李佳臻，李明賢

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，湖南 長沙，410128)

改革開放以來，我國重城市輕農(nóng)村和重工業(yè)輕農(nóng)業(yè)的發(fā)展思路在幫助經(jīng)濟實現(xiàn)高速發(fā)展的同時也導(dǎo)致了城鄉(xiāng)差距不斷擴大，阻礙了經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展.面對城鄉(xiāng)發(fā)展分化的狀況，黨的十八大報告提出要補齊短板，縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程.并通過推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率及農(nóng)業(yè)機械化水平的提高，實現(xiàn)農(nóng)民收入增加和農(nóng)村經(jīng)濟增長[1].農(nóng)民收入增加和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開包括融資和農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的金融服務(wù)的支持[2]. Yaron等[3]認(rèn)為完善農(nóng)村金融市場能夠幫助農(nóng)民實現(xiàn)收入增長、縮小貧富差距. Khandker[4]指出信貸支持能夠提升農(nóng)戶收入，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展. Burgess等[5]通過對印度各州農(nóng)村銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)提升金融支持力度能夠顯著改善農(nóng)村貧困的現(xiàn)狀.冉光和等[6]通過分析山東省農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展能夠有效地對農(nóng)村資金進行合理再分配，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展.然而，農(nóng)戶融資困難使得金融難以對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供有力的支持[7]， Seibel[8]提出造成農(nóng)戶融資困難的原因在于金融機構(gòu)在貸款規(guī)模上受到了限制.Bergen等[9]認(rèn)為銀行網(wǎng)點數(shù)量及其從業(yè)人員數(shù)量的不足導(dǎo)致了農(nóng)戶的融資困難.靳聿軒等[10]指出造成農(nóng)戶融資困難的關(guān)鍵因素是農(nóng)戶社會資本和收入水平不足.王小華等[11]則認(rèn)為是由于抵押物的缺乏導(dǎo)致了農(nóng)戶難以獲得金融機構(gòu)的貸款支持.

相對于傳統(tǒng)農(nóng)戶而言，農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)模更大、機械設(shè)備更先進、管理經(jīng)驗更豐富、銷售渠道更多，能夠更好地帶動農(nóng)戶增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展.近年來，隨著我國農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量的穩(wěn)步增加，帶農(nóng)惠農(nóng)成效不斷凸顯，農(nóng)民專業(yè)合作社在一定程度上為社內(nèi)成員的融資提供了幫助.胡士華等[12]認(rèn)為農(nóng)民專業(yè)合作社能夠通過發(fā)揮其對社員的監(jiān)督作用，降低社員融資時的抵押品需求.董曉林等[13]指出了農(nóng)民專業(yè)合作社社員可以通過貸款聯(lián)保的形式提高獲得貸款的可能性.潘婷等[14]認(rèn)為農(nóng)民專業(yè)合作社可以利用自身的資產(chǎn)和信用為社員的貸款提供擔(dān)保.閔達(dá)律等[15]指出農(nóng)民專業(yè)合作社可以通過評級授信的方式降低金融機構(gòu)為社員提供貸款時的信貸風(fēng)險，增強農(nóng)戶信貸的可獲得性.因此，筆者擬通過分析不同因素對農(nóng)戶貸款可得性的影響，探討加入農(nóng)民專業(yè)合作社對農(nóng)戶融資可獲得性的影響，并提出提高農(nóng)戶融資可獲得性的政策建議.

1 研究方法

1.1 模型設(shè)定

由于筆者探討的是農(nóng)戶農(nóng)民專業(yè)合作社成員身份對貸款可獲得性的影響，所選用的因變量是金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款需求的滿足程度,而滿足程度存在“完全不能滿足”“ 能夠部分滿足”“大部分能夠滿足”和“能夠完全滿足”4種可能性，因此借鑒李孝忠等[18]在農(nóng)業(yè)補貼政策效果差異分析中運用的模型，建立有序多元Logit模型.該模型適用于非線性數(shù)據(jù)的變量回歸分析，并能夠有效地反映出各影響因素對因變量的影響.具體模型

1.2 變量選取

被解釋變量.筆者選取金融機構(gòu)對農(nóng)戶融資需求的滿足程度來衡量農(nóng)戶的融資可獲得性.“完全不能滿足”表示農(nóng)戶的貸款申請未能得到金融機構(gòu)的批準(zhǔn)；“能夠部分滿足”表示農(nóng)戶從金融機構(gòu)得到的貸款金額占自身的融資需求的比例為0<～<50%；“大部分能夠滿足”表示農(nóng)戶從金融機構(gòu)得到的貸款金額占自身的融資需求的比例為50%～<100%；“能夠完全滿足”表示農(nóng)戶從金融機構(gòu)得到的貸款金額滿足了自身全部的融資需求，即貸款金額為自身需求的100%.分別用Y=0,1,2,3表示.

