朱麗燕

一、寧夏普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

普惠金融在寧夏的實(shí)踐，最早出現(xiàn)在2008年的脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)域。經(jīng)過實(shí)踐探索，先后經(jīng)歷了企業(yè)實(shí)踐探索出了“銀行+合作社/致富能人+農(nóng)戶”的“蔡川模式”、政府支持引導(dǎo)構(gòu)建起了“政府增信”機(jī)制、建立金融普惠網(wǎng)絡(luò)，提出要打造金融扶貧示范區(qū)，在廣大農(nóng)村地區(qū)深化普惠金融發(fā)展。2017年3月，中國人民銀行批復(fù)支持寧夏開展金融扶貧示范區(qū)創(chuàng)建活動。寧夏開始打造全國首個以省級行政區(qū)為單位的金融扶貧示范區(qū)。總結(jié)寧夏普惠金融的實(shí)踐活動，取得了以下成績：

（一）形成了貧困農(nóng)戶“造血”功能，探索出普惠金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)的成功經(jīng)驗(yàn)

曾獲國務(wù)院肯定的“鹽池模式”，即“信用+產(chǎn)業(yè)+金融”是當(dāng)前金融扶貧通行的成功模式，是幫助貧困農(nóng)戶形成“造血”能力的有效路徑。以信用建設(shè)為前提、培育產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)、金融支撐為保障?！胞}池模式”有力推動了鹽池縣于2018年在寧夏9個貧困縣區(qū)中率先脫貧摘帽。

（二）在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難題

“政府增信”機(jī)制，在一定程度上滿足了銀行的風(fēng)險偏好，使銀行在嚴(yán)格的風(fēng)控約束下，愿意釋放更多信貸資金，降低了寧夏中小企業(yè)的融資成本，緩解了寧夏中小企業(yè)的融資難問題。2018年末，寧夏小微企業(yè)貸款余額1364億元，同比增長5.5%。當(dāng)年，寧夏小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為6.51%，環(huán)比下降0.14個百分點(diǎn)。在服務(wù)企業(yè)融資過程中，寧夏普惠金融實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。

（三）擔(dān)保體系、信用體系和保險體系建設(shè)取得長足進(jìn)步，打下了建立普惠金融體系的基礎(chǔ)

在寧夏政府構(gòu)建“政府增信”機(jī)制過程中，寧夏的擔(dān)保體系、信用體系和保險體系建設(shè)均取得長足進(jìn)步。在普惠金融體系中，資金流向遵循市場規(guī)律。建設(shè)完善擔(dān)保體系、信用體系和保險體系的意義在于，對難以從傳統(tǒng)金融體系中獲得融資的資金需求方來說，這提供了通過增信獲得貸款的渠道；對資金提供方來說，這能提供風(fēng)險分擔(dān)攤薄的解決方案。建設(shè)完善三大體系是建立普惠金融體系的基礎(chǔ)工程。

（四）普惠金融服務(wù)對象的信用意識普遍增強(qiáng)

在以信用建設(shè)為前提的“鹽池模式”中，互助資金、小額信貸的發(fā)放對象，是在貧困戶相互熟知的基礎(chǔ)上，通過五戶聯(lián)保精準(zhǔn)篩選出來的。金融扶貧促使受益農(nóng)民普遍樹立了“好借好還，再借不難”的誠信意識。多戶聯(lián)保，是現(xiàn)代信貸與傳統(tǒng)價值的對接。隨著借助小額信貸實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)守約意識向現(xiàn)代商業(yè)信用意識的過渡。

（五）城鄉(xiāng)金融服務(wù)可得性明顯提升

在金融管理部門引導(dǎo)下，寧夏各銀行下沉服務(wù)，在偏遠(yuǎn)山區(qū)設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)、布設(shè)自助機(jī)具、開展流動金融服務(wù)等。到2018年初，寧夏村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率達(dá)86.4%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級銀行物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)465個、ATM自助設(shè)備720個，行政村一級POS機(jī)4200個，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)100%。近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，以支付寶、微信支付為代表的移動支付系統(tǒng)，和各類金融機(jī)構(gòu)推出的網(wǎng)上服務(wù)，極大拓展了金融服務(wù)覆蓋的廣度和深度。

