劉佶鵬

（山西省臨汾市委黨校，臨汾 041000）

牛奶是人類不可或缺的全營(yíng)養(yǎng)食品；奶業(yè)是健康中國(guó)、強(qiáng)壯民族的重要產(chǎn)業(yè)，也是黨和國(guó)家高度關(guān)注的產(chǎn)業(yè)。近年來，中國(guó)奶牛養(yǎng)殖業(yè)在各級(jí)政府的大力支持下，已基本實(shí)現(xiàn)硬件設(shè)施升級(jí)和技術(shù)管理轉(zhuǎn)型，牧場(chǎng)規(guī)模化、集約化、自動(dòng)化水平逐步提升，奶牛單產(chǎn)、原奶質(zhì)量水平也顯著提高；特別是2018年國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于推進(jìn)奶業(yè)振興保障乳品質(zhì)量安全的意見》和九部委《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)奶業(yè)振興的若干意見》發(fā)布后，各地政府也陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)奶業(yè)發(fā)展政策，進(jìn)一步提振國(guó)內(nèi)奶業(yè)發(fā)展的信心。然而，我國(guó)奶業(yè)“大而不強(qiáng)”的特點(diǎn)尚未根本改變，奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)戶仍面臨著高風(fēng)險(xiǎn)尤其是原料奶收購(gòu)價(jià)格間歇性低迷和奶牛飼養(yǎng)成本急速上升的困擾。

在現(xiàn)代養(yǎng)殖業(yè)中，決定養(yǎng)殖業(yè)效益和養(yǎng)殖場(chǎng)戶收入的主導(dǎo)因素是市場(chǎng)需求，故歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家均將其奶業(yè)“牛市”的政策著力點(diǎn)定位在如何化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以保障養(yǎng)殖場(chǎng)戶收益，其中，利用保險(xiǎn)工具構(gòu)建奶業(yè)安全網(wǎng)最具代表性[1]。我國(guó)于2008年啟動(dòng)政策性奶牛保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱奶牛保險(xiǎn)）試點(diǎn)，在中央和地方財(cái)政支持下取得長(zhǎng)足發(fā)展。本文旨在回顧過往10余年我國(guó)奶牛保險(xiǎn)的實(shí)踐概況，指出其存在的問題，并在借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家奶牛

保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出我國(guó)奶牛保險(xiǎn)提質(zhì)增效的建議。

1 我國(guó)奶牛保險(xiǎn)十年發(fā)展回顧

1.1 建立公私合作的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式

我國(guó)奶牛保險(xiǎn)乃至整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均屬于政府支持下的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)模式，即“公私合作”，其中，“公”體現(xiàn)在各地均成立領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)各家經(jīng)辦公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行財(cái)政支持、業(yè)務(wù)指導(dǎo)與監(jiān)督；“私”體現(xiàn)在商業(yè)化運(yùn)作，由各家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體經(jīng)營(yíng)。

1.2 建立中央與地方財(cái)政的“聯(lián)動(dòng)補(bǔ)貼”機(jī)制

政策性奶牛保險(xiǎn)的特點(diǎn)之一就是奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)戶參?？梢韵硎芨骷?jí)政府的保費(fèi)補(bǔ)貼?，F(xiàn)階段，我國(guó)已建立中央財(cái)政與地方財(cái)政（省、市、縣三級(jí)）“聯(lián)動(dòng)補(bǔ)貼”奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)的機(jī)制，各級(jí)財(cái)政對(duì)奶牛保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例在75%～85%；其中，中央財(cái)政的補(bǔ)貼比例，東部地區(qū)為40%，中西部地區(qū)為50%，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)、中央直屬墾區(qū)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展集團(tuán)總公司為80%。在補(bǔ)貼金額方面，2008年為3.71億元，2017年為17.26億元，大約翻了兩番，占保費(fèi)收入的比重也由68.62%上升至83.50%；2008～2017年各級(jí)財(cái)政累計(jì)提供保費(fèi)補(bǔ)貼85.74億元，約占奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)收入的81.32%，其中，中央財(cái)政補(bǔ)貼51億元，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼23億元，市區(qū)縣財(cái)政補(bǔ)貼12億元。

