【摘 要】 隨著移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)科技水平的不斷發(fā)展和人們智能手機(jī)的普及，獨(dú)立于銀行之外的第三方平臺(tái)支付應(yīng)運(yùn)而生，正逐步融入到我們的日常生活中。人們不再受限于臺(tái)式機(jī)、筆記本的網(wǎng)絡(luò)銀行支付，如微信支付、京東支付、支付寶、銀聯(lián)云閃付等形式存在的第三方支付模式愈發(fā)普遍。第三方支付在服務(wù)人們的同時(shí)也為大眾提供了便利，進(jìn)而提升了人們的生活質(zhì)量與效率，優(yōu)化了用戶體驗(yàn)。在科技水平不斷發(fā)展的經(jīng)濟(jì)背景下，第三方支付可以更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 第三方支付 支付寶

一、第三方支付

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

第三方支付目前已經(jīng)覆蓋了人們的網(wǎng)上購(gòu)物、衣食住行，以及菜市商超、智能出行、養(yǎng)老醫(yī)療、商圈旅游、娛樂(lè)社交的方方面面，幾乎涵蓋了日常生活中的所有消費(fèi)服務(wù)，這些都可以將移動(dòng)支付、掃碼支付與民生類(lèi)服務(wù)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)第三方支付的方式來(lái)完成，目前第三方支付市場(chǎng)規(guī)模仍在持續(xù)增長(zhǎng)當(dāng)中。支付寶和微信支付是進(jìn)入市場(chǎng)最早的第三方支付，得益于注重用戶體驗(yàn)和線上線下應(yīng)用場(chǎng)景的豐富，占據(jù)了第三方支付的主要市場(chǎng)份額，處于第三方支付市場(chǎng)的第一梯隊(duì);此外還有蘇寧支付、銀聯(lián)云閃付、京東白條等。

二、我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1991年，隨著全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的建成，我國(guó)的支付系統(tǒng)體系初步形成。經(jīng)過(guò)整個(gè)行業(yè)的百花齊放的快速發(fā)展，形成了以支付寶、拉卡拉、銀聯(lián)為代表的第三方支付。伴隨著行業(yè)政策密集出臺(tái)，監(jiān)管的力度加大，對(duì)于第三方支付的牌照發(fā)放愈加謹(jǐn)慎。

隨著使用移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)用的場(chǎng)景日漸曾多，第三方支付的規(guī)模也在迅速擴(kuò)增。據(jù)國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室支付清算研究中心發(fā)布的《中國(guó)支付清算發(fā)展報(bào)告（2019）》顯示，2018年中國(guó)第三方支付行業(yè)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到207.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)72.2%。2019上半年中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到166.1萬(wàn)億元，較2018年上升24.2%，增長(zhǎng)勢(shì)頭重回正軌。用戶在衣食住行游購(gòu)?qiáng)实母鱾€(gè)生活場(chǎng)景都能體驗(yàn)到第三方支付帶來(lái)的便捷、個(gè)性化服務(wù)。

2018年我國(guó)實(shí)有各類(lèi)市場(chǎng)主體11020萬(wàn)戶，其中個(gè)體工商戶7328.6萬(wàn)戶，中小微企業(yè)有著龐大的市場(chǎng)份額。其中大量的市場(chǎng)主體，尤其是小微市場(chǎng)主體，可以看出我國(guó)良好的第三方支付發(fā)展環(huán)境，這部分小微企業(yè)需要一直提高經(jīng)營(yíng)效率，更需要獲取更便捷的金融服務(wù)。第三方支付的普及也催發(fā)了越來(lái)越多的小微企業(yè)和商戶開(kāi)始使用第三方支付。目前全行業(yè)現(xiàn)規(guī)模9.6億，總規(guī)模在9億左右進(jìn)行波動(dòng)，未來(lái)行業(yè)面臨天花板。盡管年初巨頭增加補(bǔ)貼力度、豐付支付場(chǎng)景，使按照滲透率和使用率增加;但隨著人口紅利的消失，未來(lái)增長(zhǎng)空間有限。經(jīng)過(guò)高速發(fā)展，下半場(chǎng)中伴隨著資本和技術(shù)的不斷攪局，頭部玩家加大投入、中小企業(yè)拓寬支付邊界，只有打造差異化的產(chǎn)品才能立于不敗之地。

