張文選 杜哲 杜新宇 寧賽

摘要：作為中國金融業(yè)的一大創(chuàng)新，網(wǎng)絡信貸為許多中小微企業(yè)提供了融資渠道，成為普惠金融的有益實踐。同時，網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品，諸如螞蟻借唄、百度有錢花、小米金融等提供借貸服務的消費型網(wǎng)絡信貸平臺發(fā)展迅速，這直接增加了人們的即期收入，極大地促進了消費需求。中國的消費市場正在崛起，消費已經(jīng)成為我國經(jīng)濟增長的主要驅(qū)動。在消費市場轉(zhuǎn)型升級期間，發(fā)展好網(wǎng)絡消費信貸平臺，促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，助力防范化解金融風險，推動我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：大學生;網(wǎng)絡消費;信貸狀況

一、大學生網(wǎng)絡消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，第三方支付運用越來越普遍，以其方便、快捷吸引著消費人群。大學生作為一個獨特的消費人群，消費需求旺盛，消費能力較高。易于接受新鮮事物，且對網(wǎng)絡消費信貸認識較為淺顯，網(wǎng)絡消費信貸平臺使用手機軟件即能操作，不受時間空間限制，更適合于大學生消費群體。

2009年7月，銀監(jiān)會出臺規(guī)定叫停了銀行向大學生發(fā)放信用卡服務， 一度導致服務于大學生的信貸消費市場轉(zhuǎn)冷。

實體銀行的信貸消費業(yè)務不再對大學生開放，這促使了網(wǎng)絡消費信貸平臺的興起。進入門檻低，消費信貸額度符合大學生目前的消費水平，操作方便，支付便捷，手續(xù)費、利率低，網(wǎng)絡購物頁越來越方便等，這些因素都極大促進網(wǎng)絡消費信貸的發(fā)展。

大學生每月生活費平均水平在800-1200元之間，占比57.43%。每月生活費在1200元以上的占比23.99%，說明大學生消費能力較強，而網(wǎng)絡消費信貸的出現(xiàn)與發(fā)展，滿足了大學生多樣化的消費需求。

二、大學生對網(wǎng)絡消費平臺使用的情況

1.大學生對網(wǎng)絡消費信貸平臺的認識

根據(jù)問卷調(diào)查顯示，絕大部分的大學生對于網(wǎng)絡消費信貸的認識不足，47.64%對網(wǎng)絡消費信貸了解一般，占比42.91%的人不了解網(wǎng)絡消費信貸。

2.網(wǎng)絡消費信貸平臺發(fā)展情況

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，絕大部分人聽說過并正在使用螞蟻花唄、京東白條，而對百度錢包、360借條了解較少，使用情況也很少。螞蟻花唄是阿里巴巴在支付寶平臺上推出，依托于淘寶、天貓的廣大網(wǎng)絡消費平臺，在購買商品選擇支付方式時，一般會選擇支付寶支付，當支付寶的余額不足，通常情況下，會選擇螞蟻花唄進行支付。選擇螞蟻花唄支付時，通常會有一些折扣回報，這就很大程度上促進消費者對螞蟻花唄的使用。京東白條依靠京東購物平臺，具有獨特的消費平臺優(yōu)勢。

在對網(wǎng)絡消費信貸平臺使用情況的分析中，發(fā)現(xiàn)使用電商信貸（螞蟻花唄、京東白條等）占比67.57%，使用銀行信用卡占比6.76%，而對P2P平臺如人人貸、宜人貸等使用很少，占比0.34%。大學生網(wǎng)絡消費信貸額度較低，況且大學生網(wǎng)絡消費有貸款需求的較少，大部分大學生網(wǎng)絡消費額度與自己每月生活費水平呈向正相關(guān)，也就是很少會出現(xiàn)超出自己還款能力而去提前消費的現(xiàn)象。而P2P是一種民間小額借貸模式，多用于中小微企業(yè)進行融資發(fā)展。因此，大學生對其了解較少，且P2P并不適用于大學生進行網(wǎng)絡消費時可供選擇的信貸工具。