1.3 產(chǎn)品以“成本+死亡”保險(xiǎn)為主

現(xiàn)階段，我國(guó)奶牛保險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)上屬于低成本的死亡保險(xiǎn)，主要是為奶業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)責(zé)任多為因重大病害、自然災(zāi)害和意外事故等原因造成的投保奶牛直接死亡。在保障水平方面，一般參照投保奶牛的生理價(jià)值（包括購(gòu)買價(jià)格和飼養(yǎng)成本）確定，多數(shù)省區(qū)根據(jù)奶牛品種、畜齡、胎次、產(chǎn)奶量和市場(chǎng)價(jià)值的不同，確定多個(gè)檔次的保障水平，具體如表1所示。

表1 主要省市區(qū)奶牛保險(xiǎn)保障水平

另外，伴隨政府對(duì)大宗農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制的改革，各家保險(xiǎn)公司開始試點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)。圍繞奶業(yè)，目前僅有山東省于2015年、河北省于2016年、北京市于2017年分別試點(diǎn)原料奶價(jià)格保險(xiǎn)，以“保證奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)戶的一定利潤(rùn)”作為立足點(diǎn)，以養(yǎng)殖場(chǎng)戶生產(chǎn)的原料奶的市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)為風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，由奶農(nóng)、奶站、奶企、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司、政府部門共同協(xié)商確定原料奶的保障價(jià)格，當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格低于保障價(jià)格時(shí)，由保險(xiǎn)公司賠償養(yǎng)殖場(chǎng)戶的差價(jià)損失。

1.4 奶牛保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大

如圖1所示，2008年以來我國(guó)奶牛保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)逐步擴(kuò)大趨勢(shì)，已成為養(yǎng)殖戶轉(zhuǎn)移生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家振興民族奶業(yè)的有效舉措之一。在保費(fèi)收入方面，2008年為5.41億元，2017年為20.67億元，增長(zhǎng)2.82倍；總體上，2008～2017年，我國(guó)奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)20.67億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障共計(jì)1 748億元，政府財(cái)政補(bǔ)貼資金的放大效應(yīng)達(dá)將近20倍。在參保頭數(shù)方面，占我國(guó)奶牛存欄量的比重由2008年的13.78%上升至2017年的34.46%，年均約280萬頭。

1.5 有效發(fā)揮保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償作用

在賠款支出方面，2008年為1.17億元，2017年為17.02億元，增長(zhǎng)13.6倍，10年賠款支出共計(jì)74.07億元，簡(jiǎn)單賠付率年均70.25%，約等于保險(xiǎn)行業(yè)70%的賠付率警戒線，具體如圖1所示。

圖1 2008～2017年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)概況

2 我國(guó)奶牛保險(xiǎn)存在的突出問題

雖然我國(guó)奶牛保險(xiǎn)在過往10余年取得長(zhǎng)足發(fā)展，但其在現(xiàn)階段也面臨以下突出問題：

2.1 保險(xiǎn)責(zé)任較為單一

當(dāng)前，我國(guó)奶牛保險(xiǎn)屬于一種死亡保險(xiǎn)，但奶牛的死亡概率卻比較低；同時(shí)，養(yǎng)殖場(chǎng)戶面臨的主要困擾是原料奶收購(gòu)價(jià)格的間歇性低迷和奶牛因疾病導(dǎo)致產(chǎn)奶能力下降引發(fā)的高淘汰率問題（介于10%～15%之間）。然而，常見的奶牛死亡原因、奶價(jià)低位及奶牛高淘汰率等風(fēng)險(xiǎn)尚未被納入奶牛保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

2.2 保障水平相對(duì)偏低

以我國(guó)奶牛存欄量較大的五個(gè)省份即黑龍江、新疆、內(nèi)蒙古、河北、山東為例（如表2所示），不同規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)戶每頭奶牛的年平均生產(chǎn)成本均在1萬元以上，規(guī)模越大，生產(chǎn)成本越高；“一刀切”的保險(xiǎn)金額對(duì)不同規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)戶的保障作用并不充分，且規(guī)模越大，保障水平占其生產(chǎn)成本的比重越低。就內(nèi)蒙古而言，每頭奶牛的保險(xiǎn)金額分為10 000元、8 000元和6 000元三個(gè)檔次，2017年小規(guī)模、中規(guī)模和大規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)戶每頭奶牛的平均生產(chǎn)成本分別為19 170元、20 756元和23 954元，10 000元的保險(xiǎn)金額分別僅占各類型養(yǎng)殖場(chǎng)戶生產(chǎn)成本的58.86%、50.72%和50.60%。由此可知：現(xiàn)階段我國(guó)奶牛保險(xiǎn)的保障水平僅能覆蓋奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)戶約1/2的生產(chǎn)成本，且養(yǎng)殖場(chǎng)戶的生產(chǎn)規(guī)模越大，則保險(xiǎn)保障越難以彌補(bǔ)其生產(chǎn)成本的虧損。

