何愛(ài)云

摘要：征信信息安全年度考核評(píng)級(jí)工作是人民銀行總行在2018年4月以制度的形式下發(fā)布置的。2019年上半年，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)已開(kāi)展了首次征信信息安全年度考核評(píng)級(jí)工作，取得了初步成效，但評(píng)級(jí)工作仍存在一些問(wèn)題，如評(píng)級(jí)資料的真實(shí)完備性有待加強(qiáng)，評(píng)級(jí)人員的綜合素質(zhì)有待提升，考核評(píng)級(jí)的結(jié)果應(yīng)用不充分等。因此，應(yīng)強(qiáng)化“他律”，多角度獲取評(píng)級(jí)素材，提高評(píng)級(jí)人員綜合素質(zhì)，多效應(yīng)用評(píng)級(jí)成果。

關(guān)鍵詞：人民銀行 ?接入機(jī)構(gòu) ?征信信息 ?考核評(píng)級(jí) ?監(jiān)督管理

為防范征信風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，提高監(jiān)督管理時(shí)效，人民銀行創(chuàng)新了征信管理的方式方法，在2018年4月，總行以制度的形式下發(fā)布置了征信信息安全年度考核評(píng)級(jí)工作。2019年上半年，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)根據(jù)管理辦法規(guī)定，組織開(kāi)展了首次年度考核評(píng)級(jí)工作，取得了初步成效，但評(píng)級(jí)工作也存在一些問(wèn)題。為保障征信管理年度考核評(píng)級(jí)工作有序開(kāi)展，切實(shí)防范征信業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為考核評(píng)級(jí)工作中遇到的問(wèn)題亟待解決。

一、考核評(píng)級(jí)工作優(yōu)勢(shì)顯著

（一）評(píng)級(jí)程序合規(guī)公正

對(duì)接入機(jī)構(gòu)征信合規(guī)與信息安全年度考核評(píng)級(jí)是根據(jù)我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 、《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的通知》（銀發(fā)[2018]102號(hào)）、《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)征信合規(guī)與信息安全年度考核評(píng)級(jí)管理辦法》等文件精神依法進(jìn)行，考核評(píng)級(jí)的內(nèi)容、分工與實(shí)施、結(jié)果的應(yīng)用都符合法律制度規(guī)定?？己嗽u(píng)級(jí)人員通過(guò)直接獲取接入機(jī)構(gòu)的自評(píng)材料，掌握接入機(jī)構(gòu)的原始素材，再結(jié)合平時(shí)的征信監(jiān)管了解可知，用戶報(bào)備情況、自查自糾開(kāi)展情況、制度報(bào)備情況、信息安全報(bào)送情況、征信巡查或檢查情況、征信調(diào)研情況，通過(guò)“定量與定性相結(jié)合”的方法使評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)資料更加真實(shí)、可靠、全面，能夠準(zhǔn)確定位，保證考核評(píng)級(jí)結(jié)果的公平與公正。

（二）覆蓋面全面

從考核的內(nèi)容、評(píng)級(jí)指標(biāo)、對(duì)象、時(shí)間來(lái)看，涉及的覆蓋面非常全面。年度考核涉及到了內(nèi)控、合規(guī)、技術(shù)和工作開(kāi)展等情況，覆蓋了征信信息安全管理的全流程、各環(huán)節(jié)?？己嗽u(píng)級(jí)的對(duì)象，覆蓋了所有的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)。

（三）差異化管理

征信年度考核評(píng)級(jí)工作，評(píng)級(jí)是方式，自查是手段，強(qiáng)化征信信息安全是目的。接入機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展自評(píng)，對(duì)責(zé)任體系的建立、征信查詢服務(wù)合規(guī)、制度建立和修訂及報(bào)備、內(nèi)部檢查、教育培訓(xùn)開(kāi)展自查，能夠全面了解征信建設(shè)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題?？己嗽u(píng)級(jí)結(jié)果分為A、B、C、D四個(gè)等級(jí)，根據(jù)等級(jí)情況，采取差異化監(jiān)管措施[1]。

