文熙

37歲的徐女士是位全職太太，愛人是一家企業(yè)創(chuàng)始人，39歲。兩人婚后育有一位3歲的小公主。夫妻有住房3套，商鋪1套，商鋪?zhàn)饨鹈吭?000元，無其他負(fù)債。愛人負(fù)責(zé)賺錢養(yǎng)家，年收入100萬元，太太負(fù)責(zé)理財(cái)規(guī)劃，家庭年生活開支約15萬元。一家三口均有居民醫(yī)保，并配置了人均50萬元的重疾保險(xiǎn)和百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)支出5萬元。

愛人作為家庭的唯一經(jīng)濟(jì)支柱，徐女士擔(dān)心他萬一喪失工作能力，家庭源源不斷的支出如何補(bǔ)缺？另外，目前能保證本金、收益的理財(cái)產(chǎn)品越來越少，作為已有3套房的家庭，幾乎再無購房機(jī)會(huì)，如何讓家庭的財(cái)富保值增值，是徐女士一直在考慮的。

一、家庭風(fēng)險(xiǎn)保障檢視

因全家都有基本的居民醫(yī)療保險(xiǎn)，且一家三口都配置了50萬元的重疾保險(xiǎn)和百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，因此在健康險(xiǎn)方面暫時(shí)可以不用額外補(bǔ)充。因老公是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，萬一老公不幸喪失工作能力，家庭就會(huì)陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，故可以考慮給老公投保高額的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)一般非常靈活，保費(fèi)低，保障高，基本是每個(gè)客戶必備的。

定期壽險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年、30年或到50歲、60歲、70歲等約定年齡的多項(xiàng)選擇。

因女兒目前僅3周歲，意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間選擇為30年期較為適中，因?yàn)?0年后女兒已經(jīng)成年。意外險(xiǎn)，以陽光人壽的“愛隨行D款”為例，每年只需繳納4000元，且只需連續(xù)繳納10年，被保人便可擁有高達(dá)200萬元的保障，保險(xiǎn)期間為30年。保險(xiǎn)期滿后，被保人還可以拿到115%的累計(jì)已繳保費(fèi)，作為養(yǎng)老金的額外補(bǔ)充。定期壽險(xiǎn)，以投保陽光人壽“i保定壽優(yōu)選版”為例，保額500萬元，繳費(fèi)20年，保障30年，每年僅需繳費(fèi)2萬元。這樣，客戶僅用了很少的保費(fèi)支出，便換來了高額的保障，杠桿比極高。

二、財(cái)富保值增值計(jì)劃

考慮到家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值以及傳承方面，夫妻雙方可以配置一定額度的終身壽險(xiǎn)。徐女士為全職太太，沒有經(jīng)濟(jì)來源，可為其配置一定額度的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)的保障期限為終身，被保險(xiǎn)人不論因遭受意外事故還是疾病，導(dǎo)致身故或高殘，均可得到等同甚至超過保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金給付。實(shí)際上，終身壽險(xiǎn)意味著“可以保一輩子”，這也是與定期壽險(xiǎn)的最大區(qū)別。終身壽險(xiǎn)只要維持合同有效，保險(xiǎn)金最終必將給付（因?yàn)槿丝傆幸凰溃?。終身壽險(xiǎn)還適宜希望把資產(chǎn)留給下一代的人，以達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，合理避稅目的的人，對(duì)于一些私營企業(yè)主，保險(xiǎn)也是規(guī)避債務(wù)的方式。

以投保陽光人壽“惠優(yōu)選終身壽”保險(xiǎn)計(jì)劃為例，老公每年只需繳納4.7萬元保費(fèi)，連續(xù)繳納20年，便可以把200萬元的金融資產(chǎn)定向傳承給女兒。在保險(xiǎn)期間，投保人還可以用保單貸款的形式，拿到現(xiàn)金價(jià)值的80%作為短期周轉(zhuǎn)資金來用，非常靈活。徐女士如投保同樣方案的話，每年僅需繳納3.9萬元。

年金保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。是人壽保險(xiǎn)的一種，保障被保險(xiǎn)人在年老或喪失勞動(dòng)能力時(shí)，能獲得經(jīng)濟(jì)收益。投保年金保險(xiǎn)可以使晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障。人們在年輕時(shí)節(jié)約閑散資金繳納保費(fèi)，年老之后就可以按期領(lǐng)取固定數(shù)額的保險(xiǎn)金。投保年金保險(xiǎn)對(duì)于年金購買者來說是非常安全可靠的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司必須按照法律規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金，而且保險(xiǎn)公司之間的責(zé)任準(zhǔn)備金儲(chǔ)備制度保證，即使投?？蛻羲徺I年金的保險(xiǎn)公司停業(yè)或破產(chǎn)，其余保險(xiǎn)公司仍會(huì)自動(dòng)為購買者分擔(dān)年金給付。

以投保陽光人壽“財(cái)富智贏年金保險(xiǎn)（分紅型）”為例，徐女士每年繳納15萬元保費(fèi)，僅需連續(xù)繳納3年，額外每年在萬能賬戶追加5萬元，徐女士從65歲到80歲便每年可以領(lǐng)取12萬元的養(yǎng)老金。假如被保人80歲身故，還可以給孩子留下46萬元的金融資產(chǎn)（以上案例均按照4.5%中檔利益演示）。