解釋變量.為了解釋農(nóng)戶加入農(nóng)民專業(yè)合作社對融資可獲得性的幫助，用X1表示農(nóng)戶是否加入農(nóng)民專業(yè)合作社.“未加入”X1=0，“已加入”X1=1.加入農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)戶能夠享受合作社提供的先進的生產(chǎn)技術(shù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道等組織服務(wù)，有利于提高農(nóng)戶收入，增加貸款可獲得性.同時,用X2表示社員是否接受農(nóng)民專業(yè)合作社提供的包括賒銷農(nóng)資、貸款擔(dān)保和統(tǒng)貸統(tǒng)還在內(nèi)的融資服務(wù).X2=0表示“未接受”，X2=1表示“已接受”.融資服務(wù)能夠幫助社員增強信用、降低金融機構(gòu)的風(fēng)險，從而提高獲得貸款的可能性.

控制變量.根據(jù)已有的相關(guān)研究和調(diào)查報告發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的融資可獲得性與年齡、受教育程度、所經(jīng)營的土地面積、收入情況、資金缺口、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入的比例、期望的融資期限、是否有親戚朋友在金融機構(gòu)工作等因素有關(guān).

農(nóng)戶戶主年齡(X3).通常認(rèn)為,年輕農(nóng)戶財富積累較少，生產(chǎn)經(jīng)營管理經(jīng)驗較欠缺，生活開支較大，因而還款能力較差;年齡較大的農(nóng)戶擁有更多的經(jīng)營管理經(jīng)驗、知識儲備、社會資源、財富積累等，這些資源都是農(nóng)戶還款的有力保證.同時，更大的年齡意味承擔(dān)著更多的家庭責(zé)任，使得農(nóng)戶對貸款資金的運用更加謹(jǐn)慎，從而可以保證較高的還款率.因此，農(nóng)戶年齡越大越容易得到金融機構(gòu)的貸款.

農(nóng)戶的受教育程度(X4).一般而言，更高的受教育程度表明農(nóng)戶有著更強的經(jīng)營管理能力，更有可能在經(jīng)營過程中做出正確的決策，更能保證農(nóng)戶的收入，更有可能償還金融機構(gòu)的貸款.因此，農(nóng)戶的受教育程度越高越容易獲得金融機構(gòu)的貸款.

農(nóng)戶所經(jīng)營的土地面積(X5).農(nóng)戶所經(jīng)營的土地面積越大，在當(dāng)前農(nóng)地三權(quán)分置改革、農(nóng)民農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點的情況下，便擁有更多可用于抵押的資產(chǎn)，能在一定程度上降低金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，因而更容易獲得金融機構(gòu)的信貸支持.

農(nóng)戶的收入情況(X6).農(nóng)戶的收入越高，則還款能力越強，因而越有可能獲得金融機構(gòu)的信貸支持.

農(nóng)戶的資金缺口(X7).較大的資金缺口意味著農(nóng)戶融資的需求量較大，自有資金相對不足，從而提高了金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險.因此，資金缺口越大的農(nóng)戶越難以從金融機構(gòu)獲得貸款.

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占農(nóng)戶家庭總收入的比例(X8).X8=1,表示農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占農(nóng)戶家庭總收入的比例<10%，即“占比極小”;X8=2,表示農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占農(nóng)戶家庭總收入的比例為10%～<50%，即“占比較小”;X8=3,表示農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占農(nóng)戶家庭總收入的比例為50%～90%，即“占比較大”;X8=4,表示農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占農(nóng)戶家庭總收入的比例為≥90%，即“占比極大”.通常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入的比例反映了家庭對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的依賴程度，對農(nóng)業(yè)收入依賴程度較高的農(nóng)戶，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性，導(dǎo)致其收入相對不夠穩(wěn)定，還款的不確定性較大，因此獲得貸款的可能性較小[16].

