郭晨悅 韓化龍

摘? 要：新時(shí)期扶貧工作千頭萬(wàn)緒，銀行在金融扶貧當(dāng)中是重要的力量，但因?yàn)樵趨⑴c過(guò)程當(dāng)中，金融扶貧方法不當(dāng)，產(chǎn)生了一些比較突出的問(wèn)題，因此在本文的研究中結(jié)合了當(dāng)前銀行參與金融扶貧模式，并有針對(duì)性地思考了銀行參與金融扶貧的優(yōu)化路徑，僅供參考。

關(guān)鍵詞：金融扶貧;銀行;參與路徑

金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中處在核心位置，在支持脫貧攻堅(jiān)和服務(wù)鄉(xiāng)村整形方面有著不可替代的作用，銀行作為金融體系當(dāng)中非常重要的金融機(jī)構(gòu)，其參與到金融扶貧當(dāng)中具有非常典型的意義，但銀行如何去發(fā)揮金融的優(yōu)勢(shì)，做好新時(shí)期金融扶貧以及鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)工作，卻需要深入思考研究。

一、銀行參與金融扶貧的主要方式

隨著扶貧政策的不斷完善，銀行參與金融扶貧的主動(dòng)性在不斷增強(qiáng)，方法和手段也在不斷創(chuàng)新。如有些銀行積極參與到貧困縣（區(qū)）的學(xué)校修建，開(kāi)展扶智工作，資助貧困學(xué)生。有些銀行支持貧困縣（區(qū)）的企業(yè)，建立股權(quán)扶貧基金，以每年分紅的收益用于貧困戶的幫扶，有些銀行則購(gòu)入幫扶村的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)貧困村財(cái)富的轉(zhuǎn)化。

總體上來(lái)說(shuō)，銀行參與扶貧可以歸結(jié)為兩種模式，一種是銀行直接用金融手段參與扶貧，直接由銀行向貧困地區(qū)提供人力、物力和財(cái)力，針對(duì)幫扶縣區(qū)村鎮(zhèn)，開(kāi)展一系列的金融服務(wù)。另一種則是間接參與扶貧，這種模式下銀行只提供金融服務(wù)，一般是向產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)，通過(guò)扶持幫扶縣區(qū)村鎮(zhèn)的企業(yè)來(lái)發(fā)展當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)，由企業(yè)來(lái)吸納貧困人口就業(yè)，為鄉(xiāng)村振興做貢獻(xiàn)，這里建設(shè)學(xué)校，資助貧困學(xué)生等也是一種間接參與的方式。

二、銀行參與金融扶貧的主要問(wèn)題

根據(jù)前文的分析，在銀行參與金融扶貧當(dāng)中，兩種模式都存在一些優(yōu)勢(shì)，但也有很明顯的弊端，深入分析來(lái)看，銀行參與金融扶貧主要存在如下一些問(wèn)題。

（一）無(wú)法實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧

從早期的精準(zhǔn)扶貧到現(xiàn)在的脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興，扶貧工作關(guān)鍵就在精準(zhǔn)。應(yīng)銀行利用金融服務(wù)來(lái)參與扶貧，很難實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，精準(zhǔn)識(shí)別的難度太高。以往銀行只能通過(guò)調(diào)取人民銀行個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)信息來(lái)識(shí)別貸款人的資質(zhì)，但是小微企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者缺乏與人們銀行個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)接權(quán)限，很難核實(shí)貸款人征信信息。而對(duì)于扶貧來(lái)說(shuō)，在發(fā)放扶貧小額貸款時(shí)如何去精準(zhǔn)識(shí)別貸款人就是貧困人員難度很大，盡管早期精準(zhǔn)扶貧工作當(dāng)中，建立了貧困卡，然而實(shí)際上建檔立卡期間是存在一些遺留問(wèn)題的，這造成了信息上不對(duì)稱，精準(zhǔn)識(shí)別難度大。

