陳曉

汽車保險(xiǎn)理賠欺詐行為分析及教學(xué)中的德育滲透

陳曉

（浙江交通技師學(xué)院汽車服務(wù)系，浙江 金華 321000）

近年來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，汽車人越來(lái)越大眾化，身邊的有車一族越來(lái)越多。汽車在為人們的生活帶來(lái)便利的同時(shí)，交通事故也愈加頻繁，由此出現(xiàn)了很多的汽車保險(xiǎn)理賠欺詐行為，其目的只為了獲得更高的賠償金，造成了非常不良的社會(huì)影響?；诖?，文章對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠欺詐行為進(jìn)行分析，并就這些不良行為如何在教學(xué)中滲透德育教育展開(kāi)討論，以期為我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)健康、良性發(fā)展提供一定的參考。

汽車保險(xiǎn)；理賠；欺詐行為；德育滲透

前言

隨著人們生活水平的提高，越來(lái)越多的人加入了“有車一族”，車險(xiǎn)成為保險(xiǎn)行業(yè)的重點(diǎn)銷售方向。買車伴隨著買車險(xiǎn)，這不僅是為了自己的人身安全，同時(shí)也能夠在事故發(fā)生后免除車主的后顧之憂，因此大多數(shù)人認(rèn)為買車險(xiǎn)的目的就是為了買一個(gè)安心。其實(shí)在生活中，大部分車主對(duì)車險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)都不是特別了解，只有保險(xiǎn)從業(yè)人員才清楚保險(xiǎn)的的具體條款，因此一旦出現(xiàn)交通安全事故，就造成雙方信息的失衡，加上車主的主觀道德觀念淡薄，由此造成車險(xiǎn)理賠中的欺詐行為。因此，作為教育的一環(huán)，我們?cè)谌粘＝虒W(xué)中要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的德育滲透，充分了解車險(xiǎn)，避免今后這類不誠(chéng)信行為越來(lái)越多。

1 汽車保險(xiǎn)理賠行業(yè)現(xiàn)狀分析

隨著社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，汽車保險(xiǎn)行業(yè)不僅促進(jìn)了行業(yè)的健康安全發(fā)展，同時(shí)也維護(hù)了人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全。保險(xiǎn)自身具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償價(jià)值，金錢(qián)“誘惑力”較大，因此這就讓一些人認(rèn)為通過(guò)理賠騙保來(lái)獲得財(cái)富不失為一條便捷之路。近年來(lái)，隨著車險(xiǎn)越來(lái)越大眾化，相應(yīng)的欺詐行為也越來(lái)越多，就是我們常說(shuō)的騙保行為。這些不誠(chéng)信的行為對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展帶來(lái)了沉重的打擊，同時(shí)也為社會(huì)風(fēng)氣帶來(lái)了不良的影響，不利于構(gòu)建和諧社會(huì)的目的。當(dāng)前，針對(duì)越來(lái)越多的汽車保險(xiǎn)理賠中出現(xiàn)的欺詐行為，國(guó)家政策和行業(yè)規(guī)范都做了不小的努力，相關(guān)法律法規(guī)越來(lái)越完善，保險(xiǎn)理賠程序也逐漸完善，并在社會(huì)范圍內(nèi)廣泛聽(tīng)取了意見(jiàn)，這些措施為推動(dòng)汽車保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展產(chǎn)生了直觀重要的影響。對(duì)于現(xiàn)代教育來(lái)說(shuō)，將這些理賠欺詐行為滲透到學(xué)生日常素質(zhì)教育中，提高學(xué)生對(duì)理賠欺詐行為的甄別能力具有重要的作用。

2 車險(xiǎn)理賠中欺詐行為出現(xiàn)的原因

2.1 機(jī)動(dòng)車數(shù)量增加，越來(lái)越多的機(jī)動(dòng)車選擇投保

自新中國(guó)成立以來(lái)，人們的物質(zhì)生活越來(lái)越好，很多人都明顯感覺(jué)周圍的小汽車越來(lái)越多，生活水平提高的同時(shí)也充分體現(xiàn)出我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極意義。在這種大環(huán)境下，汽車保險(xiǎn)也走入人們的視野，投保的基數(shù)逐年上漲為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)一片欣欣向榮的景象，同時(shí)也為欺詐行為的出現(xiàn)孕育了“溫床”[1]。

2.2 欺騙的成功率較高

汽車是一種事故常發(fā)的交通工具，出現(xiàn)事故后理賠的成功率較高，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，通過(guò)編造、偽造車輛保險(xiǎn)事故得到賠付的期限短、成功率較高。同時(shí)，相比于人險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)等。車險(xiǎn)的理賠程序最為簡(jiǎn)單，欺詐容易獲得“理想”的結(jié)果。

