車寧

隨著外部環(huán)境的風(fēng)云變幻及內(nèi)部問題的逐漸暴露，曾經(jīng)風(fēng)頭一時(shí)無兩的金融科技發(fā)展陡然失速。然而，在萬馬齊喑之下，有一支金融科技子業(yè)態(tài)卻異軍突起、逆勢(shì)生長(zhǎng)，這就是監(jiān)管科技。?

地方金融監(jiān)管的“新機(jī)制”

外有世界貿(mào)易格局重塑挑戰(zhàn)，內(nèi)有經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展轉(zhuǎn)型壓力，特別是為應(yīng)對(duì)前期貨幣寬松誘發(fā)的地方債務(wù)和互金亂象， 在中央頂層設(shè)計(jì)明確后的短短數(shù)月間，各地的地方金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)紛紛掛牌，從促發(fā)展的單一定位轉(zhuǎn)變?yōu)楸７€(wěn)定的多元職能。

業(yè)務(wù)監(jiān)管。最基礎(chǔ)的，是要履行起對(duì)中央明確指定的小貸、典當(dāng)、融資租賃、地方交易場(chǎng)所等所謂“7+4”機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。除此之外需要注意的是，對(duì)于未明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的新金融、類金融業(yè)態(tài)，考慮之前的工作分派慣性，也很可能交由地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭或負(fù)責(zé)。這與中央金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的剛性事權(quán)范圍非常不同，權(quán)責(zé)與能力間的動(dòng)態(tài)張力在時(shí)間積累后可能在各地塑造出差異參差的管理半徑。

風(fēng)險(xiǎn)處置。領(lǐng)會(huì)2017年全國金融工作會(huì)議以來的政策精神，此輪央地金融監(jiān)管體制變革在地方一側(cè)的重頭戲是明確和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)處置的屬地責(zé)任。這意味著作為地方政府開展金融工作的主要抓手，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅要對(duì)自身監(jiān)管業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)處置負(fù)責(zé)，還要深度參與到中央監(jiān)管業(yè)態(tài)在地方的風(fēng)險(xiǎn)處置，以及配合其他部門管 理事項(xiàng)內(nèi)與金融有關(guān)事項(xiàng)的處置。一言辟之，代表地方政府對(duì)屬地涉金融類業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)處置承擔(dān)兜底責(zé)任。

促進(jìn)發(fā)展。上述種種并不意味著地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)促進(jìn)屬地金融業(yè)務(wù)發(fā)展職責(zé)的舍棄，這從其普遍加掛“金融辦公室”“金融工作局”等的牌子也可見一斑。事實(shí)上，一方面，我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展仍是未完成的敘事，地方間（尤其是橫向上經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域以及縱向上省以下市縣層級(jí)）彼此競(jìng)爭(zhēng)招商引資的動(dòng)力依舊充足;另一方面也并不像中央金融監(jiān)管體制變革一樣有承接發(fā)展職責(zé)的更好主體， 在這層邏輯下我們稍后就會(huì)看到，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)歡迎監(jiān)管科技固然有防風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際需求，但促發(fā)展也不妨是其中應(yīng)有之義。

監(jiān)管科技服務(wù)的“新方向”

地方金融監(jiān)管體制呈現(xiàn)出與中央不同的特征，業(yè)務(wù)可以大體歸結(jié)為信息收集、輔助決策和工作聯(lián)動(dòng)三類，監(jiān)管科技可以在其中發(fā)揮如下作用：

信息收集。核心應(yīng)用是大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的人工智能，其中應(yīng)當(dāng)考慮三層維度： 一是廣度。廣度不僅表現(xiàn)為覆蓋監(jiān)管范圍和處置責(zé)任所涉及的各類情形，還應(yīng)該用“專家經(jīng)驗(yàn)+深度學(xué)習(xí)”的手段擴(kuò)大相關(guān)性的搜索范圍。比如，在確定企業(yè)經(jīng)營地時(shí)，就不能僅從工商信息和官方網(wǎng)站抓取，而應(yīng)擴(kuò)大至論壇話題討論、招聘地點(diǎn)信息等。二是深度。監(jiān)管進(jìn)化的另一面是花式應(yīng)對(duì)，于是有了從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到股權(quán)結(jié)構(gòu)的種種掩飾，在這種情況下，使用相關(guān)性分析輔之以模型積累，深入挖掘穿透面紗就應(yīng)成為監(jiān)管科技的基本功。三是常態(tài)和應(yīng)急相結(jié)合。常態(tài)收集當(dāng)然是基礎(chǔ)，但應(yīng)對(duì)突發(fā)事項(xiàng)信息收集應(yīng)有處理的特殊規(guī)則，考慮到政府長(zhǎng)官辦事風(fēng)格和現(xiàn)今各種事態(tài)情勢(shì)，應(yīng)急狀況下的工作成果產(chǎn)出機(jī)制須被重點(diǎn)考慮。

