姚文萱

摘 要：經(jīng)濟發(fā)展速度和人們生活水平提升速度的不均等促使商業(yè)銀行個人信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是由于其發(fā)展時間較短，商業(yè)銀行個人信用貸款還不成熟，在開展過程中還存在很多潛在風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：個人信貸業(yè)務(wù) ?商業(yè)銀行 ?潛在風(fēng)險 ?處理對策

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們對生活質(zhì)量的要求也越來越高，而經(jīng)濟收入提升和生活水平提升的不對等促使商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是和傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行開展個人信貸時間并不長，其發(fā)展還在探索之中，也正是如此，我國商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時，還存在很多的潛在風(fēng)險，例如信用環(huán)境的不夠完善的風(fēng)險，工作人員道德風(fēng)險以及銀行內(nèi)部管理和控制不足的風(fēng)險等，這種人們需求的提升和社會供給不足的不對等也是現(xiàn)階段相關(guān)政府需要亟待解決的問題，基于此，在本文，筆者結(jié)合實習(xí)期工作經(jīng)驗，對現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行開展個人信用貸款中存在的問題進(jìn)行探究。

一、銀行個人信貸業(yè)務(wù)中存在的潛在風(fēng)險

（一）銀行內(nèi)部管理、控制不夠帶來的風(fēng)險

銀行內(nèi)部管理、控制不夠是造成銀行個人信用貸款存在風(fēng)險最為主要的原因。一方面，商業(yè)銀行自身內(nèi)部管理機制的相對落后;另一方面，和國家銀行實行貸款開展時間相比，商業(yè)銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)的時間比較短，在沒有案例可尋的情況下，銀行在開展業(yè)務(wù)時，就很容易套用傳統(tǒng)的管理方法。

（二）客戶個人信用帶來風(fēng)險

借貸人在商業(yè)銀行開展辦理個人信貸業(yè)務(wù)時，商業(yè)銀行放貸的多少主要依賴于個人征信狀況。以消費貸款為例，在我國現(xiàn)階段，人們普遍在自己條件允許的范圍內(nèi)進(jìn)行消費，很少采用消費貸款。但是在歐美等經(jīng)濟水平較為高的國家，人們普遍認(rèn)同信用貸款的消費方式。一方面是中西消費觀點的不同，另一方面則是不同國家銀行信用評估體系價位健全程度不同。在個人信貸業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的國家，當(dāng)客戶申請個人消費貸款時，工作人員通過消費者的征信情況能夠很快對借款人是否可以申請借款做出較為客觀的判斷，個人信用風(fēng)險水平較低。

（三）客戶多渠道貸款帶來風(fēng)險

如今貸款方式越來越多元化，基于此，很多客戶采用“同時撒網(wǎng)”的辦理政策——不僅在商業(yè)銀行辦理信用貸款，同時還在一些非正規(guī)的小型金融機構(gòu)或者信用社等辦理貸款。比如當(dāng)小型金融機構(gòu)數(shù)據(jù)系統(tǒng)接口和中國人民銀行數(shù)據(jù)接口的不對等，就會導(dǎo)致貸款人信息無法上傳。如此一來，人民銀行對于客戶的征信狀況和信息無法查閱，此客戶在在商業(yè)銀行申請商業(yè)貸款時，其工作人員無法準(zhǔn)確判斷其征信程度。再者，由于商業(yè)銀行之間的競爭越來越激烈，導(dǎo)致貸款人信息無法做到完全共享，在信息不完備的情況下做個人信貸業(yè)務(wù)，本身就存在一定的風(fēng)險。

二、我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的處理對策

（一）做好銀行內(nèi)部的職業(yè)道德教育

道德風(fēng)險主要產(chǎn)生于銀行內(nèi)部工作人員或者借貸人。要想對這兩種風(fēng)險進(jìn)行管控，銀行管理人員要加強對職工道德素養(yǎng)的培訓(xùn)，另外，還要從源頭進(jìn)行管控，在進(jìn)行招聘人員時，不僅要對招聘者相關(guān)專業(yè)知識進(jìn)行考核，還要對其征信情況進(jìn)行審批，與此同時還要綜合考評員工的道德素養(yǎng);政府部門的工作人員要大力宣傳拖欠貸款的危害，提高借貸人的道德素養(yǎng)，同時還要建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，加大處罰力度。