農(nóng)戶期望的融資期限(X9).農(nóng)戶期望的融資期限越長，生產(chǎn)過程會受到更多的不確定因素的影響，金融機構(gòu)所承擔(dān)的信貸風(fēng)險就越高.因此，農(nóng)戶期望的融資期限越長就越難以獲得金融機構(gòu)的信貸支持.

農(nóng)戶是否有親戚朋友在金融機構(gòu)工作(X10).有親戚朋友在金融機構(gòu)工作的農(nóng)戶通常會較為了解金融機構(gòu)的信貸政策及其對貸款對象的具體要求，因而更有可能獲得金融機構(gòu)的貸款[17].

表1列出變量的具體定義.

表1 模型的變量及其定義

2 實證分析

2.1 數(shù)據(jù)來源及描述性分析

變量的描述性統(tǒng)計列于表2.

表2 變量的描述性統(tǒng)計

本文數(shù)據(jù)來自于對永州市江永縣、常德市桃源縣和長沙市寧鄉(xiāng)縣3個縣城的調(diào)查.從每個縣城選取了合作社社員和非合作社社員各45～50人，共調(diào)查274位農(nóng)戶，有效問卷共256份，有效率為93.4%.其中：47位農(nóng)戶沒有貸款需求，占農(nóng)戶總數(shù)的 18.4%；209位農(nóng)戶有貸款需求，占農(nóng)戶總數(shù)的81.6%.為了研究農(nóng)戶融資的影響因素，筆者對209位有融資需求的農(nóng)戶的融資情況進行分析.

農(nóng)戶貸款可得性.調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在209位有融資需求的農(nóng)戶中，貸款需求完全得到滿足的有20位，占調(diào)查樣本總數(shù)的9.6%；小部分貸款需求得到滿足的有31位，占比14.8%；大部分貸款需求得到滿足的有63位，占比30.1%；未能通過貸款審批的有95位，占比45.5%.說明當(dāng)前我國的大部分農(nóng)戶的貸款需求無法得到滿足，金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度不足.

農(nóng)戶加入農(nóng)民專業(yè)合作社的情況.209戶有貸款需求的農(nóng)戶中未加入農(nóng)民專業(yè)合作社的有115人，占比55.0%；已加入農(nóng)民專業(yè)合作社的有94人，占比45.0%.未接受合作社融資服務(wù)的農(nóng)戶有189人，占比90.4%；已接受合作社融資服務(wù)的有20人，占比9.6 %.說明提供融資服務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量較少，部分農(nóng)民專業(yè)合作社功能不夠完善，需要大力發(fā)展.

農(nóng)戶自身的稟賦狀況.(1)農(nóng)戶年齡.農(nóng)戶的年齡30歲以下的有10人，占比4.8%；30～<40歲53人，占比25.4%；40～<50歲86人，占比41.1%；50～60歲53人，占比25.4%；60歲以上7人，占比3.3%.(2) 農(nóng)戶的受教育程度.農(nóng)戶中受教育程度小學(xué)及以下有86人，占比41.1%；受教育程度在初中水平的有55人，占比26.3%；受教育程度在高中水平的有46人，占比21.5%；受教育程度在大專及以上的有23人，占比11.0%.說明目前農(nóng)戶的受教育程度普遍較低.(3)農(nóng)戶所經(jīng)營的土地面積.所經(jīng)營的土地面積在40畝以下的有143人，占比68.4%；經(jīng)營土地面積40～<90畝46人，占比22.0%；經(jīng)營土地面積90～<140畝10人，占比4.8%；經(jīng)營土地面積140～190畝2人，占比1.0%；經(jīng)營土地面積190畝以上8人，占比3.8%.(4)農(nóng)戶的收入情況.收入在30 000元以下的有68人，占比32.5%；收入在30 000元到40 000元之間的有56人，占比26.8%；收入在大于40 000元到50 000元之間的有52人，占比24.9%；收入在大于50 000元到60 000元之間的有24人，占比11.5%；收入在60 000元以上的有9人，占比4.3%.(5)農(nóng)戶的資金缺口.貸款需求在10 000元以下的有117人，占比56.0%；貸款需求在10 000元到50 000元的有68人，占比32.5%；貸款需求在大于50 000元到100 000元的有19人，占比9.1%；貸款需求在100 000元以上的有5人，占比2.4%.(6) 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入的比例.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入比例極小的農(nóng)戶有33人，占比15.8%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入比例較小的農(nóng)戶有55人，占比26.3%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入比例較大的農(nóng)戶有89人，占比42.6%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入比例極大的農(nóng)戶有32人，占比15.3%.(7) 農(nóng)戶期望的融資期限.農(nóng)戶中期望的融資期限在半年以下的有29人，占比13.9%；期望的融資期限在半年到1年以內(nèi)的有64人，占比30.6%；期望的融資期限在1年到2年以內(nèi)的有84人，占比40.2%；期望的融資期限在2年以上的有32人，占比15.3%.(8)農(nóng)戶是否有親戚朋友在金融機構(gòu)工作.沒有親戚朋友在金融機構(gòu)工作的有187人，占比89.5%；有親戚朋友在金融機構(gòu)工作的有22人，占比10.5%.

