尚江鑫

摘 要：21世紀(jì)是信息的時(shí)代，伴隨科學(xué)的不斷進(jìn)步，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)不斷涌現(xiàn)，人類進(jìn)入了數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代，并開啟了一種新的生活方式。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，第三方支付沖擊了傳統(tǒng)面對(duì)面交易，打破了空間的距離，加快了商品之間的交換與流通。在其快速發(fā)展的背后，也面臨著諸多問題，為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)第三方支付監(jiān)管，首先要明確互聯(lián)網(wǎng)第三方支付在法律上的定性，以法律來有效規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行為。為此，本文在界定互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)法律性質(zhì)的基礎(chǔ)上，分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中存在的法律問題，并由此提出了完善互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);第三方支付;法律問題

當(dāng)支付碰上互聯(lián)網(wǎng)，必將開啟一場(chǎng)變革之旅。目前，互聯(lián)網(wǎng)第三方支護(hù)已成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的主要支付方式，大大方便了人們的生活，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付已“退居二線”，互聯(lián)網(wǎng)支付無處不在。作為一個(gè)為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，第三方支付平臺(tái)是一個(gè)有盈利潛力的電子商務(wù)模式，是一個(gè)起到擔(dān)保作用的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，相比傳統(tǒng)銀行業(yè)存在本質(zhì)差異。傳統(tǒng)銀行只具備資金傳遞的功能，無法約束、監(jiān)督交易雙方。而第三方支付卻能很好地彌補(bǔ)這一缺陷，可以站在一個(gè)中立者的角度保證整個(gè)交易公平、公正、公開化。

1 互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)法律性質(zhì)的界定

為做好互聯(lián)網(wǎng)第三方支付監(jiān)管工作，需在法律上明確互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的法律性質(zhì)，完善法律制度。目前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律法規(guī)還不完善，針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的地位學(xué)術(shù)界尚未達(dá)成定論，目前存在金融機(jī)構(gòu)說與非金融機(jī)構(gòu)說。在金融機(jī)構(gòu)說中，學(xué)者陳旭光認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)不單單有技術(shù)方面，還可提供支付結(jié)算服務(wù)。學(xué)者李伏安也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)不僅涵蓋支付，還有虛擬銀行。為此，部分學(xué)者還將其分為銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。

筆者認(rèn)為，持銀行金融機(jī)構(gòu)說觀點(diǎn)的學(xué)者，主要是基于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的資金結(jié)算業(yè)務(wù)，但并沒有從實(shí)質(zhì)上對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行深入分析。按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定，轉(zhuǎn)移貨幣資金服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)類型，支付結(jié)算仍以銀行為主，在貨幣結(jié)算過程中，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)主要提供一個(gè)支付貨幣結(jié)算的過程，僅僅是負(fù)責(zé)信息傳遞，并沒有真正地參與支付結(jié)算，因此，并不能簡(jiǎn)單地將其看做是銀行金融機(jī)構(gòu)。

針對(duì)持非銀行金融機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)的學(xué)者，筆者認(rèn)為，在服務(wù)類型中，即便是互聯(lián)網(wǎng)第三方機(jī)構(gòu)起到了信用擔(dān)保作用，按照《非金融支付機(jī)構(gòu)服務(wù)管理辦法》規(guī)定，明確將其界定為非金融機(jī)構(gòu)，在于加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融程序。但對(duì)其設(shè)立條件、承擔(dān)責(zé)任并未明確化， 還需另行規(guī)定，這也是目前亟待解決的法律問題。

2 互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律存在的主要法律問題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)第三方沉淀資金孳息的利用不充分

支付網(wǎng)關(guān)模式下，因用戶可直接對(duì)接銀行，并不會(huì)出現(xiàn)沉淀資金問題。因貨、款存在不同步現(xiàn)象，在第三方支付平臺(tái)賬戶內(nèi)可逐步出現(xiàn)一大筆留存資金，在《支付機(jī)構(gòu)用戶備存金管辦法》相關(guān)規(guī)定中，存款資金也被成為儲(chǔ)備資金，是支付平臺(tái)實(shí)際收到的預(yù)收款。關(guān)于存款資金的法律性質(zhì)，目前，主要存在三種理論，即沉淀資金屬于電子貨幣、屬于存款、屬于保管合同。針對(duì)上述三種理論說法，筆者較為贊同第三種保管合同標(biāo)的物說。法律規(guī)定只能由中國人民銀行發(fā)行中國貨幣，在法律上第三方支付平臺(tái)并沒有依據(jù)，若將存入第三方支付平臺(tái)的資金看做是用戶和第三方支付平臺(tái)商定的主體內(nèi)容更為合適。此類標(biāo)的物具有一定虛擬化性質(zhì)，基于雙方合同約定，或自身信用程度，第三方支付平臺(tái)可管領(lǐng)及控制此筆資金，從而保證在平臺(tái)上買賣雙方能夠順利交易。但目前，存在的問題在于互聯(lián)網(wǎng)第三方沉淀資金孳息的利用不充分，如大量閑置資金一直在第三方支付平臺(tái)存放，也無法充分使用，從而造成了不必要的浪費(fèi)，出現(xiàn)一個(gè)沉淀資金無法移動(dòng)的現(xiàn)象，甚至?xí)?duì)其發(fā)展起到制約作用。為此，應(yīng)制定科學(xué)、合理的法律規(guī)范，對(duì)第三方支付平臺(tái)的行為起到積極、健康的指導(dǎo)。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)第三方支付金融犯罪問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)數(shù)量也在迅速增長(zhǎng)，這種支付方式更便捷、開放性更大，這些便利也給不法分子可乘之機(jī)。如通過第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬形式，規(guī)避銀行對(duì)貨幣資金的監(jiān)管，“洗黑錢”等，此外，第三方支付機(jī)構(gòu)還存有掩飾資金流向的功能，自《支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見》實(shí)施之后，意味著第三方支付機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行境外支付，這種情況下，很難查找到資金來源。在金融犯罪中還存在信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這些問題究其根本都在于法律體制的不完善。