在對沒有使用過網(wǎng)絡消費信貸平臺的大學生的調(diào)查中，其原因主要在于沒有這類需求和不信任這類產(chǎn)品，擔心“校園貸”的情形發(fā)生。

3.大學生使用網(wǎng)絡消費信貸平臺的主要用途

在此次調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)77.7%的比例人群開通了螞蟻花唄功能，花唄額度在1000-2000元之間人數(shù)最多，占比50.87%。消費的額度和調(diào)查人群的平均每月的生活費水平相近。這也可以說明大學生超前消費，在消費信貸額度上，考慮自己的還款能力，以每月平均生活費水平為基準，還是比較理性。在調(diào)查人群中，大學生使用螞蟻花唄多用于網(wǎng)絡的日常購物，以服裝為主。其次是外出聚餐結(jié)賬，占比29.13%，還多用來購買化妝品等奢侈品以及電子產(chǎn)品。

4.大學生使用網(wǎng)絡消費信貸平臺之后，選擇的還款期限

通過使用螞蟻花唄購買商品之后，大部分人更傾向于選擇商品到貨后立即還款，占比49.57%。一部分人選擇確認收貨后的下個月1日到10日，占比39.13%。在對大學生網(wǎng)絡消費調(diào)查中，僅有6.08%的人有逾期無法還款的經(jīng)歷。這也說明，大學生網(wǎng)絡消費信貸償還能力較強，具有良好的信譽。再進一步調(diào)查中結(jié)果顯示，如果逾期無法還款，一般會向朋友或家人借錢，或者自己兼職掙錢還款。

5.大學生網(wǎng)絡消費信貸與特價的活動

在“雙十一”等重大促銷活動期間，網(wǎng)絡消費的額度逐年增加。到2018年成交總額已突破2000億元。除了成交總額外，成交速度更是驚人。網(wǎng)絡消費數(shù)量如此龐大，大部分人會因此而去使用網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品，滿足自己的消費需求。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，53.72%的大學生在“雙十一”等重大促銷活動期間，會使用螞蟻花唄購買想要的商品。

6.個人信息安全與個人征信

在對大學生個人隱私及安全保護意識方面，調(diào)查結(jié)果顯示，在決定使用某個網(wǎng)絡消費信貸產(chǎn)品前，是否會去閱讀相關(guān)的用戶協(xié)議等文件，占比57.77%的人群會去閱讀，42.23%的人不會去閱讀。對中國人民銀行個人征信系統(tǒng)了解程度上，52.03%的人聽說過，但不知道具體內(nèi)容，35.14%的人不知道，僅有12.84%的人了解。

三、存在的問題

1.大學生對網(wǎng)絡消費信貸認識不足， 金融安全意識差

大學生對于網(wǎng)絡消費信貸的發(fā)展前景是看好的， 但從調(diào)查的數(shù)據(jù)中我們得知大學生對于網(wǎng)絡信貸消費的了解程度過于表面化、片面化。大學生對于網(wǎng)絡消費信貸的認識不夠了解。

2.網(wǎng)絡消費信貸工具發(fā)展創(chuàng)新不足

網(wǎng)絡消費信貸工具對于大眾來說仍然了解很少，消費信貸工具創(chuàng)新不足。如果無法依靠消費平臺，便沒有較高的知名度，用戶人數(shù)限定在特定人群。尚不能在多個平臺使用網(wǎng)絡消費信貸工具。宣傳不規(guī)范，一些網(wǎng)絡消費信貸平臺存在著虛假宣傳，非法放貸的行為，嚴重影響了消費者使用的信心。國家相關(guān)監(jiān)管的細化政策并不完善，使得消費信貸工具發(fā)展創(chuàng)新具有艱難性。