陳靈 任紫夢 王明宇

摘要：本文通過深入湛江市農業(yè)的現(xiàn)狀，找出其農業(yè)保險業(yè)務各環(huán)節(jié)存在的問題，旨在通過熱點技術區(qū)塊鏈的運作機制，利用其去中心化、開放性、數(shù)據實時更新、信息不可篡改和智能化等獨有特征，直擊農業(yè)保險的痛點。以此達到減少管理成本、杜絕騙保行為、解決信息不對稱、數(shù)據無法及時更新等問題的目的，同時致力實現(xiàn)農業(yè)保險智能化賠付過程，推動“區(qū)塊鏈+”產業(yè)高速發(fā)展，對于區(qū)塊鏈應用于更多場景，具有重大創(chuàng)新意義。

關鍵詞：湛江；農業(yè)保險；區(qū)塊鏈

廣東省湛江市地處低緯地區(qū)，熱量充足，夏季高溫濕潤，并擁有著先進的技術和高端的設備，是我國至關重要的農業(yè)大市，務農人員占比頗高。盡管擁有優(yōu)渥的條件，但面臨著暴雨、臺風等惡劣天氣影響，當?shù)剞r民仍是焦頭爛額，因為巨大的損失讓其無法承擔。至此農業(yè)保險成為了他們黑暗中挽救損失的唯一希望。然而農業(yè)保險定損難、賠付慢、監(jiān)管松等問題，無法有效地助其快速度過難關。如何解決這些問題，更好地服務農民，獲得競爭優(yōu)勢，成為保險公司的當務之急。彼時，兩會熱詞“區(qū)塊鏈”進入視線之中。區(qū)塊鏈技術具有去中心化、數(shù)據可溯源性、信息不可篡改及點對點交易的特征，它能夠有效改善因為信息不對稱、數(shù)據傳輸慢而出現(xiàn)的上述業(yè)務痛點，同時促進農業(yè)保險的優(yōu)化創(chuàng)新，提升效率。農業(yè)保險與區(qū)塊鏈的結合將進發(fā)無限能量，為農民提供保障，惠及廣大農民，極大提高農民生產積極性。

二、湛江市農業(yè)保險現(xiàn)存問題

根據保險業(yè)務各環(huán)節(jié)的痛點，將從以下四個方面闡述問題：

1、產品設計環(huán)節(jié)

（1）保險需求大，承保作物少，險種設計滯后。

廣東省自2007年以來積極推進政策性農業(yè)保險，2014年實施了能繁母豬、水稻種植、馬鈴薯、玉米、花生、甘蔗、奶牛7個政策性農業(yè)保險險種，2015年起增加香蕉、肉雞等6個險種試點，但還有一些種植成本較高的農作物如蔬果、嶺南特色水果等需要保險的卻仍無法參保。

2、售前（營銷）環(huán)節(jié)

（1）投保公司選擇困難

當?shù)乇ｋU公司紛亂繁多，大部分農民無法挑選適合的公司。同樣大公司保費高昂，小公司信譽無法保證，也讓其無從下手。

3、售中（投保）環(huán)節(jié)

（1）投保登記過程繁雜，簽訂手續(xù)不規(guī)范

大多數(shù)保險公司都沒有在農村當?shù)卦O立機構，因此簽訂保險合同時，需要帶齊相關證件，倘若稍有遺忘，來回辦理消耗的時間和精力也令人頭疼。并且，在簽訂合同的過程中，農民無法保證簽訂的內容是否能有效保護自己的權益，簽訂過程中是否存在不規(guī)范行為。

（2）信息不對稱，信息脫節(jié)更新慢。

信息更改沒法快速上傳進行信息更正，例如土地轉讓信息無法及時上傳，造成領款人和申報人不一致，最后導致后期理賠款領取出現(xiàn)爭議，解決困難，同時難以降低賠付或惡意騙賠等欺詐風險

4、售后（理賠）環(huán)節(jié)

（1）保險公司定損仍未實現(xiàn)標準化

目前，不僅不同的保險公司間定損標準不一，即便是同一家公司不同的定損人員定損的標準也各不相同。保險公司出于控制賠付水平的考慮，盡量降低定損金額，而農民則希望保險公司能盡量彌補自己的損失，“保成本”還是“保收益”，各方說法不一。

（2）管理成本高

金字塔型的管理模式，導致管理人員過多，企業(yè)支出高昂。同樣，在理賠環(huán)節(jié)，面對大面積的受災情況，大量的定損人員也必不可少，這也造成了企業(yè)成本頗高。

（3）賠付手續(xù)復雜雜，賠付時間長

從受災到獲得賠償，需要保險技術人員先調查定損，再由縣級保險公司上報市級保險公司審核，市級保險公司審核之后再報省級保險公司審核，往往定損花費的時間就要花費十天半個月，更別提上報審核需要的時間，因此造成等待時間過于漫長。等到賠償?shù)慕痤~到手，可能又產生了其他損失。

