劉亞衛(wèi)

（鄭州西亞斯學院 河南 新鄭 451150）

一、第三方支付的概念

“第三方支付”從字面意思來看，是除了第一、第二人以外，第三方以個人形式存在的一種具有支付功能的一種事物，它是指一些支付平臺通過與網(wǎng)絡對接促成買賣交易雙方交易的網(wǎng)絡支付模式，這些支付平臺通常都是具備一定信譽保障和穩(wěn)定實力的獨立機構(gòu)。有關(guān)其可提供的服務我們可以參考人行于2010年頒布的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》中，對非金融機構(gòu)支付服務做出了界定，我們可以將其理解為是廣義的“第三方支付”服務。文件中指出“非金融機構(gòu)支付服務”是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務：網(wǎng)絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。

圖1 持有第三方支付牌照的代表性企業(yè)

二、第三方支付在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付行業(yè)自在我國出現(xiàn)以來，先后經(jīng)歷了監(jiān)管寬松的起步期、以支付寶為首的迅速發(fā)展亂象叢生時期、規(guī)范發(fā)展多元化時期到現(xiàn)在的合規(guī)要求趨嚴時期。第三方支付行業(yè)的迅速發(fā)展，為公眾的生活與消費提供了巨大的便利，與此同時二維碼盜刷問題、公眾信息泄露問題、支付安全等問題也隨之產(chǎn)生，同時也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行和我國金融體系穩(wěn)定產(chǎn)生了一定影響，在這樣的市場環(huán)境下，政府陸續(xù)出臺了一系列規(guī)范性文件（見表1），逐步加強了對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管，大大規(guī)范了我國第三方支付行業(yè)。

表1 人行有關(guān)第三方支付行業(yè)的規(guī)章制度

據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2018中國第三方支付數(shù)據(jù)發(fā)布》中顯示，2018年中國第三方移動支付交易規(guī)模達190.5萬億元，同比增速為58.4%，其中互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達29.1萬億元。2018年全年數(shù)據(jù)顯示，我國第三方移動支付市場依然保持市場份額比較集中的狀況：第一梯隊的支付寶占比54.3%、財付通占39.2%、壹錢包占比1.8%、其他各類第三方支付機構(gòu)共同占比4.7%（見圖2）。

圖2 2018年中國第三方移動支付交易規(guī)模市場份額

從現(xiàn)有的移動支付數(shù)據(jù)來看，支付寶和財付通兩大第三方支付機構(gòu)共同占據(jù)了第三方支付交易市場93.5%的份額。根據(jù)支付寶和財付通2019年年初在官網(wǎng)發(fā)布的2018年兩大支付機構(gòu)有關(guān)客戶投訴及處理公告中可得以下數(shù)據(jù)：

表2 2018年支付寶與財付通相關(guān)支付數(shù)據(jù)比較

通過以上數(shù)據(jù)可以看出兩家支付機構(gòu)各有所長，從交易筆數(shù)來看，財付通遠超支付寶，畢竟其可依托微信這一社交平臺，具有無可比擬的優(yōu)勢；從風險事件數(shù)量來看，財付通的風險事件數(shù)量約為支付寶的1/4，但整體上，兩家機構(gòu)的風險事件占比都極低。反觀市場上其他中小型第三方支付機構(gòu)，無論從交易筆數(shù)、風險事件等方面來看，與以上兩大巨頭相比實力相差都太過懸殊，行業(yè)內(nèi)兩極分化嚴重。

從整個第三方支付行業(yè)來看，我國第三方支付平臺眾多但實力參差不齊，而且整個行業(yè)的支付體系還不夠完善，在行業(yè)快速發(fā)展的同時也衍生出許多問題，例如：用戶信息泄露、消費者權(quán)益受到侵害、第三方支付市場兩極分化嚴重等問題。

三、我國第三方支付存在的問題

（一）存在安全隱患

首先是有關(guān)用戶的財產(chǎn)安全問題，用戶在使用第三方支付方式時，往往需要實名注冊并綁定個人銀行卡賬戶，輸入取款密碼，此外，用戶的日常交易習慣等也都會在第三方支付平臺留下痕跡，如果第三方支付平臺遭到惡意攻擊或出于盈利的目的主動出售用戶信息，很可能會造成用戶信息泄露，給用戶帶來極大的安全隱患。其次，第三方支付平臺的注冊和使用簡單便捷，為惡意套現(xiàn)、洗錢等違法行為提供了溫床，這使得第三方支付平臺在很大程度上成為不法分子轉(zhuǎn)移非法資金和套現(xiàn)的工具。對于商家而言，可以利用平臺同時充當買方和賣方，進行虛假宣傳和交易，或者將一些非法活動獲取的資金通過網(wǎng)上交易變?yōu)檎斬敭a(chǎn)，違法交易成本低。此外，第三方支付平臺本身的一些操作風險和技術(shù)性風險等，在發(fā)展過程中也逐步顯現(xiàn)出來。

