楊敏 許馨月 徐麗

西南石油大學(xué)

一、引言

隨著二維碼支付、近場支付等各類創(chuàng)新的數(shù)字支付層出不窮，電子支付成為一種趨勢，而電子支付的普及也將影響未來人們儲蓄途徑向互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品主體上，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，借助信息技術(shù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)儲蓄，方便快捷；從相關(guān)法律政策上，據(jù)《2017年中國資產(chǎn)管理行業(yè)報告：嚴監(jiān)管環(huán)境下的資管行業(yè)轉(zhuǎn)型》，理財產(chǎn)品借助金融科技向“私行化”邁進，隨著未來技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)念A(yù)期門檻有望下降，成為一種普遍化的服務(wù)模式。且《中國金融電子支付設(shè)備行業(yè)市場需求預(yù)測與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示，未來有三個趨勢：移動金融應(yīng)用萌生；銀行勢力需要重新崛起；監(jiān)管方式需要調(diào)整定位化繁為簡。

當前，電子支付的發(fā)展在我國經(jīng)濟中起著重要作用，人們利用移動端進行資金使用的機會越來越多。但在這一過程中出現(xiàn)了不少自稱為“剁手族”、“月光族”的消費群體，他們在平時消費活動，特別是網(wǎng)購中存在著嚴重不合理或過度消費的現(xiàn)象。這樣的消費行為不僅僅增大這些群體的生活壓力和心理負擔，還造成了社會資源的大量浪費。

同時，在當前資金與客戶端綁定的過程中存在著一定的機會成本。這一機會成本又稱資本成本，在閑置資金的過程中如若加以投資利用，可以形成一大資金盈余。而財務(wù)管理也一直是人們的熱點話題，與之相關(guān)的項目本身就具有熱度和關(guān)注度，也得益于這一背景，其可以在一定程度上提高經(jīng)濟效率，反哺當下經(jīng)濟社會的發(fā)展。

二、市場調(diào)查

此次調(diào)查問卷共回收了204份問卷，收集方式均采用有償收集，以提高數(shù)據(jù)的真實性和有效性。調(diào)查主要以問卷調(diào)查為主，并輔之以必要的走訪，旨在調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)儲蓄類金融產(chǎn)品在當前的市場情況。

第1-3題主要是收集被調(diào)查人的具體信息。被調(diào)查的人群比較廣泛，涉及年齡主要集中在18-45歲，涉及的職業(yè)有公職人員、自由職業(yè)、企業(yè)員工、在校學(xué)生以及自營創(chuàng)業(yè)人員等，較為全面的包括了社會各階層人士，但主要調(diào)查對象為在校學(xué)生。

第4-6題主要了解被調(diào)查者對支付類軟件的使用情況。87.5%被調(diào)查者都經(jīng)常使用支付類軟件或者手機支付，11.5%的人偶爾會使用此類產(chǎn)品，并且使用的支付軟件主要分為微信和支付寶，大部分的人是微信支付寶同時使用。市場上，微信和支付寶占據(jù)主要市場，并且67.8%的人會考慮使用余額寶此類的理財產(chǎn)品，表明各類理財產(chǎn)品逐漸普及化，人們對理財產(chǎn)品的了解也逐漸增多，接受能力也提高了。

第7-10題主要了解被調(diào)查者儲蓄意愿、使用理財產(chǎn)品的原因，以及對產(chǎn)品創(chuàng)新點的興趣。79.9%的被調(diào)查者都愿意嘗試定時存錢或者存錢捐款活動，62.9%使用理財產(chǎn)品的原因是增值獲利，大部分的人主要是為了獲利，因此，儲蓄理財產(chǎn)品利率的高低的設(shè)置很關(guān)鍵。目前80.3%的人都是“月光族”，有存錢的意愿，但卻沒有辦法剩下錢，就算存進銀行也會取出使用，缺乏自制力與一定的理財能力。也有59.6%會因為不能長期堅持存錢而煩惱，因此，人群對存錢儲蓄產(chǎn)品的強制性有一定的需求。

第11-12題主要是了解影響被調(diào)查者實現(xiàn)儲蓄目標的原因以及建議。絕大部分是因為自制力不足，例如：自制力薄弱、外部吸引力大（消費、開銷）。除此之外，通過收集主觀意見，我們發(fā)現(xiàn)被調(diào)查人比較關(guān)注安全性問題，包括財務(wù)安全、用戶信息安全，同時他們也要求產(chǎn)品操作簡單、獲利高。

三、可行性分析

（一）與傳統(tǒng)儲蓄相比較

表1 互聯(lián)網(wǎng)儲蓄輔助平臺與傳統(tǒng)儲蓄相比較的優(yōu)勢和劣勢

經(jīng)過傳統(tǒng)儲蓄模式和互聯(lián)網(wǎng)儲蓄輔助平臺的優(yōu)劣對比，這種新興的模式有可能在一定程度上代替舊有的傳統(tǒng)儲蓄模式。目前，移動方便快捷這一趨勢正滲透于人們生活的各個方面，而投資理財便是一大資金活動，正占據(jù)著人們很大一部分的目光。

（二）市場分析

國家金融與發(fā)展實驗所發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)報告》顯示，2017年底中國互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模為3.15萬億元，同時，我國互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)在2013—2017年里增長了6倍，因此，互聯(lián)網(wǎng)理財逐漸普遍化，互聯(lián)網(wǎng)儲蓄平臺作為在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)下進行的互聯(lián)網(wǎng)儲蓄投資模式也逐漸被大眾所接受。其主要市場對象為在校大學(xué)生、中低薪及部分高薪收入人群。