二、考核評(píng)級(jí)工作開(kāi)展情況

（一）具體做法

1.接入機(jī)構(gòu)開(kāi)展自評(píng)。接入機(jī)構(gòu)根據(jù)評(píng)級(jí)的具體要求，開(kāi)展征信業(yè)務(wù)自評(píng)工作。一、評(píng)級(jí)考察的時(shí)間是上一年度自然年;二、自評(píng)的程序是根據(jù)評(píng)級(jí)指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)，逐條逐筆的開(kāi)展自評(píng)，并準(zhǔn)備好對(duì)應(yīng)的佐證資料;三、將自評(píng)結(jié)果及佐證材料，上報(bào)人民銀行。

2.人民銀行評(píng)級(jí)準(zhǔn)備。組織考核評(píng)級(jí)人員學(xué)習(xí)《征信管理?xiàng)l例》、《征信信息安全管理的通知》、《年度考核評(píng)級(jí)管理辦法》等法規(guī)制度和文件，做到“七個(gè)明確”，即明確考核評(píng)級(jí)的目標(biāo)、考核評(píng)級(jí)的對(duì)象、考核評(píng)級(jí)的指標(biāo)、考核評(píng)級(jí)的內(nèi)容、考核評(píng)級(jí)的分工、考核評(píng)級(jí)的實(shí)施和考核評(píng)級(jí)的工作要求，確?？己嗽u(píng)級(jí)工作合法、合規(guī)、有序進(jìn)行。同時(shí)，細(xì)化工作方案，確?？己嗽u(píng)級(jí)的內(nèi)容、程序與工作要求全面到位，實(shí)現(xiàn)接入機(jī)構(gòu)征信信息安全考核評(píng)級(jí)工作全覆蓋。

3.人民銀行開(kāi)展評(píng)級(jí)?？己嗽u(píng)級(jí)人員根據(jù)接入機(jī)構(gòu)提交的自評(píng)結(jié)果及相關(guān)證明材料，全面了解接入機(jī)構(gòu)征信制度、文件的落實(shí)執(zhí)行情況，征信信息安全管理內(nèi)部控制等情況。根據(jù)考核評(píng)級(jí)辦法、打分標(biāo)準(zhǔn)，定量與定性相結(jié)合，公平、公正的給出考核評(píng)級(jí)結(jié)果。

（二）效果顯著

1.加強(qiáng)接入機(jī)構(gòu)的征信信息安全意識(shí)?！赌甓瓤己嗽u(píng)級(jí)管理辦法》是由總行擬定，逐級(jí)下達(dá)，讓接入機(jī)構(gòu)明白人民銀行對(duì)征信管理工作的監(jiān)管力度，任何一家接入機(jī)構(gòu)都有集體榮譽(yù)感，都不想在考核評(píng)級(jí)中，表現(xiàn)不理想，對(duì)此，接入機(jī)構(gòu)至上而下形成了一種“你追我趕”的態(tài)勢(shì)，加強(qiáng)了征信信息安全管理，提升了接入機(jī)構(gòu)的征信信息安全意識(shí)。

2.強(qiáng)化了征信信息安全管理措施落地生效?？己嗽u(píng)級(jí)的內(nèi)容較全面，計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)比較細(xì)化，接入機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展全面自評(píng)，逐條開(kāi)展自查，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)征信管理方面存在的問(wèn)題，積極落實(shí)整改，對(duì)癥下藥。人民銀行根據(jù)考核評(píng)級(jí)情況，及時(shí)督促接入機(jī)構(gòu)及時(shí)整改。“他律”和“自律”相結(jié)合，推進(jìn)了征信信息安全管理的措施落實(shí)。

3.提高了人民銀行的征信管理水平。通過(guò)開(kāi)展考核評(píng)級(jí)，讓人民銀行人員對(duì)征信管理工作有了一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，提升了評(píng)級(jí)人員的專業(yè)水平。年度考核評(píng)級(jí)，是征信管理工作的首創(chuàng)，同時(shí)也豐富了人民銀行的監(jiān)管手段，增強(qiáng)了人民銀行征信監(jiān)管能力。

