楊道坤

摘 要 本文武漢某高職校為例，針對高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款安全教育采取問卷調(diào)查和訪談的形式，針對高職院校大學(xué)生校園網(wǎng)貸的特點(diǎn)，分析了不良網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的原因。針對日常教育工作中存在的薄弱環(huán)節(jié)，從關(guān)心關(guān)愛學(xué)生安全成長的角度出發(fā)，創(chuàng)新安全教育的手段，提出了防范和化解不良網(wǎng)絡(luò)貸款安全教育的方法和措施，增強(qiáng)教育效果。

關(guān)鍵詞 不良網(wǎng)貸 特點(diǎn)分析 應(yīng)對策略

中圖分類號：G718文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

隨著我國經(jīng)濟(jì)與社會(huì)快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟(jì)模式的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，使得由互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)新催生的“網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)四散蔓延，大學(xué)生群體優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)能力成為各大網(wǎng)貸平臺攻城略地的主戰(zhàn)場。由于相關(guān)的法規(guī)制度不完善，造成網(wǎng)貸市場混亂，貸款平臺良莠不齊，偏面宣傳，造成大學(xué)生盲目貸款，從而產(chǎn)生不良貸款，不僅給大學(xué)生及其家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)，也給監(jiān)管部門帶來困惑和壓力。為研究大學(xué)生網(wǎng)貸的真實(shí)狀況，我們以某高職學(xué)院為基礎(chǔ)，以調(diào)查問卷和訪談的方式進(jìn)行材料收集。發(fā)動(dòng)近90名政工干部和學(xué)生干部參與調(diào)查問卷工作，活動(dòng)發(fā)放調(diào)查問題1000份，有效回收問卷922份，有效回收率為82.3%。

1不良網(wǎng)絡(luò)貸款呈現(xiàn)的特點(diǎn)

（1）不良借貸人數(shù)不斷增多。調(diào)查中“知道5個(gè)以上網(wǎng)貸款平臺”的同學(xué)占42.5%，有65%同學(xué)覺得“網(wǎng)貸款不要錢”，很好奇。個(gè)別學(xué)生甚至“掩耳盜鈴”錯(cuò)誤地認(rèn)為，“可以借錢不用還”。這一方面是網(wǎng)貸平臺大肆宣傳，特別是青年大學(xué)生集聚的高校，隨處可見網(wǎng)貸款廣告，且隨意放貸，也為不良貸款買下隱患。另一方面是網(wǎng)貸大學(xué)生對網(wǎng)貸款的危害沒有認(rèn)識清楚，加之從眾心理，好奇心使然。特別是大學(xué)生脫離家庭管理束縛，進(jìn)入相對自由的生活新階段，理財(cái)意識不強(qiáng)，財(cái)務(wù)管控的自律性不高。加之社會(huì)交往擴(kuò)大，需要消費(fèi)的領(lǐng)域和金額隨之增加。

（2）借貸人群向低齡化發(fā)展。在調(diào)查的學(xué)生中有30.1%的學(xué)生高中階段就了解信用貸款平臺，如螞蟻花唄、京東白條等，有10%的學(xué)生曾經(jīng)使用過貸款平臺，進(jìn)行網(wǎng)貸款消費(fèi)，主要的消費(fèi)領(lǐng)域涉及吃、穿、住、行及娛樂、游戲方面，消費(fèi)金額大多在一百元以內(nèi)，網(wǎng)貸消費(fèi)后，能較容易及時(shí)還款。高年級學(xué)生，對低年級學(xué)生在消費(fèi)行為上具有較大影響，特別是高職院校學(xué)生。高年級大學(xué)生通過社團(tuán)活動(dòng)、老鄉(xiāng)聯(lián)誼、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、兼職培訓(xùn)等形式對低年級學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)行為的影響。在已發(fā)生的案例中，出現(xiàn)低年級學(xué)生被高年級學(xué)生以創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)名義網(wǎng)貸的情況。

（3）借貸金額越來越大。不合理的貸款利率和連環(huán)借貸款套路是大學(xué)生網(wǎng)不良貸款金額增長的主要原因，在債臺高筑情況下，個(gè)別大學(xué)生選擇極端方式解決，給學(xué)校和家庭留下深深的遺憾。已發(fā)生的案例中90%的學(xué)生深陷連環(huán)貸，大部分大學(xué)生選擇沉默的試來對待網(wǎng)貸行為，有的甚至放棄積極解決的問題的行為，這也是導(dǎo)致債務(wù)越積越多的原因。