（4）政策性農業(yè)保險補貼滯后，農民常常需要墊付保費。

由于政策性農業(yè)保險補貼來源于各級財政補貼，而各級財政補貼多時不能及時到位，其滯后性導致湛江地區(qū)存在部分農民自繳保費的情況，即一般農險保費的收取為各級財政補貼加農戶自繳保費的一種模式，這種模式在一定程度上減輕了農民負擔，但是仍會增加其經濟壓力。甚至部分地方村委會還存在村干部利用農戶交了保費卻對承保情況毫不知情的情況，惡意套取中央、省級財政補貼的問題。

（5）賠付不夠公平

一方面，面對諸多農戶的賠償，保險公司容易采取平均賠付或平均比例賠付方式進行賠付，這與實際損失不符；另一方面，在人為因素的影響下，“親疏有別”的問題的情況也常常發(fā)生，比如在定損過程中，村干部或其親朋好友的損失數(shù)量多、損失程度較普通村民高，也不符合實際情況。

（6）農業(yè)保險監(jiān)管協(xié)調機制不完善，存在一定的重疊和真空現(xiàn)象。

農業(yè)保險承保標具有生命性，加之承保規(guī)模龐大、參保農戶眾多等因素，使其業(yè)務呈現(xiàn)特殊性，但農業(yè)保險外部監(jiān)管方式手段想對這一客觀實際存在諸多不適應之處。如監(jiān)管方式手段難以應對定損標準難以量化、系統(tǒng)管控較為粗放、支付渠道較為復雜的實際。

三、對于區(qū)塊鏈技術農業(yè)保險結合提出的建議

（一）確保安全隱私問題

由于法律監(jiān)管本身具有滯后性，存在空白問題，無法有效對區(qū)塊鏈技術進行有效地約束。同時，盡管區(qū)塊鏈具有“匿名性”的特征，但仍無法保證客戶信息被竊取，這些缺陷都可能成為擾亂市場秩序、降低公眾對區(qū)塊鏈信任度的因素。因此政府需要盡快區(qū)塊鏈行業(yè)法律法規(guī)，落實行業(yè)監(jiān)管責任，改進政策監(jiān)管，強化保護手段。

（二）統(tǒng)一標準問題

目前行業(yè)與相關技術沒有制定一個統(tǒng)一的標準，例如基礎標準、業(yè)務和應用標準、過程和方法標準、可信和互操作標準、信息安全標準都缺乏一套標準化的方案。國家應該著手建設區(qū)塊鏈標準，以從頂層設計推動區(qū)塊鏈標準體系建設，完善區(qū)塊鏈標準體系，進一步擴大標準的適用性，為區(qū)塊鏈技術保駕護航。

（三）交易效率問題

吞吐量作為區(qū)塊鏈的一個痛點，始終無法有效解決，比特幣的底層設計僅支持每秒7筆交易，還不及傳統(tǒng)支付工具Visa每秒8000筆交易的一個零頭，更別說到達支付寶2018年雙十一1秒處理17.18億條交易信息的記錄。對此，區(qū)塊鏈可以與其他算法進行結合，例如采用名為Avalanche的預共識方法，與原有的工作量證明共識機制并行運行等等，以此來提高交易效率。

（四）解決鏈外源頭數(shù)據輸入問題

鏈外源頭數(shù)據輸入問題就是技術與人之間相連處的信任問題。盡管區(qū)塊鏈在數(shù)據存儲、傳遞和處理上具有無法篡改的特性，不會受到人為的干擾。但在數(shù)據源頭上的數(shù)據的真實性是無法保證的，假設一開始人為輸入的信息就是錯誤的情況，應當如何處理？所以在區(qū)塊鏈技術的兩極，在人和技術連接的地方，需要有更多措施、更多層面來一同解決。

四、結語

研究顯示，區(qū)塊鏈技術應用在農業(yè)保險領域具有極大的優(yōu)勢，因為它不僅是一種技術，

更是一種保險業(yè)務融合式創(chuàng)新服務，其核心技術所能達到的效果能夠妥善解決目前農業(yè)保險行業(yè)現(xiàn)存的問題。在農業(yè)保險行業(yè)中，充分利用區(qū)塊鏈技術進行探索，將是我們農業(yè)保險業(yè)未來創(chuàng)新發(fā)展的一個重要方向。盡管區(qū)塊鏈技術在農業(yè)保險行業(yè)初露鋒芒，但無論是技術方面，還是客戶使用方面，仍然存在一些亟須解決的難點，例如如何縮小區(qū)塊鏈的缺點，如何將其兩者有機地結合在一起，唯有將這些障礙一一突破，才能真正走出傳統(tǒng)農業(yè)保險行業(yè)的困境，徹底引領農村保險業(yè)的變革。