劉秋根 劉 娜 （河北大學宋史研究中心）

錢鋪銀號是明清時代[1]重要的金融機構之一，學術界對它的研究著手較早，近年以來進展較快，但偏重清末民國以后的錢鋪、銀號，對道光以前則研究還相當不夠。此前曾涉獵清代前期錢鋪銀號者，如中國經濟史界前輩彭信威、張國輝對它作了早期開拓性的研究，[2]此后的研究，如葉世昌在彭信威基礎上對錢鋪、銀號早期形態(tài)的專門探討；[3]鄭亦芳研究上海錢鋪、銀號業(yè)時，對其起源暨早期形態(tài)，上溯清初所做的簡單考察；[4]黃鑒暉對錢鋪銀號作長時段的考察時，對清代前期一些問題的重新商榷等；[5]筆者在探討中國早期銀行業(yè)及15—18世紀資金市場發(fā)育水平時，對此時的錢鋪銀號也有所論證。[6]另外，洪葭管[7]傳統(tǒng)金融業(yè)的理論分析亦常與錢鋪、銀號有關。近年來，錢幣學及錢幣收藏界也有不少的學者對這一課題研究作出了貢獻。[8]但整體看來，研究還相當薄弱，對于錢票、銀票的收集與整理缺乏貨幣史角度的探討，對于諸如最早的錢（銀）票源于何時、清代前期錢銀票有哪些種類、銀錢票在商品交易中應用如何、銀錢票在不同地域應用的情況如何等問題均乏研究。本文就這些問題作個初步探討。[9]

一

關于最早銀錢票源于何時的問題，自清代后期以來，多數作者都指出了這樣一個事實：這就是銀錢票是從乾隆年間開始盛行的。咸豐時（1851—1861），有人說：“溯查錢票自乾隆年間暢行以來，流通京外?！盵10]正是在錢鋪、銀號錢票盛行的背景下，當鋪乃至其他一般的商鋪也開始了錢票開發(fā)。嘉慶、道光年間的鄭光祖說：“我邑常昭城市中錢鋪用票，乾隆嘉慶間此風大行，十千百千只以片紙書數，即可通用，輾轉相受，窮年不向本鋪點取，日積而多存貯盈萬。該鋪以此錢營謀生息，蜃樓海市，計亦良得……若鄉(xiāng)鎮(zhèn)店口多小本經營。福命甚薄，艷錢鋪之謝利，竟出百文錢小票通用，嘉慶十五六年此風最盛，頗為鄉(xiāng)里害，而其敗立見”。[11]《中國近代貨幣史資料》的作者在表列了道光年間各省開發(fā)錢票的情況后也指出：“私商錢票早在十八世紀（乾隆間）已在各（當為‘個’）別城市流通。”[12]實際上，據目前研究，可能更早一些。前人之說主要有兩種：一是明代末年說。筆者所見最早的銀錢票是上海博物館所藏的一張崇禎年間的殘銀票。[13]此票由左至右可見有這么幾行字：

“號今到紙現付西

計 銀 兩 錢

面言定 約至 月兌還不致

后無憑立此合同各存一紙為

崇禎 年 月 日王嘉錫票”

左邊大字是：

“合同信票”

如果此票真實，便有兩種可能：第一種可能是一紙帶有兌換性質的放款票券，約定須于某月某日兌還；第二種可能是帶有匯票性質，由異地商人匯來，此地商人、商鋪作為此商人之分號或者可信賴者，付給持票人以相應的銀兩，要求在規(guī)定的日期內兌還。

另一說是明末清初。山西票號史研究者在探討票號起源時，有一種觀點指出：祁縣義振泉票號創(chuàng)始于清順治年間，由傅山、戴廷栻、顧炎武創(chuàng)始，成立于祁縣西大街，資本四十萬兩，由李懇、戴廷栻兩家出資。業(yè)務方面有存款、放款、匯款、兌換等，還開發(fā)銀票。銀票用紙做成，上面印有圖案和密碼，蓋有圖章，一式兩份，一約留存根，以便查核，另一約即為取款憑證。[14]此處言票號創(chuàng)始及銀票開發(fā)始于明末清初。

綜合以上所述看，說銀錢票開發(fā)源于明末或明末清初，或許有些證據不足，而說起源于乾隆時期，則似乎有點太晚，因為此時已經相當盛行，應是比較發(fā)達了。筆者最近見到一條材料，由此我們或可有一新說。

反映康熙時期社會經濟生活的小說《野叟曝言》記載：一財主家之妾因奸情被丈夫撞破，自縊而死，為私了此事，決定賠償妾之父銀三百四十兩，“管帳道：‘如今給了他，怕他變卦。小人同他到解鋪里，發(fā)一銀票與他，俟出殯過給他銀子，才是一了百了’?！盵15]這些都不是正式的錢鋪或銀號。但如果說至康熙時，錢鋪、銀號也開始開發(fā)銀錢票，以利經營，滿足社會對于貨幣的需求，應該也是可以的。如果此說成立，乾隆年間作為一個銀錢票開發(fā)得到較大發(fā)展的時期，便合乎邏輯了。

二

那么，清代前期錢鋪銀號所開發(fā)的銀錢票主要有哪幾種呢？從目前所見資料看，我覺得可以從以下兩個角度來分類：一是從功能角度，二是從使用方式角度。

王雪農、劉建民在所著《中國山西民間票帖》指出：民間票帖最初有兩種形式，第一、“經營存款業(yè)務的機構，給銀錢存款人開具的存款收據?！钡诙ⅰ敖洜I錢幣兌換業(yè)務的機構開具給錢幣兌換人的代金收據?！辈⑶艺J為銀票屬于前一種，而錢票則屬于后一種。[16]這一分類方法頗具新意，值得我們注意，但對清代前期情況注意不夠。這里在此基礎上，以清代前期錢鋪銀號所開銀錢票為主，再做詳細分類。

清代前期文獻關于銀票錢票等有不少的稱呼，如“銀票”“錢票”“莊票”“花帖”“期票”“會票”“庫帖”“存票”“錢條”“帖子”“錢帖”等。這些不同稱呼的票據，依其用途大體可分成以下幾種：

