楊春梅

地方法人銀行機(jī)構(gòu)是服務(wù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和三農(nóng)的重要力量，在縣域及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了不可忽視的作用。但在業(yè)務(wù)發(fā)展中，各行也面臨著支付結(jié)算工具推廣較為緩慢、支付服務(wù)方式不夠豐富、部分支付業(yè)務(wù)開展受限等問題。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，支付組織、支付介質(zhì)、支付渠道、支付賬戶等發(fā)生了很大變化。譬如，第三方支付機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，現(xiàn)金的使用量逐漸減少，非現(xiàn)金支付方式不斷增加，手機(jī)銀行、電話銀行和微信銀行等新興支付工具不斷升級(jí)等。中國現(xiàn)代化支付體系呈現(xiàn)出多元化、多樣化、多層次的發(fā)展態(tài)勢(shì)。新的支付市場環(huán)境，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是對(duì)以地方法人銀行機(jī)構(gòu)為代表的中小銀行開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)提出了新的要求，帶來了新的挑戰(zhàn)及發(fā)展機(jī)遇。

一、存在的問題

（一）未充分認(rèn)識(shí)到支付結(jié)算業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略核心作用

支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，是銀行的核心業(yè)務(wù)，影響著銀行的發(fā)展，具有十分重要的戰(zhàn)略意義，尤其是隨著金融科技的進(jìn)步，支付結(jié)算業(yè)務(wù)日新月異。但在實(shí)際工作中，大部分機(jī)構(gòu)將相關(guān)業(yè)務(wù)大都分散在2個(gè)或以上部門，將支付結(jié)算業(yè)務(wù)放在次要地位，職能不集中，工作銜接不足。部分基層行認(rèn)為自己只是系統(tǒng)使用方，完全被動(dòng)依靠上級(jí)行或發(fā)起行，并未過多關(guān)注系統(tǒng)建設(shè)和業(yè)務(wù)的發(fā)展。某些上級(jí)行也未有效傳遞新政策，導(dǎo)致基層行的系統(tǒng)升級(jí)和業(yè)務(wù)更新滯后于政策變動(dòng)和基層實(shí)際需求。加之基層業(yè)務(wù)人員主觀能動(dòng)性差，未跟上支付結(jié)算業(yè)務(wù)知識(shí)的更新速度。

（二）支付結(jié)算方式較少，更新較慢，缺乏競爭力

1.票據(jù)化結(jié)算程度低，部分結(jié)算方式為空白。通過調(diào)查，西北地區(qū)地級(jí)市大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)除支票業(yè)務(wù)以外，銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票業(yè)務(wù)開辦率不高，所有地方法人銀行在信用證業(yè)務(wù)開展均為空白，導(dǎo)致其處于市場競爭的不利地位。

2.電子支付渠道建設(shè)和柜面合作機(jī)制不完善，成為其經(jīng)營運(yùn)作和業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。當(dāng)今電子銀行業(yè)務(wù)的便捷服務(wù)功能深受客戶歡迎，而至今一些地方法人銀行因未加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，所以網(wǎng)銀支付端不能為客戶提供7*24小時(shí)實(shí)時(shí)資金匯劃以及跨行賬戶和賬務(wù)查詢，客戶體驗(yàn)度不佳。

（三）科技支撐不足，業(yè)務(wù)系統(tǒng)依附性強(qiáng)

某地方商業(yè)銀行科技技術(shù)及產(chǎn)品自主研發(fā)能力不及國有商業(yè)銀行和股份制銀行，人力資源配備沒有跟上業(yè)務(wù)的發(fā)展，自行研發(fā)技術(shù)短缺，系統(tǒng)研發(fā)困難，技術(shù)層面和業(yè)務(wù)面雇傭外包人員來進(jìn)行項(xiàng)目實(shí)施和運(yùn)維成為常態(tài)。