2.2 多重共線性檢驗

在對數(shù)據(jù)進行回歸分析之前，首先需要對變量數(shù)據(jù)進行多重共線性檢驗.如果檢驗結(jié)果中的方差膨脹因子VIF≥10，則說明自變量間存在共線性問題；如果VIF<10，則說明不存在共線性問題.檢驗結(jié)果如表3所示，各自變量間不存在多重共線性問題.

表3 多重共線性檢驗

2.3 農(nóng)民專業(yè)合作社成員身份對貸款獲得性的影響

通過了多重共線性檢驗之后，將調(diào)研所得的數(shù)據(jù)輸入SPSS12.0軟件中，通過有序多元logit模型對影響農(nóng)戶貸款獲得性的因素進行實證分析，結(jié)果見表4.

表4 農(nóng)戶貸款獲得性的影響因素

注:***，**，*分別表示在1%,5%,10%水平下差異具有統(tǒng)計學(xué)意義.

從模型的回歸結(jié)果來看，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比例通過了10%的顯著性水平檢驗，農(nóng)戶的資金缺口是否接受融資服務(wù)通過了5%的顯著性水平檢驗，而農(nóng)戶的受教育程度、收入情況、所經(jīng)營的土地面積、期望融資期限、農(nóng)戶是否有親戚朋友在金融機構(gòu)工作、是否加入農(nóng)民專業(yè)合作社、是否接受合作社的融資服務(wù)均通過了1%的顯著性水平檢驗.

(1)是否加入農(nóng)民專業(yè)合作社對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著正向影響.這說明相對于未加入農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)戶而言，農(nóng)民專業(yè)合作社的成員能夠得到合作社更加先進的技術(shù)指導(dǎo)和擁有更加完善的銷售渠道，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入更能夠得到保證，使獲得金融機構(gòu)貸款的可能性更高.

(2)是否接受農(nóng)民專業(yè)合作社提供的融資服務(wù)對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著正向影響.這說明農(nóng)民專業(yè)合作社提供的融資服務(wù)能夠幫助農(nóng)戶提升獲得貸款的可能性.

(3)農(nóng)戶年齡的回歸系數(shù)為正，符合預(yù)期，但沒有通過顯著性檢驗.這可能是因為年齡較小的農(nóng)戶能夠更快的接受和適應(yīng)新的生產(chǎn)技術(shù)及新的經(jīng)營模式，同時健康狀況良好并，承受風(fēng)險的能力較強，使得年齡較大的農(nóng)戶在向金融機構(gòu)貸款時并不占據(jù)明顯的優(yōu)勢[19].

(4)受教育程度對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著正向影響.這說明農(nóng)戶更高的受教育程度，能夠幫助他們了解和掌握更加豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和更加先進的經(jīng)營管理理念，能夠更好地保障自身的收入水平，因而更容易獲得金融機構(gòu)的貸款.目前我國大部分的農(nóng)戶受教育程度較低.調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，受教育程度在大專及以上的農(nóng)戶僅占所調(diào)查農(nóng)戶的11.0%.由于更高的受教育程度更能幫助農(nóng)戶獲得金融機構(gòu)的貸款支持，因此提高農(nóng)戶的受教育程度在一定程度上能夠增加其獲得金融機構(gòu)信貸支持的可能性.

(5)所經(jīng)營的土地面積對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著正向影響.這說明擁有更大經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶不僅擁有更強的市場競爭力，收入也更能夠得到保證，同時還為貸款提供了更多的抵押的支持，更容易獲得金融機構(gòu)的貸款.盡管目前我國大力推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，但大部分的農(nóng)戶所經(jīng)營的土地面積仍然相對有限[20].調(diào)查顯示，所經(jīng)營土地面積在40畝以下的農(nóng)戶占比68.4%，難以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模效應(yīng)，同時也使得由于缺乏抵押品而難以獲得金融機構(gòu)的貸款支持.