三、考核評(píng)級(jí)中存在的幾個(gè)問(wèn)題

（一）評(píng)級(jí)資料的真實(shí)完備性有待加強(qiáng)

接入機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)征信管理的人員，通常都是兼職人員，其日常工作勞動(dòng)強(qiáng)度大，業(yè)務(wù)量多，在準(zhǔn)備評(píng)級(jí)素材時(shí)，會(huì)出現(xiàn)評(píng)級(jí)素材準(zhǔn)備不充分的現(xiàn)象，出于報(bào)喜不報(bào)憂的心理會(huì)高估自評(píng)結(jié)果，出于臨時(shí)抱佛腳的心理會(huì)臨時(shí)準(zhǔn)備評(píng)級(jí)資料，應(yīng)付評(píng)級(jí)工作。這樣提供的評(píng)級(jí)資料，不能全面反映接入機(jī)構(gòu)的真實(shí)狀態(tài)。如果評(píng)級(jí)資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性都沒(méi)有保證，那評(píng)出來(lái)的評(píng)級(jí)結(jié)果就缺乏參考性、有效性，無(wú)法讓評(píng)級(jí)工作真正落到實(shí)處。

（二）考核評(píng)級(jí)的結(jié)果應(yīng)用不充分

在征信信息安全考核評(píng)級(jí)中，“重提供素材，輕成果運(yùn)用”;重完成此項(xiàng)評(píng)級(jí)任務(wù)，輕整改，輕責(zé)任追究”的現(xiàn)象或多或少有所體現(xiàn)，這不利于征信問(wèn)題的深入整改，影響評(píng)級(jí)工作更大效果的發(fā)揮。但由于采取分等級(jí)差異化監(jiān)管措施，重點(diǎn)關(guān)注的是C、D等級(jí)，而對(duì)A、B等級(jí)涉及到的問(wèn)題整改時(shí)間、責(zé)任追究等后續(xù)管理情況顯然弱化了，自古以來(lái)，小問(wèn)題不解決隨著時(shí)間推移會(huì)轉(zhuǎn)為大問(wèn)題，量變達(dá)到一定程度會(huì)向質(zhì)變轉(zhuǎn)換，對(duì)于存在的問(wèn)題，不論等級(jí)，都應(yīng)督促整改、落實(shí)主體責(zé)任。等級(jí)較差的，應(yīng)增加監(jiān)管措施和強(qiáng)化監(jiān)管力度。

（三）評(píng)級(jí)人員的綜合素質(zhì)有待提升

由于評(píng)級(jí)人員的綜合素質(zhì)良莠不齊，對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果也有一定影響。以地方性法人機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)為例，負(fù)責(zé)考核評(píng)級(jí)初評(píng)的人員，均是來(lái)自一線業(yè)務(wù)骨干，然而針對(duì)考核評(píng)級(jí)工作開(kāi)展還是缺乏經(jīng)驗(yàn)，對(duì)評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)出現(xiàn)拿捏不準(zhǔn)的情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、隱患、存在的問(wèn)題的識(shí)別能力不足。

四、對(duì)考核評(píng)級(jí)工作的幾點(diǎn)建議

（一）強(qiáng)化“他律”

目前除了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》外，針對(duì)征信業(yè)務(wù)的法律法規(guī)較少，對(duì)征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管和處罰的法律依據(jù)不足，缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管手段，為強(qiáng)化征信管理，要建立健全法律法規(guī)體系[2]。對(duì)上報(bào)征信自評(píng)材料不實(shí)情況，可以利用法律法規(guī)制度約束;對(duì)評(píng)級(jí)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，不立查立改或?qū)医滩桓牡?，要增加處罰成本;對(duì)評(píng)級(jí)工作，未認(rèn)真履職或督查不到位的，可以跟績(jī)效、職稱、年終考評(píng)、晉升等相掛鉤。