首先，作為兌換性質的錢票，錢鋪、銀號尤其是錢鋪在接受銀換錢或錢換銀時，有時不直接換給錢或銀，而是開給相應的銀錢票。如在北京“京師四恒，皆錢肆也，其肆名胥冠以一恒字。京市自清初即通行錢票，其票紙陳舊，字尤草率弗可辨，而人皆信之，無貴賤，出時必攜錢票?！盵17]又如嘉慶年間整頓錢鋪違法的奏折指出：“狡猾鋪戶多出錢票，陡然關鋪逃匿，致民人多受欺騙等語”。[18]這里是說錢鋪多出錢票，接受顧客銅錢，卻突然關閉錢鋪至人損失。另有乾隆嘉慶道光年間順天府情況的《鄉(xiāng)言解頤》記載：“近人厭用錢，而喜用票。于是假票之獄日興……鄉(xiāng)間不用票，而用帖子，一人持帖到某家，錢不現成，遂致口角”。[19]這則記載反映了兩個方面的問題：第一、嘉道以來，北方人喜歡用票，不喜歡用錢，因而導致假票大興；第二、城鄉(xiāng)用票有區(qū)別。在黑龍江，不僅錢鋪、銀號用票，其他當鋪、商鋪等也發(fā)帖，“乾隆初年，呼蘭通紙?zhí)院鬅佊刑?，當鋪有帖，小本商戶亦往往有帖。帖皆用錢，亦謂之花帖?！盵20]這些當帖主要是兌換性質的銀錢票；在山西，如許楣記載：“兄梿曰：昔年在山左讞局，在呂姓粘莊票控告一案。票注貳百千，錢莊只認貳拾千”。[21]這里所謂的“莊票”當亦是兌換性質的銀錢票；反映道光末年江西情況的《槐卿政績》記載：朱吉昌與人合伙于饒州府設立廣昌錢店，因經營不善而倒閉，其起因一開始“有開裕和店之徐慶堂持票兌錢，無出，首搬店貨作抵，余債戶從而和之。卓人逃避，店即倒歇”。[22]這些“兌票者”所持應是兌錢用的錢票。道光年間，在江蘇各地，錢票運用不如北方普遍，“間有兌換銀兩，向店中開寫錢票，以圖攜帶輕便?！盵23]說明最初的錢票就是為了兌換銀錢的輕便。

許楣說：“錢莊之始也，出票以會銀，銀與票相準，無或失信后時，于是豪商大賈，從而信之，竟取其票為輕赍之計，或遂以票相授受。既而錢莊出票日多，而所受豪商大賈之銀，頗以事耗，銀與票不相準，稍或失信后時矣，彼豪商大賈茍盡持票責銀，則彼有閉肆而逃耳，不得已聽其分期，聽其展限，甚或存母取子歲歲易票而謹藏之至于終不能償而后為廢票”。[24]這里所謂“出票以會銀”即是商人以銀換錢，但錢鋪、銀號不是給錢，而是給與錢票。由此還可見，銀錢票不但可以“為輕赍之計”代替錢幣或銀進行流通，而且“遂以票相授受”，即單獨發(fā)揮流通功能。不過，出票不能太多，否則容易造成嚴重的社會穩(wěn)定問題。

我們還可以一些白話小說材料來觀察一下兌錢者是如何得到銀錢票的。反映嘉慶道光年間生活的小說《品花寶鑒》記載：李元茂借人八吊大錢“又想道：‘這些錢身上難帶，不如票子便當’。便叫跟他小使王保，拿了五吊大錢，就在胡同口煙錢鋪內，換了十張票子”。[25]據《風月夢》記載：有一天，吳珍與袁猷“先到熟錢店換了幾兩銀子，寫了十多張八折九扣票子，同到泠園茶館里面?！薄26]此兩例，前者李元茂是以大錢換錢票，后者吳珍與袁猷是帶了銀子換了十多張錢票（或銀票）。

其次，是作為存款性質的銀錢票。指顧客在錢鋪、銀號存入銀錢，鋪號開給銀錢票。此種票有時被稱之為“存票”。如山東肥城縣尹文岸于嘉慶十六年“赴省收賬，在黃秀生即黃光炳迪吉號錢鋪內寄存銀二千一百十五兩六錢六分，立有存票，經黃光炳將銀兩挪用。嗣尹文岸因王培堂等欠項無償，向黃光炳取用寄存銀兩，黃光炳無銀付給”。[27]在白話小說中，也有大量例證，這里舉出以下四例，以資證明。其一，《紅樓復夢》記載：戶部劉大人購買了賈府的大觀園，議價十萬兩，與賈府管家林之孝交涉，“在身邊取出幾張銀票來，說道：‘這一張是恒泰號的三萬兩，這是義興號的三萬兩，這是合泰號的二萬兩，這是祥茂號的二萬兩，其十萬兩。這一張是口兒外錢店里的五百兩，他是義合字號，這是眾位二爺的茶錢。這一張是資順布字號的二千兩，是送老主管的勞金’。林之孝忙站起來，再三推讓了一會，只得跪下謝謝。隨將那四張十萬兩的票子收在靴頁里面。”[28]這里應是劉大人各字號存了銀子，共有所謂“恒泰號”“義興號”“合泰號”“祥茂號”四家銀號，而且是賈府平常來往較多、比較熟悉的銀號。因為此后林之孝又與這些字號來往，幫助賈府彈兌銀子?！盵29]其二，《雅觀樓》記載：開文盛錢鋪、銀號的錢士?。ㄔ麉俏亩Y）吞占西商的十萬兩白銀之后，將店名改大盛，并將所吞占之銀存在大盛錢鋪、銀號，一分生息。但這些銀子多數為其子所耗費，“錢家銀子，都在銀號，取票到鋪中兌齊，即到碼頭看船?！比缬幸淮我蜓庞^樓卷進官司，被迫拿出銀子六千五百兩來賄賂官吏，再加上與人賭博，被算計輸去銀二千多兩共達六千五百兩，再加上其他雜費，通共七千兩，只得“破出銀票幾張，當天了事?！盵30]這里，應該是原存銀之后，錢鋪、銀號開給的是一些零散的銀票，便于零取零用，是一種帶有存款性質的銀票。其三，《天豹圖》記載：有英雄李榮春打抱不平誤打碎了碗店之碗，“那店人約略一算，說道：‘計共該銀三百八十四兩?！顦s春道：‘我寫一張票與爾到如春銀店取挪’”。[31]這里應是李榮春在如春銀店里有相當的存款，才有可能開票去取。[32]其四，《后紅樓夢》記載：“忽然紫鵑在帳房里歸起帳來，少了九百兩一號銀票，連忙按著字號往銀號查去。說是昨日下午對票起了去了。”[33]這張銀票，應表明賈府在某銀號存了銀子。

