99%的人都欠缺的兩門(mén)課

在過(guò)去的十幾年時(shí)間里，我的日常工作就是幫助有錢(qián)人解決和錢(qián)有關(guān)的難題。時(shí)間長(zhǎng)了，我有個(gè)大發(fā)現(xiàn)：99%的人都在大學(xué)畢業(yè)前少上了兩門(mén)課。一門(mén)是婚姻課，一門(mén)是財(cái)富課。

上學(xué)的時(shí)候，父母生怕你因?yàn)閼賽?ài)，影響學(xué)習(xí)。一旦畢業(yè)，就換了一副面孔，臉上寫(xiě)滿(mǎn)了“恨嫁”兩個(gè)字，巴不得你立馬嫁個(gè)如意郎君，否則就是不忠不孝。你要真是認(rèn)真了，跟著七大姑八大姨一起著急，找個(gè)渣男草草嫁了，才真的是“恨”自己“嫁”過(guò)呢。

遺憾的是，關(guān)于財(cái)富，也是如此。

“大學(xué)沒(méi)學(xué)過(guò)，人生必修課?！睂W(xué)習(xí)的時(shí)候，可別不務(wù)正業(yè)。一旦畢業(yè)，“有車(chē)嗎？”、“有房嗎？”、“有存款嗎？”就變成了同學(xué)聚會(huì)、同事閑聊躲不開(kāi)的主旋律。當(dāng)了媽之后，只要想起娃這個(gè)碎鈔機(jī)，更是無(wú)力面對(duì)銀行存折和信用卡賬單。因?yàn)閷?duì)金錢(qián)的理解不夠，很多人難免就和錢(qián)不太親近，生活也常常處于焦慮不安之中。

當(dāng)然，還有更可怕的。那就是婚姻課和財(cái)富課的缺失，讓絕大部分女人從來(lái)沒(méi)有思考過(guò)“婚姻財(cái)富”這件超級(jí)無(wú)敵重要的事。無(wú)論是從財(cái)富損失的角度，還是生活打擊的角度，婚姻對(duì)一個(gè)女人的破壞力都是原子彈爆炸級(jí)別的。

女人最大的任性，叫作“有錢(qián)任性”

小柔是一個(gè)溫柔漂亮的全職媽媽?zhuān)瑒倎?lái)找我咨詢(xún)的時(shí)候，吞吞吐吐有些不好意思。原來(lái)，之前老公想要投資，可錢(qián)不夠，就讓小柔把房子抵押了，借出錢(qián)來(lái)去投資。直到有一天，小柔發(fā)現(xiàn)，老公原本要投的項(xiàng)目沒(méi)做成，這個(gè)錢(qián)也沒(méi)有繼續(xù)投資，而是被老公花了。請(qǐng)人吃頓飯一萬(wàn)多，給人送回禮三萬(wàn)多，更多的錢(qián)老公也說(shuō)不清楚都花哪兒了。

家里唯一的房子，被老公換來(lái)了幾百萬(wàn)的借款。而距離銀行貸款到期的日子，卻只剩一年。小柔慌了，“我只覺(jué)得他投資理財(cái)是個(gè)正經(jīng)事兒，我也不懂啊?！?/p>

我當(dāng)時(shí)就得出三個(gè)結(jié)論：

第一，投資理財(cái)是個(gè)正經(jīng)事兒，胡亂投資理財(cái)是個(gè)缺德事兒，害人害己害全家。

第二，婚姻是女人的財(cái)富第一課，一旦經(jīng)營(yíng)失敗，損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于投資失敗。

第三，女人必須要學(xué)習(xí)管錢(qián)。

一個(gè)女人最大的任性叫作“有錢(qián)任性”，一個(gè)家庭最大的穩(wěn)定是女主人會(huì)管錢(qián)。

財(cái)富三板斧，連接你的婚姻和財(cái)富

其實(shí)，小柔遇到的問(wèn)題，在一開(kāi)始很好解決。只不過(guò)，一步錯(cuò)，步步錯(cuò)。慢慢的，才釀成了很難挽回的損失。僅僅通過(guò)傳統(tǒng)的投資理財(cái)，已經(jīng)不能解決小柔現(xiàn)在的問(wèn)題了。跟錢(qián)有關(guān)的生活難題，更牽動(dòng)著小柔的婚姻和家庭。

