姚楠

【摘要】在現(xiàn)如今的市場經(jīng)濟(jì)條件下，各個商業(yè)銀行內(nèi)非利差收入讓其運(yùn)營風(fēng)險得到分散，讓銀行的效益有所提升，我國商業(yè)銀行有必要盡早把新的中間業(yè)務(wù)研發(fā)出來，逐步增強(qiáng)自身的競爭力，在盈利模式上占據(jù)主導(dǎo)地位的因素從傳統(tǒng)利差轉(zhuǎn)變成多元化的經(jīng)營理念。這篇文章分析了國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和利差收入的發(fā)展情況，深入研究了商業(yè)銀行的獲利模式，還針對此問題表明了一部分想法，提出了一些有效建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行?盈利模式?轉(zhuǎn)型

1引言

在時代持續(xù)發(fā)展及技術(shù)日益更新的背景下，余額寶在金融領(lǐng)域萌生，余額寶的產(chǎn)生，給舊模式下金融領(lǐng)域帶來有史以來從未見過的影響力，同期新型網(wǎng)絡(luò)金融體系也逐步形成，使人們的目光聚焦在網(wǎng)絡(luò)金融上。在一般情形下，網(wǎng)絡(luò)金融通常是集新時期互聯(lián)網(wǎng)理念、最新的網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)公司本身的功能以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)所推出的服務(wù)。

2我國商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀及轉(zhuǎn)型

銀行的利潤渠道主要集中在貸款業(yè)務(wù)、同行拆借業(yè)務(wù)、存放中央銀行業(yè)務(wù)、債券投資業(yè)務(wù)等，其中后兩種業(yè)務(wù)的收入各在整體利息收益中占十分之一的比例。在中國已推入市場的銀行收益中非利差收益所占比例越來越高，特別是在屢屢遭受金融風(fēng)險的情況下，非利差收益給中國商業(yè)銀行帶來的影響力逐步增大，將商業(yè)銀行收益布局轉(zhuǎn)變?yōu)楦C合性的狀態(tài)，掌握較少資金，收入來源也更綜合化，景氣循環(huán)起伏小，自非利差收入被多家銀行視為金融危機(jī)起，我國經(jīng)濟(jì)收入提高的突出點(diǎn)，銀行整體能力持續(xù)提高，中間業(yè)務(wù)起著尤為重要的作用，日漸變?yōu)榇蟛糠址抢钍找娴闹饕?，通過研究非利差收益對銀行獲取收益的作用，不難看出中間業(yè)務(wù)對銀行利益獲取會產(chǎn)生一些主導(dǎo)作用?，F(xiàn)階段中國市場上的銀行逐漸在提高中間業(yè)務(wù)的范圍及標(biāo)準(zhǔn)，但提高速率并不相對平穩(wěn)。

全球經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展將互聯(lián)網(wǎng)金融帶入大眾視野之內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣盈利模式極大地影響著國內(nèi)商業(yè)銀行、保險產(chǎn)業(yè)、證券產(chǎn)業(yè)及基金項(xiàng)目，例如互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺、第三方支付機(jī)構(gòu)、眾籌平臺之類的領(lǐng)域。開放型互聯(lián)網(wǎng)金融體系可給國內(nèi)商業(yè)銀行同時帶來正面影響和負(fù)面影響，所以，可就互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特性展開研究，對互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式全面推廣，以盈利模式及體系為切入點(diǎn)研究舊模式下商業(yè)銀行，且在利息收益及其他收益負(fù)面給出建設(shè)性意見，對推動國內(nèi)商業(yè)銀行盈利模式形態(tài)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)揮重要作用。

3我國商業(yè)銀行盈利模式存在的問題

3.1對利息收入太過依賴，收入的來源非常單一

在利息收入當(dāng)中，比較傳統(tǒng)的部分通常均會保持在水準(zhǔn)比較高的層面，存款逐步轉(zhuǎn)變成銀行獲利的重要來源，與此同時它也會對銀行貸款所占市場份額產(chǎn)生直接的影響，還將對銀行內(nèi)長時間的收入產(chǎn)生不利影響。和國內(nèi)數(shù)十家銀行相比，其利息收入依然表現(xiàn)出持續(xù)上升的趨勢。盡管在營業(yè)收入總額當(dāng)中利息收入所占比例逐年下降，然而它占據(jù)的份額依然高達(dá)70%。當(dāng)前利率市場受到的沖擊比較大，利率逐步縮小以后，銀行所處的運(yùn)營狀態(tài)同樣會遭受較大影響，再加上利潤來源不夠豐富，很明顯此類對利差收入過于依賴的獲利模式不滿足持續(xù)發(fā)展的要求。