（二）建立、完善客戶的個人信用評價

建立健全客戶的個人信用評分系統(tǒng)。利用客戶評分信用的高低來限制客戶借貸的權(quán)限?？蛻粜庞迷u分系統(tǒng)的建立不是一撮而就的，而是通過客戶的長期借貸活動不斷進(jìn)行完善的過程。因而對于商業(yè)銀行而言，要系統(tǒng)中建立客戶的信息檔案，清楚記錄客戶的賬單流水，并根據(jù)客戶的年齡、工作以及收入等基本情況對借款能力進(jìn)行科學(xué)評估分類。將客戶信息通過計算機技術(shù)有效的歸納整理，既節(jié)約時間解放勞動力，也避免了由于賬本的損壞而造成的損失。

（三）做好貸前審核的相關(guān)工作

要想做好貸款前審核的相關(guān)工作，筆者認(rèn)為就要遵循以下三個原則：其一，要科學(xué)合理的對客戶進(jìn)行分類，不同階段的客戶其收入水平不同，工作不同，經(jīng)濟收入穩(wěn)定性也不同，不同的客戶對于還款的積極性也是不同的，因而要綜合客戶的多方面因素對客戶進(jìn)行科學(xué)劃分;其次確?？蛻粜畔⒌恼鎸嵭?，完善客戶的基本信息，除了要根據(jù)客戶自身的表述，還要做好信息回訪工作，只有兩者相結(jié)合才可以確保客戶信息的真實完整;最后要對借貸人的貸款抵押物品的價值科學(xué)評估，謹(jǐn)慎處理，避免在借貸過程中不必要的損失。綜上所述，對借貸人借貸前的審核是十分有必要的，只有充分做好前期的審核工作，才能從根本上避免損失的發(fā)生。

（四）完善貸款過程中的監(jiān)控力度

在貸款申請通過并發(fā)放貸款后，商業(yè)銀行更應(yīng)時刻關(guān)注貸款款項的用途和去向。當(dāng)借款人將資金投向風(fēng)險水平較高的項目導(dǎo)致貸款無法收回時，商業(yè)銀行需及時對借款人采取及時提醒等方式，加強對貸款期間資金使用的監(jiān)管，避免出現(xiàn)到期貸款不法收回的情況。

（五）加強貸后管理的貫徹力度

借貸人還款時期越長，期間發(fā)生不可預(yù)估的概率越大，因而加強貸后管理工作也是十分有必要的，我國相關(guān)文件對于貸款時間上有也是有所管控，個人消費貸時間最長不超過5年，而房屋按揭貸款最長則不超過30年。但是縱觀我國現(xiàn)階段人們消費，社會人群主力軍（80后、90后）大都有房屋按揭貸款或者個人信用貸款，這就出現(xiàn)借貸人基數(shù)過大，對其管理難度增加。針對這一現(xiàn)象，我國政府相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合銀行建立健全相關(guān)風(fēng)險防范機制，加強貸后管理工作。

（六）把個人消費貸款與保險結(jié)合起來

一方面，由于還款時間跨度比較長，另一方面，借貸人的健康狀況也會隨著時間推移而變化，進(jìn)而影響銀行個人信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了避免由于借貸人發(fā)生意外而無力償還貸款這一現(xiàn)象的發(fā)生，銀行可以將個人信用貸款與保險公司的保險業(yè)務(wù)相結(jié)合，通過這一方式，當(dāng)借貸人沒有能力還貸時，可以通過保險公司這一渠道進(jìn)行彌補。而就要求借貸人在借貸之前購買特定的保險，如此一來，一旦借貸人由于某一原因無法償還銀行貸款時，保險金額就可以轉(zhuǎn)化為貸款。

三、結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展與轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行實行個人信用貸款也是我國社會發(fā)展的趨勢。但是隨著我國經(jīng)濟體系的逐漸走向一體化和網(wǎng)絡(luò)化，我國商業(yè)銀行在發(fā)展個人信用貸款時既有機遇又面臨著挑戰(zhàn)，在這種情況下，作為商業(yè)銀行本身而言，在處理好潛在的風(fēng)險的同時，也要努力提升自身價值。在本文，筆者首先從三個方面對銀行個人信貸業(yè)務(wù)中存在的潛在風(fēng)險進(jìn)行分析，再次基礎(chǔ)上從五個方面給予我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的處理策略，以上便是筆者在所闡述的觀點，希望給讀者一定的幫助。

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