輔助決策?；诘胤浇鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)有限的資源和執(zhí)法手段判斷，其履職的重要方面應(yīng)該是輔助決策。本來，基于人工智能的數(shù)據(jù)分析后，產(chǎn)出報(bào)告以資決策輔助應(yīng)是理所當(dāng)然的完整工作鏈條。不過，從前期大多數(shù)監(jiān)管科技團(tuán)隊(duì)的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)看， 輔助決策與信息收集的銜接存在較大鴻溝需要填補(bǔ)：一是產(chǎn)出方式上，自動(dòng)化的信息收集落實(shí)到輔助決策上居然要退回到人工或半人工實(shí)現(xiàn);二是報(bào)告展現(xiàn)上，更多是工程師語境和思維下的數(shù)理分析，數(shù)據(jù)詳實(shí)、論證嚴(yán)謹(jǐn)卻與政府習(xí)慣的報(bào)告風(fēng)格相去甚遠(yuǎn)，客戶體驗(yàn)較差;三是分析內(nèi)容上，不僅核心部分也就是行動(dòng)建議基本付之闕如，即使是對(duì)行動(dòng)建議的說理支撐也非常薄弱。這些缺陷反過來也構(gòu)成監(jiān)管科技在輔助決策方面可以發(fā)揮的作用，只是這種作用的發(fā)揮需要團(tuán)隊(duì)補(bǔ)充專家經(jīng)驗(yàn)， 優(yōu)化打磨產(chǎn)品。

工作聯(lián)動(dòng)。作為管理公共事務(wù)的機(jī)關(guān)，政府有其工作開展的固定程式，在信息不對(duì)稱的環(huán)境下，這種程式的存在固然保證了工作的有序開展和成果的合法權(quán)威，反面則是大量資源和精力消耗在程式而非工作本身上。過去，由于技術(shù)條件所限特別是其安全性準(zhǔn)備不足，政府機(jī)構(gòu)縱橫間的溝通并不能完全線上、實(shí)時(shí)對(duì)接。而今，考慮到區(qū)塊鏈分布式的技術(shù)設(shè)計(jì)對(duì)系統(tǒng)信息權(quán)限的顛覆性重構(gòu)以及信息、生物等安全技術(shù)的突飛猛進(jìn)，監(jiān)管科技有可能構(gòu)筑以事項(xiàng)而非部門為單位的工作流。如果說信息收集還只是停留于政務(wù)工作主體之外，工作聯(lián)動(dòng)將使監(jiān)管科技在監(jiān)管事項(xiàng)中的應(yīng)用提到核心地位。

監(jiān)管科技對(duì)接地方金融監(jiān)管的主要難點(diǎn)

從實(shí)施方也就是監(jiān)管科技團(tuán)隊(duì)來看， 問題的核心是準(zhǔn)備不足。一者，監(jiān)管科技現(xiàn)在的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)主要源自各自團(tuán)隊(duì)或母公司打擊黑產(chǎn)等項(xiàng)目。在其中，雖然BAT 等為代表的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)具有一定程度上的公共屬性，但還是不可與政府管理同日而語，前期經(jīng)驗(yàn)雖可借鑒但不便直接移植。二者，監(jiān)管科技脫胎于金融科技及更早的互聯(lián)網(wǎng)金融，其慣用打法是流量戰(zhàn)爭(zhēng)背后的資本戰(zhàn)爭(zhēng)。在那里，重要的不是金融乃至金融服務(wù)的實(shí)業(yè)本身，而是以其為噱頭通過故事講述實(shí)現(xiàn)資本增值，這套方法在政府實(shí)踐中幾無施展空間。另外，目前空前緊張的資本約束也妨礙了業(yè)務(wù)的大步展開。三者，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下成長(zhǎng)起來的一代從業(yè)者更適應(yīng)零售客戶服務(wù)，理解其需求和體驗(yàn)，然而對(duì)于對(duì)公客戶尤其是其中絕對(duì)甲方的政府客戶缺乏掌握。另外， 雖然各司大多設(shè)置有政府關(guān)系團(tuán)隊(duì)，但主要是從溝通對(duì)接入手，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營等沒有參與。

從服務(wù)方也就是地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來看，問題的核心是資源匱乏。首先是頂層設(shè)計(jì)仍有待完善，缺乏高位階法律賦權(quán)， 使其工作開展長(zhǎng)期束手束腳;其次是束手束腳一方面表現(xiàn)為相對(duì)于較為模糊也存在擴(kuò)張可能的職責(zé)邊界，人員配備缺少，編制不足，特別是普遍缺少穩(wěn)定且經(jīng)驗(yàn)豐富的專門執(zhí)法隊(duì)伍;再次是束手束腳的另一面表現(xiàn)為沒有明確賦予執(zhí)法權(quán)限，現(xiàn)有手段明顯缺乏震懾力，監(jiān)管職責(zé)如何實(shí)際落地存在很大挑戰(zhàn);最后是部門定位為直屬機(jī)構(gòu)而非組成部門，在公權(quán)力體系話語權(quán)偏弱，與其實(shí)際承擔(dān)的溝通各方工作存在較大落差。