3.2在中間業(yè)務(wù)方面的規(guī)模增大，然而所占比例比較低

和很多西方國家內(nèi)銀行體系相比，它的成熟度相對比較高，擁有某些學(xué)習(xí)價值。然而從銀行內(nèi)利潤結(jié)構(gòu)來看，中間業(yè)務(wù)所占比例大概有40%，一些發(fā)達(dá)國家內(nèi)中間業(yè)務(wù)所占比例超過了50%。而花旗集團(tuán)內(nèi)比重則更高，通常會超過60%，在銀行業(yè)當(dāng)中其水準(zhǔn)位于前列。和國內(nèi)上市銀行相比，中間業(yè)務(wù)所占比例并不是很高，其中民生銀行的水準(zhǔn)比較高，但也僅維持在25%左右。值得肯定的是近期中國銀行的中間業(yè)務(wù)增長比較快，然而和西方國家相比，二者間差距依然比較大。

3.3大部分中間業(yè)務(wù)都是傳統(tǒng)型

和國內(nèi)當(dāng)前數(shù)十家上市銀行進(jìn)行比較能夠得出：大部分中間業(yè)務(wù)仍然把清算與結(jié)算業(yè)務(wù)，代理業(yè)務(wù)和銀行業(yè)等業(yè)務(wù)作為核心，國內(nèi)商行的中間業(yè)務(wù)所占比例比較大，基本上可以占到50%。這種狀況和西方國家完全不一樣，從發(fā)達(dá)國家的業(yè)務(wù)構(gòu)成來看，債券保險、托管、投資與理財顧問等新型業(yè)務(wù)占據(jù)較大比例，這種發(fā)展方向是比較好的。但國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)仍然屬于比較傳統(tǒng)的類型，剛剛出現(xiàn)且收益比較高的業(yè)務(wù)在西方國家當(dāng)中所占比例比較大。

3.4新興業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性

目前國內(nèi)商業(yè)銀行在新型業(yè)務(wù)的研發(fā)上面確實(shí)取得了一些成果，然而發(fā)展新業(yè)務(wù)往往具備品種稀缺、層次低下以及收益不夠高等缺陷，各種成型業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品之間的趨同性非常明顯，銀行要想依據(jù)自身真實(shí)的發(fā)展情況研發(fā)出某些新業(yè)務(wù)或優(yōu)勢產(chǎn)品是十分困難的。與此同時，在我國銀行業(yè)當(dāng)中一大批中間業(yè)務(wù)都具備大量通病，如人們經(jīng)常接觸到的創(chuàng)新性不足等，諸多模式和產(chǎn)品均為其它國家內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的復(fù)制品，自身的實(shí)際狀況則并未考慮，并且這種現(xiàn)象時常出現(xiàn)，甚至還出現(xiàn)了惡性競爭等不良現(xiàn)象，此類問題將對中國銀行內(nèi)中間業(yè)務(wù)造成間接或直接的影響，從而影響其發(fā)展。

3.5企業(yè)在貸款時流程極其復(fù)雜，成本比較高且盈利不多

對發(fā)放貸款的各個機(jī)構(gòu)來講，其目的不僅僅是對企業(yè)發(fā)展進(jìn)行幫扶，更重要的是自身要從中獲取利益。如果營收保持一致，那么和搜集大型企業(yè)的數(shù)據(jù)相比，把中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)搜集起來，創(chuàng)建評估模型則擁有更大難度，越來越多的成本因素同樣會對小型企業(yè)的融資產(chǎn)生不利影響。與此同時，小型企業(yè)不具備較大規(guī)模，貸款時資質(zhì)較高的擔(dān)保人極難找到，并且能夠抵押的資產(chǎn)十分有限，辦理業(yè)務(wù)時手續(xù)非常復(fù)雜，會花費(fèi)大量時間，并且費(fèi)用比較高，最終導(dǎo)致小型企業(yè)很難融資的現(xiàn)象出現(xiàn)。另外，專業(yè)技術(shù)比較落后，盡管國內(nèi)商行的貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展了較長時間，然而和西方國家相比，不論是信息搜集的深度與廣度，還是落實(shí)的速度都相差很大。國內(nèi)商業(yè)銀行在評價小型企業(yè)的信用等級時沒有開展批量處理工作，和信用擔(dān)保、信用評級有關(guān)的風(fēng)控技術(shù)還比較欠缺，難以對小型企業(yè)創(chuàng)建有價值數(shù)據(jù)的評估模型。

4國內(nèi)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式的建議

4.1注重發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，推動中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展