(6)收入情況對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著正向影響.這說明金融機構(gòu)主要是通過收入的多少來了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，入情況更好的農(nóng)戶被認(rèn)為擁有更加先進的經(jīng)營管理理念和更加完善的基礎(chǔ)設(shè)施條件，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入更能得到保證，因而更容易獲得金融機構(gòu)的貸款.

(7)資金缺口對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著負(fù)向影響.這可能是因為金融機構(gòu)認(rèn)為申請的貸款金額大的農(nóng)戶自有資金不足，財務(wù)指標(biāo)較差，因而不愿意給農(nóng)戶提供貸款.

(8)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入的比例對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著負(fù)向影響.這可能是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險較大，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占比較高的農(nóng)戶難以獲得金融機構(gòu)的貸款.

(9)融資期限對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著負(fù)向影響.這說明金融機構(gòu)認(rèn)為融資期限越長的農(nóng)戶會面臨更多的自然風(fēng)險和市場的風(fēng)險，進而會提高金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，因而不愿意給此類農(nóng)戶提供貸款.

(10)是否有親戚朋友在金融機構(gòu)工作對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著正向影響.這說明有親戚朋友在金融機構(gòu)工作的農(nóng)戶和金融機構(gòu)的聯(lián)系更加緊密，能夠更多地了解金融機構(gòu)發(fā)放貸款的相關(guān)要求和條件，從而做好相應(yīng)的準(zhǔn)備.同時,金融機構(gòu)也能更好地獲取農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營方面的詳細(xì)信息，為貸款的審批提供了相關(guān)依據(jù)[21].

3 研究結(jié)論及政策建議

以湖南省永州市江永縣、常德市桃源縣和長沙市寧鄉(xiāng)縣的農(nóng)民專業(yè)合作社成員和非農(nóng)民專業(yè)合作社成員的普通農(nóng)戶為樣本，分析了影響農(nóng)戶獲得金融機構(gòu)貸款支持的因素.結(jié)果表明:

(1)大部分農(nóng)戶仍是小農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營，生產(chǎn)規(guī)模小，技術(shù)較為落后，機械化水平較低，農(nóng)戶所經(jīng)營的土地面積較小，并且收入較低，缺乏足夠的貸款抵押物，融資需求難以得到滿足.

(2)加入農(nóng)民專業(yè)合作社和接受農(nóng)民專業(yè)合作社提供的融資服務(wù)是農(nóng)戶融資需求滿足程度得到提升的關(guān)鍵原因.同時，農(nóng)戶的受教育程度、所經(jīng)營的土地面積、收入情況和是否有親戚朋友在金融機構(gòu)工作均對農(nóng)戶貸款的可獲得性有顯著的正向影響，而農(nóng)戶的資金缺口、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入的比例和融資期限則對貸款可獲得性有顯著的負(fù)向影響.

根據(jù)以上結(jié)論，提出4點政策建議：第一，加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的宣傳力度，鼓勵更多的農(nóng)戶加入合作社，通過合作社幫助社員掌握先進的生產(chǎn)技術(shù)、增強社員金融知識和對政策的了解，樹立誠信理念，提高社員的綜合素質(zhì)，加強社員和金融機構(gòu)的聯(lián)系，消除金融機構(gòu)和社員之間的不對稱信息，提高社員的貸款可獲得性.第二，發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社社會化服務(wù)功能，帶動農(nóng)戶流轉(zhuǎn)土地，促進一二三產(chǎn)業(yè)融合，發(fā)揮農(nóng)業(yè)多功能性，幫助農(nóng)戶發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)，減輕農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入的依賴.第三，大力推動農(nóng)民專業(yè)合作社開展融資服務(wù).一方面,通過對社員進行信用評級的方式輔助金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，降低放貸金融機構(gòu)的監(jiān)督成本；另一方面，通過農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助的形式給予農(nóng)戶資金支持，降低農(nóng)戶的資金缺口，提高農(nóng)戶貸款的可獲得性.第四，鼓勵金融信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新,根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的實際需求情況,對貸款的期限和規(guī)模進行一定的調(diào)整,在條件允許的情況下盡可能延長貸款期限,提高信貸額度.