二、寧夏普惠金融發(fā)展中存在的問題

（一）適用普惠金融的法律法規(guī)不健全

國家發(fā)力推進(jìn)普惠金融的時間不長，促進(jìn)普惠金融的政策文件多，但規(guī)范普惠金融的法律法規(guī)體系不完善。普惠金融面向的群體多、領(lǐng)域廣，市場關(guān)系復(fù)雜，有效規(guī)范普惠金融發(fā)展需要一個法律法規(guī)體系。

（二）政府引導(dǎo)作用的邊界不清

在普惠金融發(fā)展中，政府特別是地方政府在發(fā)揮財(cái)稅政策作用、強(qiáng)化地方配套支持，做了大量工作，也取得了一定成效。但在加強(qiáng)普惠金融教育與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，地方政府的努力仍顯不足。普惠金融發(fā)展中，政府無論發(fā)揮怎樣的作用，都會對市場的金融資源配置產(chǎn)生影響，甚至造成市場扭曲。因此，政府的“負(fù)面清單”，在未來關(guān)于普惠金融的政策法規(guī)中應(yīng)予以明確。

（三）地方政府金融監(jiān)管能力弱

2017年，全國金融工作會議提出，地方政府要在堅(jiān)持金融管理主要是中央事權(quán)的前提下，按照中央統(tǒng)一規(guī)則，強(qiáng)化屬地風(fēng)險處置責(zé)任。要壓實(shí)地方監(jiān)管責(zé)任，加強(qiáng)金融監(jiān)管問責(zé)。中央層面已意識到，地方政府金融監(jiān)管能力弱，難以防范金融風(fēng)險的問題。

（四）普惠金融服務(wù)體系尚不健全

從緩解企業(yè)融資約束的情況看，寧夏普惠金融的短板明顯。截至2018年12月，寧夏各類政府擔(dān)?；鸸矠?87家（次）企業(yè)擔(dān)保貸款12.26億元，平均每家（次）近317萬元。盡管2018年末寧夏小微企業(yè)貸款余額達(dá)到1364億元、同比增長5.5%，但是，同期寧夏本外幣貸款余額7039億元、同比增長8.9%。小微企業(yè)貸款份額僅為19.4%，增長幅度僅為整體水平的61.8%，若延續(xù)這樣的增長幅度，小微企業(yè)貸款份額將進(jìn)一步降低。對大、中型商業(yè)銀行而言，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)猶如雞肋。

（五）普惠金融“創(chuàng)新”魚龍混雜

普惠金融的發(fā)展之路是創(chuàng)新之路，但創(chuàng)新大潮難免裹挾泥沙。以2018年頻繁爆雷的P2P網(wǎng)貸平臺為例，反映出金融監(jiān)管能力的問題，尤其是地方金融監(jiān)管的能力較弱。面對金融創(chuàng)新，不知怎么監(jiān)管才好，其實(shí)質(zhì)是監(jiān)管者對金融創(chuàng)新的方向不明確，對什么是真正的創(chuàng)新、良性的創(chuàng)新、符合普惠金融發(fā)展方向的創(chuàng)新難以判斷。

三、進(jìn)一步發(fā)展寧夏普惠金融的對策建議

普惠金融解決的是金融排斥問題。產(chǎn)生金融排斥的原因是交易成本，特別是融資的交易成本。可從降低成本的角度入手，探討寧夏普惠金融更好更快發(fā)展之路。

（一）著手普惠金融地方立法，解決普惠金融的發(fā)展環(huán)境問題和監(jiān)管問題

為發(fā)展普惠金融地方立法，主要解決普惠金融的發(fā)展環(huán)境和監(jiān)管問題。這兩個問題都指向促進(jìn)形成一個健康的普惠金融體系。立法主要解決的兩方面問題，實(shí)質(zhì)是為普惠金融的發(fā)展消除不確定性，讓普惠金融市場主體輕裝前行。減少不確定性，降低交易成本，會擴(kuò)大普惠金融市場主體的利潤空間。