（二）脫貧和返貧共存

一般意義上來(lái)講銀行參與金融扶貧是為了實(shí)現(xiàn)造血式扶貧，與財(cái)政扶貧的輸血式扶貧有著明顯的區(qū)別，但是在銀行參與金融扶貧當(dāng)中卻逐步表現(xiàn)為輸血式扶貧，不斷用小額貸款等來(lái)輸血，這里邊的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。現(xiàn)在為什么強(qiáng)調(diào)扶貧先扶志，關(guān)鍵性的問(wèn)題是長(zhǎng)期以來(lái)貧困地區(qū)的扶貧工作是由政府主導(dǎo)的，政府會(huì)下達(dá)任務(wù)指標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)出錢(qián)出力，這種工作機(jī)制下，形成了扶貧不扶志的狀況，忽略了造血功能，甚至一些地區(qū)造成了貧困人員對(duì)扶貧形成了一種慈善依賴。脫貧意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，很可能發(fā)出去的貸款收不回來(lái)。而當(dāng)銀行開(kāi)始停止輸血，那么就會(huì)出現(xiàn)原本脫貧的貧困戶返貧。

（三）銀行與其他金融機(jī)構(gòu)缺乏有效協(xié)作

近些年人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)從宏觀層面上推動(dòng)很多金融扶貧的政策措施，也取得了階段性的成效，但是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展扶貧工作的過(guò)程當(dāng)中，銀行、保險(xiǎn)、證券等不同類型的金融機(jī)構(gòu)，并沒(méi)有發(fā)揮協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)，而是各自為戰(zhàn)，從各自的優(yōu)勢(shì)角度去發(fā)力金融扶貧，造成扶貧效率不高。

三、銀行參與金融扶貧的思考研究

（一）造血不忘輸血，精準(zhǔn)扶持特色產(chǎn)業(yè)

我國(guó)早期實(shí)施的扶貧工作，使用的是傳統(tǒng)的輸血式扶貧，現(xiàn)在講造血式扶貧，對(duì)于銀行參與金融扶貧而言，不僅要做造血式扶貧，還要以輸血式扶貧為輔助。所謂扶貧先扶志，關(guān)鍵性的問(wèn)題是要先改變貧困地區(qū)貧困人員的等、靠、要思想，并努力去實(shí)現(xiàn)造血與輸血的并舉。一般來(lái)說(shuō)，先通過(guò)輸血來(lái)挖掘出農(nóng)村自身的造血功能，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，因此可以結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，優(yōu)先給鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)輸血，將產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，來(lái)實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。注意這其中關(guān)鍵性的問(wèn)題是要精準(zhǔn)，不能采取大水漫灌的扶貧策略，而是要采取進(jìn)準(zhǔn)改觀的策略，重點(diǎn)扶持特色產(chǎn)業(yè)。比方說(shuō)一些地區(qū)旅游資源豐富，而對(duì)于當(dāng)?shù)卣?，依托現(xiàn)在的政策必定會(huì)優(yōu)先發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)，并且會(huì)積極的引入社會(huì)資本，而對(duì)社會(huì)資本來(lái)說(shuō)，要去幫助當(dāng)?shù)卣蛟炻糜萎a(chǎn)業(yè)，耗資巨大。對(duì)于銀行就可以適當(dāng)?shù)亟o予這些資本一些資金，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，然后通過(guò)小額貸款等形式，給當(dāng)?shù)厝?，尤其是?chuàng)業(yè)大賽上取得了成績(jī)的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)提供支持，一些返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的人才也是為其提供小額貸款的主要對(duì)象。通過(guò)這些人來(lái)將特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來(lái)。

