卓不群

8月22日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），明確提出未來3年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點任務(wù)和保障措施。

頂層設(shè)計出臺，金融科技將邁入健康化、規(guī)范化發(fā)展軌道。

金融科技是什么？

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，金融科技蓬勃發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力。

金融科技是什么？業(yè)內(nèi)對其定義一直有爭議，存在諸多版本。

《規(guī)劃》開宗明義，金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，旨在運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。

《規(guī)劃》特地指出，該定義由金融穩(wěn)定理事會（FSB）于2016年提出，目前已成為全球共識。相信此后，金融科技到底是金融還是科技，這一問題已無需爭議。因為金融科技本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新，由技術(shù)驅(qū)動卻不等于技術(shù);既然是金融創(chuàng)新，必然要受金融監(jiān)管。

我國在金融科技方面已具備一定基礎(chǔ)，但也要清醒地看到，金融科技的快速發(fā)展促使金融業(yè)務(wù)邊界逐漸模糊，金融風(fēng)險傳導(dǎo)突破時空限制，給貨幣政策、金融市場金融穩(wěn)定、金融監(jiān)管等方面帶來新挑戰(zhàn)。

因此，《規(guī)劃》強調(diào)，金融業(yè)要以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的十九大精神，按照全國金融工作會議要求，秉持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的基本原則，充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

新引擎、新途徑、新機遇、新利器

《規(guī)劃》通過“四新”，強調(diào)了金融科技重要意義和關(guān)鍵作用。

“新”之一：金融科技成為推動金融轉(zhuǎn)型升級的新引擎。

金融科技的核心，是利用現(xiàn)代科技成果優(yōu)化或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程。借助機器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘、智能合約等技術(shù)，金融科技能簡化供需雙方交易環(huán)節(jié)，降低資金融通邊際成本，開辟觸達(dá)客戶全新途徑，推動金融機構(gòu)在盈利模式、業(yè)務(wù)形態(tài)、資產(chǎn)負(fù)債、信貸關(guān)系、渠道拓展等方面持續(xù)優(yōu)化，不斷增強核心競爭力，為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級持續(xù)賦能。

“新”之二：金融科技成為金融服務(wù)實體經(jīng)濟的新途徑。

發(fā)展金融科技，能夠快速捕捉數(shù)字經(jīng)濟時代市場需求變化，有效增加和完善金融產(chǎn)品供給，助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。運用先進科技手段對企業(yè)經(jīng)營運行數(shù)據(jù)進行建模分析，實時監(jiān)測資金流、信息流和物流，為資源合理配置提供科學(xué)依據(jù)，引導(dǎo)資金從高污染、高能耗的產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)流向高科技、高附加值的新興產(chǎn)業(yè)，推動實體經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展。

“新”之三：金融科技成為促進普惠金融發(fā)展的新機遇。

通過金融科技不斷縮小數(shù)字鴻溝，解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問題，助力金融機構(gòu)降低服務(wù)門檻和成本，將金融服務(wù)融入民生應(yīng)用場景。運用金融科技手段實現(xiàn)滴灌式精準(zhǔn)扶持，緩解小微企業(yè)融資難融資貴、金融支農(nóng)力度需要加大等問題，為打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅戰(zhàn)、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略提供金融支持。

“新”之四：金融科技成為防范化解金融風(fēng)險的新利器。

運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)建立金融風(fēng)控模型，有效甄別高風(fēng)險交易，智能感知異常交易，實現(xiàn)風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早處置，提升金融風(fēng)險技防能力。運用數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議、智能風(fēng)控平臺等監(jiān)管科技手段，推動金融監(jiān)管模式由事后監(jiān)管向事前、事中監(jiān)管轉(zhuǎn)變，有效解決信息不對稱問題，消除信息壁壘，緩解監(jiān)管時滯，提升金融監(jiān)管效率。

金融科技發(fā)展的“四梁八柱”

《規(guī)劃》提出，到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進一步增強金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，使我國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平。具體包括6個方面：

金融科技應(yīng)用先進可控。金融與行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)范融合應(yīng)用水平大幅提升，金融創(chuàng)新活力不斷激發(fā)，安全、可控、先進、高效的金融科技應(yīng)用體系全面建成。

金融服務(wù)能力穩(wěn)步增強。金融服務(wù)覆蓋面逐步擴大，優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品供給不斷豐富，金融業(yè)務(wù)質(zhì)效顯著提升，金融服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)等實體經(jīng)濟水平取得新突破。

金融風(fēng)控水平明顯提高。金融安全管理制度基本形成，金融風(fēng)險技防能力大幅提高，金融風(fēng)險防范長效機制逐步健全，金融風(fēng)險管控水平再上新臺階。

金融監(jiān)管效能持續(xù)提升。金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系逐步完善，金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品全生命周期管理機制基本形成，金融監(jiān)管效能和金融機構(gòu)合規(guī)水平持續(xù)提升。

