劉敏

諸城市地方金融監(jiān)督管理局 山東諸城 262200

1 金融創(chuàng)新環(huán)境的特點(diǎn)

1.1 金融行業(yè)機(jī)構(gòu)同質(zhì)

雖然金融創(chuàng)新讓少數(shù)企業(yè)在一段時(shí)間里保持了短暫的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但由于市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)與信息的高速傳播，消除了這種差異性。從目前市場(chǎng)來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)多樣，但多種金融產(chǎn)品與金融工具的出現(xiàn)，使得原本不同金融機(jī)構(gòu)之間的界限變得模糊，原本的專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)變成了綜合發(fā)展機(jī)構(gòu)。比如，當(dāng)初推出大量貨幣金融產(chǎn)品的“余額寶”的出現(xiàn)，不僅具備了高利率與高流動(dòng)性的特征，還兼?zhèn)涞惋L(fēng)險(xiǎn)的特征，因此短時(shí)間內(nèi)吸收了大量投資者，接著各個(gè)平臺(tái)的產(chǎn)品無(wú)論是性質(zhì)還是收益上都逐漸趨同，難逃標(biāo)準(zhǔn)化與同質(zhì)化的命運(yùn)。

1.2 服務(wù)對(duì)象不斷擴(kuò)大

在過(guò)去，銀行等金融機(jī)構(gòu)更多地為企業(yè)和組織提供服務(wù)，個(gè)人的參與主要是在存匯款方面。但隨著居民收入水平的上升，金融機(jī)構(gòu)逐漸推出個(gè)人賬戶的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，其目標(biāo)對(duì)象也逐漸由少數(shù)大客戶轉(zhuǎn)向大量小型投資者。

1.3 理財(cái)方式不斷創(chuàng)新

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)方式發(fā)生了很大的變化，盡管幾輪股市的波動(dòng)使一批投資者的資金被套牢，使得一部分人對(duì)金融投資喪失了信心，但理財(cái)觀念卻在其間得到推廣和普及。

2 金融安全問(wèn)題

2.1 在銀行經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)型過(guò)程中的安全問(wèn)題

傳統(tǒng)銀行更像是一種中介結(jié)構(gòu)，為存款人和貸款人牽線搭橋，然后賺取這個(gè)過(guò)程的中間利潤(rùn)。隨著銀行運(yùn)營(yíng)機(jī)制改革進(jìn)程的不斷推進(jìn)，金融風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)體系也在不斷變化，這個(gè)過(guò)程中大量銀行資金流向金融市場(chǎng)，使商業(yè)銀行擺脫了傳統(tǒng)的盈利模式。銀行獲得更多盈利途徑的同時(shí)，也在面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中大量的優(yōu)質(zhì)借款人會(huì)流失，導(dǎo)致銀行不得不將資金分配到風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的項(xiàng)目，這個(gè)時(shí)候銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就持續(xù)加大，不良投資率不斷升高。同時(shí)銀行在投資金融市場(chǎng)過(guò)程中所獲得的組合收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，這使得銀行開(kāi)始主動(dòng)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)重心不斷滿足市場(chǎng)需求，以適應(yīng)市場(chǎng)的變化，這個(gè)過(guò)程中一旦金融市場(chǎng)出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)產(chǎn)生銀行的生存危機(jī)。

2.2 金融市場(chǎng)證券化過(guò)程的安全問(wèn)題

如今證券化成為了整個(gè)金融市場(chǎng)的風(fēng)向標(biāo)，債務(wù)證券化更是盤(pán)活了大量的資產(chǎn)，增加了股權(quán)、債券等的交易活躍度，如銀行在抵押貸款方面進(jìn)行證券化，對(duì)相關(guān)的債務(wù)索取權(quán)進(jìn)行了組合或者分割，再將其投放到證券市場(chǎng)，從而分擔(dān)了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。但實(shí)際過(guò)程中有大量借款人信用評(píng)級(jí)不夠優(yōu)良，存在道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，再加上金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)，就存在很多抵押貸款債券本身就是劣質(zhì)資產(chǎn)的現(xiàn)象，就使得整個(gè)證券化過(guò)程存在極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。如果沒(méi)有有效的監(jiān)管措施遏制劣質(zhì)資產(chǎn)的擴(kuò)散，最終就會(huì)導(dǎo)致資金泡沫，嚴(yán)重危害實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