（四）地方法人銀行線上和線下收單業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢

地方法人銀行機(jī)構(gòu)擁有豐富的區(qū)域優(yōu)勢(shì)和本地特色資源，也是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、特別是服務(wù)小微經(jīng)濟(jì)和三農(nóng)的重要力量。但由于地方法人銀行體系與全國性銀行體系差別較大，尤其是規(guī)模小，因此受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響較大。雖然各行已經(jīng)在手機(jī)銀行、微信銀行、直銷銀行、線上生活平臺(tái)等方面有一定的發(fā)展，但還是不同程度存在技術(shù)落后、運(yùn)營偏弱等問題，而客戶對(duì)服務(wù)和體驗(yàn)的要求不斷提升，使得大部分應(yīng)用場景被第三方支付機(jī)構(gòu)搶占，失去了在該市場發(fā)展的機(jī)會(huì)。

二、對(duì)策及建議

（一）提高認(rèn)識(shí)，夯實(shí)基礎(chǔ)，提高銀行核心競爭力

客戶希望在銀行獲得方便、快捷、安全的資金結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金快速周轉(zhuǎn)。銀行則依靠支付結(jié)算的順利開展來推動(dòng)其他業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。在金融競爭日趨激烈的背景下，支付結(jié)算已成為銀行樹立品牌、增強(qiáng)市場競爭力的重要抓手。法人銀行機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)到支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)地位和核心作用。只有加快支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展，采取行之有效的工作措施，才能有效推動(dòng)和支撐整個(gè)銀行業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

（二）加大系統(tǒng)建設(shè)力度，全面提升業(yè)務(wù)服務(wù)水平

支付系統(tǒng)是金融重要的基礎(chǔ)設(shè)施，堪稱金融重器，系統(tǒng)建設(shè)十分重要。建議具有條件的銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，并在此基礎(chǔ)上逐步完善、豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能。同時(shí)，地方法人銀行機(jī)構(gòu)要因地制宜，建設(shè)一套科學(xué)的、以客戶為中心的信息化系統(tǒng)，通過信息化對(duì)客戶信息資源進(jìn)行收集，增強(qiáng)信息分析處理能力和數(shù)據(jù)利用效率，為客戶提供多樣化的個(gè)性服務(wù)。

（三）人民銀行指導(dǎo)，助力地方法人銀行平穩(wěn)發(fā)展

一是及時(shí)提供業(yè)務(wù)處理和技術(shù)維護(hù)方面的指導(dǎo)，重點(diǎn)關(guān)注外包風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)。二是聯(lián)合銀聯(lián)可在支付平臺(tái)建設(shè)、支付結(jié)算費(fèi)率等方面爭取適當(dāng)政策扶持，支持地方法人銀行機(jī)構(gòu)夯實(shí)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

（四）落實(shí)“放管服”要求，減少支付服務(wù)冗余環(huán)節(jié)

各銀行要從客戶的角度認(rèn)真審視和推敲業(yè)務(wù)辦理流程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，刪除冗余的環(huán)節(jié)，減少業(yè)務(wù)辦理的手續(xù)和審批次數(shù)，節(jié)省業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，提升業(yè)務(wù)處理的速度和客戶滿意度，樹立自身品牌形象和增加客戶黏性。

（五）加快移動(dòng)支付的發(fā)展，不斷提高創(chuàng)新力、競爭力

移動(dòng)支付以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，可以突破商業(yè)銀行在中小城鎮(zhèn)與農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)不足的瓶頸，發(fā)揮移動(dòng)金融覆蓋面廣的特點(diǎn)，滿足客戶基礎(chǔ)性金融服務(wù)需求，為客戶提供方便快捷的金融服務(wù)，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

（六）全面加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高行業(yè)隊(duì)伍的整體素質(zhì)

各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)通過信息科技專業(yè)技能培訓(xùn)、知識(shí)轉(zhuǎn)移、引進(jìn)人才等措施加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)自有的專業(yè)技術(shù)核心骨干，逐步擺脫核心技術(shù)“受制于人”的局面。（作者單位：中國人民銀行隴南中心支行）