（4）非法催款方式層出不窮。不良貸款發(fā)生后，學(xué)生面臨各種非法的催款行為騷擾。短信恐嚇、電話辱罵、網(wǎng)絡(luò)騷擾、甚至人身攻擊與傷害，使學(xué)生和家庭不堪其擾。更有非法催款公司和個(gè)人，利用法規(guī)政策漏洞，冠冕堂皇地涉黑涉惡，強(qiáng)迫無法償還貸款的大學(xué)生涉足KTV等娛樂場所或從事非法活動(dòng)，甚至限制大學(xué)生人身自由，這都給大學(xué)生正常的生活帶來無盡的痛苦和嚴(yán)重的困擾，使大學(xué)生被迫休學(xué)或退學(xué)。

2不良網(wǎng)貸款產(chǎn)生的原因

（1）借貸平臺的放款條件和放款門檻過低，操作簡單，數(shù)額不大，給予學(xué)生較大的心理暗示，在一定程度上激發(fā)學(xué)生的獵奇心理。從而導(dǎo)致學(xué)生好奇心理產(chǎn)生，從行為上達(dá)到貸款的事實(shí)。在調(diào)查走訪過程中，學(xué)生都能認(rèn)識到自已存在的問題，一些學(xué)生侮恨自己不理智的行為給家人、學(xué)校、同學(xué)、老師帶來的傷害。

（2）學(xué)生社會(huì)知識和閱歷不豐富，自制力較低。大學(xué)生心理不成熟，在遠(yuǎn)離家人，面對物質(zhì)產(chǎn)品的誘惑時(shí)，往往缺乏抵抗力，在無力購買的情況，就會(huì)通過借貸方式達(dá)到目的。部分學(xué)生在高中階段就以涉及網(wǎng)絡(luò)貸款，在提前消費(fèi)的理念引導(dǎo)下，不自覺地進(jìn)入高消費(fèi)階段，在失去償還能力后，陷入被動(dòng)還貸款境地。

（3）學(xué)生在大額借款，分期小額還款的誘惑下，并沒有考慮實(shí)際還款總額，以及后期還款所存在的不確定性因素。學(xué)生往往采用分期支付，挪用生活費(fèi)用和其它可以支出的金錢用來支付高額的貸款附加費(fèi)用。一旦無法如期償還，即會(huì)受平臺人員引誘進(jìn)行，多平臺貸款，以借新還舊方式償還老平臺債務(wù)，直接造成學(xué)生債務(wù)增加。

（4）借款協(xié)議簽定主體責(zé)任不平等，大學(xué)生在借款過程中處于被動(dòng)地位，簽訂的還款協(xié)議存在“霸王條款”，且陷阱多，“被違約”情況嚴(yán)重。加之學(xué)生法律知識淡薄，缺乏運(yùn)用法律武器保護(hù)自身合法權(quán)益的意識，造成頻繁被騷擾，甚至被暴力討債。

3防范不良網(wǎng)絡(luò)貸款的對策

（1）早部署，抓防范機(jī)制建設(shè)。“校園貸”初露端倪時(shí)，應(yīng)該從學(xué)校層面高度重視，及時(shí)謀劃防范工作，多部門協(xié)同聯(lián)合，齊抓共管，建立協(xié)作機(jī)制，提前布置安全防范制度和措施。通過召開全校師生代表大會(huì)，全面研討“校園貸”危害的宣傳教育與“校園貸”防范工作，并學(xué)校的實(shí)際情況，制定《大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制》。為做好校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，確保校園安全，從日常監(jiān)測機(jī)制、實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制以及應(yīng)對處置機(jī)制等三個(gè)方面進(jìn)行校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，為學(xué)工人員開展預(yù)防校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款及其產(chǎn)生的不穩(wěn)定性安全事件提供方法與政策上的指導(dǎo)和服務(wù)。

（2）重宣傳，抓主題班會(huì)教育。為進(jìn)一步幫助學(xué)生認(rèn)清“校園貸”的真實(shí)面目，認(rèn)識“校園貸”的危害，學(xué)工部抽出專人從“校園貸”的基本情況、基本特點(diǎn)、重大危害和案例分析等四個(gè)方面設(shè)計(jì)了三期以“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范主題班會(huì)宣講提綱，要求各學(xué)院各班級認(rèn)真落實(shí)，務(wù)必做到主題班會(huì)有組織、有講解、有簽名，會(huì)前有計(jì)劃、會(huì)中有過程、會(huì)后有記錄，確保人人知曉，不落一人。使宣傳工作入心入腦，增強(qiáng)廣大同學(xué)對網(wǎng)貸款的本質(zhì)認(rèn)識。