三、第三方支付的優(yōu)勢(shì)

1、具有人性化

第三方支付具有更高的實(shí)用性，為人們的生活提供了更便捷的服務(wù)，將各大銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行合并與優(yōu)化。第三方支付為廣大的消費(fèi)群體提供了豐富多樣的支付工具，以客戶支付為中心，更加關(guān)注客戶的體驗(yàn)，也為小微企業(yè)和商戶提供了便捷的支付平臺(tái)。。以支付寶為代表的第三方支付，已廣泛應(yīng)用于交易支付過(guò)程中。支付寶是阿里巴巴旗下的一個(gè)第三方支付平臺(tái)。它以支付和理財(cái)為核心打造了支付平臺(tái)，在為廣大消費(fèi)者提供豐富多樣功能的同時(shí)，刺激消費(fèi)者在平臺(tái)上消費(fèi)。憑借著品牌、口碑的可靠性與平臺(tái)的安全性，提供了更具人性化的第三方支付。

2、交易有安全保障

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過(guò)程中，對(duì)于商戶而言，通過(guò)便捷、安全的第三方支付的平臺(tái)進(jìn)行收款，為中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺(tái)，也避免了無(wú)法收到客戶貨款的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過(guò)程中，第三方支付提高了雙方交易的信任度，滿足了交易雙方對(duì)于交易安全的需求。第三方支付平臺(tái)只是中介平臺(tái)，它與商家沒(méi)有直接利益沖突，也讓廣大消費(fèi)者更為放心。

3、受眾群眾廣

支付寶和微信支付是進(jìn)入市場(chǎng)最早的第三方支付，占據(jù)了第三方支付的主要市場(chǎng)份額。相比較市面上的網(wǎng)上銀行，插件多、認(rèn)證復(fù)雜、操作繁瑣;第三方支付得益于操作簡(jiǎn)單、便捷，以及軟件的普及程度，有著廣闊的使用群體。據(jù)統(tǒng)計(jì)： 截至2019年3月，支付寶的使用用戶已經(jīng)突破8.7億人;2019年5月，微信使用用戶已經(jīng)突破11.2億人。因此，第三方支付的使用群體與網(wǎng)銀使用群體存在巨大差異。 72.5%的被采訪商戶表示，主要是靠二維碼以及條形碼的方式，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行收款，在各類(lèi)形式中占比最高。由于接入門(mén)檻低，掃碼的第三方支付方式受到了中小商戶青睞，這也實(shí)現(xiàn)了很高的普及率。由于年輕消費(fèi)者對(duì)第三方支付的使用更容易接受，目前年輕用戶仍然為第三方支付的主要群體，未來(lái)隨著移第三方支付的推廣與普及，對(duì)于其他年齡段的消費(fèi)者，也會(huì)陸續(xù)實(shí)現(xiàn)整個(gè)群體的覆蓋。

四、第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)

中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)發(fā)展速度逐步放緩，已經(jīng)漸漸進(jìn)入到了存量市場(chǎng)。在第三方支付市場(chǎng)，支付平臺(tái)將繼續(xù)發(fā)展線下場(chǎng)景，深耕線下垂直領(lǐng)域以及公共領(lǐng)域，向消費(fèi)者提供更為全面化、精細(xì)化的服務(wù)。消費(fèi)者將實(shí)現(xiàn)在衣食住行游購(gòu)?qiáng)实母鱾€(gè)生活場(chǎng)景都能感受到第三方支付帶來(lái)便捷、個(gè)性化服務(wù)。