各個商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時把自身實(shí)際狀況考慮進(jìn)去十分重要，由于商業(yè)銀行內(nèi)盈利模式和金融業(yè)務(wù)在發(fā)展時都必須將多元化置于重要位置，最終把傳統(tǒng)的金融中介改變成服務(wù)多元化的中介，由全國人民都熟悉的提供社會資金的銀行慢慢發(fā)展成我們想要的管理國民財富的銀行。

環(huán)境在飛快的變化，各個商業(yè)銀行必須將主導(dǎo)因素由利差收入慢慢轉(zhuǎn)變成多元化的業(yè)務(wù)，在提升其經(jīng)營水平的同時讓資源配置得到進(jìn)一步的優(yōu)化。從我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，各個商業(yè)銀行應(yīng)該注重貴金屬的賣、買業(yè)務(wù)，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)與電子匯兌的保險業(yè)務(wù)等服務(wù)的開展，根據(jù)市場變動情況盡早調(diào)整當(dāng)前布局，加大對新型中間業(yè)務(wù)的研發(fā)力度，讓更多新興業(yè)務(wù)滿足市場的需求，進(jìn)而樹立良好的信譽(yù)和市場形象，把大量客戶群體吸引進(jìn)來，讓中間業(yè)務(wù)有愈來愈多的類型，以達(dá)到良性循環(huán)的目的。

4.2讓金融服務(wù)擁有更高質(zhì)量

時代總是處于不斷變化當(dāng)中，這一定會讓國民財富的水平產(chǎn)生更明顯的差距，這同樣是時代受到資本的推動作用后一定會得到的結(jié)果。所以，把個性化服務(wù)提供給各種客戶群具備較大優(yōu)勢，把客戶需求當(dāng)作市場劃分的依據(jù)，譬如客戶資金的整體規(guī)模，客戶領(lǐng)域、收入和具體年齡等，年輕客戶通常具備比較強(qiáng)烈的收益和風(fēng)險訴求，希望有更多的投資收益，擁有比較濃厚的積極投資與回報色彩，而年齡比較大的客戶則有著完全相反的愛好，他們更傾向于穩(wěn)健投資，風(fēng)險比較小的產(chǎn)品是一般老年投資者的選擇。通常來講，中低層的客戶會把產(chǎn)品視作資產(chǎn)價值增加的手段，而高端用戶不僅會考慮資產(chǎn)的增值，還會考慮個人資產(chǎn)的合理管理。現(xiàn)如今國家針對中小型企業(yè)出臺了更多幫扶政策，各個商業(yè)銀行理應(yīng)牢牢抓住機(jī)會，把更加完善、針對性更強(qiáng)的業(yè)務(wù)提供給中小型企業(yè)。

4.3把握內(nèi)部優(yōu)勢的同時緊抓外部機(jī)遇

各個商業(yè)銀行理應(yīng)從客戶的實(shí)際訴求著手，發(fā)揮出自身的資金優(yōu)勢，并借助自身比較強(qiáng)大的信譽(yù)感來合理應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)手段，及時確立正確的競爭方法。然后要讓經(jīng)營版圖越來越大，讓資金優(yōu)勢得到充分發(fā)揮。倘若某個商業(yè)銀行的資金力和創(chuàng)新力都比較強(qiáng)，就應(yīng)該大膽對金融模式進(jìn)行創(chuàng)新，如移動支付，在線理財，供應(yīng)鏈的金融平臺和P2P等，于網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域達(dá)到滲透融合的目的，進(jìn)而增大版圖并擁有更多收益。最后為風(fēng)險控制模型的建立，此類模型把創(chuàng)建的多種大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，而且處在數(shù)據(jù)環(huán)境與信用機(jī)制逐步完善的環(huán)境中，各個銀行能夠在以往風(fēng)險控制管理機(jī)制的基礎(chǔ)上，把自身客戶優(yōu)勢發(fā)揮出來，并在風(fēng)控模型當(dāng)中引進(jìn)大數(shù)據(jù)，能夠?qū)︼L(fēng)險和客戶進(jìn)行有效識別，進(jìn)而把更加快速、更加精準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)給利率定價提供參考。

5結(jié)語

總而言之，各個商業(yè)銀行內(nèi)盈利模式都把利差收入當(dāng)作主體，在國內(nèi)上市銀行的收入總額當(dāng)中非利差收入所占比重越來越高，各個大型銀行機(jī)構(gòu)依次把相關(guān)收入當(dāng)作金融危機(jī)以后的利潤增長來源，其中中間業(yè)務(wù)發(fā)揮的作用比較大，屬于非利差收入的核心來源。與此同時，各個商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融具備的優(yōu)勢同樣能夠相互補(bǔ)充，一起給商業(yè)銀行內(nèi)盈利模式轉(zhuǎn)型工作作出貢獻(xiàn)。

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