劉暢

摘要：隨著我國市場經(jīng)濟不斷進步和發(fā)展的當(dāng)下，中小企業(yè)如同雨后春筍一般，為我國市場經(jīng)濟發(fā)展和進步帶來了強大的推動力量。據(jù)調(diào)查，我國當(dāng)前中小企業(yè)的數(shù)量多達10000萬家，中小企業(yè)占我國總企業(yè)數(shù)量的97%以上。中小企業(yè)的發(fā)展不僅為我國新技術(shù)、新科技的研發(fā)帶來了更多的動力，而且為社會帶來了更多的就業(yè)機會。本文將針對融資性擔(dān)保公司內(nèi)涵以及融資性擔(dān)保公司的作用進行詳細分析，其目的是研究出融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作支持小企業(yè)融資策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中小企業(yè);融資性擔(dān)保公司

自我國改革開放以來的20年以來，在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，中小企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展勢頭不可忽視。中小企業(yè)已經(jīng)成為了推動當(dāng)前社會發(fā)展的不竭動力，是否能夠確保中小企業(yè)發(fā)展勢頭，對我國社會的國民經(jīng)濟增長起到了重要的發(fā)展意義，這也對我國商業(yè)銀行的發(fā)展與業(yè)務(wù)拓展帶來了極大程度的挑戰(zhàn)。融資是中小企業(yè)發(fā)展和進步最為基礎(chǔ)的要素，但是就當(dāng)前我國體制來看，很多中小企業(yè)在融資過程中往往受到自身發(fā)展因素的制約，出現(xiàn)了融資難、資信考察擔(dān)保困難等因素，直接對中小企業(yè)自身發(fā)展進步起到了阻礙性的作用。當(dāng)前商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資過程中往往存在一定程度的困難，融資性擔(dān)保公司作為合法的融資擔(dān)保企業(yè)，能夠在銀行與客戶之間起到了橋梁作用，能夠在避免金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上，幫助中小企業(yè)強化自身增信，在規(guī)避銀行硬性條件的基礎(chǔ)上，可以放寬準入企業(yè)途徑，幫助中小企業(yè)疏通銀行融資，為中小企業(yè)的發(fā)展和進步起到了至關(guān)重要的作用。本文將針對商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資過程中融資性擔(dān)保公司的作用進行詳細分析。

一、融資性擔(dān)保公司內(nèi)涵概述

融資性擔(dān)保公司是之擔(dān)保人與銀行機構(gòu)債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行的對債權(quán)人負有的融資性債務(wù)時，擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任行為。融資性擔(dān)保公司一般都采用公司制度，嚴格按照法律法規(guī)的相關(guān)要求，依法的設(shè)立具有經(jīng)營擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司。由于不同融資性擔(dān)保公司的屬性不同，所以承融資性擔(dān)保公司主要兩大類，分別是政府出資、執(zhí)行政策為目標的融資性擔(dān)保公司以及盈利為主、行業(yè)互助的非政府政策性為目標的融資性擔(dān)保公司。一般情況之下，融資性擔(dān)保公司的收入一般包含了保費收入、投資收益、追償收入、利息收入以及手續(xù)費用收入[1]。融資性擔(dān)保公司正常開展業(yè)務(wù)時，其主要的收入便是保費收入，其市場費率水平在3%左右。擔(dān)保公司往往會通過運作閑置資金可以實現(xiàn)一定投資收益，并且對于維持盈利也具有重要的作用。中小企業(yè)作為融資性擔(dān)保公司重要的服務(wù)對象，能夠有效的幫助中小企獲取政策性融資業(yè)務(wù)和非政策性的融資項業(yè)務(wù)，可以最大程度上環(huán)節(jié)中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)象，最大程度上幫助廣大中小企業(yè)獲取融資資金。

二、融資性擔(dān)保公司對小企業(yè)融資過程的作用

（一）有利于解決中小企業(yè)缺乏抵押物的融資困境

縱觀當(dāng)前銀行融資條件，中小企業(yè)想要向商業(yè)銀行申請融資，一般很難被商業(yè)銀行認可、無法會獲得大中型企業(yè)自身擔(dān)保，并且中小企業(yè)自身也無法具備充足的抵押物，造成了商業(yè)銀行認證小企業(yè)融資工作非常困難[2]。尤其是針對我國一些科技企業(yè)、文化創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)來說，由于該類新興企業(yè)都更阿基注重企業(yè)發(fā)展的軟實力和人才知識物質(zhì)，與當(dāng)前商業(yè)銀行的融資保護抵押制度存在一定程度的背離。積極的在中小企業(yè)融資當(dāng)中引入小企業(yè)融資企業(yè)，可以積極幫助中小企業(yè)承擔(dān)起抵押的責(zé)任，切實解決了中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)象。

（二）有利于及時規(guī)避風(fēng)險貸款

中小企業(yè)自身所存在的融資風(fēng)險，是商業(yè)銀行最為注重的內(nèi)容。若中小企業(yè)融資存在風(fēng)險，那么不僅對銀行的資金整合和整體運行帶來了極大程度的困難，而且直接阻礙了社會資金使用效率[4]。針對物質(zhì)抵押時間漫長的傳統(tǒng)融資形式模式來說，小企業(yè)融資過程中積極的尋求融資性擔(dān)保公司幫助與扶持，融資性擔(dān)保公司可以最大程度上增強公司賠付效率、方便快捷的降低了商業(yè)銀行處置風(fēng)險資金的時間以及成本，切實降低了商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資中潛在的融資風(fēng)險。