這就是如許楣所說的“若尋常存母取子之銀則富戶存于錢莊，錢莊亦分存于各鋪戶”。[34]許楣還指出：“銀票雖存本取息，亦須歲易其票?！盵35]似乎所有銀票都具有存票性質，但實際上也不盡然。因為至少銀號進行放款經營時也是運用銀票的。

第三是用于放款的銀票。錢鋪、銀號放款，有時是直接放貸銀錢，有時無銀錢，則可能借給錢票，如嘉慶五年（1800）九月某日有上諭引用伯麟參革一些知府、知縣的奏折指出：“據稱于平陽途次，有太平縣樂輸軍餉王協(xié)之侄王濡翰及尉維模二戶進見，詢出平陽府知府繆晉、太平縣知縣郭明德、委員候選知縣潞安府經歷陳圣域，均稱拮據，向該二戶共借銀十萬兩，王濡翰、尉維模因無現銀可借，議立銀票送給繆晉、陳圣域各四萬兩，又許定借與郭明德銀二萬兩，并未給與銀票?！盵36]這就是說，山西巡撫伯麟接受軍餉捐戶的上訴，說平陽知府等人強制向這些有錢的富戶勒借銀錢，這些人因無處籌現，只得先開給銀票，共達十萬之巨。此處，還不能斷定是否就是這些捐戶所開的錢鋪、銀號對外借款，但反映了錢鋪、銀號放款時，運用銀錢票的可能性。

在白話小說中，對銅錢及銀錢票放貸的細節(jié)也有描繪?！独L芳錄》記載：祝府為給歌妓梅仙贖身，“伯青取了張紙寫了幾句，叫連兒到天成銀號打兩張銀票來，……少頃，連兒取票回來，伯青接過，看是一千一張，把兩張票子遞與梅仙”。[37]這里，最后拿回來的“銀票”最有可能的當然是借券性質，也可能是支票性質，因為有可能伯青在此銀號存了銀子?！镀坊▽氳b》記載：大商人富三買官，需銀二千四百兩賄賂相關官吏， 托聘才與和尚拉纖，聘才道：‘說二十九引見下來就要的，但今日就要票子，出三十日的票子就是了’。富三道：‘票子存在誰人手里呢？’聘才道：‘我與和尚做中保，我兩人收著。’富三道：‘如果不得呢？’聘才道：‘包得包得。如果不得，原票退還。你于二十九日先到鋪子里注消了就是了’。于是二人上車，不到半里路，到了一個銀號，掌柜的招呼到里面。送過了茶，富三道：‘我有一件事特來商量，替我出一張二千四百兩的銀票，到三十日早上來取’……掌柜的道：‘依我也不用票子，三十日三爺兌交就是了’……掌柜的只得應了，出了一千四百兩。聘才對富三說：‘叫他分開了寫兩張五百，一張四百，適或人家今年使不了這許多，留兩張明年來取呢?！蝗龥]法，別家都是生的，沒有往來，只得回家與三奶奶商量，拿了四十兩金葉子，一對金鐲子，還有些零星金器，共有六十兩，到一個生鋪子里換了一千兩銀子，出了票子。聘才也叫分開，一張五百，一張三百，一張二百。富三將票子交與聘才?！盵38]此段記述很長，大意是：富三為買官，想在熟悉的銀號里借銀二千四百兩，要求于三十日出票，若不用，則于二十九日注銷，因年終銀根緊，只出了一千四百兩的銀票。其銀票是兩張五百，一張四百；另外一千兩，只得以金器、金葉子、金鐲子在不太熟悉的銀號里換得。其銀票是一張五百，一張三百，一張二百。[39]可見這里有兩種情況：一種在熟悉銀號中是借貸性質的票子，一種在不熟悉的銀號中則為兌換性質的票子。

第四是作為匯款性質的銀錢票。清代前期，如上所言，雖有票號創(chuàng)立于清初之說，但一般認為，票號的正式成立還是在道光初年以后，在此之前大體由錢當等鋪及雜貨鋪、綢緞鋪、鹽店、布鋪等商鋪兼營匯兌之事。作為金融性店鋪的錢鋪、銀號也與其他鋪商一樣兼營了匯兌業(yè)務。其所出之票，有些便名之曰“會票”，帶有匯兌性質。許楣引其兄許梿的話說：“若會票則交銀于此、取銀于彼，從無空票，不知議者何緣視同孤鈔?！盵40]《刑案匯覽》記載了一個安徽司處理的錢鋪虧空案言：“羅立堂開設錢店，欠眾姓會票及通行票錢，統(tǒng)共二十五萬三千三百余串?！盵41]乾隆四十三年（1778）發(fā)生了葉爾羌辦事大臣高樸私鬻玉石案，[42]由有關材料可見：高樸與山西商人張鸞合伙販玉，乾隆四十二年十月，張鸞與高樸的家人李福、雇傭的幫手熊濂帶玉九十塊，于乾隆四十三年三月到達蘇州，由張鸞經手賣出玉石六十二塊，得銀十一萬九千六十七兩，李福供稱：“所有家主名下應得五股銀七萬五千七百四兩，已收銀二萬一千兩……又張鳴遠即張鸞欠銀三萬五千五百七十一兩零，立有期票，約至四十四年二月底張鸞到京交清，又張鸞經手交付會票四紙，共銀一萬一千七百九十兩，會到京中聲聞銀號等店兌付，又給熊濂四千兩，立有收票。”[43]此次販賣是合伙進行的，高樸應得五股，共七萬五千七百零四兩，其構成如下：