3 完善互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律措施

3.1 確立和規(guī)范沉淀資金孳息的利用方式

伴隨網(wǎng)絡(luò)信息化的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，如何規(guī)范第三方支付平臺(tái)成為了當(dāng)前亟待解決的問題。目前，第三方支付平臺(tái)沉淀資金孳息問題較為普遍，對(duì)其充分利用，必須做到法律化、規(guī)范化與制度化。

首先，要對(duì)沉淀資金產(chǎn)生的利息加以有效利用。在有利于用戶的原則下利用孳息。以此為基礎(chǔ)，通過政府成立的專門機(jī)構(gòu)管理大量利息。在第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生問題時(shí)，此機(jī)構(gòu)可通過該資金的合理利用，來適當(dāng)救濟(jì)用戶的權(quán)益。

其次，平臺(tái)應(yīng)和用戶簽訂協(xié)議，約定由經(jīng)行政審批認(rèn)可的專門機(jī)構(gòu)來管理此項(xiàng)沉淀資金，或投資，在投資獲利時(shí)，當(dāng)達(dá)到某個(gè)額度應(yīng)按約定給用戶返利，但在約定中，同樣要告知用戶所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，通過法律手段規(guī)范利用沉淀資金孳息。制定完善的法律法規(guī)，遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律，在立法層面加大對(duì)第三方支付平臺(tái)中沉淀資金及利息的規(guī)范與管理，在法律層面理清第三方支付平臺(tái)存在的法律關(guān)系，加大法律制度的制約作用。

3.2 加強(qiáng)對(duì)金融犯罪的風(fēng)險(xiǎn)防范

在第三方支付行業(yè)迅速發(fā)展的今天，帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪提供了一個(gè)平臺(tái)，正因?yàn)榉傻墓潭ㄐ耘c滯后性，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)制不健全，監(jiān)管力量不足，大量互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為不斷涌現(xiàn)，將對(duì)社會(huì)秩序、金融市場(chǎng)的安全系數(shù)造成嚴(yán)重影響?；诖耍仨毻晟屏⒎?、加大監(jiān)管力度、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從而有效打擊犯罪及促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)的有序、健康發(fā)展。針對(duì)信用卡套現(xiàn)行為，要完善信息披露制度，深化信息共享，加大第三方支付平臺(tái)內(nèi)部監(jiān)管制度，及時(shí)對(duì)可疑行為進(jìn)行報(bào)告，本著謹(jǐn)慎審查、嚴(yán)格監(jiān)管的原則，讓違法行為無處藏身。此外，還應(yīng)建立多元化反洗錢制度，在完善立法的基礎(chǔ)上，確定第三方支付平臺(tái)的義務(wù)與責(zé)任，做好監(jiān)管工作。

4 結(jié)束語

綜上所述，伴隨互聯(lián)網(wǎng)的普及，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的第三方支付平臺(tái)日漸增多，作為網(wǎng)絡(luò)購物中的新型支付方式，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付是否安全成為了人們討論的熱點(diǎn)話題。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付還存有缺陷，如資金安全問題、信息安全問題、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等，這些問題若不及時(shí)解決，將給不法分子可乘之機(jī)，利用第三方支付平臺(tái)從事違法犯罪行為，常見的包括信用卡套現(xiàn)、洗錢等。同時(shí)，由于法律的固定性與滯后性，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付方面我國具體規(guī)制中仍存有一定漏洞，如監(jiān)管不到位、沉淀資金孳息不充分，消費(fèi)者合法權(quán)益保障難等。此類現(xiàn)實(shí)法律問題亟待處理，為此，本文以互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律問題進(jìn)行研究，以期為我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律制度的完善貢獻(xiàn)綿薄之力。

參考文獻(xiàn)

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