張依玲

摘 要：分析了2019年西安市住房公積金貸款政策調(diào)整后的相關(guān)內(nèi)容，認(rèn)為新政策提高了貸款門檻，收緊了貸款條件，公積金在為廣大繳存職工提供買房貸款便利的同時(shí)，也真正達(dá)到了“房住不炒”的效果。

關(guān)鍵詞：公積金;貸款;政策

文章編號(hào)：1004-7026（2019）14-0145-02? ? ? ? ?中國圖書分類號(hào)：F832.4? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1? 新政策的頒布背景

公積金政策的變化，往往會(huì)影響職工的實(shí)際貸款情況。2019年4月23日，西安市發(fā)布了《關(guān)于啟動(dòng)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防控一級(jí)響應(yīng)的通知》，對(duì)公積金個(gè)人貸款，從貸款額度、申請(qǐng)條件、首付比例等方面作出調(diào)整。通過對(duì)新政策的變化進(jìn)行解讀，來分析新政策對(duì)個(gè)人申請(qǐng)公積金貸款造成的影響。

2? 新政策具體規(guī)定解讀

官方數(shù)據(jù)顯示，截至2019年3月底，西安市公積金個(gè)貸率已經(jīng)達(dá)到94.14%。此次新政策的制定是為了響應(yīng)4月16日的制定辦法，起到緩沖過渡作用，具體包括以下3個(gè)方面。

2.1? 暫停西安地區(qū)以外購房提取公積金

根據(jù)之前的政策，在異地購房也可以提取自己在西安繳存的公積金余額。新政策頒布之后，在異地購房不能提取在西安繳存的公積金余額。與之前西安市公積金政策相比，明顯收緊，指向性更加明確。

2.2? 公積金貸款額度計(jì)算

借款人與配偶公積金賬戶之和大于2萬元的，按以下公式計(jì)算：貸款額度=（借款人公積金繳存賬戶余額+配偶公積金繳存賬戶余額）×15×繳存時(shí)間系數(shù)（累計(jì)繳存時(shí)間≥36個(gè)月的，時(shí)間系數(shù)為1.2;累計(jì)繳存時(shí)間<36個(gè)月的，時(shí)間系數(shù)為1）

借款人與配偶繳存賬戶余額小于2萬的，①賬戶余額合計(jì)<5 000元的，貸款額度最高不超過20萬元。②5 000元≤賬戶余額合計(jì)<1萬元的，貸款額度最高不超過25萬元。③1萬元≤賬戶余額合計(jì)<2萬元的，貸款額度最高不超過30萬元。配偶公積金繳存不正常的，配偶公積金不參與計(jì)算。

之前的公積金貸款額度是賬戶余額的18倍再乘繳存時(shí)間系數(shù)。從2019年5月13日起，貸款總額為賬戶余額的15倍再乘繳存時(shí)間系數(shù)，變化使可貸款總額降低。

如果某人及配偶公積金繳存3年以上，且賬戶余額為3萬元，之前可貸款總額為64.8萬元。但從5月13日起，可貸款總額降為54萬元，減少了10.8萬元。如果某人及配偶公積金賬戶余額在5 000元以內(nèi)，之前最多可貸25萬元。從5月13日起，最多可貸20萬元。如果某人及配偶公積金賬戶余額≥5 000元，但不足1萬元，之前可貸額度最高30萬元。從5月13日起，可貸額度最高25萬元。如果某人及配偶公積金賬戶余額≥10 000元，但不足2萬元，之前可貸最高額度為35萬元。從5月13日起，最高可貸額度為30萬元。

也就是說，在新政策下，當(dāng)公積金賬戶余額不足2萬元時(shí)，可貸最高額度均減少了5萬元。

2.3? 公積金貸款首付比例

繳存職工家庭首次使用住房公積金貸款購買自住住房，面積在144 m2（含）以內(nèi)的，首付比例不低于35%;面積在144 m2以上的，首付比例不低于40%。對(duì)結(jié)清首次住房公積金貸款后，再次申請(qǐng)使用住房公積金貸款購買自住住房的，面積在144 m2（含）以內(nèi)的，首付比例不低于40%;面積在144 m2以上的，首付比例不低于45%。第3次及以上申請(qǐng)住房公積金貸款的不予受理。購買精裝修住房，首付款比例不低于40%。

之前，公積金貸款購買首套房的首付最少為25%。2019年5月13日以后，用公積金貸款購房首套房的首付比例提高到35%。另外，當(dāng)房子面積>144 m2時(shí)，首付款比例不低于40%。

西安住房公積金管理中心發(fā)布的《啟動(dòng)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防控一級(jí)響應(yīng)的通知》里，沒有說明賬戶余額等于2萬如何計(jì)算貸款額度，查閱4月16日西安住房公積金管理中心發(fā)布的《西安住房公積金管理中心資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防控辦法》可知，賬戶余額等于2萬元，按照貸款額度=（借款人公積金繳存賬戶余額+配偶公積金繳存賬戶余額）×倍數(shù)（15倍）×繳存時(shí)間系數(shù)計(jì)算。

同時(shí)，新政策中還要求嚴(yán)格落實(shí)貸款資格審查，嚴(yán)格執(zhí)行公積金貸款審批制度，加強(qiáng)貸款申請(qǐng)人資格審查，借款人須在申請(qǐng)貸款前12個(gè)月按時(shí)連續(xù)足額繳存公積金，“以貸促繳，以繳定貸”，抑制投資投機(jī)性購房，保障基本剛需，確保資金安全、有序、高效運(yùn)行。

3? 新政策的影響

根據(jù)《西安住房公積金2018年年度報(bào)告解讀》，西安發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款170.93億元，戶均貸款額為40.12萬元。申請(qǐng)公積金住房貸款的購房者年齡集中在30～40歲，占比41%，30歲以下占比34%，主要購買90～144 m2的住房。從數(shù)據(jù)可以看出，西安市住房公積金發(fā)揮了保障性功能，滿足了剛需住房者的貸款需求。此次新政策的出臺(tái)，一方面是為了響應(yīng)國家“住房不炒、抑制投資投機(jī)性購房”的政策;另一方面，是預(yù)防公積金資金緊張，防范化解公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。