摘 要：大數(shù)據(jù)對金融行業(yè)的影響逐步深入，大數(shù)據(jù)將各種無關(guān)聯(lián)的事物進(jìn)行緊密聯(lián)系，符合商業(yè)經(jīng)營要求。近些年來，大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響也十分明顯，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式徹底被顛覆。本文主要就大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行營銷策略可以從哪些角度進(jìn)行完善和轉(zhuǎn)型進(jìn)行研究，期望能提出對商業(yè)銀行經(jīng)營有所幫助的策略計劃。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代;商業(yè)銀行;營銷;策略

前言：大數(shù)據(jù)時代下，眾多金融平臺層出不窮，人們出門都已經(jīng)進(jìn)入到無錢包時代，一個手機(jī)幾乎可以解決任何問題。面對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行需要改變經(jīng)營模式，不再依賴傳統(tǒng)的單純依靠利息差異進(jìn)行盈利。商業(yè)銀行充分利用大數(shù)據(jù)所帶來的信息資源進(jìn)行項(xiàng)目拓展，增強(qiáng)合理投資，可以為其帶來更多效益，從而抵制各類金融平臺所帶來的影響，有助于銀行長期發(fā)展[1]。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀

（一）存款流失，三方平臺影響嚴(yán)重

商業(yè)銀行目前所給出的存款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于各類三方平臺，支付寶，微信等平臺甚至能給到商業(yè)銀行幾倍高的利率，這直接導(dǎo)致商業(yè)銀行存款流失，三方平臺對其小額存款影響沖擊巨大。其次就是，三方平臺為用戶提供了零手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬，提現(xiàn)等功能，大大方便了用戶的支付和使用，越來越多的消費(fèi)者也愿意為利用三方支付平臺進(jìn)行收付款。其次，通過大數(shù)據(jù)分析得出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前比傳統(tǒng)企業(yè)更受消費(fèi)者親睞，傳統(tǒng)企業(yè)被新興企業(yè)代替也是必然的，即使是銀行這類巨無霸企業(yè)，在流失消費(fèi)者以及流失存款之后也必然會受其影響，不利于長期發(fā)展。其次，三方平臺隨著信息技術(shù)的不斷完善，用戶存錢以及提現(xiàn)更為安全，幾乎不存在盜用，盜刷等現(xiàn)象，甚至部分三方平臺推出人臉驗(yàn)證支付，其安全性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

（二）金融機(jī)構(gòu)手續(xù)簡單，操作便捷

現(xiàn)在，消費(fèi)者的選擇眾多，無論是貸款還是存款都有多種機(jī)構(gòu)可供選擇。首先不論商業(yè)銀行之間的競爭，就單單商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)以及各類三方平臺的競爭中就不難看出商業(yè)銀行目前處于一個劣勢。商業(yè)銀行的用戶量以及用戶使用頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于支付寶、微信等三方支付平臺。但是，目前商業(yè)銀行依舊有著不可動搖的地位，這主要因?yàn)閲也糠终邔ι虡I(yè)銀行存在著偏移，三方支付平臺自身的實(shí)力也無法完全滿足用戶需求，因此商業(yè)銀行自身的地位目前依舊是龍頭老大，無法撼動。但是每個行業(yè)都在創(chuàng)新，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行如果固步自封，不思進(jìn)取，必然會被新的金融組織所取代。

（三）經(jīng)營模式單一，過于傳統(tǒng)

現(xiàn)在商業(yè)銀行盈利的重心依舊在差額利息，但是各類小微貸款平臺的出現(xiàn)給商業(yè)銀行帶來了極大的挑戰(zhàn)。三方平臺的盈利模式多種多樣，自身的廣告費(fèi)用，自身銷售渠道以及各類手續(xù)費(fèi)等，這些都是商業(yè)銀行所沒有涉及的事物。其次，部分三方平臺甚至?xí)顿Y一些具備長期增長收益風(fēng)險的企業(yè)以及項(xiàng)目，確保用戶投入的金額不僅穩(wěn)定，還能獲得超出常規(guī)利息幾倍的收益。支付寶一開始就是依賴余額寶等高額利息產(chǎn)品收獲了大量客戶，然后再募集大量資金之后又開始用于投資和理財，將獲得的收益再返還一部分給客戶，這讓客戶感覺到很驚喜。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營建議

