趙穎青

摘 要：結(jié)合當(dāng)前金融科技的發(fā)展情況，從自身的金融經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，論述了金融科技的主要應(yīng)用場景，并在基礎(chǔ)上論述了金融科技監(jiān)管面臨的風(fēng)險及挑戰(zhàn)，并據(jù)此提出了完善金融科技監(jiān)管的對策建議，希望對于今后的金融科技應(yīng)用場景發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：金融科技；應(yīng)用場景；監(jiān)管風(fēng)險；應(yīng)對措施

1 引言

在當(dāng)前的信息化時代背景下，金融發(fā)展中已經(jīng)不可或缺相應(yīng)的人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的融合，其也進(jìn)一步全方位的實(shí)現(xiàn)了金融市場服務(wù)半徑的有效擴(kuò)大。正是利用金融科技的多層次的影響，能有效促進(jìn)我國的數(shù)字金融的快速發(fā)展。其中，金融科技具體體現(xiàn)在銀行、保險、信貸以及理財?shù)确矫?，能符合?dāng)前新時代背景下的金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的需求，能全面實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體系效率的有效提升，但也具有一定的監(jiān)管風(fēng)險問題，這也是在開展相關(guān)金融工作中需要注意的問題。

2金融科技的主要應(yīng)用場景

2.1 商業(yè)銀行智慧化

當(dāng)前，我國大型化商業(yè)銀行往往針對民營企業(yè)貸款具有非常復(fù)雜的審批過程，門檻較高、效率低下。傳統(tǒng)各大銀行往往都希望能夠有借助于內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)扁平化來不斷提升效率，但從數(shù)據(jù)傳遞性、處理能力等角度考慮，難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期效果。結(jié)合金融科技的優(yōu)勢，特別是在國有商業(yè)銀行智慧化的發(fā)展過程中，能有效實(shí)現(xiàn)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，以及實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)用場景的革新開拓。

2.2 網(wǎng)絡(luò)信貸智能化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展有效全面地推動了互聯(lián)網(wǎng)信貸市場的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)平臺的便利性、共享以及開放性的幫助下，眾籌、信貸等業(yè)務(wù)則能有效解決資金借貸雙方信息不對稱的情況，從各個方面來有效加強(qiáng)資本流通。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險監(jiān)管逐步收緊的背景下，P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸體現(xiàn)出爆發(fā)式增長后而趨于理性，能基本穩(wěn)定相應(yīng)的貸款利率。網(wǎng)絡(luò)融資平臺則將重點(diǎn)落實(shí)在運(yùn)營能力的提升方面，通過金融科技能有效改良貸款業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，以期實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化，滿足相應(yīng)的量化風(fēng)控要求。另外，信貸業(yè)務(wù)能體現(xiàn)出一定的智能化特點(diǎn)，有效推動金融服務(wù)范圍。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)保險科技化

基于互聯(lián)網(wǎng)的金融科技技術(shù)創(chuàng)新在保險行業(yè)中主要體現(xiàn)在信息識別、產(chǎn)品營銷以及優(yōu)化業(yè)務(wù)等三個方面。進(jìn)一步來看，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約，則有效實(shí)現(xiàn)實(shí)物保險卡的問題；發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，能保證獲得更加真實(shí)以及豐富的數(shù)據(jù)；利用人工智能的方法則有效開展風(fēng)險欺詐識別、精準(zhǔn)營銷以及助力產(chǎn)品定價等。由此可見，金融科技和互聯(lián)網(wǎng)保險的融合發(fā)展能有效提升整個保險行業(yè)的活力。

2.4 數(shù)宇理財高效化

在信息技術(shù)的云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能的快速發(fā)展影響下，有助于進(jìn)一步更好地應(yīng)用現(xiàn)代投資組合理論，保證數(shù)字理財?shù)男实玫教嵘?。其中，我們可以看出，金融科技的發(fā)展必將促進(jìn)智能理財?shù)目焖龠M(jìn)步，也是體現(xiàn)出智能投顧領(lǐng)域穩(wěn)健發(fā)展的要求。

3 金融科技監(jiān)管面臨的風(fēng)險及挑戰(zhàn)

3.1 商業(yè)銀行層面

在基于信息技術(shù)的金融科技快速發(fā)展背景下，商業(yè)銀行的貸款線、智慧化也是必然趨勢，但也帶來了監(jiān)管體系的很大挑戰(zhàn)。第一，在監(jiān)管體系中，由于各方面的原因，很多行業(yè)參與則難以參與其中，互聯(lián)網(wǎng)貸款還存在很多不完善的地方，相關(guān)的較為復(fù)雜的風(fēng)險承擔(dān)和專業(yè)分工關(guān)系在很多機(jī)構(gòu)中并沒有差異性地來處理線上借貸與傳統(tǒng)借貸；第二，在互聯(lián)網(wǎng)的智慧網(wǎng)點(diǎn)、線上銀行的普及過程中，更多集中在線上，這就造成比較大影響到屬地監(jiān)管原則方面的內(nèi)容。相比于傳統(tǒng)情況，智慧銀行能有效實(shí)現(xiàn)服務(wù)范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，分散客觀難以滿足屬地監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，同事，也會資金流動性比較大也會造成監(jiān)管難度。最后，監(jiān)管部門則應(yīng)該重視宏觀領(lǐng)域的調(diào)控，避免初選相關(guān)的風(fēng)險問題，以及難以有效監(jiān)控相關(guān)的在線上一鍵貸款的實(shí)際問題。