任何一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都不能規(guī)避人生所有風(fēng)險(xiǎn)，任何保險(xiǎn)規(guī)劃也不是一次就能達(dá)成，需要在人生的不同階段做相應(yīng)調(diào)整，才能達(dá)到保障的全面化。

一、家庭分析

徐女士屬于有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，并懂得通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁、資產(chǎn)配置的方式，分散人身風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的新時(shí)代女性。她完全明白，通往財(cái)富自由的道路一定是將主動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富的方式，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楸粍?dòng)收益財(cái)富的方式，即通俗的說法“錢生錢”。但國家經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期，疊加人口老齡化與勞動(dòng)人口紅利消減，社會(huì)負(fù)債增加，而投資收益下降，各種爆雷層出不窮……在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的今天，錢的安全性越來越凸顯其重要地位。在此基礎(chǔ)上，還要防范家庭突發(fā)意外事件和疾病帶來的收入中斷，預(yù)備治療和護(hù)理的支出費(fèi)用，以及未來孩子的教育金及夫妻的養(yǎng)老金等剛性支出的必要儲(chǔ)備……錢只有這么多，如何分配、調(diào)整，定制自己家庭的人身及財(cái)產(chǎn)的防火墻呢？

二、方案配置

首先，建議徐女士和她愛人各加保定期壽險(xiǎn)+意外保額，特別是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的先生，按照收入的10倍計(jì)算，匹配的身故賠償金高達(dá)1000萬元，萬一出現(xiàn)極端事故，家人除了情感上需要撫慰外，在經(jīng)濟(jì)上除了日常開支外，還能夠滿足女兒的教育金及妻子的養(yǎng)老年金保費(fèi)的支出。

其次，建議徐女士一家三口增加重疾的風(fēng)險(xiǎn)保額，即使因身體原因可能存在部分責(zé)任除外的情況。畢竟隨著年齡的增加，身體的“小毛病”會(huì)越來越多，加保重疾的機(jī)率也會(huì)越來越小，但這也意味著發(fā)生重疾的風(fēng)險(xiǎn)更高了；隨著社會(huì)醫(yī)療水平的提高，人們治愈重疾的手段也越來越多，不要到時(shí)候用金錢去考量親情，我們完全可以早做安排。同時(shí)，額外加保針對(duì)癌癥、器官移植等6種重病治療的海外醫(yī)療，對(duì)接全球頂級(jí)醫(yī)療資源，包括安德森癌癥研究中心、梅奧診所等。

重疾風(fēng)險(xiǎn)，考慮先生如果患病需要至少3年的康復(fù)期，收入面臨中斷的風(fēng)險(xiǎn)，建議加保150萬元，多家公司組合投保；建議妻子暫時(shí)只考慮治療及護(hù)理費(fèi)用，加保50萬元，孩子已有50萬元保額，暫不加保。

意外風(fēng)險(xiǎn)，主要考慮增加因意外原因?qū)е碌膫麣堬L(fēng)險(xiǎn)。我國行業(yè)規(guī)范了10級(jí)傷殘標(biāo)準(zhǔn)，建議大人配置每人200萬元意外傷害保險(xiǎn)，孩子配備20萬元（因法律對(duì)未成年人之規(guī)定），3人都應(yīng)匹配相應(yīng)的意外醫(yī)療保額及意外住院津貼保額。

最后，對(duì)于許女士家庭“錢”的安全，可以嘗試如下資產(chǎn)轉(zhuǎn)換：將固定的財(cái)產(chǎn)向可提供與生命等長的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)換。許女士家庭有3套住宅，其中一套老房子為父母的遺產(chǎn)，房屋的折舊屬性越來越凸顯，且變現(xiàn)能力也較差。建議將這套房產(chǎn)變現(xiàn)，更換成保險(xiǎn)年金這種資產(chǎn)形式。因?yàn)槟杲鸨ｋU(xiǎn)資產(chǎn)具備保障“錢”的安全，讓原本不確定的錢，變成指定控制人，明確使用用途，且與生命等長的現(xiàn)金流，更能保證?？顚Ｓ谩?p>

三、方案小結(jié)

每年風(fēng)險(xiǎn)保障保費(fèi)7萬元+已有保費(fèi)5萬元（約占固定收入的10%），撬動(dòng)足額的重疾、身故與傷殘保障，做到保障充足，也不會(huì)造成繳費(fèi)壓力。

在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)化調(diào)整，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的今天，如何保住已有財(cái)富，管理財(cái)富，是每個(gè)人都必須思考的。年金保險(xiǎn)作為家庭財(cái)富“聚寶盆”的碗底，正在發(fā)揮它應(yīng)有的安全鎖率、定人定向、定額定式的功能。通過適當(dāng)資產(chǎn)置換，用年金保險(xiǎn)保障錢的安全，分期繳費(fèi)，將暫時(shí)剩余的部分用于增加創(chuàng)業(yè)的備用金。