（三）有利于展現(xiàn)出信息優(yōu)勢

融資性擔(dān)保公司具備特定行業(yè)背景，自身的信息優(yōu)勢非常顯著。融資性擔(dān)保公司相比商業(yè)銀行來說，對市場發(fā)展的動向更加能夠把控，更加能夠給熟悉當(dāng)前市場的科技、文化等內(nèi)容發(fā)展的趨勢，在一定程度上有效的緩解了商業(yè)銀行所面臨信息不對稱的現(xiàn)象。此外，融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營模式以及內(nèi)在運行方式也更加靈活，能夠?qū)χ邢缕髽I(yè)的未來發(fā)展以及內(nèi)在潛力做出更加全面以及細微的評估，通過自身專業(yè)人才引進的形式，將不同專業(yè)人才進行劃分以及分工，能夠更加清晰和全面針對不同中小企業(yè)類型的信息進行把控。

三、融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作支持小企業(yè)融資策略

（一）充分發(fā)揮出融資性擔(dān)保公司優(yōu)勢

相比商業(yè)銀行來說，融資性擔(dān)保公司自身更加具備靈活性和便捷性。具備擔(dān)保范圍靈活、賠付迅速等諸多優(yōu)惠。在我國大力支持中小企業(yè)融資的當(dāng)下，雖然很多商業(yè)銀行也在積極拓展自身扶持中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，但是并無法有效滿足當(dāng)前中小企業(yè)對融資業(yè)務(wù)的需求。應(yīng)該最大程度上展現(xiàn)出融資性擔(dān)保公司自身的背景優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢，適當(dāng)?shù)囊肴谫Y性擔(dān)保公司扶持，切實滿足廣大中小企業(yè)的發(fā)展和融資拓展需求[5]。中小企業(yè)也應(yīng)該清晰認識到融資性擔(dān)保公司的重要性，將其作為一條有效的融資途徑。商業(yè)銀行也需要注重與融資性擔(dān)保公司的合作，并且積極吸取融資性擔(dān)保公司的運營經(jīng)驗，以便于對商業(yè)銀行的融資業(yè)務(wù)吸取更多的經(jīng)驗。

（二）嚴格提升融資性擔(dān)保公司市場準入門檻

客觀來說，融資性擔(dān)保公司雖然能夠為中小企業(yè)融資工作帶來巨大的發(fā)展契機，但是隨之而來的風(fēng)險也是不容忽視的。在我國金融市場不斷發(fā)展和進步的當(dāng)下，融資性擔(dān)保領(lǐng)域也存在了魚龍混雜的現(xiàn)象。商業(yè)銀行在與融資性擔(dān)保公司開展合作的時候，應(yīng)該詳細的檢查融資性擔(dān)保公司是否具有從業(yè)許可證。此外，各個地方還應(yīng)該提升融資性擔(dān)保公司的市場準入門檻，嚴格結(jié)合《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的相關(guān)要求，明確的將融資性擔(dān)保公司按照實力進行分類，提升融資性擔(dān)保公司自身專業(yè)性，利用市場優(yōu)勝劣汰和嚴格的金融行業(yè)監(jiān)管，迫使自身發(fā)展素質(zhì)較差、實力較差的融資性擔(dān)保公司退出市場。商業(yè)銀行也應(yīng)該積極的選擇規(guī)模較大、能力較強的融資性擔(dān)保公司開展合作，通過多層次深入合作的形式，形成融資擔(dān)保合作多層次、多渠道發(fā)展格局。真正的在合作當(dāng)中實現(xiàn)商業(yè)銀行與融資性擔(dān)保公司的互利共贏，促進我國金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、為中小企業(yè)融資發(fā)展提供更多可能。

（三）深化業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域的延伸發(fā)展

隨著我國社會的不斷發(fā)展，我國金融領(lǐng)域也更加注重對中小企業(yè)的扶持。更多商業(yè)銀行已經(jīng)將扶持中小企業(yè)納入到了自身發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)中，很多商業(yè)銀行積極的開展了中小企業(yè)貸款精細化管理工作。融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行的合作范圍也從個人經(jīng)營貸款項目轉(zhuǎn)向了中小企業(yè)貸款領(lǐng)域。為了有效扶持中小企業(yè)自身發(fā)展和進步、規(guī)避融資風(fēng)險的產(chǎn)生，商業(yè)銀行應(yīng)該深化與融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域的合作和交流，將融資性擔(dān)保公司的信息優(yōu)勢發(fā)揮出來，并將其信息作為中小企業(yè)融資項目批準的補充條件，全面保障商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的精準性和安全性，確保我國金融領(lǐng)域的長效發(fā)展。

四、結(jié)束語

總而言之，商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資已經(jīng)成為了當(dāng)前社會發(fā)展和市場經(jīng)濟發(fā)展的重要趨勢之一。為了最大程度上精準、安全的扶持中小企業(yè)融資發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該清洗認知融資性擔(dān)保公司在扶持中小企業(yè)融資當(dāng)中存在的優(yōu)勢，積極的發(fā)揮出融資性擔(dān)保公司自身信息優(yōu)勢，在深化業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域的延伸發(fā)展的基礎(chǔ)上，嚴格提升融資性擔(dān)保公司市場準入門檻。切實在避免融資風(fēng)險的基礎(chǔ)上，利用融資性擔(dān)保公司來強化中小型企業(yè)融資扶持力度，為我國市場經(jīng)濟發(fā)展帶來更多契機。

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