金融科技支撐不斷完善。金融科技法律和標(biāo)準(zhǔn)體系日益健全，消費者金融素養(yǎng)顯著提升，與金融科技發(fā)展相適應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施逐步健全。

金融科技產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展。培育一批具有國際知名度和影響力的金融科技市場主體，社會組織和專業(yè)服務(wù)機構(gòu)對金融科技發(fā)展支撐作用不斷強化，開放、合作、共贏的金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系基本形成。

六大重點任務(wù)

《規(guī)劃》確定了六方面重點任務(wù)：

一是加強金融科技戰(zhàn)略部署，從長遠(yuǎn)視角加強頂層設(shè)計，把握金融科技發(fā)展態(tài)勢，做好統(tǒng)籌規(guī)劃、體制機制優(yōu)化、人才隊伍建設(shè)等工作。

二是強化金融科技合理應(yīng)用，以重點突破帶動全局發(fā)展，規(guī)范關(guān)鍵共性技術(shù)的選型、能力建設(shè)、應(yīng)用場景以及安全管控，全面提升金融科技應(yīng)用水平，將金融科技打造成為金融高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”。

三是賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，合理運用金融科技手段豐富服務(wù)渠道、完善產(chǎn)品供給、降低服務(wù)成本、優(yōu)化融資服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率，使金融科技創(chuàng)新成果更好地惠及百姓民生，推動實體經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展。

四是增強金融風(fēng)險技防能力，正確處理安全與發(fā)展的關(guān)系，運用金融科技提升跨市場、跨業(yè)態(tài)、跨區(qū)域金融風(fēng)險的識別、預(yù)警和處置能力，加強網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管控和金融信息保護，做好新技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險防范，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。

五是強化金融科技監(jiān)管，建立健全監(jiān)管基本規(guī)則體系，加快推進監(jiān)管基本規(guī)則擬訂、監(jiān)測分析和評估工作，探索金融科技創(chuàng)新管理機制，服務(wù)金融業(yè)綜合統(tǒng)計，增強金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。

六是夯實金融科技基礎(chǔ)支撐，持續(xù)完善金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)治理體系，從技術(shù)攻關(guān)、法規(guī)建設(shè)、信用服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、消費者保護等方面支撐金融科技健康有序發(fā)展。

引發(fā)社會熱議

《規(guī)劃》出臺后，各界廣泛關(guān)注。

近幾年，“金融科技（FinTech）”一直是業(yè)內(nèi)最熱門的詞匯。監(jiān)管部門對金融科技的發(fā)展主要采取鼓勵和包容的態(tài)度，行業(yè)發(fā)展非常迅速。

2017年5月，中國人民銀行成立金融科技（FinTech）委員會，旨在加強金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。今年3月8日，該委員會召開2019年第一次會議，提出研究出臺發(fā)展規(guī)劃、建立監(jiān)管規(guī)則體系。相隔不到半年，金融科技行業(yè)首個科學(xué)、全面的頂層規(guī)劃正式發(fā)布。

金融科技發(fā)展早期，經(jīng)歷了野蠻生長階段，行業(yè)中出現(xiàn)了一些不規(guī)范的現(xiàn)象，累積了一定的風(fēng)險，給金融安全帶來了新挑戰(zhàn)。正因如此，市場迫切需要金融科技規(guī)范化。另外，當(dāng)前市場對金融科技的需求非常強烈，比如金融轉(zhuǎn)型升級、普惠金融發(fā)展、金融服務(wù)實體經(jīng)濟等方面，都迫切需要金融科技提供動力和途徑。《規(guī)劃》出臺，可謂正當(dāng)其時，既為金融科技“正本清源”，又給行業(yè)發(fā)展指明了方向和路徑;也反映了監(jiān)管層面自上而下對金融科技行業(yè)價值的認(rèn)可，這或?qū)痈鞯卣哟髮π袠I(yè)的扶植力度，也促使金融科技企業(yè)放開手腳，進一步積極探索更多可能性。

《規(guī)劃》面向的不只是銀行業(yè)，而是涵蓋證券、基金、保險、期貨、私募、互金、第三方支付等在內(nèi)的金融業(yè)，將影響金融行業(yè)多個細(xì)分領(lǐng)域的諸多方面。從內(nèi)容看，《規(guī)劃》對金融科技發(fā)展提出了鼓勵包容又符合現(xiàn)實的整體思路，比如“做好新技術(shù)金融應(yīng)用風(fēng)險防范”一節(jié)的表述（“在風(fēng)險可控范圍內(nèi)開展新技術(shù)試點驗證”等內(nèi)容），就體現(xiàn)了靈活的監(jiān)管態(tài)度，某種程度上就是在談監(jiān)管沙盒機制。這將大大促進行業(yè)的發(fā)展，有益于更多資本、人才、跨行業(yè)技術(shù)進入金融科技領(lǐng)域創(chuàng)新探索，推動我國金融科技更快向好發(fā)展。

總之，這是截至目前全球范圍內(nèi)關(guān)于金融科技最為全面、立體的頂層設(shè)計，分量很重。