現銀21000兩

期票35571兩

會票11790兩

發(fā)熊濂工資4000兩

其中所謂“期票”，是張鸞承兌的商業(yè)信用券；所謂“會票”當是購玉的蘇州[44]店家因資金不足，乃寫立會票給張鸞，讓他去京城聲聞銀號兌取銀子的、匯兌性質的票券?！都t樓夢補》記載：賈府中有些財產便是以會票形式存在的，如：鳳姐查對黛玉的妝奩簿，發(fā)現有“奩銀十萬兩，五萬寄在庫上，吩咐且不用去支動，其余是銀樓上匯的銀票，共有十幾張，要去照一照票的。一千畝奩田的契紙都已稅過，田在南邊，連各租戶的租券，并看莊子的家人花名冊亦在其內”。[45]可見，黛玉的奩產中，有奩田一千畝、各種浮財及奩銀十萬兩，而奩銀十萬兩銀子中有五萬寄存在庫上，另有五萬多，則以“銀樓”匯票的形式存在，共有十幾張。這里所謂“銀樓”，應該就是銀號。

應該指出的是：這些“會票”雖只是一張紙券，但代表的是真實的白銀，故而既可在商品交易中運用，而且也作為財產形式存在。[46]

三

從銀錢票的使用方式看，大體可分為兩種：一種是隨時見票即可取銀或錢的票，一種是定期取銀或取錢的票。道光十八年（1838）六月山西巡撫申啟賢總結山西錢幣流通情況時說：“晉省行用錢票，有憑帖、兌帖、上帖名目。憑帖系本鋪所出之票，兌帖系此鋪兌與彼鋪，上帖有當鋪上給錢鋪者，有錢鋪上給錢鋪者。此三項均系票到付錢，與現錢無異，應聽照常行使，無庸禁止。此外有別項鋪戶并非錢店所出之帖，亦曰上票，又有年節(jié)被債所逼索，自行開給錢票，蓋用圖章，以為搪帳地步，俗名謂之壸瓶帖。言其裝入壸瓶，并無實用，民間亦不甚流通。又期帖系易銀時希圖多得錢文，開寫遲日之票，期到始能取錢。以上三項，均非現錢交易，應請禁止?！盵47]由此看來山西的錢票大約共有六種：一是憑帖、二是兌帖、三是上帖、四是假上帖、五是壸瓶帖、六是期帖。其中第四種雖非錢當鋪所開，但其功用、種類與第三種是一樣的。由此可見，是否可分為四種：一是憑帖、是上帖、三是壸瓶帖、四是期帖。前二種隨時可以取銀錢的即時帖，而后二者，則不能隨時取銀錢，是一種期帖。用現在票據法的概念分析，前三種皆具本票性質，第四種屬期票性質。

這樣的分類在清代有關刑案記載的資料中最為詳細。如《續(xù)增刑案匯覽》記載了三起因搶劫贓物中存在錢票等的案件：第一起，在奉天，道光十五年（1835）左右，先是張有得因聽從搶奪擬徒、在配脫逃，“途遇覺羅恒吉之車夫富明阿騎馬沖至……張有德即搶獲鞍馬連所馱口袋一條，內裝繭綢二匹、藍布四匹、市錢六千、蓋平錢帖一包，共計市錢一千八百六十吊”。刑部侍郎擬刑絞監(jiān)候。而刑部則進一步指出：“臣部辦理搶奪錢帖之案，如所搶之帖持去可取錢則與實贓無異，向系將帖內錢數與所搶錢物一并計贓科斷；若系定期取錢，尚未屆期之票，或見本人始行發(fā)錢，則錢帖系屬虛贓，向不并計科斷”。[48]也就是說，那些不能隨時見票取銀錢的票，與可以隨時取到銀錢的票，在搶劫案的計贓定刑上是不一樣的，如果是前者就不計為現贓。第二起，在安徽，道光年間發(fā)生了馬老兒等疊竊案，“內起獲銀票一紙，計銀四百一十兩，注明見票并手書付銀字樣，則有票而無手書不能取銀無疑?！惫识幢阌嬟E科罪。[49]第三起，道光年間陜西也發(fā)生了類似的案件。此案是：“曹欣有竊得事主薛松年鋪內銀四十兩零，又各鋪圖帖錢一百二十千文。內取用過錢二十九千零其余九十千零尚未取用?！毙滩空J為：“本部歷來辦過成案：如所竊之票系定期付錢，尚未屆期，或見本人始行發(fā)錢，向俱因其不能照現錢使用，不以實贓科斷；若賊犯持票即可取錢則與實贓無異，無論其取用與否，均應將票內錢數計贓定擬”。[50]以上三起案件均未知是否是由錢鋪銀號開票，但可能也說明錢鋪銀號是能開此類票子的。

