張寶

退休？養(yǎng)老？25歲剛工作的你，或者是35歲正在努力升職的你，或許會說，這兩個詞聽起來還是遙不可及。不過，18歲到34歲的青年里，有一半已經(jīng)在著手做退休儲蓄安排。上述結(jié)論來源于富達(dá)國際與螞蟻財富近日聯(lián)合發(fā)布的2019年度《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》（以下簡稱《報告》），調(diào)查對象覆蓋5萬受訪者。

退休儲蓄出現(xiàn)增長跡象

為退休儲蓄的年輕人正在增加，盡管儲蓄額并不高。

去年8月，富達(dá)國際和螞蟻財富首次發(fā)布《2018年中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》，與之相比，最新報告數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出一些明顯變化：78%的年輕一代（18歲～34歲）已經(jīng)有了退休儲蓄目標(biāo)的概念，去年這一比例為65%，著手儲蓄的年輕人比例也從去年的44%增加到48%，目前月均儲蓄額為994元。

除了這些積極趨勢之外，《報告》也指出，盡管越來越多的人開始為退休儲蓄，但他們的儲蓄額在下降。2018年人們每月儲蓄月收入的21%（1389元）作為退休準(zhǔn)備，但今年這一比例降卻至17%（1052元）。在目標(biāo)退休儲蓄額方面，受訪者的目標(biāo)中位數(shù)為154.8萬元，年輕一代的目標(biāo)中位數(shù)為157.4萬元。上述數(shù)據(jù)均較去年有所下降，顯示有更多的中國人開始為退休進(jìn)行儲蓄，但對退休規(guī)劃的重視程度依然較低。

此外，受訪者普遍想更早退休，他們的目標(biāo)退休年齡從去年的57.6歲降至55.8歲。

“錢不夠用”仍是最大的障礙

為什么儲蓄金額會下降或者有些受訪者干脆就放棄儲蓄？69%（去年該比例為63%）尚未開始為退休儲蓄的受訪者表示，因為錢不夠用！

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，受訪者普遍面臨財務(wù)壓力，并且許多受訪者更傾向于優(yōu)先考慮贍養(yǎng)父母和撫養(yǎng)子女，為自己進(jìn)行退休儲蓄的優(yōu)先級別并不高，這個比例在年輕一代中更高。盡管寄望子女贍養(yǎng)晚年的人數(shù)正在逐漸減少，但絕大多數(shù)（66%）受訪者仍將“保障父母舒適的生活”作為一項重要的人生目標(biāo)。此外，其他的重要人生目標(biāo)還包括“為子女提供良好的教育”（64%）和“事業(yè)成功”（52%）。而把“保障舒適的退休生活”列為重要人生目標(biāo)的受訪者尚不到一半（46%）。

女性更有意愿學(xué)習(xí)金融知識

盡管面臨不小的財務(wù)挑戰(zhàn)，但中國女性表現(xiàn)出更強的意愿學(xué)習(xí)金融知識。調(diào)研報告顯示，中國女性有更高的退休儲蓄目標(biāo)和更強的儲蓄意愿，而且接近1/3的女性愿意加強學(xué)習(xí)，表明對退休規(guī)劃咨詢服務(wù)有著強勁的潛在需求。但是與國際趨勢類似，中國女性不僅面臨著更大的退休資金缺口，同時在養(yǎng)老規(guī)劃和退休儲蓄上也面臨更多挑戰(zhàn)。

數(shù)據(jù)顯示，約有60%的女性尚未開始養(yǎng)老儲蓄，而男性的這一比例則為45%。《報告》認(rèn)為產(chǎn)生這一結(jié)果的原因如下：首先，女性優(yōu)先考慮滿足家庭需求。相較于男性，女性更注重為子女提供良好的教育以及買房。超兩成的女性（最大的單一群體）表示“為子女提供良好的教育”是她們最緊迫的目標(biāo)。受訪者中，只有42%的女性認(rèn)為“舒適的退休生活”是她們的主要人生目標(biāo)，而受訪男性的這一占比為49%。

缺乏投資和養(yǎng)老規(guī)劃方面的知識也是女性退休儲蓄面臨的主要障礙。超過1/4（27%）的受訪女性表示尚未制定退休目標(biāo)，而男性受訪者為18%。此外，女性對于實現(xiàn)退休目標(biāo)的信心水平也較低?！秷蟾妗凤@示，與男性受訪者相比（24%），有更多受訪女性（30%）表示，如果她們有更好的關(guān)于投資和退休方面的知識和技能，則更可能開始進(jìn)行養(yǎng)老儲蓄和投資。

業(yè)內(nèi)人士：養(yǎng)老準(zhǔn)備越早開始受益越多

“很多人會覺得養(yǎng)老太遙遠(yuǎn)了。但我們希望大家可以在自己能力范圍內(nèi)，點滴積累?！睒I(yè)內(nèi)人士稱，年輕人可以從養(yǎng)老金投資開始，慢慢培養(yǎng)長期投資的習(xí)慣，在實踐中認(rèn)識復(fù)利的作用。

事實上，隨著時間的推移，儲蓄額的微小變化可能會產(chǎn)生巨額的差異?！秷蟾妗方o出了一個復(fù)利投資帶來的財富效應(yīng)：以在60歲退休的30歲人士為例，假設(shè)其年收入為調(diào)查受訪者的平均工資，即73604元，并假設(shè)年工資增長率為3.75%、年均投資回報率5%，每周儲蓄71元，那退休時就能拿到382627元。

《報告》顯示，如果按年齡細(xì)分，可以看到，年輕一代選擇儲蓄和收益型年金作為退休收入來源的比例略高于非年輕一代，這意味著在持續(xù)的投資者教育下，年輕一代的個人養(yǎng)老規(guī)劃意識正逐步形成，他們開始意識到退休收入需要更加多元化的來源。

螞蟻金服財富事業(yè)群常務(wù)副總裁祖國明表示，從今年的《報告》中看到了一些積極的信號，盡管平均儲蓄額不高，但更多的受訪者開始儲蓄。養(yǎng)老理財是一個過程，需要經(jīng)歷意識喚醒、知識累積、長期實踐、習(xí)慣養(yǎng)成幾個階段，提供簡單易行的養(yǎng)老規(guī)劃工具是促進(jìn)養(yǎng)老理財行之有效的方式。