【摘要】在商業(yè)銀行中，零售業(yè)務具有風險低、成本少等重要作用，愈加受到銀行工作人員的關注，能夠實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。基于此，本文提出了解決客戶管理問題、提高銀行抗風險能力、優(yōu)化營銷效果、是應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的舉措四個方面，零售業(yè)務轉型對于商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略意義，從而促進將業(yè)的發(fā)展。

【關鍵詞】零售業(yè)務?商業(yè)銀行?轉型?營銷

引言：隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，零售業(yè)務逐漸發(fā)達，具有經(jīng)濟周期波動影響相對較弱、經(jīng)營風險較低等方面作用，商業(yè)銀行能夠獲取穩(wěn)定、低成本的資金來源，因此擴展零售業(yè)務逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，所以工作人員應加強度對零售業(yè)務轉型的研究，從而促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、解決客戶管理問題

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、市場利率化的推進，零售業(yè)務成為各家商業(yè)銀行轉型發(fā)展的重點，通過零售轉型，能夠切實的解決商業(yè)銀行客戶的問題。隨著銀行的發(fā)展，人們不再需要被動的選擇銀行業(yè)務，而是在多種金融商品中進行選擇?，F(xiàn)階段，在選擇過程中存在難以全面了解業(yè)務內容的問題。通過零售業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行能夠通過信息技術解決這一問題，運用數(shù)字化技術建立信息系統(tǒng)，幫助客戶通過APP了解商業(yè)銀行業(yè)務的具體事項，能夠促進商業(yè)銀行的發(fā)展。以工商銀行為例，在零售業(yè)務中，積極運用信息化手段，推出“工銀智能衛(wèi)士”，構建起客戶全方位的形成對客戶的深刻洞察和金融行為的精準預測，能夠使得金融服務廣泛鑲嵌于各種場景和流程之中，增強金融生態(tài)服務的高效性，能夠促進商業(yè)銀行服務交易處理的智能化?？蛻粲绕涫莻€人客戶，掌握了越來越多的信息獲取、渠道選擇、服務評判的主動權。

二、提高銀行抗風險能力

目前，在商業(yè)銀行的零售業(yè)務中，存在服務對象廣泛且分散的現(xiàn)象，具有規(guī)模較大的特點，在發(fā)展過程中，容易出現(xiàn)商業(yè)銀行對內資產(chǎn)質量不斷下降;對外隨著利率市場化進程加快，增加商業(yè)銀行自身擴大經(jīng)營與再發(fā)展的困難。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行中風險的復雜性、隱蔽性和傳染性進一步增加。通過零售業(yè)物的轉型升級能夠有效的提高商業(yè)銀行抗風險能力。第一，提高商業(yè)銀行的核心競爭力。通過零售業(yè)務的轉型，能夠補全產(chǎn)品模塊，以存款產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務產(chǎn)品相結合的組合式產(chǎn)品包來輔助客戶細分后的整體經(jīng)營。從而解決銀行零售客戶規(guī)模小、抗風險能力差的問題。第二，強化資本約束，從規(guī)模導向到價值導向，實現(xiàn)資本與風險匹配，通過零售業(yè)務的轉型，商業(yè)銀行不再盲目追求規(guī)模擴張，開始以審慎經(jīng)營、內涵式發(fā)展為目標，單一經(jīng)營向綜合經(jīng)營發(fā)展，有助于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、優(yōu)化營銷效果

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在零售業(yè)務中存在缺乏線上與線下的結合方法、市場定位、客戶定位不清等問題，影響營銷效果，通過零售業(yè)務轉型能夠解決上述問題。第一，零售銀行業(yè)務對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理能力的強弱較為敏感，能體現(xiàn)出商業(yè)銀行對客戶金融資產(chǎn)多樣化需求的滿足能力。在零售業(yè)務轉型過程中，推行零售專營部門改革，具有提高工作人員水平的重要作用，從而創(chuàng)新營銷理念，通過網(wǎng)絡信息技術挖掘和服務零售業(yè)務市場，將線下與線上活動相融合，實現(xiàn)營銷活動多樣化，吸引客戶。第二，實現(xiàn)商業(yè)銀行整合外部資源。在營銷過程中，工作人員在對客戶提供服務時，不僅應體現(xiàn)在金融層面本身，還應表現(xiàn)在整合外部資源滿足客戶各類需求方面，通過零售業(yè)務轉型能夠實現(xiàn)這一目標。需要工作人員從數(shù)量增長、等級提升、價值增長等方面抓好客戶建設，根據(jù)客戶的綜合回報和市場影響力，確保滿足個人高端優(yōu)質客戶的信貸需求，將信貸規(guī)模重點配置在高回報、高貢獻度的優(yōu)質個人客戶上。

四、應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的舉措

互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的沖擊體現(xiàn)在多個方面：第一，對商業(yè)銀行支付中介地位的沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，使第三方支付的功能越來越強大，銀行支付結算功能日趨被弱化。第二，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務模式的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融具有個性化、多樣性等方面的特點。所以商業(yè)銀行應積極進行轉型，從而有效的應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。零售業(yè)務轉型的本質是根據(jù)當前金融市場、客戶等各方面的需求，優(yōu)化原有的零售業(yè)務。通過零售業(yè)務的轉型，能夠實現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合，改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)從銀行提高效率的工具成為銀行維系客戶的重要渠道，再成為銀行拓展客戶和市場的平臺，需要工作人員打破數(shù)據(jù)彼此隔離，設立統(tǒng)一的金融行業(yè)數(shù)據(jù)標準。同時，工作人員需要進行推動客戶遷徙工作，實現(xiàn)不同產(chǎn)品、服務等方面的交叉銷售，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

結語：綜上所述，零售業(yè)務轉型對于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要作用，能夠切實的解決客戶管理問題，同時是銀行資產(chǎn)管理和配置能力的重要體現(xiàn)，具有提高商業(yè)銀行抗風險能力的重要作用，所以工作人員應加強對其的研究，促進零售業(yè)物的轉型。

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作者簡介：婁文萊 （1969年9月 ）女，籍貫：江蘇泰州人，漢族，現(xiàn)職稱：會計師、經(jīng)濟師，學歷：本科，研究方向：?從事銀行零售工作。