吳瓊 李倩 孫夢麗

摘 要：本文通過對現(xiàn)有金融扶貧現(xiàn)狀進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧目前存在的問題，提出在穩(wěn)步推進(jìn)金融扶貧政策的同時(shí)，要注意防控金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)政府監(jiān)管，同時(shí)開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化貧困地區(qū)金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；精準(zhǔn)扶貧

一、引言

黨的十九大對決勝脫貧攻堅(jiān)提出新的要求，要確保我國到2020年貧困縣全部摘帽，農(nóng)村貧困人口要實(shí)現(xiàn)真脫貧，整體脫貧。黨的十八大以來，我國扶貧事業(yè)取得了舉世矚目的巨大成就，貧困發(fā)生率顯著降低，扶貧模式極大豐富，扶貧政策不斷深化。但與此同時(shí)，扶貧事業(yè)也進(jìn)入了攻堅(jiān)克難的決勝階段，區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)、不平衡等問題依然存在。在此背景下，不斷創(chuàng)新扶貧開發(fā)模式、對扶貧效果進(jìn)行評價(jià)和總結(jié)具有重要的理論價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。

金融精準(zhǔn)扶貧是新時(shí)期背景下誕生的新型的扶貧手段，主要目標(biāo)是幫助貧困人口增加收入，改善生活水平，全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)。我國貧困人口具有數(shù)量多、資源短缺、教育水平較低、金融知識薄弱、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一等特點(diǎn)，所以對貧困人口、貧困地區(qū)給與金融資源精準(zhǔn)幫扶，切實(shí)提高貧困人員收入水平和生活水平，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)健康、快速發(fā)展具有重要的理論價(jià)值。同時(shí)，黨中央、國務(wù)院通過金融扶貧政策來實(shí)現(xiàn)善低收入群體生活質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧發(fā)展，助推我國7000萬貧困人群真正脫貧致富，金融扶貧政策受到了各級政府、各類金融機(jī)構(gòu)以及貧困人口的共同關(guān)注，具有重大的社會(huì)價(jià)值。

二、金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀

2.1現(xiàn)狀

為了解決國內(nèi)普遍存在的貧困問題，2015年5月中央政府提出“精準(zhǔn)扶貧”，并發(fā)布《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》等相關(guān)文件，繼續(xù)加大對扶貧人群的資金支持力度，鼓勵(lì)各種金融機(jī)構(gòu)通過資金支持幫助低收入群體，文件精神提出了金融扶貧新時(shí)代的要求和方向。同時(shí)提出在農(nóng)村合作社與農(nóng)民合作的過程中，不僅限于資金，還應(yīng)該為貧困人口提供一定的技術(shù)和管理支持。盡管目前的金融精準(zhǔn)扶貧任務(wù)取得了顯著成績，但與中國扶貧目標(biāo)相比，金融精準(zhǔn)扶貧政策和措施仍然不足。

2.2金融扶貧成功案例

1. 河北省阜平縣

阜平縣進(jìn)行了“政府+金融機(jī)構(gòu)+企業(yè)+農(nóng)戶”的金融扶貧模式。在這一扶貧模式中，各個(gè)部分充分協(xié)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)利用自身優(yōu)勢為企業(yè)和農(nóng)民提供資金，鼓勵(lì)貧困人群投資當(dāng)?shù)鼐哂邪l(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)，同時(shí)，通過補(bǔ)貼等形式鼓勵(lì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)雇傭貧困人群。農(nóng)戶不僅可以獲得工作薪資，還可以從企業(yè)的發(fā)展中獲得紅利，收入和積極性都得到提升。政府通過補(bǔ)貼的形式，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分擔(dān)理賠，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，增加積極性，為整個(gè)扶貧模式注入動(dòng)力。

2. 湖北省恩施州

恩施州探索“金融扶貧互助機(jī)構(gòu)+新農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)”金融精準(zhǔn)扶貧模式，不僅當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，也為農(nóng)業(yè)經(jīng)營提供發(fā)展活力。恩施州通過積極引入股份制銀行等措施，使得當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)數(shù)量大大提升，建立起比較全面的金融服務(wù)體系。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村貧困地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不斷創(chuàng)新和優(yōu)化支付結(jié)算系統(tǒng)，提升了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平。