錢鋪、銀號發(fā)行錢票，當然不必有1:1的銀錢準備，有了一定比例的銀錢準備即可。而剩余的銀錢，錢鋪、銀號則可用于放債取利，本來這是錢鋪、銀號（包括其他類型鋪店）融通資金的重要辦法之一，是能夠緩解字號經營所需資金的，但是本性貪婪的錢鋪、銀號往往過量發(fā)行錢票，一旦發(fā)生擠兌，則錢鋪、銀號業(yè)往往受到巨大沖擊，有的甚至走向破產。為此，有的錢鋪、銀號為了維持經營，就在錢銀票上做手腳，盡量推遲兌現時間，采取的主要辦法就是在錢票上注明“外兌”等字樣，使顧客不能及時兌現。而這樣也使社會上出現了一種新的銀錢票類型。據道光十六（1836）年至十八（1838）年左右朝廷討論錢票問題時，各地督撫所言，有些地方存在這種互相磨兌、不付現錢的虛票，有些地方則不存在。如在著名的商貿中心奉天蓋平，據調查：原來貿易以銀錢，“或憑帖取付，向聽其便?！睆牡拦獍四辏?828）開始，錢鋪“開使兌買銀貨之票，誆騙銀糧”。至道光十年（1830）以后，有些錢鋪“將銀糧貨物故設高價，頂兌票張，不付現錢”。因官府查辦，天興等五家錢鋪“立五大磨名色，輾轉磨兌，多寡任意開寫，狼狽為奸，迄無實錢”。這種辦法使錢鋪資本大加擴張，天興等“五家原本錢僅止五六萬千至二萬余千不等。現在共查驗五家未付在外票欠共計東錢三百八十三萬三千余千，以銀敷計六十三萬八千余兩”。[51]在北京，由于錢鋪錢票“行之既久，所出之票倍于所易之銀，奸商因以生心，輒將所易現銀據為已有，轉行放債取利。慮及票存錢文一時不能開發(fā)，故于票上加寫外兌及換外票字樣……外票只能換外票，終不能付現錢”。[52]在陜西，商貿發(fā)達的西安鳳翔、同州等府，錢票行之日久，不免生弊，“有不用本字號票據，而以別字號之票交付者，及持票往取，仍無現錢付給。是雖無外兌字樣，而實即外兌之狡計也。有當時不即付錢，空立期票者。無論已未受銀，先付錢票，限以某月某日交兌，實則止圖挪延，不能如期付給。有米店等雜貨之鋪素非錢店，亦出錢票者……尤屬不可憑信”。[53]

綜合以上所述來看，清代錢票、銀票大體可分為四種：一是持去即可以取錢、認票不認人的銀錢票；二是見本人始發(fā)銀錢的銀錢票；三是定期取銀或錢，尚未屆期則不能取銀；四是票上注寫“外兌或換外票字樣”的不能兌現之票。其中第一種是正常的、合法的銀錢票，其中第二種文獻中多稱之為“期票”，第二至第四種是嘉道年間官府法律所不允許的銀錢票，因為它們都不能當時兌現，故而竊盜案發(fā)亦不計算為實際贓款數目。在道光年間的整頓行動中，后三種都是官府禁止的。

四

從錢票行用的地域及行業(yè)范圍的情況來看，可以說相當廣泛及深入。從其行用地域的情況來看。清代前期的文獻有北方尚錢帖、南方尚洋錢的說法。如道光十八年（1838），山西巡撫申啟賢說：“查民間置買房地，糶糴米粟，貿易貨物，用銀之處少，用錢之處多……是以江浙閩廣等省行用洋錢，直隸河南山東山西等省則用錢票?！盵54]同年，山東巡撫經額布指出：“錢票之行，惟西北諸省為盛?！盵55]江蘇巡撫陳鑾指出：客商販運貨物，皆以紋銀或洋錢交易，“至于兌錢店鋪，不用錢票，概屬現錢交易……間有兌換銀兩，向店中開寫錢票，以圖攜帶輕便，然需錢文，即將店票向本鋪隨時支發(fā)，與存貯現錢無異?！盵56]兩江總督陶澍上折指出：“江南全省，通商大賈，皆以銀易換銀錢，”或以銀易制錢，“要皆系現錢交易，間或有便于攜取，更換錢票，亦皆系本店所出，票到即行發(fā)錢，亦與現錢無異?！币蚨c銀錢價變動無關。[57]在浙江，除省城、寧波錢鋪稍大，此外各府貿易者少，“錢鋪亦無重本……凡大小錢店，總兌現錢，向不行用錢票……即偶有開票者，亦因換錢數多，一時難以攜取，應需往返背負，不過執(zhí)票以為數計之據，俱以本鋪之票向本鋪取錢……實與現錢無異”。[58]也就是說，南方各省僅因兌換而開發(fā)錢票。

以上這些說法為了強調南方銀錢票與北方的不同，對南方銀錢票的運用估計稍有偏低。[59]以下舉一些例子，對這一點略加申論。如在湖北，如湖廣總督林則徐指出：在漢口，道光年間，“錢票之通行，業(yè)已多年，并非始于今日。即從前紋銀每兩兌錢一串之時，各鋪亦未嘗無票?！币灾掠诤薄敖鼇砑y銀之絀，凡錢糧、鹽課、頭稅，一切支解，皆已極費經營，猶藉民間錢票通行，稍可濟民用之不足?！彼约词褂胁恍〉姆e弊，仍然必須保留它。[60]可見，在湖北，銀錢票的出現與流通為商人資金調撥、周轉、融通提供了極大的方便。道光年間的漢口銀號規(guī)模得到了非常大的擴張，《漢口竹枝詞》第二十九首的注言：道光年間的漢口“近日銀號兌換無多，專恃放票，店本六千至一萬不等，放票或至十余萬，利輕害重，非乾嘉時比矣?！盵61]這是銀號運用銀票進行資金放貸。在安徽，如前引許楣在《鈔幣論》中比較了南北各地銀錢票的使用情況時說：“今京師民間市易，自五百以上皆用錢票，安徽省若滁鳳廬潁諸處皆用錢票，且一處之錢票可攜之于二三百里之外，向錢莊取錢者，較京師之錢票止在京城中用者更為流通。又聞盛京及山東地方亦俱用錢票，豈非以銀不便之故乎？然則今雖不用鈔，而民間之銀票、錢票已不異于鈔矣”。[62]可見安徽各地與京師、盛京、山東各地銀票、錢票的使用達到了同樣的水平?！缎贪竻R覽》記載了一個安徽司處理的錢鋪虧空案言：“羅立堂開設錢店，欠眾姓會票及通行票錢共二十五萬三千三百余串，除各行鋪積欠伊錢文及查變田房貨物抵銷處，尚欠十萬有零?！盵63]可見這家錢店的經營主要通過錢票來進行，其錢票與存款類型的錢票有關。在浙江，道光年間，某地發(fā)生了一起錢鋪關閉之案，其案情是：“閻丹桂關閉錢鋪，除報官后開發(fā)過存錢及到部繳出現錢外，統(tǒng)計未完票存合銀一百一十兩零，計贓罪應擬流”。[64]在廣東，道光年間發(fā)生楊通非法關閉錢鋪一案，此案案情及其處理情況大致如下：“楊通關閉錢鋪，通計票存京錢七百余吊，逾限未還，經該司依例擬軍發(fā)配，并飭遺坊將該鋪什物估變開發(fā)，續(xù)經該坊估值京錢一百十五吊，均勻合算，每票存一吊，止敷開發(fā)京錢一百六十二文，據各業(yè)戶持票赴領開發(fā)完竣”。[65]在貴州，道光年間發(fā)生了林會川經營錢鋪虧空案。其案情及其處理情況大致如下：“林會川承領已故宋文佩京錢五千吊作本開鋪，虧空票存京錢一萬五百余吊，合計在一百二十兩以上，逾限不能開發(fā)……”林會川發(fā)附近充軍，財東宋世茂減一等杖一百、徒三年。[66]