雖然是老公花的錢(qián)，可卻是小柔借的錢(qián)，因?yàn)殂y行的借款合同上是小柔簽的字。萬(wàn)幸的是，這筆債務(wù)可以明確是小柔和老公的夫妻共同債務(wù)，在還錢(qián)的問(wèn)題上老公也責(zé)無(wú)旁貸。通過(guò)計(jì)算，雖然不甘心，小柔還是意識(shí)到：真可能還不上債了。要是家里唯一的房子沒(méi)了，小柔的兩個(gè)孩子以后怎么生活？老公惹了這么大的亂子，婚姻萬(wàn)一出了問(wèn)題，財(cái)產(chǎn)分割會(huì)發(fā)展成更大的坑。一個(gè)全職媽媽?zhuān)瑥那耙率碂o(wú)憂(yōu)，可這樣的日子還能過(guò)多久呢？

我建議小柔和老公、公婆坐下來(lái)，分別聊聊現(xiàn)在的家庭財(cái)產(chǎn)情況，一起商量怎么解決。錢(qián)用得不對(duì)，花錢(qián)也好，投資也好，都有可能出現(xiàn)問(wèn)題。我把給億萬(wàn)富豪用的方法論——“財(cái)富三板斧”，講給小柔聽(tīng)。這套財(cái)富三板斧，就是“財(cái)商+法商+稅商”。

第一，財(cái)商。通過(guò)花錢(qián)、賺錢(qián)、存錢(qián)、管錢(qián)，一個(gè)家庭的生活才能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，越來(lái)越好。老公應(yīng)該怎么花錢(qián)、怎么投資，小柔家該不該去借錢(qián)，這是財(cái)商的范疇。所謂“財(cái)商”，就是幫你正確地“錢(qián)生錢(qián)”。

第二，法商。哪些錢(qián)是你的，哪些錢(qián)是夫妻兩個(gè)人共有的呢？到底誰(shuí)說(shuō)了算呢？婚姻要是出了問(wèn)題，這些錢(qián)還是你的嗎？小柔要是離婚的話(huà)，老公花掉的錢(qián)，該誰(shuí)還呢？這些跟錢(qián)有關(guān)的法律問(wèn)題，決定了哪些錢(qián)才是你真正的錢(qián)。不只婚姻，你讀過(guò)金融產(chǎn)品的投資說(shuō)明書(shū)嗎？那也是一份法律合同。很多人投資被騙，也是因?yàn)槿狈Α胺ㄉ獭?。所謂“法商”，就是確?！笆刈∧愕腻X(qián)”。

第三，稅商。你賺到的錢(qián)，只有合法交了稅，才是你的錢(qián)?！岸惿獭笔乾F(xiàn)在最新的財(cái)富熱點(diǎn)。2018年，我國(guó)進(jìn)行了第7次個(gè)人所得稅稅改。未來(lái)，你的所有收入，工資、兼職收入，哪怕是海外代購(gòu)掙點(diǎn)零花錢(qián)，都納入到了國(guó)家的稅務(wù)體系中。交稅是每個(gè)公民應(yīng)盡的義務(wù)。可是怎么繳稅，你能不能拿到稅務(wù)局發(fā)的大紅包，這是每個(gè)家庭都要從頭學(xué)習(xí)的事。所謂“稅商”，就是確?！暗绞值腻X(qián)屬于你”。

未來(lái)可以不確定，你的錢(qián)要確定

你發(fā)現(xiàn)了嗎？錢(qián)不僅越多越好，而且你還要對(duì)錢(qián)有掌控力。錢(qián)是生活的底氣。未來(lái)可以不確定，但是你的錢(qián)要確定。

一個(gè)家庭女主人管錢(qián)，不僅僅是挑選高收益的產(chǎn)品，更是在選擇現(xiàn)在和未來(lái)的全部生活。在家里，女人要掌握三個(gè)權(quán)利。財(cái)權(quán)，話(huà)語(yǔ)權(quán)和選擇權(quán)。懂財(cái)富，才能有財(cái)權(quán)。手握財(cái)權(quán)，才有家庭的話(huà)語(yǔ)權(quán)，才有生活的選擇權(quán)。

“財(cái)富三板斧”是家庭財(cái)富管理的認(rèn)知和實(shí)踐體系，也是我用于億萬(wàn)富豪家族財(cái)富管理的底層邏輯。更多和錢(qián)有關(guān)的美好生活和賺錢(qián)技巧，歡迎來(lái)關(guān)注微信公眾號(hào)“薇沙龍”（微信搜索：Wshalong），和錢(qián)越來(lái)越親近。