安海峰　石璟　徐娜　劉博艷　潭水梅　魏桃李

摘? 要：近些年，伴隨著社會經濟的飛速發(fā)展與人民生活水平的不斷提高，我國離全面建成小康社會的目標越來越近。大力發(fā)展普惠金融更是建設小康社會過程中的必然要求之一，只有金融行業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，才能夠推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，實現(xiàn)經濟生產方式的全面升級。京津冀作為我國經濟發(fā)展核心區(qū)域，承載著我國國民經濟發(fā)展的命脈，其普惠金融發(fā)展趨勢更是至關重要。該文將就新時代背景下京津冀地區(qū)普惠金融發(fā)展的趨勢進行深入的分析與探究。

關鍵詞：新時代? 京津冀? 普惠金融? 發(fā)展現(xiàn)狀? 發(fā)展趨勢

中圖分類號：F832.2 ? ?文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2019）07（b）-0159-02

1? 關于普惠金融的定義分析

何為普惠金融，其從理論層面來解釋，其主要指的便是以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體，特別是以農民、城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)、貧困人群以及特殊群體為重點服務對象，來為他們提供更具安全性、全面性以及有效性的金融服務。

普惠金融發(fā)展的最終目標是逐步消除貧困，實現(xiàn)共同富裕。因此，其必須要建立在一個機會均等、公平公正的社會環(huán)境當中。但是，普惠金融存在的性質并不是慈善機構，它的本質始終是一種商業(yè)行為，是帶有利益關系的，所以，普惠金融的發(fā)展必須要堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要原則，其不僅僅要滿足群體金融服務的多元化需求，更要確保金融服務提供方能夠獲得合理的收益。

俗語有云：授人以魚不如授人以漁。普惠金融的發(fā)展與存在便是這個道理，其希望借助各種金融服務的便利來為更多受眾提供他們所需要的社會資源，進而發(fā)展和壯大他們的經濟實力，提高他們參與經濟發(fā)展的能力。普惠金融絕不是單純地為社會各個階層提供金融服務，換而言之，普惠金融的發(fā)展是在改變著我國金融行業(yè)的服務模式，從傳統(tǒng)的輸血式服務轉變成為造血式服務，為社會各個階層提供源源不斷的發(fā)展動力，在加強政策扶持、明確激勵約束、健全基礎設施的基礎上，實現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展。

2? 普惠金融的發(fā)展歷程

關于普惠金融，其誕生于聯(lián)合國宣傳2005小額信貸年階段，我國最早引進和應用這個概念是在中國小額信貸聯(lián)盟。普惠金融在我國的發(fā)展歷程雖然時間比較短，但是普及與發(fā)展速度卻非常之快。其具體發(fā)展歷程如下。

2012年6月，這是我國國家領導人第一次在公開場合正式使用普惠金融這一概念的時間，其是原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦G20峰會時，提出“普惠金融問題本質上是發(fā)展問題”。

2013年11月，在中國共產黨十八屆三中全會上，正式通過了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，這是我國第一次將普惠金融這一概念正式寫入黨的決議，明確提出了要大力發(fā)展普惠金融。

2015年，大力發(fā)展普惠金融在《政府工作報告》中再一次被正式提出，并且表示要讓全部市場主體都有機會和權利享受到金融服務的便利與優(yōu)惠。

2016年1月，國務院出臺了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，普惠金融正式上升為我國國家戰(zhàn)略發(fā)展層面。

3? 關于京津冀地區(qū)普惠金融發(fā)展趨勢的多方觀點分析

在去年的京津冀金融研究聯(lián)盟2018年會暨新時代金融發(fā)展論壇上，諸多政府官員和行業(yè)專家專門針對京津冀金融協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展趨勢展開了深入的論述與探討。

北京市地方金融監(jiān)管局副局長張幼林以北京市為例，重點分享了關于提升世界銀行營商環(huán)境獲得信貸指標的幾點思考。他指出，優(yōu)化營商環(huán)境是企業(yè)發(fā)展的需求，提升北京城市形象的需求，也是優(yōu)化北京城市治理的客觀需要。目前我國營商環(huán)境和國際先進水平、一流國家相比還有較大差距。

4? 當前我國京津冀地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

自國家將“發(fā)展普惠金融”納入國家發(fā)展戰(zhàn)略當中以后，國務院、黨中央都在逐步加大對普惠金融發(fā)展的支持力度，積極推動，從政策引導扶持、創(chuàng)新金融機制、完善金融服務體系等諸多方面采取了諸多措施。特別是在去年G20杭州峰會上面，我國推動和參與制定的G20惠普金融高級原則正式通過，這一標志性事件意味著我國普惠金融開始進入到迅猛發(fā)展階段，我國的普惠金融也開始擁有了一片廣闊的發(fā)展天地?？v觀我國當前京津冀地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，其主要呈現(xiàn)以下幾點特征。

4.1 普惠金融服務主體越來越多元化

眾所周知，普惠金融不是銀行自己的事情，更不是信貸公司的事情，其是從民間借貸到銀行機構以及位于它中間的各種類型的服務主體形成合力、共同推進。在我國，普惠金融服務的主體主要包括銀行、保險公司、證券公司等銀行類及非銀行類金融機構，而在京津冀地區(qū)普惠金融的主體則更加廣泛，幾乎上述所有主體類型都囊括其中，還包括一些外圍性質的服務機構，諸如征信公司、評價機構等。當前我國京津冀地區(qū)服務主體呈現(xiàn)出越來越顯著的多元化的發(fā)展趨勢，幾乎每一個行業(yè)、各個層面都參與其中，協(xié)同效應也得到了更加充分的發(fā)揮，服務風險也變得越來越小，整個京津冀地區(qū)的普惠金融服務呈現(xiàn)出一體化和綜合化的發(fā)展趨勢。

