而忽略。從張先生夫婦的家庭收入上看，合計(jì)年收入在300萬元，屬于中產(chǎn)家庭，而結(jié)構(gòu)屬于高低杠桿結(jié)構(gòu)，即張先生自己掙的比愛人要高，能力越大，責(zé)任也就越大，相應(yīng)規(guī)劃的保障重點(diǎn)也應(yīng)該放在張先生身上。

因?yàn)閺埾壬彝ツ壳爸饕呢?fù)債，也就是1000萬元的房屋貸款，同時(shí)因?yàn)樾枰獡狃B(yǎng)孩子，贍養(yǎng)老人，每年的學(xué)費(fèi)和贍養(yǎng)費(fèi)約24萬元，所以，處于人生重責(zé)期的夫婦二人不容有失。如果夫妻雙方一旦發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)，那么另一方尤其是張?zhí)珜o力承擔(dān)，可能很快會(huì)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，所以這個(gè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以通過轉(zhuǎn)嫁的方式，由商業(yè)保險(xiǎn)來解決。定期壽險(xiǎn)是體現(xiàn)生命價(jià)值最好的工具，兩人的壽險(xiǎn)保額應(yīng)覆蓋這1000萬元的貸款及10年的相關(guān)費(fèi)用，甚至更多。鑒于張先生和愛人的收入比是2：1，那么張先生的壽險(xiǎn)保額建議設(shè)計(jì)為840萬元，張?zhí)臑?20萬元。

社保是公民的基本保障，不僅有起付線，還有年報(bào)銷上限，更關(guān)鍵的是很多自費(fèi)藥是不能報(bào)銷的，平常應(yīng)對(duì)小的疾病沒問題，但如果重疾發(fā)生，社保的能報(bào)銷的部分就非常有限了。所以，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的規(guī)劃尤為重要。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的最大作用，是如果因?yàn)榧膊』蛘咭馔鈱?dǎo)致住院了，在社保報(bào)銷之后，剩余的部分（包含自費(fèi)藥）在一萬元的起付線以上，全部由醫(yī)療險(xiǎn)100%報(bào)銷。打個(gè)比方，如果張先生因?yàn)榧膊∽≡褐委?，合?jì)花了50萬元，因?yàn)橛昧撕芏嘧再M(fèi)和進(jìn)口藥，社保只報(bào)銷了20萬元，那么剩余的30萬元，減去1萬元的起付線后，29萬元全部由保險(xiǎn)公司來賠付，實(shí)際自己只花了1萬元，大大減輕了醫(yī)療費(fèi)用的壓力。如果沒有商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，那么30萬元就將由自己來負(fù)擔(dān)。

重疾險(xiǎn)有別于醫(yī)療險(xiǎn)或者社保，它是定額給付型，即一旦發(fā)生某個(gè)重疾，立即給付現(xiàn)金來賠償。重疾險(xiǎn)最重要的功能是解決疾病發(fā)生后伴隨而來的其他損失，比如誤工費(fèi)、長期護(hù)理費(fèi)和康復(fù)費(fèi)用等等，對(duì)于掙錢能力強(qiáng)的人群影響尤為重大。以張先生為例，如果因?yàn)橹丶矊?dǎo)致不能正常經(jīng)營公司業(yè)務(wù)，那么損失很有可能就是他200萬元年薪，兩年就是400萬元。所以保額的設(shè)計(jì)一般以覆蓋年薪的3倍為宜，即張先生600萬元，張?zhí)?00萬元，這樣，即使真的因?yàn)榧膊?，在治療期間不能工作，個(gè)人也能得到3倍年薪的現(xiàn)金，可以安然生活3年，不至于讓家庭生活的品質(zhì)下降。

因?yàn)閺埾壬?jīng)常出差，其人身意外風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)高于他人，特別是搭乘交通工具時(shí)伴隨的風(fēng)險(xiǎn)，所以，在規(guī)劃定期壽險(xiǎn)之余，也應(yīng)適當(dāng)增加100萬元的意外保障。這個(gè)保險(xiǎn)的保障期間20年，覆蓋其事業(yè)上升期經(jīng)常外出的時(shí)段，進(jìn)一步提高自身的生命保障額度，給家庭更多的責(zé)任關(guān)懷。

現(xiàn)金儲(chǔ)備，家庭中應(yīng)預(yù)留出急用的現(xiàn)金流，總額以月收入的6倍為宜。夫妻月收入為25萬元，那么現(xiàn)金儲(chǔ)備總額應(yīng)為150萬元左右。目前的200萬元銀行理財(cái)產(chǎn)品，其中150萬元可以T+0貨幣型基金形式存儲(chǔ)，隨時(shí)可取，流動(dòng)性強(qiáng)，以備不時(shí)之需，另外50萬元可以采取1年期等中期理財(cái)方式打理。

在人身保障充足之后，對(duì)于資產(chǎn)的保全隔離也是作為私營企業(yè)主需要規(guī)劃的重要部分。中國大多的企業(yè)主對(duì)于企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)未做隔離，而當(dāng)企業(yè)遇到經(jīng)營困境時(shí)，往往會(huì)波及家庭資產(chǎn)，使后者遭受損失。所以，建議每年拿出50萬元，分10年交，構(gòu)建一份獨(dú)立專屬的家庭資產(chǎn)，且投保人為張先生的父親或母親，被保人為張先生，受益人由張?zhí)?、張先生父母及孩子共同組成。這樣，無論未來公司的債務(wù)或張先生因法律問題受到人身限制，都不會(huì)導(dǎo)致這500萬元的使用遭受影響。