3 金融創(chuàng)新環(huán)境下金融安全管理措施

3.1 健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

第一，加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)從業(yè)人員的監(jiān)管。金融行業(yè)作為距離資金最近的行業(yè)，是貪污腐敗現(xiàn)象的高發(fā)區(qū)，相關(guān)從業(yè)人員有許多為自己謀取利益的機(jī)會(huì)，且近些年來(lái)非法牟利的手段也是層出不窮，有著極高的隱蔽性。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該對(duì)這一現(xiàn)象予以高度的重視，并進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊。尤其是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理層人員，他們是進(jìn)行監(jiān)管工作的中堅(jiān)力量，一旦被腐蝕，監(jiān)管的作用就會(huì)變得微乎其微。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)從業(yè)人員的思想道德教育，并用法律來(lái)對(duì)其進(jìn)行約束，加大貪污腐敗的懲處力度，提高違規(guī)成本，使其清楚地認(rèn)識(shí)到違規(guī)將會(huì)面對(duì)的后果，減少違規(guī)現(xiàn)象。第二，對(duì)資金的流向進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)控。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，企業(yè)之間的資金流動(dòng)變得愈發(fā)的頻繁，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)資金流動(dòng)的監(jiān)管力度，防止資金的異常流動(dòng)。首先，應(yīng)該在現(xiàn)代科技的基礎(chǔ)上建立完善的支付結(jié)算系統(tǒng)，使管理人員能夠在線上和線下同時(shí)對(duì)資金的走向進(jìn)行監(jiān)督，不給不法分子獲利的機(jī)會(huì)。其次，各個(gè)監(jiān)管部門(mén)之間應(yīng)該加強(qiáng)信息交流，數(shù)據(jù)共享，一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，要及時(shí)進(jìn)行通報(bào)。最后，不僅需要對(duì)企業(yè)的資金流向進(jìn)行監(jiān)管，也要注意群眾手中資金的走向，應(yīng)該加大對(duì)非法集資的打壓力度，完善相關(guān)的法律法規(guī)，確保金融市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行。

3.2 優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)的各個(gè)元素

國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，而對(duì)其進(jìn)行制定的主要目的是通過(guò)在稱(chēng)謂上將其改為商業(yè)銀行，從而轉(zhuǎn)變?nèi)藗儗?duì)銀行的觀念。目前我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等。而其中具有一些重復(fù)性的機(jī)構(gòu)設(shè)置，給銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)成本造成了一定的阻礙，并使其運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制出現(xiàn)了一定的惰性，缺乏足夠的靈活性，資源配置較為浪費(fèi)，經(jīng)營(yíng)成本較大，銀行自身的負(fù)擔(dān)也較重。此時(shí)面對(duì)來(lái)自外界的沖擊時(shí)，銀行自身的抵御活力較低，不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展，這些都是因?yàn)轶w制在設(shè)置上存在著一定的缺陷所導(dǎo)致的。而目前我國(guó)的國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所采取的方式，是將多家銀行進(jìn)行有效結(jié)合，將力量結(jié)合到一處，進(jìn)行統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)管理，此外，還可以在這一基礎(chǔ)上實(shí)行股份制銀行、區(qū)域性銀行、地方銀行等。將國(guó)有的多家銀行定為一家，從而減少機(jī)構(gòu)之間的重疊性，降低了資源配置的浪費(fèi)，減少了不必要的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)銀行對(duì)外來(lái)沖擊的抵御能力。

3.3 加強(qiáng)銀行企業(yè)內(nèi)部的整頓改革

加強(qiáng)對(duì)銀行企業(yè)內(nèi)部的改革，主要先從銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)進(jìn)行著手，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)和運(yùn)行規(guī)律來(lái)對(duì)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理的設(shè)置。并非因人而異，而是需要根據(jù)銀行具體的運(yùn)行需要和工作量來(lái)合理分配人員。銀行在設(shè)置機(jī)構(gòu)的過(guò)程中應(yīng)堅(jiān)持以效率和效益性為原則，并選擇高素質(zhì)的人才作為對(duì)象，充分調(diào)動(dòng)起人員的主動(dòng)性和積極性，使其更好地為銀行企業(yè)服務(wù)。此外還可以對(duì)表現(xiàn)突出的員工進(jìn)行表彰和鼓勵(lì)，以此來(lái)更好地調(diào)動(dòng)起員工的工作熱情

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，預(yù)防以及控制金融創(chuàng)新環(huán)境下金融問(wèn)題需要結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行，立足于自身的根本，做到具體情況具體分析。所以應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新環(huán)境下金融問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)的分析并提出了預(yù)防以及控制金融安全的方法，在我們國(guó)家相關(guān)金融部門(mén)的共同配合下，金融安全也會(huì)得到遏制。