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        女性投保保險的正確姿勢

        2019-11-25 05:48:03
        生活PLUS 2019年5期
        關(guān)鍵詞:產(chǎn)品

        一、女性高發(fā)疾病

        1.體檢異常高發(fā)項

        據(jù)《2018上海白領(lǐng)健康指數(shù)報告》顯示,對女性白領(lǐng)來說,排名前五的體檢異常情況分別是雙乳小葉增生(71.0%)、外痔(24.8%)、婦科炎癥(23.4%)、體重超重(21.6%)和脂肪肝及脂肪肝浸潤(21.0%)。前三項異常都和女性特有的生理特點(diǎn)相關(guān),需要引起女性白領(lǐng)的特別重視。其中,甲狀腺異常、血壓偏高、腎結(jié)石及結(jié)晶是近年來女性白領(lǐng)群體增長較快的異常情況。尤其是血壓偏高的檢出率已從2013年的1.2%快速上升到2017年的8.2%,五年來增加了5.8倍。此外,與男性白領(lǐng)相比,女性白領(lǐng)甲狀腺異常的問題也更為突出,檢出率高達(dá)35.3%。

        上面幾項體檢異常的情況一般不影響核保結(jié)果,基本都能標(biāo)體承保。但如今的體檢正常率僅為3%,100人中只有3個人的體檢報告顯示完全健康,對于有過體檢的女性來說,一方面要注意自己的健康問題,一方面在買保險的時候注意要如實告知。

        2.女性癌癥理賠率高

        據(jù)公開的理賠資料顯示,在女性大病理賠中,83%為惡性腫瘤(癌癥)理賠,其次為心臟疾?。?%)、腦血管疾?。?%)、腎衰竭(1%)、良性腫瘤(2%),說癌癥是女性的頭號殺手一點(diǎn)也不為過。

        由于女性癌癥的理賠率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于男性,所以女性投保防癌型產(chǎn)品的費(fèi)率也比男性要高,因此女性更要重視保險產(chǎn)品中的癌癥選項,經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下可以單獨(dú)增加癌癥的專項保障,或者購買包含乳腺癌、子宮癌的女性專屬保險。

        3.癌癥發(fā)病率與死亡率

        既然女性重疾理賠中占比最高的是癌癥,我們來看看女性癌癥的發(fā)病率與死亡率。注意:發(fā)病率與死亡率的概念不一樣,有些癌癥發(fā)病率雖高,但容易治愈,死亡率較低,例如:甲狀腺癌近幾年的發(fā)病率上升很快,但由于容易被發(fā)現(xiàn)而且本身屬于高度情性的癌癥,因此甲狀腺癌的死亡率很低。

        從表中的數(shù)據(jù)可以看出,乳腺癌是發(fā)病率最高的女性癌癥,這與體檢異常最高的乳腺增生對應(yīng),而甲狀腺癌、宮頸癌、子宮癌的發(fā)病率均在前十范圍;死亡率最高的則是肺癌,乳腺癌、宮頸癌的死亡率也不低。

        二、在什么渠道投保最合適?

        為女性或者一個家庭選購保險可是門學(xué)問。面對種類繁多的保險產(chǎn)品,你是怎么選定適合你的產(chǎn)品的呢?

        根據(jù)我們的經(jīng)驗,往往有這兩種比較有代表性的人群,請自行對號入座:

        1.你的朋友是代理人,非常信任,你就全權(quán)授權(quán)他來幫你配置保險方案,條款、保障完全靠保險代理人的介紹來獲取,基本你不會去仔細(xì)查看每一個產(chǎn)品的保險條款。

        這種模式的弊端在于,代理人往往只代理一家或者少數(shù)幾家公司的產(chǎn)品,當(dāng)然會王婆賣瓜、自賣自夸,把他代理的產(chǎn)品吹上天,很有可能讓你喪失了去市場上選擇最好產(chǎn)品的機(jī)會。更有極少數(shù)沒有職業(yè)道德的代理人則會讓你買一個壓根兒不適合你的產(chǎn)品,真生病了產(chǎn)品根本不能起到抵御風(fēng)險的作用。

        2.你是個學(xué)習(xí)能力超強(qiáng)的人,讀書的時候肯定也是學(xué)霸,既然代理人不可信,那我就自己變成專家吧。我們見過一部分這樣的女性,不僅對保險知識從頭學(xué)起,而且通過網(wǎng)絡(luò)把市面上所有產(chǎn)品都詳詳細(xì)細(xì)地對比了一遍。已經(jīng)達(dá)到了半個專家的狀態(tài)。

        這種模式會占用你很多的時間和精力,但是對市場產(chǎn)品的了解程度、保險條款的解讀也許還會有不到位的地方。很可能花了時間還沒買到合適的產(chǎn)品。

        這兩種模式不能說不好,但是肯定還有更優(yōu)的選擇!那就是通過經(jīng)紀(jì)公司來進(jìn)行購買,好處在哪里呢?

        1.客觀。保險經(jīng)紀(jì)公司的起源歷史悠久,在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)是非常普遍的投保渠道,甚至有的國家必須通過保險經(jīng)紀(jì)公司或者經(jīng)紀(jì)人才能購買保險。保險經(jīng)紀(jì)公司,我們可以簡單理解為是一種專門對買方(投保人)服務(wù)的專家顧問,他們站在投保人的角度為其精挑細(xì)選適合的保險方案。經(jīng)紀(jì)人理論上來說可以銷售任何一家保險公司的產(chǎn)品。

        2.專業(yè)。保險經(jīng)紀(jì)公司的專家顧問為你節(jié)省了大量的學(xué)習(xí)、研究時間,從專業(yè)的角度為你提供經(jīng)紀(jì)服務(wù),購買到適合的產(chǎn)品。并且經(jīng)紀(jì)公司不是某一家保險公司的代理,所以我們不會為了實現(xiàn)某家保險公司的業(yè)績而向投保人推薦一款根本不合適的產(chǎn)品。

        三、女性如何挑選適合的保險產(chǎn)品?

        正如上文所說,每一個女性的情況都不一樣,每個家庭的情況都不一樣。如果對潛在保險投保人什么都不了解就直接推薦產(chǎn)品,就是耍流氓。

        雖然千人千面,我們無法把所有讀者的情況都了解做出推薦,但是在這里我們還是有一些選擇保險產(chǎn)品的原則可以和大家分享,我們保證你了解完以下原則后,可以避免很多坑。

        1.為自己的家庭角色做個定位

        女性在家庭中有多重角色,可能是妻子、女兒、媽媽,每種角色的風(fēng)險是不一樣的。

        如果是妻子,那要從家庭的經(jīng)濟(jì)收入入手來考量,你是全職太太沒有收入?你和丈夫都在工作,收入差不多?還是你有工作,但是收入僅為丈夫的50%或是更少?

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