以上引用數省的案例，不厭其煩，其用意是想證明：南方各省銀錢票的運用也相當普遍，水平也相當高。在信用貨幣的發(fā)展史上南北雙方都是做出過貢獻的?；蛘邚牧硗獾慕嵌瓤?，南方各省雖有洋錢——銀元的輸入，金屬貨幣的短缺雖然比之北方可能有所緩解，但同樣是不足的。故而尋找信用貨幣之途予以緩解，也是南方各省的不二法門。

余話

以上先對清代前期錢鋪、銀號所開發(fā)的銀錢票作了兩個方面的分類，然后對其在當時社會經濟生活中運用作了兩個方面的論述。由此可見：銀錢票在清代前期社會經濟生活中運用已經相當廣泛，不但北方各地，南方各省也是如此；不但錢當等金融機構開發(fā)，一般商鋪字號甚至私人家庭也常出錢票。尤其是錢票，運用更加廣泛。銀錢票從其功能角度分析，有兌換用的、有存款用的、有放款用的、有匯兌用的；從其運用方式而言：有見票即可取銀或錢的票，也有定期取銀或錢的票。[67]

從以上所述來看，清代前期錢鋪、銀號的銀錢票種類繁多，這對節(jié)省硬幣、改善貨幣供應、方便商品交易及百姓生活、促進經濟發(fā)展是有好處的。當然，錢鋪、銀號開發(fā)銀錢票，也是為了經營方便，作為一種融資手段，為了擴充資力。同時，銀錢票的開發(fā)還與商業(yè)信用相關，也值得我們注意。以下舉兩例對此稍加證明：第一例：在河南府洛陽縣“喬根……充布行經紀，常向聚錦號錢鋪代客賣銀買布。因布販袁蛟長支錢二十千，開條兌取，鈐用聚錦圖書。于道光十二年三月二十五日，帶赴偃境大口鎮(zhèn)，憑牙紀張全說合，用價三十九千，買常暹騾一頭，先將錢條兌付，余約二十八日清交?！盵68]這是一個商業(yè)信用的故事，講的是：在洛陽縣的布牙喬根，為方便布匹買賣，經常代替布商去聚錦號錢鋪賣銀買布，即換成錢再在市場購買布匹。布商袁蛟因為在錢鋪長支二十千，但錢鋪只開給一張錢條，他用這張錢條作為價錢的一部分，去另一個鎮(zhèn)買了一頭騾子。這里袁蛟之所以能在聚錦號長支錢，他與錢鋪之間應該是形成了信用關系，至少他原來應是在這家鋪有存款，且其信用狀況應得到了錢鋪或牙紀喬根的認可。另外，有檔案記載：“道光間山西省平陽府翼城縣郭汝魁在縣屬開設協(xié)興號錢鋪，“與魁新粟行銀錢往來，遇有糴買糧粟時無錢開發(fā)糧價，寫價開時糧粟斗數，暫令糶糧人持帖至郭汝魁錢鋪兌收錢文，遲日如數歸給”。[69]顯然這里所謂的帖，即是與以上所說的“錢條”類似的信用工具，都是商業(yè)交易過程中，一種與商業(yè)信用相聯系的臨時性較強的錢票。

綜上所述來看，錢鋪銀號（也包括所謂“錢莊”）利用開發(fā)“錢票”“銀票”等，可以融通資金，擴大資本規(guī)模。與此同時，商人運用錢鋪銀號所開“錢條”、“錢票”還可以延長商業(yè)信用，擴大資金規(guī)模。這也反映出錢鋪銀號可以替商人、商品收付錢款。正是因為這些業(yè)務的開展，使錢鋪銀號本身表現出近代銀行機構的某些特色。[70]而這點，正是今后研究前近代錢鋪銀號時值得我們注意之處。

注釋：

[1] 本文所言明清，是指明代至清代鴉片戰(zhàn)爭前，即十四至十九世紀初期。清末及民國錢鋪、銀號，學術界已有相當深入的研究，本文不再涉及。

[2] 彭信威：《中國貨幣史》第七章，上海人民出版社，1965年第748頁等。張國輝《清代前期的錢鋪、銀號和票號》，《中國經濟史研究》，1987年第4期。

[3] 葉世昌：《明至清乾隆年間錢鋪、錢莊和銀號》，載《中國經濟史學論集》，北京：商務印書館，2008年。該文前身為《從錢鋪到錢鋪、銀號的產生》，《學術月刊》1990年第5期。

[4] 鄭亦芳：《上海錢莊（1843—1937）——中國傳統(tǒng)金融業(yè)的蛻變》第一章，（臺北）中央研究院 三民主義研究所叢刊（7），1981年，第6—12頁。

[5] 黃鑒暉：《中國錢莊史》，山西經濟出版社，2005年。

[6] （A）《關于中國早期銀行業(yè)的幾個問題》，《河北大學學報》，1995年第4期。（B） 《明清民間商業(yè)信用票據化的初步發(fā)展——以匯票、匯兌為中心》，《中國錢幣》，2006年第1期。（C）《15----18世紀中國資金市場發(fā)育水平蠡測》，《人文雜志》，2008年第1期。