（二）大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)，征信體系是關(guān)鍵

當(dāng)前是大數(shù)據(jù)時(shí)代，也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在大數(shù)據(jù)的支撐下，征信數(shù)據(jù)來(lái)源更加多元化、多維化和非機(jī)構(gòu)化，實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信數(shù)據(jù)的廣覆蓋和實(shí)時(shí)更新，從中國(guó)人民銀行征信中心來(lái)看，其征信數(shù)據(jù)主要來(lái)源于工資收入、社保記錄、信用卡記錄、帶寬記錄等維度，僅覆蓋與銀行發(fā)生過(guò)信貸關(guān)系的群體，覆蓋范圍有限，大數(shù)據(jù)征信則不一樣，采用的是新的信用p9nggu體系，數(shù)據(jù)來(lái)源更加多元化，覆蓋群體更加廣泛，在大數(shù)據(jù)征信當(dāng)中會(huì)去挖掘個(gè)人在日常生活當(dāng)中產(chǎn)生的交通出行記錄、水電費(fèi)記錄、燃?xì)赓M(fèi)記錄、社交記錄、旅游記錄、網(wǎng)購(gòu)記錄、貸款記錄（包括網(wǎng)貸）、政務(wù)辦理記錄等等，對(duì)于貧困人員，實(shí)際上上面所涉及的一些信息是沒(méi)有的，銀行要為貧困地區(qū)的扶貧工作提供金融服務(wù)，一般情況下就會(huì)去找建立了檔案的貧困戶，然后發(fā)放一些小額貸款，包括助學(xué)貸款，創(chuàng)業(yè)貸款等等。通過(guò)這種方式來(lái)讓貧困人員自我造血。但如同上文所言，這里邊存在很大的信息不對(duì)稱問(wèn)題，而信息不對(duì)稱關(guān)鍵就是農(nóng)村沒(méi)有形成健全的信用體系。從金融扶貧的角度上來(lái)講，信用體系是非常關(guān)鍵的，現(xiàn)在僅就貸款這一金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，都需要貸款人具有一定的信用才能獲得貸款，對(duì)于農(nóng)村的金融信用體系構(gòu)建，在很早以前就在尋求突破，但到目前為止還沒(méi)有相對(duì)完善的信用體系，不過(guò)階段性的成果是有的，比如通過(guò)信息征集建檔可以精準(zhǔn)地確定扶貧對(duì)象，通過(guò)創(chuàng)建信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)，可以逐步提升農(nóng)村的信用意識(shí)。政府、央行、銀行機(jī)構(gòu)等參與信用體系建設(shè)，協(xié)同發(fā)力，政府主導(dǎo)，央行推動(dòng)，將信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)建立起來(lái)，并實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，將農(nóng)村居民的信用信息納入到征信系統(tǒng)當(dāng)中。這樣大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)就能夠發(fā)揮出來(lái)，通過(guò)信用體系來(lái)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)地提供金融服務(wù)。

（三）發(fā)揮金融優(yōu)勢(shì)，整合資源，打造金融體系

金融具有資源聚合效應(yīng)，一定程度上可以為貧困地區(qū)項(xiàng)目建設(shè)輸血，貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，乃至現(xiàn)在所強(qiáng)調(diào)的鄉(xiāng)村振興需要大量資本的支持，尤其是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和民生項(xiàng)目建設(shè)存在巨額的資金缺口，銀行參與金融扶貧，可以借助儲(chǔ)蓄、理財(cái)、趙權(quán)、機(jī)井等，把貧困地區(qū)小額分散資金聚攏，并通過(guò)金融機(jī)構(gòu)融資結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，資金互換，跨區(qū)域調(diào)劑等方式，為貧困地區(qū)的項(xiàng)目建設(shè)提供長(zhǎng)期的資金支持。

對(duì)于銀行而言要積極尋求與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)揮銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展合作，補(bǔ)足相互之間存在的短板，尤其是資金短板。通過(guò)這種方式可以形成比較完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力?？癸L(fēng)險(xiǎn)能力高，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)好，銀行放貸的積極性也會(huì)相應(yīng)的提升，再加上大數(shù)據(jù)征信，可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)地參與金融扶貧。

進(jìn)一步說(shuō)，銀行還要有政府合作，強(qiáng)化協(xié)調(diào)配合，銀行要探索建立健全與扶貧工作相關(guān)部門(mén)的合作機(jī)制，確定金融扶貧工作當(dāng)中的重點(diǎn)區(qū)域、特色產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)項(xiàng)目以及扶貧對(duì)象，強(qiáng)化信息共享和政策制定，其中大數(shù)據(jù)征信是關(guān)鍵一環(huán)，要求要在政府主導(dǎo)下健全農(nóng)村信用體系。同時(shí)要鼓勵(lì)社會(huì)資本的參與，銀行、社會(huì)資本、政府合作打造PPP項(xiàng)目，這對(duì)于鄉(xiāng)村振興當(dāng)中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，民生項(xiàng)目建設(shè)有著非常大的幫助。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，銀行是參與金融扶貧的重要力量，在金融扶貧當(dāng)中，銀行要發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，尤其是在數(shù)據(jù)采集方面的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)征信，并且聯(lián)合政府，在央行的推動(dòng)下，完善農(nóng)村征信體系，并納入到人民銀行的征信系統(tǒng)當(dāng)中，同時(shí)依托互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的共享，方便銀行參與金融扶貧。

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