董希淼

近日，北京市銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，提出“五個(gè)嚴(yán)禁”“三個(gè)不得”，旨在深入整治市場(chǎng)亂象，切實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者利益，促進(jìn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。

雖然只是針對(duì)當(dāng)前北京地區(qū)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)開展有關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，但這份通知對(duì)整個(gè)金融行業(yè)尤其是消費(fèi)金融領(lǐng)域也具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展迅速，規(guī)模增長(zhǎng)較快，結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，形成以商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為主的多元服務(wù)體系，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。

當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)對(duì)“現(xiàn)金貸”的清理整頓，讓消費(fèi)金融回歸正道，良性發(fā)展。

但在發(fā)展過程中，消費(fèi)金融也出現(xiàn)了較多的不足和問題，突出表現(xiàn)在不少?gòu)臉I(yè)機(jī)構(gòu)將消費(fèi)金融異化為“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

正如京東數(shù)字科技副總裁許凌日前撰文提出的，近年來(lái)隨著各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品的涌現(xiàn)，消費(fèi)金融的邊界已被泛化，比如小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)。目前市場(chǎng)上很多機(jī)構(gòu)看似在做消費(fèi)金融，實(shí)則以消費(fèi)金融的幌子做小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)。

消費(fèi)金融邊界泛化和消費(fèi)信貸功能異化，已經(jīng)產(chǎn)生并正在積聚一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，不得不防。

負(fù)面效應(yīng)

消費(fèi)金融近幾年快速發(fā)展的同時(shí)，也形成了一定的負(fù)面效應(yīng)。

合理 將產(chǎn)品推薦給有合理消費(fèi)需求的客戶，向有合理消費(fèi)需求的客戶推薦與其需求和能力相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。

第一，從借款對(duì)象看，極易將資金放給不合適的申請(qǐng)人。“現(xiàn)金貸”的借款門檻較低，加上平臺(tái)夸大的宣傳和誘導(dǎo)，金融知識(shí)匱乏的弱勢(shì)群體或年輕群體容易盲目借貸，從而形成大量的次級(jí)貸款。

征信體系不完善以及平臺(tái)之間缺乏共享機(jī)制，難以防止多頭借貸。對(duì)于很多收入較低且不穩(wěn)定的借款人來(lái)說，一旦出現(xiàn)逾期無(wú)力償還，很可能不斷地從其他平臺(tái)借款還上之前的借款，陷入惡性循環(huán)。

第二，從借款用途看，“現(xiàn)金貸”對(duì)借款用途缺乏監(jiān)控。多數(shù)機(jī)構(gòu)的主打產(chǎn)品普遍是無(wú)指定用途的借款，對(duì)借款用途和流向缺乏監(jiān)控，甚至對(duì)用途和流向不聞不問。多數(shù)資金未按指定用途使用，違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)以及股市、債市、金市、期市等金融市場(chǎng)。

“現(xiàn)金貸”資金違規(guī)流入房市，一方面偏離“房住不炒”要求，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果;另一方面放大居民部門杠桿，積聚金融風(fēng)險(xiǎn);違規(guī)進(jìn)入股市，則影響資本市場(chǎng)健康平穩(wěn)發(fā)展。

第三，從借款利率看，“現(xiàn)金貸”利率畸高且不透明。“現(xiàn)金貸”平臺(tái)的費(fèi)用一般分為利息和手續(xù)費(fèi)兩部分，如果將所有費(fèi)用折算成利息，利率往往十分驚人。為規(guī)避法律，“現(xiàn)金貸”平臺(tái)往往以信息審核費(fèi)、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名義收取費(fèi)用，有意隱瞞超高利率，不少平臺(tái)還有“砍頭息”等。

第四，從借款催收看，“現(xiàn)金貸”普遍存在野蠻催收?！艾F(xiàn)金貸”主要面對(duì)次級(jí)借款人，平臺(tái)缺乏較強(qiáng)的反欺詐能力和風(fēng)控能力，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。從國(guó)外的情況看，現(xiàn)金貸行業(yè)壞賬率普遍在20%以上。

現(xiàn)實(shí)中，不少平臺(tái)只顧盲目擴(kuò)張，根本就沒有建立有效的風(fēng)控體系，對(duì)貸后催收較為依賴。但由于客戶數(shù)量大、筆數(shù)多且遍布全國(guó)，因此催收往往委托第三方公司處理，而這些公司良莠不齊，很容易出現(xiàn)暴力催收，甚至還有“人死債清”等行規(guī)。

回歸正道

針對(duì)上述存在的問題，當(dāng)務(wù)之急是通過多方共同努力，采取疏堵并舉等措施，加強(qiáng)對(duì)“現(xiàn)金貸”的清理整頓，讓消費(fèi)金融回歸正道，良性發(fā)展。擁抱監(jiān)管的同時(shí)，消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，敬畏風(fēng)險(xiǎn)，敬畏規(guī)律，敬畏專業(yè)，推動(dòng)消費(fèi)金融健康發(fā)展，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

第一，堅(jiān)持客戶適當(dāng)性原則，將貸款發(fā)放給合適客戶。對(duì)客戶進(jìn)行合理調(diào)查，了解客戶的財(cái)務(wù)狀況和需求、風(fēng)險(xiǎn)承受水平、知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)等，在此基礎(chǔ)上將產(chǎn)品推薦給有合理消費(fèi)需求的客戶，向有合理消費(fèi)需求的客戶推薦與其需求和能力相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，盡量降低盲目借貸、過度借貸等風(fēng)險(xiǎn)。

第二，堅(jiān)持良性場(chǎng)景原則，加強(qiáng)資金用途和流向管理。一方面，豐富消費(fèi)金融的應(yīng)用場(chǎng)景，加強(qiáng)與商場(chǎng)、超市、電商平臺(tái)等合作，增強(qiáng)產(chǎn)品的便捷性和可獲得性;另一方面，消費(fèi)場(chǎng)景要真實(shí)、良性，主動(dòng)拒絕游戲、賭博、炒幣等場(chǎng)景。在此基礎(chǔ)上，借助金融科技手段加強(qiáng)對(duì)資金用途和流向的監(jiān)控。

第三，堅(jiān)持普惠金融原則，規(guī)范和創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品?！帮L(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量”，要在商業(yè)可持續(xù)的前提下，面向低收入人群、大學(xué)生群體開發(fā)具有針對(duì)性的新產(chǎn)品。如提供額度可控、價(jià)格適中的信用卡、消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，幫助這些長(zhǎng)尾客戶形成良好的金融消費(fèi)習(xí)慣，夯實(shí)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。

第四，加強(qiáng)客戶教育和保護(hù)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。要加強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)警示，引導(dǎo)其根據(jù)目前和未來(lái)的能力進(jìn)行適度消費(fèi);增強(qiáng)金融教育方式多元化、有效性，著重加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力培養(yǎng)，提高識(shí)別欺詐性借貸和違法違規(guī)金融行為的能力。同時(shí)，杜絕與暴力催收機(jī)構(gòu)合作，并妥善保護(hù)客戶信息。

近期，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)出《關(guān)于加快發(fā)展流通促進(jìn)商業(yè)消費(fèi)的意見》，其中要求金融加大對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)。

因此，在消費(fèi)金融加強(qiáng)行業(yè)自律的同時(shí)，相關(guān)部門也應(yīng)采取進(jìn)一步措施，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下促進(jìn)消費(fèi)金融健康發(fā)展，更好地發(fā)揮消費(fèi)金融對(duì)提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的積極作用。