（二）提高評(píng)級(jí)人員綜合素質(zhì)

評(píng)級(jí)工作是一項(xiàng)專業(yè)性和綜合性都比較強(qiáng)的工作，對(duì)評(píng)級(jí)人員的各項(xiàng)要求也比較高。一是組建綜合能力強(qiáng)的評(píng)級(jí)人員。要把那些業(yè)務(wù)能力突出，經(jīng)驗(yàn)豐富，綜合素質(zhì)高的人員組建為評(píng)級(jí)小組成員，特別選配一些熟知征信業(yè)務(wù)知識(shí)，有征信檢查經(jīng)驗(yàn)，又懂得征信監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)，了解征信管理法律法規(guī)知識(shí)的人員。二是強(qiáng)化教育培訓(xùn)[3]。在評(píng)級(jí)前，要統(tǒng)一組織評(píng)級(jí)人員學(xué)習(xí)，明確評(píng)級(jí)的內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)分辦法，這樣評(píng)級(jí)的結(jié)果才能統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)征信的理論、制度、管理辦法等內(nèi)容要強(qiáng)化學(xué)習(xí)，提高評(píng)級(jí)人員的知識(shí)水平、業(yè)務(wù)技能，適應(yīng)評(píng)級(jí)工作的需要。

（三）多效應(yīng)用評(píng)級(jí)成果

評(píng)級(jí)工作成果能否得到多效應(yīng)用，是衡量征信信息安全評(píng)級(jí)效果的重要標(biāo)準(zhǔn)。一是問(wèn)題整改、責(zé)任落實(shí)應(yīng)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。為防微杜漸，對(duì)于評(píng)級(jí)結(jié)果為“A”等級(jí)的接入機(jī)構(gòu)，也應(yīng)督促其落實(shí)整改、明確責(zé)任主體、做好后續(xù)跟蹤、強(qiáng)化考核。二是組織調(diào)研、精準(zhǔn)施策以實(shí)現(xiàn)各個(gè)擊破。人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)要根據(jù)考核評(píng)級(jí)結(jié)果，區(qū)分共性和個(gè)性的問(wèn)題，探索如何加強(qiáng)征信信息安全管控，同時(shí)對(duì)宏觀審慎、金融穩(wěn)定等方面探索路徑。對(duì)評(píng)級(jí)中已發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，積極組織調(diào)研、找出對(duì)策、提供可行性建議、精準(zhǔn)施策，提高監(jiān)管效率。三是評(píng)級(jí)結(jié)果可以與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)價(jià)、存款保險(xiǎn)費(fèi)率、接入機(jī)構(gòu)的征信運(yùn)維成本等相掛鉤，增強(qiáng)接入機(jī)構(gòu)的處罰成本。

征信信息安全年度考核評(píng)級(jí)工作，是人民銀行加強(qiáng)征信監(jiān)管的新舉措，其在征信監(jiān)管中發(fā)揮了舉足輕重的作用，要繼續(xù)推進(jìn)年度考核評(píng)級(jí)工作。通過(guò)采取強(qiáng)化“他律”，多角度獲取評(píng)級(jí)素材，提高評(píng)級(jí)人員綜合素質(zhì)，多效應(yīng)用評(píng)級(jí)成果，讓征信信息安全年度考核評(píng)級(jí)工作的實(shí)施效果更為高效。

參考文獻(xiàn)：

[1]金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)征信合規(guī)與信息安全年度考核評(píng)級(jí)管理辦法.[EB/OL].[2018-05-04]http：//www.sohu.com/a/230413340_99910122.

[2]李俊生.高青.邢紅玉.關(guān)于加強(qiáng)征信合規(guī)管理的幾點(diǎn)思考[J].征信，2018（4）：49-53.

[3]基層人民銀行征信信息安全巡查的實(shí)踐與思考[J].征信，2018（12）：53-57.

（作者單位：中國(guó)人民銀行上猶縣支行）