[7] 洪葭管：《在金融史園地里漫步》，尤其是其中第二篇《略論山西票號、上海錢鋪、銀號的性質和歷史地位》，第三篇《上海錢鋪、銀號的產生、發(fā)展與改造》。中國金融出版社，1989年，第35—60頁。

[8] 王雪農、劉建民：《中國山西民間票帖》，中華書局，2001年。傅為群《近代民間金融圖志》，上海書店出版社，2007年。田秋平《紙幣初始晉東南》，山西古籍出版社，2007年。此類著作收集了大量民間錢鋪錢鋪、銀號等機構發(fā)行的錢票，并對其源流、種類、流通、形制等有所分析、論述。這里只列與明代至清代前期錢鋪、銀號有關的三種，近代錢票研究論著亦可見不少，這里不再羅列。

[9] 因為清代前期錢票、銀票實物相當罕見，故本文難以對應提供實物史料。

[10] 《祥泰奏請借庫帑開設銀錢號折（附章程）》 ，咸豐三年四月初三，見《清代檔案史料叢編》第十一輯，中國第一歷史檔案館編，北京：中華書局，1984年，第51頁。

[11] （清）鄭光祖：《醒世一斑錄》（復印本）卷二《人事·福命有一定之限量》，清刻本。據《醒世一斑錄》自序“道光二年歲次壬午重九前三日，時年四十有七?！笨赏扑愠鲟嵐庾嫔谇∷氖荒辏?776），自序末尾所記“歲次乙巳春刊成，時年七十?！惫视写送瞥龃藭稍诘拦舛迥辏?845）。

[12] 中國人民銀行總行參事室金融史料組編：《中國近代貨幣史資料》（1840—1911）第一章，北京：中華書局，1964年，第141頁。

[13] 傅為群：《近代民間金融圖志》，上海書店出版社，2007年，第132頁。

[14] 李淇口述，楊立仁整理：《祁縣最早的票號—義振泉》，載《晉商史料全覽·晉中卷》，太原：山西人民出版社，2006年，第826—827頁。

[15] （清）夏敬渠著，龔彤點校：《野叟曝言》第二十九回《見事危貞娃戳頸 聞聲迫淫婦投繯》，北京：人民中國出版社，1993年，第361頁。

[16] 王雪農，劉建民：《中國山西民間票帖》，北京：中華書局，2001年，第10頁。

[17] 費行簡：《近代名人小傳·貨殖·京師四恒》，沈云龍主編《近代中國史料叢刊》第八輯，臺北：臺灣文海出版社，1988年，第456頁。

[18] 《大清仁宗?；实蹖嶄洝肪碇俣?《嘉慶十五年二月壬辰所記給事中何學林折》，北京：中華書局，2012年，第3233-32335頁。

[19] （清）李光庭：《鄉(xiāng)言解頤 吳下諺聯》卷四物部上“錢票”，北京；中華書局，1982年，第70頁。

[20] 萬福麟等總纂，崔重慶等整理：《黑龍江志稿》卷二一，黑龍江人民出版社，1992年，第978頁，轉引自黃鑒暉《中國錢鋪、銀號史》第56—57頁。

[21] （清）許楣：《鈔幣論·造鈔條論六》，見于趙靖，易夢虹編《中國近代經濟思想資料選輯》（上）北京：中華書局，1982年，第250頁。按：此種作假乃是用白筆水洗，不斷地以棉紙吸之而成。

[22] （清）沈衍慶：《槐卿政跡》，卷五《判牘·設局串騙事》，楊一凡，徐立志編：《歷代判例判牘》第十冊，中國社會科學出版社，2005年，第272頁。

[23] 江蘇巡撫陳鑾折，道光十八年八月二十二日，見《中國近代貨幣史資料》，第138頁。

[24] 《鈔幣論·通論三》，第236頁。

[25] （清）陳森，《品花寶鑒》第二十三回 《裹草簾阿呆遭毒手 坐糞車劣幕述淫心》，《晚清小說大系》，臺北：廣雅出版有限公司，1984年，第273頁。

[26] （清）邗上蒙人著，苗壯，石星校點：《風月夢》第十三回《賀端陽陸書看龍舟 慶生辰月香開夜宴》，濟南，齊魯書社，1991年，第103頁。

[27] 佚名《雪心案牘》第四冊《嘉慶二十五年分·肥城縣尹文駿京控王培桐等抗欠不償一案》。

[28] （清）陳少海：《紅樓復夢》第三十四回《林主管操持售宅 美裙釵談笑救焚》，呼和浩特：遠方出版社，2007年，第102頁。

[29] 《紅樓復夢》第四十回《胡月生感緣訂良配 薛寶釵諧語解離愁》，第161頁。

[30] （清）檀園主人：《雅觀樓》第十二回《尤進縫遇盜身亡 雅觀樓捐官財散》，呼和浩特：遠方出版社，2000年，第55—58頁。

[31] （清）無名氏：《天豹圖》第二回《玉珍觀英雄病篤 萬香樓烈女全貞》，呼和浩特：遠方出版社，2001年，第16頁。

[32] 但此次所開之票只能是原有存款之票的附屬之票，可說是一張支票。

[33] （清）逍遙子著，胡文彬，葉建華校注：《后紅樓夢》第二十六回《開菊宴姑媳起猜嫌 謝痘神閨房同笑語》，太原：北岳文藝出版社，1989年，第371頁。

[34] 《鈔幣論·行鈔條論一》，251頁。

[35] 《鈔幣論·鈔利條論六》，244頁。

[36] 《清仁宗實錄》卷之七十四，嘉慶五年九月辛丑，北京：中華書局，2008年，第30089頁。

[37] （清）西泠野樵撰，施悅仁點校：《繪芳錄》第九回《鬧闈場害人反害己 護名葩全始復全終》，北京：北京大學出版社，1990年，第99頁。

[38] 《品花寶鑒》第三十四回《還宿債李元茂借錢，鬧元宵魏聘才被竊》，第403—404頁。

[39] 后者又變成了兌錢用的錢票了。

[40] 《鈔幣論·鈔利條論六》，244頁。

[41] （清）祝慶琪、鮑書蕓、潘文舫、何維楷編：《刑案匯覽三編》卷十九《詐欺官私取財·安省錢鋪虧空照京城錢鋪例》。北京古籍出版社，2004年，第700頁。

[42] 距葉爾羌四百余里的有密爾岱山產玉石，舊被封禁。乾隆四十一年，高樸為葉爾羌辦事大臣，奏請開采，私將玉在運至內地售賣，四十三年為人所告，被奪官籍家，就地正法。此即所謂高樸私鬻玉石案。

