摘 要：銀行作為整個金融體系中與國民經(jīng)濟聯(lián)系最為緊密的部分，在金融體系中占據(jù)著最為核心的位置。隨著新型市場的發(fā)展和市場經(jīng)濟的不斷繁榮，銀行為適應(yīng)新的市場環(huán)境，開發(fā)新的金融產(chǎn)品來提高盈利能力，是銀行新的利潤增長點。但這些我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在一些問題。本文通過分析目前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，并提出相應(yīng)合理化建議，以此來使我國商業(yè)銀行能更好的發(fā)展，提高競爭力。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 商業(yè)銀行

金融創(chuàng)新是金融業(yè)迅速發(fā)展的一種趨勢。其原因是上世紀西方銀行因面臨長期的高通脹帶來的市場利率劇烈波動，使投資具有巨大不穩(wěn)定性，降低了長期投資的吸引力，使得持有這部分資產(chǎn)的金融機構(gòu)陷入困境。銀行為了保留存款而必須支付更多的利息，但面對長期資產(chǎn)業(yè)務(wù)由于原定契約利率的限制而無足夠收益來支撐困境。于是，銀行通過創(chuàng)新，開發(fā)各類衍生交易工具和遠期市場來規(guī)避風(fēng)險。同時，銀行為了獲得高額收益，往往在開展業(yè)務(wù)時有冒一定風(fēng)險的沖動，但相關(guān)監(jiān)管部門會制定法規(guī)來約束銀行的行為，從而限制了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。所以，為了在激烈的市場競爭中求得自身發(fā)展，銀行會通過金融創(chuàng)新規(guī)避監(jiān)管。因此，出于對抗內(nèi)外部風(fēng)險、規(guī)避監(jiān)管、獲得新的利潤增長點等需要，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行生存發(fā)展的重要手段。

一、我國金融機構(gòu)金融創(chuàng)新歷程

我國古代封建王朝大多“重農(nóng)輕商”，商品貿(mào)易市場發(fā)展緩慢。近代以前，“銀號”、“錢莊”等早期金融機構(gòu)，為古代經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。古代由于交通和通信不發(fā)達，銀號為解決異地匯兌問題，創(chuàng)新出了早期的金融工具。如：唐朝的“飛錢”、宋代的“見錢公據(jù)”、明清時期的“憑貼”等。到了明清時代還出現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)，并且這類早期金融機構(gòu)間自發(fā)組織同業(yè)行會，制定規(guī)章制度，規(guī)范市場，有監(jiān)督管理職能。

近代外商銀行進入中國，帶來新的金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品，還因洋務(wù)運動的興起帶來了新的金融市場。清政府為適應(yīng)新的業(yè)務(wù)發(fā)展，設(shè)立了相應(yīng)的監(jiān)督管理機關(guān)。至此，我國的金融業(yè)開始逐步走向正軌，有了正式的、有法可依的監(jiān)督管理。

新中國成立后的1949-1978年，我國處于計劃經(jīng)濟時代，金融市場發(fā)展目標(biāo)不明確，制度多變，導(dǎo)致發(fā)展緩慢。1978年改革開放后，中國開始了金融改革，金融體系逐漸形成，中央銀行、商業(yè)銀行、保險、信托、證券等金融機構(gòu)相繼明確職能分工金融市場步入加快發(fā)展道路。近年來，隨著改革開放的不斷深化，與世界金融市場的聯(lián)系越來越緊密，我國商業(yè)銀行為適應(yīng)市場，開始了金融創(chuàng)新。從利率市場化到互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新越來越多元化，有效滿足了市場與客戶的需求。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題

我國金融業(yè)起步較西方晚，金融市場在制度及監(jiān)管等各方面都有待完善。雖然近年來人民銀行、銀保監(jiān)會對商業(yè)銀行的考核漸漸由傳統(tǒng)的存貸比指標(biāo)，逐漸轉(zhuǎn)向多元化的利潤增長，如：中間業(yè)務(wù)、利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融等，但與其相關(guān)的監(jiān)督管理體系有待完善，我國銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式也需要時間。商業(yè)銀行一直在金融創(chuàng)新方面做著不斷努力，經(jīng)營上越來越多元化，管理上更加科學(xué)高效，信息處理速度也越來越快，但仍存在一些問題，具體有：