三、精準(zhǔn)扶貧存在的主要問題

（一）基礎(chǔ)設(shè)施不完善

金融精準(zhǔn)扶貧基礎(chǔ)設(shè)施不完善，產(chǎn)品和服務(wù)供需不匹配。隨著精準(zhǔn)扶貧工作的推廣，扶貧取得了一些成績，但對于貧困地區(qū)和貧困人群的根本需求來說，現(xiàn)有的金融體系并不能從根本上滿足貧困人群的資金需求。從金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品供給的角度來看，盡管政府大力促進(jìn)，但金融精準(zhǔn)扶貧的產(chǎn)品還是主要集中在少數(shù)金融機(jī)構(gòu)，能夠提供給貧困人群的金融產(chǎn)品種類和資金數(shù)量都有限。

（二）供給風(fēng)險(xiǎn)較高、產(chǎn)品較單一

由于貧困人群受教育水平普遍較低，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，也沒有固定的工作單位和收入來源，對于資金的投資不是非常精準(zhǔn)，存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，貧困人群與金融業(yè)務(wù)接觸相對較少，不能查閱其征信信息，存在更大的信用和道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著扶貧工作的深入，貧困戶的消費(fèi)金融需求和生產(chǎn)資金需求也在不斷改變，對金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品的要求更高，單一的產(chǎn)品不能滿足貧困人群多樣化的需求。

（三）貧困人口獲取金融信貸難、成本高

從金融需求的角度來看，我國貧困地區(qū)金融資金外流現(xiàn)象十分嚴(yán)重，嚴(yán)重制約了貧困地區(qū)的金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于大量儲(chǔ)蓄流向城市和第二產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民更難獲得信貸。這使得窮人的金融參與意識不那么強(qiáng)烈，農(nóng)民的基本財(cái)務(wù)行為與信貸需求之間沒有建立聯(lián)系，缺乏對當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧政策和措施的認(rèn)識和獲取。

四、對策建議

（一）完善貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施，強(qiáng)化金融精準(zhǔn)扶貧力度

政府在構(gòu)建完善的金融架構(gòu)時(shí)，應(yīng)加大貧困地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和提高金融服務(wù)水平，提高金融服務(wù)的可獲得性和便利性。可以采用提供常規(guī)移動(dòng)服務(wù)的模式，直接向貧困家庭提供金融服務(wù)和金融知識。政府應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，把金融精準(zhǔn)扶貧落實(shí)到實(shí)處，增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)等貧困地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，保障貧困地區(qū)的基本金融借貸活動(dòng)。同時(shí)，促進(jìn)區(qū)域和諧發(fā)展，減少貧困地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)的差距。

（二）創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，優(yōu)化貧困地區(qū)金融服務(wù)

通過大數(shù)據(jù)等途徑分析貧困地區(qū)根本特點(diǎn)，了解貧困人群金融需求，掌握貧困人群貸款用途、金額、時(shí)間等信息，設(shè)計(jì)出符合當(dāng)?shù)厍闆r、符合農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，增強(qiáng)貧困戶金融意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，金融扶貧資金并不是無償給付，而是有條件，有期限的，有些情況下甚至是有償使用的，其作用是增加貧困群體手中的原始資本。應(yīng)讓同時(shí)配套相關(guān)產(chǎn)業(yè)引進(jìn)和技術(shù)培訓(xùn)等措施，使得這部分金融扶貧資金生根發(fā)芽，產(chǎn)生造血效果。

（三）增強(qiáng)政府監(jiān)管，加強(qiáng)政府政策的引導(dǎo)

政府部門應(yīng)不斷提高相關(guān)監(jiān)管人員的專業(yè)技能和專業(yè)素質(zhì)，建立公平、公開、透明的監(jiān)管體系。在實(shí)施金融扶貧政策的同時(shí)，我們必須警惕金融風(fēng)險(xiǎn)。金融扶貧政策使農(nóng)村低收入群體能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得更多貸款，減輕非正規(guī)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，并將一些金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給政府和金融機(jī)構(gòu)。但是，實(shí)施扶貧政策的金融機(jī)構(gòu)沒有減輕貧困的法定義務(wù)，他們應(yīng)確保其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定可控，同時(shí)追求一定的合理經(jīng)濟(jì)效益。

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