（二）市場兩極分化嚴重

在我國以支付寶為首的第三方支付市場迅速發(fā)展的時期，為規(guī)范第三方支付市場、有效遏制第三方支付市場的過度競爭局面，央行于2011年頒發(fā)了第一批牌照，共有27家支付機構(gòu)獲得首批牌照，牌照有效期5年，期滿前可申請續(xù)展。據(jù)統(tǒng)計，自2011年到2015年央行共計發(fā)放270張第三方支付牌照，且繼2015年僅發(fā)放2張牌照之后2016年未再發(fā)新牌照，與此同時，2016年4月央行下發(fā)文件對支付機構(gòu)進行分級分類監(jiān)管，5年期滿之后續(xù)展從嚴，于2017年6月29日發(fā)放了第271張支付牌照。2015年8月，央行發(fā)布公告注銷了3張支付牌照，結(jié)束了“只發(fā)不撤”的歷史。據(jù)不完全統(tǒng)計，從第一批牌照續(xù)展決定至2019年年初，央行共注銷了28張支付牌照。由以上數(shù)據(jù)可知，近年來監(jiān)管機構(gòu)對支付牌照的發(fā)放進行了收緊，雖然政策趨緊有利于遏制過度競爭，但市場準入標準前松后緊，導致市場上高價收購牌照的情況時有發(fā)生，影響了支付市場的健康發(fā)展，同時也加劇了壟斷型格局的形成，如支付寶和財付通兩大第三方支付機構(gòu)共同占據(jù)了第三方支付交易市場九成以上的份額，不利于支付市場的全面發(fā)展。

（三）市場盈利模式有待豐富

我國第三方支付機構(gòu)眾多，有不少機構(gòu)除了本身的業(yè)務外，還作為技術(shù)供應商為其他電子商務平臺和有支付需求的企業(yè)和個人提供支付渠道。從整體上來看，當前我國第三方支付機構(gòu)的盈利都依賴手續(xù)費等收入，沉淀資金產(chǎn)生的利息收入占有一定比重，但并不為主。備付金集中存管相關(guān)政策的出臺在一定程度上會減少第三方支付機構(gòu)的沉淀資金利息與投資收入，但并不改變其原有的收入結(jié)構(gòu)，且因為第三方支付平臺眾多競爭激烈，且市場呈同質(zhì)化發(fā)展，市場內(nèi)部常見的競爭手段就是降低手續(xù)費和提供補貼，這種惡性競爭局面不利于市場的健康發(fā)展，第三方支付市場的盈利模式有待進一步拓展。

四、我國第三方支付行業(yè)應如何健康發(fā)展

（一）多方加強保護用戶合法權(quán)益

不斷完善相關(guān)立法保護用戶權(quán)益，同時加大對泄露用戶信息商家的處罰，提高其違法成本。其次，除了立法部門和監(jiān)管機構(gòu)應加強對第三方支付行業(yè)的立法監(jiān)管外，第三方支付機構(gòu)本身也應該加強自我監(jiān)管，整個第三方支付行業(yè)在道德規(guī)范上都應該有極高的自覺性，自覺抵制利用用戶隱私換取商業(yè)利益，在安全系統(tǒng)的防御問題上，不斷加強系統(tǒng)安全，并定期測試排查，以抵御黑客和病毒攻擊，保護用戶信息和個人隱私。

（二）完善準入和退出機制

監(jiān)管機構(gòu)應對第三方支付服務商的角色有更加準確清晰的分類，確定第三方支付機構(gòu)的性質(zhì)，在經(jīng)營的合規(guī)性上，對其業(yè)務范圍做出明確規(guī)定，針對不同業(yè)務制定出相關(guān)政策杜絕出現(xiàn)超出經(jīng)營范圍之外擾亂金融市場秩序的行為。開展業(yè)務的合規(guī)性檢查，對有超出相關(guān)服務功能事項出臺限制條款，加大懲罰力度。同時也應順應市場發(fā)展趨勢，對第三方的準入、存續(xù)期管理和退出機制等方面進行動態(tài)調(diào)整，適時調(diào)整準入門檻和存續(xù)標準，逐步完善整個競爭市場。在建立和完善退出機制的過程中，應明確退出流程同時也不能忽略支付機構(gòu)退出后客戶權(quán)益的保障問題。

（三）拓展盈利模式

首先，第三方支付機構(gòu)在原有盈利渠道的基礎(chǔ)上，可充分發(fā)揮咨詢、財務以及IT人才優(yōu)勢，進一步拓寬增值服務項目，例如協(xié)調(diào)處理、售后保障、信用擔保、誠信認證、物流選擇、管理咨詢服務、數(shù)據(jù)分析以及財務報表分析服務等，從而進一步突破原有盈利模式的局限。其次，各機構(gòu)還可學習銀聯(lián)和支付寶，積極開拓海外市場，擴大市場占有率。各機構(gòu)之間也應加強相互間的溝通合作，實現(xiàn)跨機構(gòu)轉(zhuǎn)賬（如支付寶轉(zhuǎn)微信）。最后，第三方支付由于轉(zhuǎn)賬金額有限，因此小額支付轉(zhuǎn)賬較多，主要應用于B2C或C2C商業(yè)模式，今后可積極推廣這兩種模式下的大額交易，如網(wǎng)上支付學費，2018年微信率先推出“微信交學費，搖一搖免單”，引起了學生群體的極大關(guān)注，起到了非常好的宣傳效果。