在完成以上規(guī)劃之后，每年仍可結(jié)余20萬元用于資產(chǎn)的增值。因?yàn)閺埾壬吞壳吧獗容^忙，很少有時(shí)間進(jìn)行打理，所以可委托機(jī)構(gòu)，每月用1.5萬元用于基金（ETF）定投或中證500的投資，平均年化收益率在10%-12%左右，以一年為投資周期，超過20%的盈余再用于定投。

最后，隨著結(jié)余的增加，未來有更多的資金可再投資，但也應(yīng)以穩(wěn)健為主，因?yàn)楫?dāng)下的金融市場十分動(dòng)蕩，類似于P2P等投資頻頻爆雷，所以通過安全可靠的渠道獲得5%-8%左右年化收益為宜，畢竟防范風(fēng)險(xiǎn)比投資獲利更重要。

一、財(cái)務(wù)整理及分析

從整個(gè)財(cái)務(wù)狀況看，年支出188萬元/年，年結(jié)余112萬元/年。

目前的理財(cái)池為200萬元，且以安全的銀行理財(cái)為主，無風(fēng)險(xiǎn)投資，假定年化收益4%，可增加收入8萬元/年。

二、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及規(guī)劃

1、人身風(fēng)險(xiǎn)

人身風(fēng)險(xiǎn)主要由身故風(fēng)險(xiǎn)、意外傷殘風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、失能風(fēng)險(xiǎn)這4種構(gòu)成。

根據(jù)財(cái)務(wù)流水，我們發(fā)現(xiàn)，如果發(fā)生了身故風(fēng)險(xiǎn)，尤其是張先生，將對(duì)整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)造成毀滅性打擊，因此壽險(xiǎn)需要優(yōu)先配置。通常壽險(xiǎn)額度為生活費(fèi)、教育費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)和負(fù)債的總和，并覆蓋10年，這樣能夠較好地減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。所以家庭定壽總額約1880萬元，男女配比2：1，即張先生的定壽額約1250萬元，張?zhí)亩▔垲~為630萬元，保障時(shí)間至雙方退休?？紤]到張先生夫婦的工作壓力，優(yōu)先選擇在免體檢額內(nèi)，核保相對(duì)寬松的產(chǎn)品。

2、意外風(fēng)險(xiǎn)

說到意外，在意外事故中除了意外身故，還有意外導(dǎo)致的傷殘。如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致傷殘，那將同時(shí)面臨高額的醫(yī)療費(fèi)用以及收入損失，若治療有效，后期還會(huì)需要高額的康復(fù)費(fèi)用。因此，意外險(xiǎn)的額度也要同定期壽險(xiǎn)一樣高。

必須知曉的是，意外傷殘的賠付是根據(jù)傷殘等級(jí)進(jìn)行賠付。根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（2014）》，意外傷殘分為8大類，共劃分了10個(gè)等級(jí)，10級(jí)傷殘賠付意外保額的10%，每升一級(jí)增加10%的賠付比例。比如摔跤導(dǎo)致磕掉8顆牙，屬于10級(jí)傷殘，賠付保額的10%。

由于目前針對(duì)老年人的高額意外險(xiǎn)極少，將昆侖這款為數(shù)不多的長期意外險(xiǎn)加入配置，鎖定長期意外風(fēng)險(xiǎn)保障。

3、疾病風(fēng)險(xiǎn)

疾病一般會(huì)導(dǎo)致兩種風(fēng)險(xiǎn)，一種是高額醫(yī)療費(fèi)，這種風(fēng)險(xiǎn)可以通過醫(yī)療險(xiǎn)來解決。由于張先生和張?zhí)加凶约旱墓?，時(shí)間對(duì)于兩人是寶貴的，因此帶有私立醫(yī)院的高端醫(yī)療保險(xiǎn)是首選。至于是否選擇昂貴醫(yī)院，可根據(jù)自己喜好選擇。

疾病導(dǎo)致的另外一種風(fēng)險(xiǎn)就是失能風(fēng)險(xiǎn)，例如惡性腫瘤的康復(fù)期約3-5年，期間可能會(huì)經(jīng)常在醫(yī)院或家中康復(fù)，因此可能會(huì)影響3-5年的工作，收入下降是肯定的。所以在重疾險(xiǎn)配置時(shí)，就需要配置到年收入的3-5倍。張先生的總保額為600萬元起，張?zhí)?00萬元起。

4.年金增值及養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到張先生夫婦已經(jīng)到了需要規(guī)劃養(yǎng)老的年齡，因此可將閑置資金做個(gè)養(yǎng)老規(guī)劃，將年結(jié)余的40萬元用于固收養(yǎng)老計(jì)劃中，30萬元交給專業(yè)的基金經(jīng)理進(jìn)行浮動(dòng)投資，目標(biāo)年化收益5%～20%。理財(cái)規(guī)劃以5年為一個(gè)周期調(diào)整配比，牢記落袋為安，不要被空有的數(shù)字迷惑。剩余30萬元可存入養(yǎng)老險(xiǎn)中的萬能賬戶，5年后可變?yōu)殪`活的資金支取，替代應(yīng)急資金池的活期存款。

年金險(xiǎn)需要和壽命等長，如同社保養(yǎng)老金一樣，這樣才能覆蓋長壽風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老產(chǎn)品可配置目前預(yù)定利率達(dá)4.025%的信泰如意享，如果需要用錢，5年后可以通過減保的方式獲得資金，有著不錯(cuò)的流動(dòng)性。至此，張先生夫婦的保單規(guī)劃基本完成，后續(xù)只需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，加保或者減保操作即可。