3.2 智能信貸層面

網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管力度正在逐步提升，這也意味著相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻變得越來越高。同時，這樣的背景下，往往能起到良好的效果，時間逐步深入也存在著平臺的問題的數(shù)量明顯減少。在不斷的行業(yè)擴(kuò)張發(fā)展背景下，逐步深化也是必然的趨勢所在。首先，由于征信體系依然存在著很多不完善的情況，這樣就會造成平臺肯定意味著很多的風(fēng)險性問題，存在比較大的監(jiān)管難度[1]；其次，整個行業(yè)政策角度往往具有一定的不完善性，會造成平臺隱形成本、顯性成本比較高，這就對于行業(yè)的發(fā)展具有較強(qiáng)的挑戰(zhàn)。這樣還容易出現(xiàn)洗錢、賄賂等問題，也是監(jiān)管的難度；最后，信息技術(shù)往往造成行業(yè)存在很多的不足之處，這些薄弱問題涉及到信息泄露、黑客攻擊等，也是對于監(jiān)管體系發(fā)展的很大挑戰(zhàn)之處。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)保險層面

針對互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，從實(shí)際來看，當(dāng)前存在著《暫行辦法》的滯后性的問題，這樣自然難于不能很好地滿足新興業(yè)態(tài)的發(fā)展要求。特別是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的發(fā)展，依然還存在很多模棱兩可不清晰的問題，這些則是需要進(jìn)一步改進(jìn)的重點(diǎn)內(nèi)容。另外，考慮到互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點(diǎn)，如果不加以重視，則會造成保險平臺管理信息的不對稱性問題更加嚴(yán)重，造成客戶逆向選擇往往具有更大的難度。另外，在進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲的過程中，還依然有著泄露風(fēng)險。另外，針對互聯(lián)網(wǎng)平臺的支付安全、數(shù)據(jù)信息、經(jīng)營風(fēng)險等發(fā)囊都需要相關(guān)的法律法規(guī)的進(jìn)一步完善。

3.4 智能理財層面

當(dāng)前，智能理財則是在初步探索過程中，在新興金融科技的逐步壯大發(fā)展過程中，特別是這部分的監(jiān)管則需要進(jìn)一步的完善。具體來說，行業(yè)監(jiān)管中則應(yīng)該結(jié)合業(yè)務(wù)的動態(tài)化發(fā)展而逐步進(jìn)行細(xì)化和改進(jìn)?？紤]到智能理財行業(yè)則意味著多部門合力監(jiān)管發(fā)展，但如果出現(xiàn)相關(guān)的配合以及銜接問題，難以實(shí)現(xiàn)相互協(xié)調(diào)，這就是新的監(jiān)管盲區(qū)。所以，則應(yīng)該重視防火墻機(jī)制的設(shè)置，有效應(yīng)對可能存在的風(fēng)險情況。另外，還應(yīng)該結(jié)合實(shí)際來保證投資信息的完善度、透明度的進(jìn)一步完善，以便能更好地符合新時達(dá)的發(fā)展。

4 完善金融科技監(jiān)管的對策建議

4.1 商業(yè)銀行提升風(fēng)險控制技術(shù)

利用商業(yè)銀行的快速智慧化發(fā)展，能有效實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)半徑的擴(kuò)大，全面實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)效率的提升，保證能夠?qū)崿F(xiàn)更多的貸款客戶要求，但依然存在者更多的風(fēng)險性問題?？紤]到我國當(dāng)前的征信系統(tǒng)所存在的問題，以及客觀環(huán)境的多樣化情況，這些都存在著很高的信用風(fēng)險，往往這也是商業(yè)銀行智慧化的快速發(fā)展中必須要面對的問題。銀行監(jiān)管體系也應(yīng)該利用金融科技的優(yōu)勢來全面提升監(jiān)管方式。其中，利用基于信息技術(shù)的人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式的進(jìn)一步升級。其中，銀行還可以結(jié)合實(shí)際情況來重視如何開展實(shí)時監(jiān)控、做好貸款前分析、構(gòu)建風(fēng)控模型以及風(fēng)險化解等工作，并能積極融入貸款流程環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)多方可作，有效實(shí)現(xiàn)及時預(yù)警所存在的可疑行為的判斷，明確資金流向定位，避免出現(xiàn)資金挪用、以及錯誤流入等問題[2]。

參考文獻(xiàn)：

[1] 趙金汭， 趙麗澤. 金融科技背景下金融風(fēng)險與金融監(jiān)管研究[J]. 金融，， 2019年 03期.

[2] 劉惠玲， 丁濤. 科技賦能金融機(jī)構(gòu)助力中小企業(yè)健康發(fā)展[J]. 現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)， 2019年22期.