1、行業(yè)監(jiān)管體系進(jìn)一步完善

近年來(lái)，隨著消費(fèi)者的持續(xù)增長(zhǎng)，這也催發(fā)了第三方支付業(yè)務(wù)近年一直呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。但挪用用戶備付金、監(jiān)管不力、交易監(jiān)測(cè)不力等事件時(shí)有發(fā)生，虛假?gòu)V告宣傳、價(jià)格戰(zhàn)等市場(chǎng)行為更是常態(tài)。隨著技術(shù)不斷成熟，應(yīng)用前沿技術(shù)的刷臉支付在支付效率改善等環(huán)節(jié)更具有優(yōu)越性，目前偏好接入刷臉支付設(shè)備收款的商戶占比達(dá)到32.2%，僅次于掃碼收款和POS機(jī)收款。未來(lái)刷臉支付在商家中的接入情況有望進(jìn)一步提升。第三方支付規(guī)模的擴(kuò)大也使其對(duì)國(guó)家金融生態(tài)穩(wěn)定造成的影響越來(lái)越大。完善第三方支付業(yè)務(wù)監(jiān)管，是構(gòu)建良好的支付環(huán)境，防范支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要方面，提升第三方支付監(jiān)管能力，能有效維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。政府一方面會(huì)繼續(xù)鼓勵(lì)移動(dòng)支付的發(fā)展，以提高金融運(yùn)作效率;另一方面，其對(duì)于行業(yè)的監(jiān)管也將持續(xù)加強(qiáng)，行業(yè)監(jiān)管和自律體系將進(jìn)一步完善。

2、第三方支付走向海外

近年來(lái)，隨著隨著出境消費(fèi)者的持續(xù)增長(zhǎng)和留學(xué)生人數(shù)增加，帶動(dòng)了跨境支付行業(yè)的海外拓張，這也催發(fā)了境外第三方支付業(yè)務(wù)近年一直呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。另外，得益于跨境電商熱潮，快速增長(zhǎng)的跨境交易規(guī)模為第三方支付帶來(lái)巨大商機(jī)。

以支付寶跨境支付為例，操作方便的第三方支付在境外支付領(lǐng)域應(yīng)運(yùn)而生，并得到人們的認(rèn)可。據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2018年第三方支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)支付總額4944億元，同比增長(zhǎng)55%，到2020年，跨境支付或?qū)⑦_(dá)到萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)規(guī)模。但支付業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大也使其對(duì)國(guó)家金融生態(tài)穩(wěn)定造成的影響越來(lái)越大。完善第三方跨境支付業(yè)務(wù)監(jiān)管，是構(gòu)建良好跨境支付環(huán)境，防范跨境支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要方面，提升跨境支付監(jiān)管能力，能有效維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。政府一方面會(huì)繼續(xù)鼓勵(lì)移動(dòng)支付的發(fā)展，以提高金融運(yùn)作效率;另一方面，其對(duì)于行業(yè)的監(jiān)管也將持續(xù)加強(qiáng)，行業(yè)監(jiān)管和自律體系將進(jìn)一步完善。

3、迎接消費(fèi)升級(jí)的新機(jī)遇

消費(fèi)升級(jí)下，用戶對(duì)消費(fèi)體驗(yàn)更為關(guān)注;而為用戶提供更好的體驗(yàn)，就必須用服務(wù)升級(jí)來(lái)充分迎接消費(fèi)升級(jí)的新機(jī)遇。

當(dāng)下，各大運(yùn)營(yíng)商陸續(xù)地推出了5G網(wǎng)絡(luò)以及5G的套餐活動(dòng);越來(lái)越多的手機(jī)廠商例如華為、小米也陸續(xù)發(fā)布了5G手機(jī)，5G網(wǎng)絡(luò)的第三方支付將面臨挑戰(zhàn)。據(jù)全球移動(dòng)供應(yīng)商協(xié)會(huì)發(fā)布的全球5G投資進(jìn)展報(bào)告顯示，當(dāng)前98個(gè)國(guó)家的293 家運(yùn)營(yíng)商正在以測(cè)試或部署的形式投資5G，比之前有著更多的國(guó)家與運(yùn)營(yíng)商參與。在新的消費(fèi)升級(jí)背景下，第三方支付將邁入更加智能化的新發(fā)展階段，需要以科技創(chuàng)新為核心點(diǎn)，為中小微商戶提供更多的增值服務(wù)，以客戶的需求為根本點(diǎn)，帶來(lái)更快速更便捷的支付體驗(yàn)。

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作者簡(jiǎn)介：徐鳳雪（1991-），女，漢族，天津，學(xué)士，單位：南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。