（一）拓展用戶量

用戶量才是商業(yè)銀行存活的基礎(chǔ)，用戶量提升才能帶來存款以及消費(fèi)貸款數(shù)值的提升。筆者建議商業(yè)銀行可以適當(dāng)提高存款收益率，推出多款理財產(chǎn)品供客戶選擇和投資，甚至可以結(jié)合客戶需求為客戶推薦一些投資方向。雖然目前三方機(jī)構(gòu)受到用戶的喜愛和支持，但是針對大額存款和大額貸款，用戶更傾向于有口碑，有保障的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行需要抓住這個點(diǎn)，針對大額存款和貸款客戶推出相關(guān)項(xiàng)目。其次，筆者建議商業(yè)銀行自己也可以開設(shè)一些金融平臺，可以與現(xiàn)有的支付平臺進(jìn)行合作和共享資源，這樣一方面銀行可以獲得用戶量，另外一方面三方機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)銀行資金流動頻率，增高存款和貸款數(shù)量。例如目前大學(xué)生常用的一款貸款軟件“分期樂”就是一款與“中國建設(shè)銀行”合作的軟件，該軟件在大學(xué)生中口碑較好，建設(shè)銀行用戶量自然也會有所增長。

（二）增強(qiáng)經(jīng)營投資渠道，敢投資

現(xiàn)在商業(yè)銀行投資要求穩(wěn)重求利，寧可不投資，不可錯投資。其實(shí)投資是風(fēng)險與利益并存的，沒有百分百盈利的項(xiàng)目。商業(yè)銀漢可以邀請專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的教授或者學(xué)者進(jìn)行宏觀指導(dǎo)，相關(guān)工作人員結(jié)合指導(dǎo)要求進(jìn)行具體投資，獲得收益。這樣一方面銀行獲得收益的渠道可能會有所增多，另外一方面就是銀行能夠給客戶提供的理財產(chǎn)品以及理財項(xiàng)目也會隨之增加，銀行也能提高用戶量。隨著網(wǎng)絡(luò)時代的發(fā)展，新型的金融組織充斥著人們的眼球，對金融市場進(jìn)行試水也是商業(yè)銀行需要邁出去的第一步，銀行要敢投資，敢規(guī)劃，敢面對風(fēng)險才能獲得更多的收獲[2]。

（三）通過線上與線下的用戶交易數(shù)據(jù)分析，可得出用戶需求

大數(shù)據(jù)還給人們帶來一個直接的好處就是可以分析用戶消費(fèi)和存款趨勢。一般銀行通過大數(shù)據(jù)分析用戶在線上和線下的交易數(shù)據(jù)可以得出用戶的具體需求，如銀行可以將用戶劃分為幾個類別，一類是小額存款，定期存款型，這類用戶往往會在一段時間內(nèi)就向銀行卡或者是三方平臺打入一定金額的錢款，針對這類客戶銀行可以為其推送穩(wěn)定的理財渠道，一類是月光消費(fèi)族，這類客戶對資金的需求較多，也許每個月的收入無法滿足之處，但是下個月的收入又能彌補(bǔ)相關(guān)借款，銀行可以為其推薦一些信用卡辦理信息，告知用戶信用卡使用次數(shù)多了還可以獲得禮品?；ヂ?lián)網(wǎng)大規(guī)模的普及給商業(yè)銀行帶來了極大的便利，建議商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)范疇逐步拓寬，將各類渠道收集的客戶資料進(jìn)行充分的分析和利用，增強(qiáng)銀行存款量[3]。

（四）產(chǎn)品設(shè)計個性化

現(xiàn)在很多銀行孵化出來的子項(xiàng)目不被用戶接受的根本原因是因?yàn)檫@些項(xiàng)目不接地氣。項(xiàng)目完全沒有考慮到用戶需求和用戶特征，知識閉門造車創(chuàng)設(shè)出這個軟件。在大數(shù)據(jù)時代下，與用戶的溝通和聯(lián)系是最重要的，產(chǎn)品設(shè)計要符合消費(fèi)者欲望。如商業(yè)銀行可以為客戶定制個性化產(chǎn)品如卡通信用卡，卡通儲蓄卡等，徹底摒棄固有的經(jīng)營模式，將客戶放置于第一位。

三、總結(jié)

大數(shù)據(jù)時代對商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊是必然的，商業(yè)銀行在這樣的背景下需要緊緊抓住大數(shù)據(jù)特征，充分利用大數(shù)據(jù)分析客戶需求和喜愛，為客戶創(chuàng)設(shè)科學(xué)并且合理方便的金融產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭東盟.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行優(yōu)化經(jīng)營管理策略研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015（15）：130.

[2]孔穎.分析大數(shù)據(jù)時代背景下中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷策略研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息， 2015（23）：287-288.

[3]段永興.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行的經(jīng)營管理策略探析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2018（02）：159-160.

作者簡介：

朱學(xué)軍（1971—），男，河北武強(qiáng)人，中國建設(shè)銀行呂梁分行.