近年來，農(nóng)村經(jīng)濟飛速發(fā)展，人民的生活水平也得到大幅提高，農(nóng)戶生活消費支出和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本不斷上升，而高昂的生活消費支出和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本給農(nóng)戶帶來了沉重的負擔。 農(nóng)戶自有資金難以滿足生活消費和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需，對資金的需求日益旺盛。然而，農(nóng)村土地的確權(quán)工作正在進行，但農(nóng)戶對集體所有的土地目前只有使用權(quán)，農(nóng)戶又缺乏其他可用于抵押的資產(chǎn)，因而鮮少能通過抵押資產(chǎn)獲得銀行等正規(guī)金融機構(gòu)信貸，此外，農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)業(yè)其本身受自然的影響較大，生產(chǎn)經(jīng)營極易出現(xiàn)不穩(wěn)定，從而收入的不確定很大;正規(guī)金融機構(gòu)由于其天然的趨利性，大多對金額小、頻率高、主要用于生活消費支出且不利于形成規(guī)模經(jīng)濟的農(nóng)戶信貸敬而遠之，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行大多退出了農(nóng)村市場，反倒成了農(nóng)村資金的“抽水機”。因此，進一步解決農(nóng)村貧困問題、減少農(nóng)戶信貸約束條件，顯得極為重要。

對社會網(wǎng)絡資本的研究最早見于Jacobs（1961），他是第一個提出社會網(wǎng)絡的學者，并且認為可以將社會網(wǎng)絡視為社會資本;之后，Bourdieu（1986）提出社會資本是通過社會網(wǎng)絡形成的一種社會資源;Putnam（1993）研究得出社會資本的主要構(gòu)成成分是社會網(wǎng)絡，除此而外還有社會規(guī)范和社會信任。Grootaert（1999）提出社會資本是“窮人的資本”;林南認為社會資本是內(nèi)嵌于社會網(wǎng)絡中的資源，行為人在采取行動時能夠獲取和使用這些資源。

社會網(wǎng)絡資本在農(nóng)村信貸中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。農(nóng)村信貸中占有很大比例的是以血緣關(guān)系為基礎、小農(nóng)家庭為核心擴展開來的圈層結(jié)構(gòu)，以及由此產(chǎn)生的友情借貸。通過農(nóng)戶與非正規(guī)金融機構(gòu)組織雙方的互相信任以及合作的加強，形成無形抵押品，以此來降低違約發(fā)生的概率（劉民權(quán)，徐忠，俞建拖，2003）

社會資本主要是從信息機制、信任機制、懲罰機制和充當?shù)盅浩纷饔盟膫€方面影響農(nóng)戶非正規(guī)信貸。筆者將從這四個方面進行機制分析。

（一）社會資本影響農(nóng)戶信貸的信息機制

社會網(wǎng)絡資本對貧困農(nóng)戶信貸信息的影響主要體現(xiàn)在兩個方面：其一個是社會網(wǎng)絡資本可以有效傳遞個人信息;其二是社會網(wǎng)絡資本可以有效緩解信息不對稱。在農(nóng)村信貸市場上，正規(guī)金融機構(gòu)因為與借款者之間的信息不對稱導致搜尋成本、實施成本和監(jiān)管成本增加，而非正規(guī)信貸卻普遍存在農(nóng)村貧困地區(qū)，關(guān)鍵在于農(nóng)戶的社會網(wǎng)絡資本的作用。首先，農(nóng)戶之間的生活單一且相似，基本上都是日出而作日落而息，在田間地頭也會互幫互助，這種生活方式?jīng)Q定了在農(nóng)村同屬一個地方的人會形成較為封閉的社會網(wǎng)絡，網(wǎng)絡之中信息共享，傳遞效率更高。社會資本促進了信息在借貸雙方之間的流動，降低了選擇成本、執(zhí)行成本和監(jiān)督成本，促進了交易的達成。民間借貸經(jīng)常發(fā)生在親友中，農(nóng)戶可以在平時聊天中搜集到所需要的個人信息。信息通過人們的閑言碎語進行匯集和傳播，搜尋成本極低，特別是與借款人的關(guān)系越密切、交往越頻繁的親友、同學，越可能得到真實、封閉和有效的專屬信息，這是“熟人社會”所獨有的信息優(yōu)勢。