[43] 故宮博物院編：《史料旬刊》第二十期《高樸鬻玉石案·薩載、寅著折》，北京圖書館出版，2008年，第722頁—724頁。

[44] 據張鸞之兄張鈞指出：張鸞在販玉前是在蘇州作綢緞生意，并在蘇娶妾成家，置有房產。

[45] （清）歸鋤子撰：《紅樓夢補》第二十六回《不忘舊鶯姐欲捐軀 因忌才鳳姑思退位》。北京：華夏出版社，1995年，第184頁。

[46] 從票據種類角度分析，此數處票據，雖名為“會票”，實際上有兩種含義，第一種是：聲聞銀號作為付款方，存有蘇州購玉店家的款項，它根據所帶“會票”上的命令，付給持票人張鸞相應數量的銀子，這可以說一種支票；第二種含義是：如果聲聞銀號系蘇州這家購玉店家所開，則帶有本票的性質。也就是說，這四紙“會票”是一紙約定異時異地還款的書面憑證。至于其中的“期票”則是張鸞所開立的，承諾在次年于京師還款的憑證，可以說是一種個人開立的本票。

[47] 山西巡撫申啟賢奏，道光十八年六月二十五日，見《中國近代貨幣史資料》，第130頁。

[48] （清）祝慶琪：《續(xù)增刑案匯覽》卷六《刑律·賊盜·白晝搶奪》《所搶錢票可取錢計贓定罪》。見于日本東京大學，東洋文化研究所所藏漢籍善本全文影像資料庫，第414—415頁。

[49] 《續(xù)增刑案匯覽》卷六《刑律·賊盜·竊盜》《行竊銀票不能取銀未便計贓》，第433頁。

[50] 《續(xù)增刑案匯覽》卷六《刑律·賊盜·竊盜》《行竊錢票如能取錢以實贓論》，第433—434頁。

[51] 清檔，盛京將軍奕經折，道光十六年三月十四日，見《中國近代貨幣史資料》，第123—124頁。

[52] 清檔，步兵統(tǒng)領奕經等折，道光十八年六月十八日，見《中國近代貨幣史資料》，第126頁。

[53] 清檔，陜西巡撫富呢揚阿折，道光十八年七月二十六日，見《中國近代貨幣史資料》第134頁。

[54] 清檔，山西巡撫申啟賢折，道光十八年六月二十五日，見《中國近代貨幣史資料》，第128頁。

[55] 清檔，山東巡撫經額布折，道光十八年七月初七日，見《中國近代貨幣史資料》，第131頁。

[56] 清檔，江蘇巡撫陳鑾折，道光十八年八月二十二日。見《中國近代貨幣史資料》，第138頁。

[57] 清檔，兩江總督陶澍折，道光十八年七月十三日。見《中國近代貨幣史資料》，第133頁。

[58] 清檔，浙江巡撫烏爾恭額折，道光十八年十月二十三日。見《中國近代貨幣史資料》，第138頁。

[59] 部分章節(jié)反映道光年間情況的《中國近代貨幣史資料》的編者在書中，根據各地巡撫所上錢票流行情況的奏折，列了一個表，由此表也可見，道光年間，一些政府官員也認為：南方各地銀錢票的流行程度與北方各地相比，似乎要低。

[60] （清）林則徐奏稿：《錢票無甚關礙宜重禁吃煙以杜弊源片》，見《中國近代貨幣史資料》，第135頁。

[61] （清）葉調元：《漢口竹枝詞》，見于雷夢水，潘超、孫忠銓、鐘山編：《中華竹枝詞》，北京古籍出版社，1997年，2596頁。

[62] （清）王鎏原，馬陵合校注：《〈錢幣芻言〉整理與研究》之《錢幣芻言·先正名言·錢鈔議（按語）》，上海：東華大學出版社，2010年，第44頁。

[63] 《刑案匯覽》卷十九《詐欺官私取財·安省錢鋪虧空照京城錢鋪例》。第700頁。

[64] 《續(xù)增刑案匯覽》卷七《刑律·賊盜·詐欺官私取財》《關閉錢鋪曾經報官旋亦開發(fā)》，第498頁。

[65] 《刑案匯覽》卷十九《詐欺官私取財·折扣開發(fā)仍計下短之數治罪》，第701頁。

[66] 《續(xù)增刑案匯覽》卷七《刑律·賊盜·詐欺官私取財》《錢鋪虧空經手人并財東治罪》，第499頁。

[67] 當然這只是大體而言，實際情況要更雜一些。需要我們具體分析。

[68] （清）李鈞：《判語錄存》卷四《威逼致死事》，道光十二年八月二十九日，見于《歷代判例判牘》，第110頁。

[69] 刑科題本 道光十九年十月初三日兵部侍郎兼都察院副都御史巡撫山西申啟賢題。

[70] 對于傳統(tǒng)錢鋪、銀號，這種業(yè)務即是所謂的“過賬”業(yè)務，此前學術界這種業(yè)務相當重視，如對寧波錢莊的“過賬”及晉商在歸化城的“譜撥銀”業(yè)務均做了深入研究。但是否是一種全國性、普遍性的業(yè)務呢？還值得對清代道光以前的錢鋪、銀號的歷史作更深入的探討。