2.3 欺詐成本較低

車險(xiǎn)欺詐行為不論是經(jīng)濟(jì)成本還是法律成本都比較低，機(jī)動(dòng)車的事故一旦發(fā)生后，投保人和被保險(xiǎn)人可以通過(guò)虛報(bào)損失、隱瞞事實(shí)真相，獲得一定的額外收益。另外，對(duì)于修理廠來(lái)說(shuō)，欺詐操作也很容易上手，就算最終不能得逞，但是經(jīng)濟(jì)成本也在承受能力內(nèi)。此外，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐理賠的案件大多數(shù)額不高，沒(méi)有達(dá)到犯罪的標(biāo)準(zhǔn)，因此對(duì)于理賠欺詐來(lái)說(shuō)，其犯罪的法律成本低也是這種行為屢見(jiàn)不鮮的重要因素。另外，我國(guó)現(xiàn)有法律體系對(duì)車險(xiǎn)理賠欺詐行為的處罰力度較小，如果欺詐的數(shù)額不大或者屬于輕微的欺詐行為，那么欺詐行為者通常只需要承擔(dān)一定民事責(zé)任。如果欺詐行為被識(shí)破，最多也是批評(píng)教育為主，鮮少有移交司法機(jī)關(guān)追究法律責(zé)任的。

2.4 汽車保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈

近年來(lái)車險(xiǎn)理賠欺詐行為屢見(jiàn)不鮮，在一定程度上也由于行業(yè)內(nèi)部激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在這種競(jìng)爭(zhēng)下，部分保險(xiǎn)公司為了搶得業(yè)務(wù)在對(duì)車輛進(jìn)行審核時(shí)放松要求，沒(méi)有對(duì)車輛進(jìn)行嚴(yán)格的審查，缺乏對(duì)車輛實(shí)際情況的考慮，對(duì)部分不符合承保規(guī)定的車輛也做了承保處理，進(jìn)而增加欺詐行為的出現(xiàn)。在機(jī)動(dòng)車交通事故發(fā)生后，很多保險(xiǎn)公司盲目的對(duì)理賠程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，為的是減少工作量，提高理賠效率，但是又在無(wú)形中增加了被“欺詐”的可能性[2]。激烈的保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司粗糙的處理，都是這些欺詐者有機(jī)可乘，在理賠過(guò)程中的欺詐行為像雪球一樣越滾越大、越來(lái)越多。

2.5 保險(xiǎn)機(jī)制不夠完善

目前，我國(guó)針對(duì)車險(xiǎn)欺詐行為的保險(xiǎn)機(jī)制不夠完善。保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司雖然制定并出臺(tái)了若干風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，但是在執(zhí)行的過(guò)程中卻遇到不同程度的難度。保險(xiǎn)公司不能嚴(yán)格執(zhí)行公司現(xiàn)有的規(guī)章制度，或者有制度、不執(zhí)行等違規(guī)操作，在理賠實(shí)踐工作中很難識(shí)別犯罪分子的欺詐行為。此外，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理制度也有待加強(qiáng)，當(dāng)車輛交通事故發(fā)生后，要第一時(shí)間到事故現(xiàn)場(chǎng)偵查，避免等車主自己送去修車或者傷者已經(jīng)出院才出面，為欺詐行為提供可乘之機(jī)。

3 汽車保險(xiǎn)理賠中欺詐行為在教學(xué)中的德育滲透

3.1 加強(qiáng)誠(chéng)信教育

追根究底，在汽車事故理賠中的欺詐行為屬于一種不誠(chéng)信行為。學(xué)校作為培養(yǎng)全面發(fā)展中的人的主陣地，除了要對(duì)學(xué)生進(jìn)行基礎(chǔ)知識(shí)、技能的培養(yǎng)外，還需要對(duì)學(xué)生的綜合素質(zhì)進(jìn)行加強(qiáng)培養(yǎng)，讓學(xué)生真正成為一個(gè)“大寫(xiě)的人”[3]。教師在日常教育中，除了講授專業(yè)知識(shí)外，還要引導(dǎo)學(xué)生愛(ài)崗敬業(yè)和誠(chéng)實(shí)守信等可貴的品質(zhì)。因此，應(yīng)當(dāng)將德育教育與汽車保險(xiǎn)理賠欺詐行為結(jié)合起來(lái)開(kāi)展教學(xué)，用實(shí)際發(fā)生的理賠欺詐案例作為上課資料，讓學(xué)生在接受現(xiàn)代化教育的同時(shí)，又能受到傳統(tǒng)美德教育的熏陶，認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信對(duì)于社會(huì)上每一個(gè)人的重要意義。比如，丈夫命令妻子把車倒過(guò)來(lái)，妻子把油門(mén)踩錯(cuò)了，導(dǎo)致丈夫的腿骨折了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不賠償這種事故，于是找來(lái)一個(gè)熟悉的朋友冒充“陌生司機(jī)”想保險(xiǎn)公司報(bào)案。另外，教師更應(yīng)該堅(jiān)持以身作則，為學(xué)生做好榜樣，有意識(shí)的引導(dǎo)和啟發(fā)學(xué)生，讓學(xué)生在潛移默化中養(yǎng)成誠(chéng)信的品格，達(dá)到教育目的。避免保險(xiǎn)詐騙事件的發(fā)生，最大的要求是雙方要誠(chéng)實(shí)和坦誠(chéng)，遵循誠(chéng)信原則，這應(yīng)該充分體現(xiàn)在合同上并在合同上清楚表明雙方的行為責(zé)任，避免后期糾紛。因此，企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)工作人員的誠(chéng)信建設(shè)，學(xué)校在教育中應(yīng)該讓學(xué)生了解經(jīng)濟(jì)利益與道德的沖突并很好地處理兩者之間的關(guān)系，要求學(xué)生在將來(lái)的工作中誠(chéng)實(shí)守信，愛(ài)崗敬業(yè)。此外，在課程教學(xué)過(guò)程中，教師不僅要傳授相關(guān)的車險(xiǎn)內(nèi)容和理賠知識(shí)，而且要讓學(xué)生們認(rèn)識(shí)了解到法律的力量，充分掌握法律知識(shí)。