通過開展主題黨（團(tuán)）日活動(dòng)、主題班會(huì)、簽名承諾等多樣形式和 “兩微一端”、櫥窗報(bào)欄、LED顯示屏等多種渠道，深刻揭露非法借貸的危害，強(qiáng)化依法維護(hù)自身權(quán)益的意識與能力，及時(shí)發(fā)布預(yù)警信息，形成自覺抵制非法借貸的強(qiáng)大氛圍。積極開展“金融知識進(jìn)校園”活動(dòng)，確保人人知曉、人人參與，切實(shí)教育引導(dǎo)學(xué)生樹立文明、理性和科學(xué)的消費(fèi)觀。為鞏固“四防”宣傳教育成果，由學(xué)工部牽頭設(shè)計(jì)了《樹立正確消費(fèi)理念，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)絡(luò)借貸》宣傳展板，在各校區(qū)展示，進(jìn)一步發(fā)揮警醒作用。

（3）強(qiáng)實(shí)踐，抓思想意識建設(shè)。構(gòu)建跨部門的協(xié)同防范機(jī)制，學(xué)工部與保衛(wèi)處聯(lián)合開展了以“防詐騙、防傳銷、防網(wǎng)貸、防火”為主題的“四防”安全教育系列活動(dòng)，按照“全育人，全覆蓋，一人不落”的原則，對體在校學(xué)生進(jìn)行拉網(wǎng)式普遍教育。同時(shí)，還印制了網(wǎng)貸款安全教育測試試卷，測驗(yàn)學(xué)生學(xué)習(xí)效果。組織調(diào)查問卷，多方位，立體性考核宣傳學(xué)習(xí)效果。發(fā)放問卷抽查表，檢查政工干部人員深入班級開展不良網(wǎng)絡(luò)貸款安全教育的基本情況，并就對“校園貸”現(xiàn)象提出了看法，紛紛表示不參與“校園貸”相關(guān)活動(dòng)，從觀念和意識上防范“校園貸”的入侵，杜絕“校園貸”，積極構(gòu)筑思想防線。

（4）講時(shí)效，抓應(yīng)急事件處理。對已發(fā)現(xiàn)的不良“校園貸”惡性事件，學(xué)生管理部門第一時(shí)間進(jìn)行積極介入，會(huì)同保衛(wèi)、公安部門，理清案情，及時(shí)處置，防止事件擴(kuò)大化。同時(shí)，迅速摸清參與“校園貸”的學(xué)生人群，從貸款人數(shù)、貸款總額、貸款原因、貸款方式、貸款平臺、貸款條件、貸款用途、獲得貸款信息的途徑、逾期人數(shù)、貸款期限等指標(biāo)，掌握學(xué)生參與“校園貸”的基本情況和第一手資料，為接下來采取得力措施提供依據(jù)。

在此過程中，輔導(dǎo)員在做好學(xué)生思想工作的同時(shí)，主動(dòng)聯(lián)系學(xué)生家長，與相關(guān)方面一同厘清相關(guān)責(zé)任，主動(dòng)維護(hù)學(xué)生權(quán)益，保護(hù)學(xué)生不再遭受二次傷害，同時(shí)從網(wǎng)貸危害的深度、廣度上深化對學(xué)生的觸及心靈的震撼教育。對受到暴力傷害或遭受恐嚇的學(xué)生提供一對一的心理輔導(dǎo)，由專業(yè)教師評估受傷害者是否適宜繼續(xù)留在學(xué)校學(xué)習(xí)生活。

參考文獻(xiàn)

[1] 朱濤.大學(xué)生校園網(wǎng)貸問題的規(guī)范與引導(dǎo)[J].黑龍江生態(tài)工程職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2018（01）.

[2] 耿成興.大學(xué)生校園網(wǎng)貸亂象及其治理對策[J].曲靖師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2018（04）.

[3] 晁思宇，彭菲，趙金晨.大學(xué)生校園網(wǎng)貸存在的問題及對策探討[J].財(cái)會(huì)學(xué)習(xí)，2018（20）.