（二）以地方立法為本，明確政府的引導(dǎo)責(zé)任和權(quán)責(zé)邊界

政府在普惠金融發(fā)展中的作用應(yīng)是，以引導(dǎo)等手段，解決市場失靈問題。這在關(guān)于普惠金融的地方立法中應(yīng)予以明確。在普惠金融發(fā)展中，政府的責(zé)任在于提供良好的政策法規(guī)環(huán)境建設(shè)，消除普惠金融發(fā)展的不確定性；以政府公信力主導(dǎo)社會信用體系建設(shè)，使信用融資具備廣泛開展的基礎(chǔ)；采取政策手段豐富信息基礎(chǔ)服務(wù)供給，使數(shù)字普惠金融在提高金融服務(wù)可得性上發(fā)揮更大作用。政府可運(yùn)用財(cái)稅優(yōu)惠政策，鼓勵普惠金融創(chuàng)新，引導(dǎo)資源流向普惠金融發(fā)展的短板方面。

（三）強(qiáng)化地方政府金融監(jiān)管的能力和責(zé)任，實(shí)行以金融安全為根本、對創(chuàng)新較寬松的監(jiān)管政策

普惠金融發(fā)展中，政府的作用表現(xiàn)為金融監(jiān)管。政府是普惠金融體系的環(huán)境提供者、市場監(jiān)管者，要保證體系內(nèi)各類機(jī)構(gòu)的行為遵循法律法規(guī)、嚴(yán)守彼此間的商業(yè)契約。在關(guān)于普惠金融的地方立法中，要為地方金融監(jiān)管工作定基調(diào)，在保證金融安全的基礎(chǔ)上盡量寬松。對不斷提升地方金融監(jiān)管能力，要在人、財(cái)、物方面做出制度保障。地方金融監(jiān)管要形成有效的風(fēng)險預(yù)警能力。

（四）發(fā)揮好政府引導(dǎo)作用，加快完善擔(dān)保體系、信用體系、保險體系，建立健康的普惠金融服務(wù)體系

政府積極引導(dǎo)大、中型商業(yè)銀行做普惠金融體系的資金池。這樣，銀行既相當(dāng)于為小微企業(yè)輸送了資金，也發(fā)揮了銀行資金的規(guī)模優(yōu)勢。

在建立健康的普惠金融服務(wù)體系上，加快完善擔(dān)保體系、信用體系和保險體系，更需要政府引導(dǎo)作用的發(fā)揮。這三大體系是金融體系的基礎(chǔ)，是普惠金融生態(tài)得以形成的根基。三大體系將通過持續(xù)的“好人得好報(bào)”正反饋，使誠實(shí)守信成為金融市場參與者的理性選擇，進(jìn)一步減少金融市場上的信息不對稱，降低交易成本。

（五）明確普惠金融創(chuàng)新鼓勵政策，明確鼓勵創(chuàng)新的方向

寧夏應(yīng)制定明確的普惠金融創(chuàng)新鼓勵政策，以明確受鼓勵的普惠金融創(chuàng)新方向，使鼓勵政策成為普惠金融發(fā)展的“風(fēng)向標(biāo)”。要明確金融安全底線，即維護(hù)金融安全，這是維護(hù)金融體系的基石。要明確普惠金融發(fā)展方向，細(xì)分市場專業(yè)化分工的普惠金融機(jī)構(gòu)，在為各行各業(yè)輸血。通過明確的鼓勵政策，引導(dǎo)資金經(jīng)普惠金融體系流向民生領(lǐng)域、流向轉(zhuǎn)型升級。鼓勵政策將彰顯，普惠金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)、滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾需要的發(fā)展方向。

長期以來，寧夏就是金融弱省區(qū)，不僅金融資源較少，金融服務(wù)水平也不高。發(fā)展普惠金融，是寧夏金融業(yè)做強(qiáng)基礎(chǔ)、向更高層次攀升的戰(zhàn)略機(jī)遇。寧夏普惠金融可以在金融扶貧和支持小微企業(yè)成長上多做文章，成為普惠金融機(jī)構(gòu)的聚集地、普惠金融創(chuàng)新的密集地。