3 美國(guó)的奶牛保險(xiǎn)實(shí)踐

有別于我國(guó)奶牛保險(xiǎn)為養(yǎng)殖場(chǎng)戶的奶牛因?yàn)?zāi)死亡的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提供成本保險(xiǎn)保障，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的奶牛保險(xiǎn)則是在轉(zhuǎn)移市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)尤其是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，主要有兩款產(chǎn)品：奶業(yè)毛利保險(xiǎn)和奶業(yè)毛利保障計(jì)劃[2]。

奶業(yè)毛利保險(xiǎn)，適用于大規(guī)模奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)戶，是針對(duì)牛奶售價(jià)下跌或飼料價(jià)格上漲導(dǎo)致養(yǎng)殖場(chǎng)戶經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)損失設(shè)計(jì)的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，其與期貨市場(chǎng)的聯(lián)系非常緊密，相當(dāng)于一個(gè)組合期權(quán)，是牛奶看跌期權(quán)和飼料看漲期權(quán)的組合；同時(shí)，美國(guó)聯(lián)邦政府財(cái)政為奶業(yè)毛利保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼，補(bǔ)貼比例與養(yǎng)殖場(chǎng)戶選擇的免賠率相掛鉤，從18%到50%不等，免賠率越大則補(bǔ)貼比例越高。

奶業(yè)毛利保障計(jì)劃屬于市場(chǎng)化的政府補(bǔ)貼政策，適用于中小規(guī)模奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)戶。當(dāng)全國(guó)牛奶平均價(jià)格與生產(chǎn)牛奶的平均飼料成本之間的差額即牛奶生產(chǎn)毛利低于養(yǎng)殖場(chǎng)戶所選擇的毛利保障水平時(shí)，由政府補(bǔ)償奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)戶的損失，其兼具農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和反周期支付的特點(diǎn)，本質(zhì)上是牛奶目標(biāo)價(jià)格的升級(jí)版，可以為養(yǎng)殖場(chǎng)戶提供近乎免費(fèi)但水平較低的毛利托底收入。如果養(yǎng)殖場(chǎng)戶要享受較高水平的毛利保障，則需要支付保險(xiǎn)費(fèi)，而非在傳統(tǒng)目標(biāo)價(jià)格制度下享受“免費(fèi)午餐”。

4 進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)奶牛保險(xiǎn)發(fā)展的建議

鑒于當(dāng)前我國(guó)奶?！八劳?成本”型保險(xiǎn)未能給奶業(yè)提供充足的風(fēng)險(xiǎn)保障，可以借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，以此助力奶業(yè)“牛市”的形成。

4.1 提高保險(xiǎn)保障水平

針對(duì)目前的奶牛成本保險(xiǎn)，需要我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼在充分考慮養(yǎng)殖場(chǎng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范需要和生產(chǎn)成本變化的基礎(chǔ)上，構(gòu)建保險(xiǎn)保障水平的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，并設(shè)計(jì)多樣化合約滿足養(yǎng)殖場(chǎng)戶的異質(zhì)性保險(xiǎn)需求。

4.2 將優(yōu)質(zhì)飼料納入地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍

鑒于我國(guó)奶牛養(yǎng)殖成本中青粗精飼料費(fèi)占比在65%以上，故可以將優(yōu)質(zhì)飼草、青貯等納入地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種范圍，通過種養(yǎng)兩業(yè)的雙重保險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大“糧改飼”試點(diǎn)，推動(dòng)奶業(yè)節(jié)本提質(zhì)增效。

4.3 推廣價(jià)格或收益類保險(xiǎn)

在短期可先行試點(diǎn)原料奶價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，選取“奶料價(jià)格比值指數(shù)”或者“奶料價(jià)格比”作為參照系，具體運(yùn)作可借鑒我國(guó)多省市已開展的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。在長(zhǎng)期可通過逐步建立原料奶期貨市場(chǎng)來試辦奶業(yè)毛利保險(xiǎn)，逐漸實(shí)現(xiàn)奶業(yè)保險(xiǎn)從“保成本”向“保價(jià)格”和“保收益”的轉(zhuǎn)型。