（二）社會資本影響農(nóng)戶信貸的信任機制

信任關(guān)系是社會網(wǎng)絡資本的重要組成部分，也是社會網(wǎng)絡資本作用于經(jīng)濟活動的途徑之一，它的形成會在很大程度上受到社會網(wǎng)絡資本的影響：一方面，社會合作是基于人們的信任進行的，能夠促進集體統(tǒng)一行動，久而久之會演變成為一種自發(fā)的合作機制。例如，中國農(nóng)村常常會有互助組織，組織內(nèi)成員定期上繳一定數(shù)量的錢款，形成的資金池可以供成員輪替使用。另一方面，信任可以促進社會發(fā)展的良性循環(huán)，促進人與人之間的合作，從而進一步加深彼此的信任，所以在某種程度上，社會網(wǎng)絡資本是一些自愿合作活動的基礎。

（三）社會資本影響農(nóng)戶信貸的懲罰機制

社會資本的約束機制主要表現(xiàn)為人的信譽、口碑和聲望，一旦出現(xiàn)違約，他將受到周圍親戚、朋友、鄰居的輿論壓力，長期積累下來的聲望將通過口口相傳而一落千丈，正是這樣一種機制約束著農(nóng)戶的信貸行為，因此，在民間借貸中，即便是不簽訂合約，不按時還貸的現(xiàn)象基本是很少見的。只要借款者發(fā)生一次非不可抗力所造成的違約，那么隨著違約行為消息的傳播，所有可能的貸款者將會終止與他的借貸關(guān)系。今后違約者不單單是無法或得非正規(guī)信貸，正規(guī)信貸也會無法獲得。

（四）社會資本影響農(nóng)戶信貸的抵押機制

社會網(wǎng)絡資本可以對借款者的借款行為形成很強的約束作用。這種約束作用仿佛是一種抵押品，雖然看不見摸不著，而且沒有現(xiàn)實的法律效力，但是一旦發(fā)生違約行為，卻可以真真實實的予以社會壓力和社會懲罰，進而限制借款者的策略空間，帶來效用的驟減，并最終形成約束作用。在農(nóng)村，放貸者在選擇貸款對象時，更多考慮對方擁有社會網(wǎng)絡資本的狀況，盡量避免潛在損失，實現(xiàn)收益最大化。

本文從社會資本的視角分析了農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的機制，為解決農(nóng)戶融資難、融資貴的問題，促進借貸交易有效達成，降低交易成本，提高金融效率提供了一些思路，最后，提出以下幾點政策建議：（一）不論正規(guī)金融，還是非正規(guī)金融，在開展農(nóng)戶借貸業(yè)務時，都應該適度借鑒社會資本中的有效成分，緩解農(nóng)村地區(qū)的貸款貴問題。隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展與轉(zhuǎn)型，社會網(wǎng)絡在借貸中的作用并未消失，社會資本在借貸中仍有用武之地。（二）在非正規(guī)借貸中更充分地發(fā)揮親緣社會資本的作用，實現(xiàn)對資金有效合法的利用，不斷推動新型金融業(yè)務的發(fā)展，這對于農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展與金融創(chuàng)新是一個有益的補充。（三）金融機構(gòu)和科研院校應該加強社會資本的測度研究，為實踐操作提供專業(yè)標準。

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作者簡介：肖思源（出生年份—1994），性別：女，民族：漢族， 籍貫：湖南婁底，學歷：研究生，單位：湘潭大學商學院，研究方向：農(nóng)村金融