監(jiān)管科技的進(jìn)化建議

總結(jié)起來，監(jiān)管科技團(tuán)隊(duì)和地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的困境都可以用同樣一個(gè)“空” 字來形容——反思當(dāng)下，由于各自資源稟賦和環(huán)境制約，雙方工作都很容易做“空”，展望未來兩者又可以通過彼此互補(bǔ)來將工作做“實(shí)”。有鑒于此，日后工作可考慮從以下五個(gè)方面共同努力：

研究準(zhǔn)備。監(jiān)管科技本身適用于與社會(huì)公益和每位公民權(quán)益直接相關(guān)的政府公共領(lǐng)域，又適逢強(qiáng)監(jiān)管的時(shí)代旋律，打鐵更得自身硬。這就提出要圍繞“合法性” 提前開展研究：這當(dāng)然包括信息收集的方式、范圍，也包括信息傳遞的方案設(shè)計(jì)， 更重要的是說理方式要從大數(shù)據(jù)常用的相關(guān)性變?yōu)閳?zhí)法司法語境下的因果性。畢竟，政府機(jī)關(guān)不能僅靠“相關(guān)”就對(duì)行政相對(duì)人采取措施。在說理由相關(guān)到因果的背后，其實(shí)更主要的涉及系統(tǒng)、技術(shù)的改造應(yīng)用。

產(chǎn)品打磨。這些內(nèi)容已在前述相關(guān)內(nèi)容中逐一提到，核心是要充分理解服務(wù)對(duì)象的定位、工作本質(zhì)和需求，使自身能夠真正整合至業(yè)務(wù)開展核心中去，否則再炫再強(qiáng)的設(shè)計(jì)也無非是可有可無的花樣點(diǎn)綴。

生態(tài)培植?？紤]到政府服務(wù)的空間足夠廣闊，細(xì)分市場(chǎng)足夠豐富，特別是不同對(duì)象對(duì)不同環(huán)節(jié)有不同要求，監(jiān)管科技行業(yè)和政府有必要提前探討工作細(xì)分，根據(jù)不同企業(yè)優(yōu)勢(shì)鼓勵(lì)分工形成生態(tài)。比如， 涉及核心技術(shù)應(yīng)用的，可以由大型專業(yè)公司負(fù)責(zé);涉及簡(jiǎn)單系統(tǒng)建構(gòu)的，可以由較小的服務(wù)外包公司負(fù)責(zé);涉及信息存儲(chǔ)等敏感事項(xiàng)的，可以由具有一定公益屬性的特許公司負(fù)責(zé)。另外，如果確實(shí)還涉及尖端技術(shù)的，院校等科研機(jī)構(gòu)也可以參與。

人才引進(jìn)。當(dāng)下制約監(jiān)管科技在監(jiān)管領(lǐng)域快速實(shí)施的直接阻礙是對(duì)話中間層的缺失——對(duì)于政府來說，人才以監(jiān)管人員為主，缺乏理解技術(shù)應(yīng)用的業(yè)務(wù)干部;對(duì)于企業(yè)來說，人才以技術(shù)人員為主，缺乏理解業(yè)務(wù)邏輯的產(chǎn)品經(jīng)理。除人之外，更是彼此都缺乏固定的對(duì)接團(tuán)隊(duì)設(shè)置，這樣不僅在對(duì)話中是“雞同鴨講”，項(xiàng)目也遲遲無法落地，不信可觀察一年來地方與監(jiān)管科技團(tuán)隊(duì)簽署的雪片般的戰(zhàn)略協(xié)議/合作意向，其中真正落地的核心項(xiàng)目又有幾許？

可持續(xù)商業(yè)模式的培育。如前所述， 地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)資源支配和話語權(quán)偏弱，加上財(cái)政體制和財(cái)務(wù)紀(jì)律的約束，監(jiān)管科技在業(yè)務(wù)開展早期，甚至相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)將面臨純投入的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，以資金為表現(xiàn)形式的回報(bào)沒有乃至很少。所幸監(jiān)管科技產(chǎn)業(yè)鏈條夠長(zhǎng)，存在“失之東隅收之桑榆”的騰挪空間，可以探索這一業(yè)務(wù)生態(tài)中其他形式的“補(bǔ)血”。目前看來較為可行的方式是發(fā)展面向企業(yè)的合規(guī)科技，將自身打造為風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)金融服務(wù)綜合平臺(tái)，依托政府服務(wù)中積累的技術(shù)和政策經(jīng)驗(yàn)，為企業(yè)提供從系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制到政策咨詢的一攬子服務(wù)。在這個(gè)過程中，以標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)為主要依托的溝通將逐步取代前期非標(biāo)準(zhǔn)化的文本交流，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理、企業(yè)的合規(guī)、監(jiān)管科技團(tuán)隊(duì)的服務(wù)也將同時(shí)進(jìn)化，同樣精細(xì)。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部）