4.2 居民移動互聯(lián)網支付的使用率越來越高

在近些年特別是近幾年的發(fā)展過程中，我國移動互聯(lián)網技術得到了充分的創(chuàng)新與升級，發(fā)展速度更是越來越快，這也使得普惠金融服務的優(yōu)勢得到凸顯。在京津冀地區(qū)的普惠金融發(fā)展領域，普惠金融已經滲透到社會生產與居民生活的方方面面，這也在很大程度上激發(fā)了京津冀地區(qū)服務主體對普惠金融的認可程度，充分調動起了各個服務主體的積極性。根據筆者的調查與研究發(fā)現(xiàn)，我國京津冀農村地區(qū)近兩年開通手機銀行的數(shù)量呈現(xiàn)出猛增趨勢。

5? 京津冀地區(qū)普惠金融發(fā)展中暴露出的問題分析

5.1 普惠金融呈現(xiàn)不均衡的發(fā)展態(tài)勢

普惠金融得以迅速發(fā)展的一個主要原因就在于其恰好彌補了傳統(tǒng)金融機構難以惠及的人群，而這一部分人群在經濟方面都存在著一個普遍的現(xiàn)象，那就是他們的經濟實力很不穩(wěn)定，財務狀況是比較差的。這也就意味著這些人的還款能力和金融風險承擔能力都是非常低的，而普惠金融機構要借款給這些人，就要承擔更高的壞賬、呆賬風險。普惠金融機構本質是以盈利為目的的，因此，普惠金融機構會出于自身利益的考慮，會在現(xiàn)實中放棄為這一部分人群提供貸款服務，那么就很難實現(xiàn)普惠金融所追求的最終目的。

舉例說明：在京津冀地區(qū)，某人以個人貸款為由，辦理了個人貸款，但是因為他的經濟收入不穩(wěn)定，而發(fā)生了無法按期償還貸款的現(xiàn)象。而另外一部分客戶，特別是農村地區(qū)的客戶，他們自身是嚴重欠缺金融常識的，意識不到逾期還款的嚴重性，因此很容易產生不良的信用記錄。諸如此類問題都會在很大程度上影響著金融機構的經濟利益。

5.2 法律法規(guī)不健全

普惠金融欠缺法律法規(guī)的保護，不僅僅是京津冀地區(qū)金融普惠發(fā)展中存在的問題，更是全國普遍存在的問題。其集中體現(xiàn)在以下幾個方面。

首先，普惠金融基本制度是不完善的，在普惠金融領域，各種新型機構的管理責任都沒有得到明確。

其次，普惠金融服務主體的法律法規(guī)是不全面的，服務供需主體權責不明，易導致風險糾紛事件發(fā)生。

最后，隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行參與互聯(lián)網金融沒有相應的準入規(guī)則和行業(yè)標準，給不法分子從事非法金融活動帶來了可乘之機。

6? 京津冀地區(qū)普惠金融未來發(fā)展措施分析

6.1 營造良好的金融市場環(huán)境，健全普惠金融體系

第一，京津冀地區(qū)相關部門要積極創(chuàng)建和完善以人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會及審計部門等監(jiān)管單位共同監(jiān)督的監(jiān)管體系，相互配合，補足短板，針對不同類型的服務主體實施差異化監(jiān)管，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

第二，充分利用互聯(lián)網和大數(shù)據技術。京津冀地區(qū)普惠金融必須要加大對互聯(lián)網技術與大數(shù)據技術的利用力度，要借助互聯(lián)網平臺來有效解決好普惠金融服務主體與對象之間的信息不對稱的問題，積極創(chuàng)新和升級信用模式，適當拓展抵押物和質押物的范圍，開展多維度的信用等級評估，逐步健全和完善普惠金融信用體系。

第三，適當降低普惠金融服務對象的標準。京津冀地區(qū)的普惠金融應該根據自身發(fā)展的實際情況，來適當放寬市場準入的標準。政府以及相關部門也要加大對新型普惠金融機構的培育與發(fā)展力度，積極引進民間資本和社會資本的流入，構建起多層次、可持續(xù)、適度競爭的普惠金融服務體系。

6.2 積極拓展金融服務的覆蓋范圍，提高服務主體的能動性

第一，普惠金融的各個服務主體要根據自身情況適當降低自己的服務門檻，利用利率的浮動來實施差別化的金融政策，為京津冀地區(qū)居民提供更加多元化和全方位的金融服務，滿足更多服務對象的實際需求。

第二，政府部門要進一步加大對普惠金融機構的政策性補貼力度，為更多服務主體營造出一個良好的普惠金融業(yè)務環(huán)境，充分調動起各方主體參與服務的積極性和主動性。

參考文獻

[1] 張小林.新疆普惠金融對城鄉(xiāng)居民收入差距的影響研究[D].石河子大學，2016.

[2] 于曉虹，樓文高，余秀榮.中國省際普惠金融發(fā)展水平綜合評價與實證研究[J].金融論壇，2016，21（5）：18-32.

[3] 呂雯.基于互聯(lián)網的農村普惠金融體系研究[D].武漢輕工大學，2015.