3.2 借助案例教學(xué)法開(kāi)展教學(xué)

在教學(xué)中，教師還要善于利用案例教學(xué)法開(kāi)展教學(xué)，通過(guò)理論和實(shí)際案例相結(jié)合的教學(xué)模式，讓學(xué)生在實(shí)踐演練中感知什么行為是理賠欺詐行為，以及出現(xiàn)了欺詐行為自己應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)，幫助學(xué)生感知實(shí)踐工作，全面提高學(xué)生的素養(yǎng)和綜合能力[4]。例如，在交強(qiáng)險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)講解時(shí)，教師可以引入以下案例：2017年春節(jié)期間，王某一家3口人選擇自駕游出游，在經(jīng)過(guò)一個(gè)轉(zhuǎn)彎路段的時(shí)候與迎面而來(lái)的B車相撞，造成B車司機(jī)身亡、B車副駕駛李某也受重傷，而王某一家3口全部重傷。已知，這兩輛車都只購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)。在對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為哪些人進(jìn)行賠款，只有明確了這個(gè)概念，學(xué)生才能對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)有一個(gè)客觀的認(rèn)識(shí)和了解，切實(shí)防止受害人騙保的欺詐行為出現(xiàn)。此外，教師還可以學(xué)生分為若干小組，每個(gè)組的成員之間進(jìn)行合理分工，結(jié)合理論教學(xué)對(duì)案例中的這起事故進(jìn)行跟蹤模擬，學(xué)生可以進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查、定損，模擬對(duì)車輛的受損情況進(jìn)行拍照，并能夠撰寫(xiě)理賠報(bào)告，教師在這個(gè)過(guò)程中幫助學(xué)生分析，做好指導(dǎo)，提高學(xué)生對(duì)汽車事故理賠的實(shí)踐能力。在案例教學(xué)中，學(xué)生能夠?qū)碣r的流程以及事故等形成細(xì)致的了解，降低騙保風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，汽車保險(xiǎn)理賠早已不是什么新鮮事。對(duì)于理賠過(guò)程中的欺詐行為，應(yīng)當(dāng)與教育事業(yè)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)德育教育的滲透，避免今后出現(xiàn)更多的欺詐行為，這既是弘揚(yáng)中華民族傳統(tǒng)美德的需要，同時(shí)又是促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展的根本途徑，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)廣大教育工作者的高度重視。

[1] 王冬梅.關(guān)于汽車保險(xiǎn)理賠時(shí)效糾紛的研究[J].時(shí)代汽車,2018(09): 158-159.

[2] 張紅偉.《汽車保險(xiǎn)與理賠》情境式教材開(kāi)發(fā)與實(shí)踐[J].汽車實(shí)用技術(shù),2017(06):165-167.

[3] 林玲.汽車保險(xiǎn)理賠中查勘定損的模式研究[J].佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2016(02):429.

[4] 孫洪俠.高職“汽車保險(xiǎn)與理賠”課程教學(xué)改革實(shí)踐研究[J].花炮科技與市場(chǎng),2019(03):177.

Analysis of Auto Insurance Claim Fraud and the Infiltration of Moral Education in Teaching

Chen Xiao

（Department of Automotive Services, Zhejiang Traffic Technician College, Zhejiang Jinhua 321000）

In recent years, with the continuous development of China's national economy, car people are becoming more and more popular, and there are more and more car owners around.While cars are bringing convenience to people's lives, traffic accidents are becoming more frequent. As a result, many auto insurance claims frauds have emerged, with the aim of obtaining higher compensation and causing adverse social impacts. Based on this, this paper analyzes the auto insurance claims fraud behavior, and discusses how these bad behaviors permeate moral education in teaching, in order to provide a certain reference for the healthy and healthy development of China's auto insurance industry.

Auto insurance; Claims; Fraudulent behavior; Moral education penetration

F840.32

A

1671-7988(2019)24-199-03

F840.32

A

1671-7988(2019)24-199-03

10.16638/j.cnki.1671-7988.2019.24.066

陳曉，就職于浙江交通技師學(xué)院汽車服務(wù)系。