隨著當代消費群體在消費的同時儲蓄需求也不斷上升，這一矛盾問題困擾消費者許久，應(yīng)當有相應(yīng)的儲蓄輔助平臺從中運營，形成聯(lián)動效應(yīng)，最終成為全民儲蓄輔助的大機器。且現(xiàn)在社會消費者存在大量的不理性、不合理消費，在一定程度上需要外部強制力的干預(yù)，因此互聯(lián)網(wǎng)儲蓄輔助平臺有一定的潛在市場需求。

（三）收益分析

互聯(lián)網(wǎng)平臺上的理財產(chǎn)品與傳統(tǒng)式的理財產(chǎn)品最大的不同在于其本身是依托互聯(lián)網(wǎng)進行購入和贖回的，并且互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的年化收益率相當于銀行活期儲蓄利率的4—8倍，如，現(xiàn)在市場上微信零錢通的收益率大致浮動利率3.19%，余額寶大致浮動利率為2.5%，收益率相較于傳統(tǒng)銀行存款高，匯報率也相對較高，互聯(lián)網(wǎng)儲蓄平臺順應(yīng)了人們對資金的利用需求增加的社會條件，這也是其產(chǎn)生的基本條件。

以上三點從側(cè)面說明互聯(lián)網(wǎng)儲蓄輔助平臺具有一定的創(chuàng)新意義和市場潛力。

四、互聯(lián)網(wǎng)儲蓄輔助平臺模式探索

（一）基本功能

人們有了長期小額儲蓄的意愿，他們可選擇加入互聯(lián)網(wǎng)儲蓄輔助平臺，綁定自己的銀行卡號，根據(jù)自己的實際情況自由選擇服務(wù)類型。如果選擇長期小額轉(zhuǎn)入功能，在達到目標時間之前客戶不可取出儲蓄資金，否則需要進行繁瑣的手續(xù)申請，借此幫助用戶達到儲蓄目標。以下為互聯(lián)網(wǎng)儲蓄輔助平臺的五大基本功能:

表2 互聯(lián)網(wǎng)儲蓄輔助平臺的五大基本功能

（二）市場營銷

表3 市場營銷計劃表

成長期增加服務(wù)種類，如目標商品到期下單和到期募捐等，也為理財產(chǎn)品、公益慈善事業(yè)、各大商品商家提供廣告服務(wù)增加市場密集度，輻射至周邊其他城市。舉辦較多優(yōu)惠活動積累消費群體，通過進行合理投資，收取廣告費、平臺交易金額和商品銷售提成獲得收益以零錢存儲促進激發(fā)消費欲望，適當增加優(yōu)惠和回報利息，廣告方式普遍成熟期服務(wù)多樣化，提供更多理財信息，記錄顧客購買等信息搜集服務(wù)市場維持優(yōu)惠活動減少，利率穩(wěn)定，開拓信息收集服務(wù)和理財信息服務(wù)盈利新渠適量減少優(yōu)惠和利息，廣告方式為品牌形象鞏固，嘗試獨立運營衰退期縮減服務(wù)項目，投入探索新服務(wù) 縮小區(qū)域目標市場縮減盈利較少風險較大的服務(wù)，穩(wěn)定收入減少產(chǎn)品廣告

五、風險及建議

第一，法律法規(guī)風險。當前國家的法律體系逐漸完善，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度加強。如果平臺建設(shè)的方式方法不對，可能違反法律法規(guī)，擾亂市場金融秩序。因此一定要遵守法律法規(guī)，做好產(chǎn)品定位，獲取證監(jiān)會批準，成立正規(guī)公司。

第二，安全風險。作為金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)儲蓄輔助平臺涉及個人隱私以及資金方面較多，這要求產(chǎn)品有足夠的安全性能。因此在技術(shù)支持方面，要建立可靠的管理信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，做好個人信息認證，以保證用戶信息安全。其次作為一種資金儲蓄理財產(chǎn)品，還要關(guān)注儲蓄以及投資獲利的高低，既要根據(jù)市場及時作出調(diào)整，又要保證用戶的收益率。

第三，競爭風險。比較知名的，支付寶的余額寶、微信的零錢通等都與互聯(lián)網(wǎng)儲蓄輔助平臺存在競爭關(guān)系。因此互聯(lián)網(wǎng)儲蓄輔助平臺的發(fā)展一定注重產(chǎn)品差異化、創(chuàng)新產(chǎn)品模式、加大宣傳力度。

六、總結(jié)

針對具有小額長期存儲意愿的客戶設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)儲蓄輔助平臺，其意在幫助人們成功儲蓄，合理規(guī)劃消費，并通過強制力的手段起到一種“監(jiān)督”作用，鼓勵人們?yōu)榱诉h期目標而進行儲蓄。這切中了當前“剁手族”過度消費的痛點，幫助消費者進行資金規(guī)劃和合理儲蓄，符合當代構(gòu)建資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會的宗旨和理念，不管是從社會意義還是經(jīng)濟意義上來說，互聯(lián)網(wǎng)儲蓄輔助平臺都具有一定創(chuàng)新意義和發(fā)展前景。秉承著建設(shè)資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會的服務(wù)宗旨和理念，我們希望這種模式能在適應(yīng)社會大眾的進程中創(chuàng)造價值。