1.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)和方式不夠明確

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的根本目的在于獲取高額利潤。但獲取利潤的方式有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的利潤增長來主要自于存貸款業(yè)務(wù)，從而獲得凈利息收入。但新興業(yè)務(wù)的收入主要來自于增值服務(wù)收入、中間業(yè)務(wù)收入等。這需要商業(yè)銀行根據(jù)自身特點，結(jié)合地域經(jīng)濟發(fā)展情況，制定明確的發(fā)展目標(biāo)和業(yè)務(wù)開展方式，而不是盲目跟風(fēng)，一味模仿其他金融機構(gòu)或西方銀行的金融創(chuàng)新模式。這對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新研發(fā)能力、人才培養(yǎng)及相應(yīng)監(jiān)督管理辦法都有一定的挑戰(zhàn)。并且，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展受政府政策影響大，金融創(chuàng)新意愿較為被動，這些因素都限制了我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

2.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展不平衡

近年來我國不斷推進金融市場改革，發(fā)展金融市場的獨立性和自主性，逐步加快對外開放。但我國商業(yè)銀行響應(yīng)這一進程的速度存在差異，國有四大行及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融市場開放程度明顯優(yōu)于小銀行及經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。這些都制約了金融創(chuàng)新發(fā)展的腳步，使得一些商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新舉措僅存在于表面，難以實現(xiàn)真正意義上通過金融創(chuàng)新使得經(jīng)濟收益獲得大幅提升。

3.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新意識和技術(shù)水平較低

我國商業(yè)銀行的利潤增長點，長期以來是靠存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的凈利息收入來實現(xiàn)的。因此，銀行員工已形成固有思維，只關(guān)注存貸款業(yè)務(wù)，對新型的金融創(chuàng)新產(chǎn)品關(guān)注度不高，了解不夠深入。再加上商業(yè)銀行對員工的考核集中于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，使得員工對開展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的主動性不強。同時，金融創(chuàng)新需要技術(shù)支持，是一項耗費巨大的系統(tǒng)工程：要有更快、更高效的信息處理速度;更精確的收益計算方式;大量收集及處理數(shù)據(jù)的能力;制定新的、合理的內(nèi)部制度管理等。這需要商業(yè)銀行投入大量人力、物力，經(jīng)過若干年的研究分析，才能開發(fā)新的金融產(chǎn)品。目前我國大部分商業(yè)銀行缺乏這些能力進行金融創(chuàng)新。

4.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)用層級不高

由于我國銀行在金融體系中比重較大，且發(fā)展較快，所以近年來金融創(chuàng)新主要集中在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著金融市場的發(fā)展，金融創(chuàng)新的領(lǐng)域也在不斷變化：最初商業(yè)銀行金融創(chuàng)新集中于匯兌、支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行卡的出現(xiàn)便是其中的重要體現(xiàn)。同時，隨著金融市場規(guī)模不斷夸大，金融機構(gòu)的種類和數(shù)量不斷增多，市場出現(xiàn)了新的業(yè)務(wù)需求，商業(yè)銀行為滿足這些需求進行了金融創(chuàng)新，如理財投資、表外業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等。但這些金融創(chuàng)新都較為被動，創(chuàng)新的動力基本是源于滿足新的業(yè)務(wù)需求和監(jiān)管需要。近年來出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新意識強，主動迎合市場需求，開發(fā)的移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、虛擬貨幣等金融創(chuàng)新產(chǎn)品對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成了一定沖擊。

5.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新同質(zhì)性強

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之舉看似花樣繁多，大部分則是互相借鑒，產(chǎn)品實質(zhì)雷同。如近年來各家銀行發(fā)展的各類普惠金融貸款，都是審核簡便，信用貸，額度低，線上循環(huán)貸款。不但各家銀行產(chǎn)品基本相似，一些銀行的產(chǎn)品實質(zhì)也僅是審核方式有所變化，即由過去的報送上級審核改為線上審核或總行下發(fā)白名單審核。市場定位、產(chǎn)品機制、監(jiān)管方式實際均沒有變化。

6.金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新不能相適應(yīng)

一些金融創(chuàng)新創(chuàng)新產(chǎn)品的目的就是規(guī)避監(jiān)管，其原因就是監(jiān)管部門的規(guī)章制度落后于市場發(fā)展，不能適應(yīng)新的市場需求。金融監(jiān)督管理部門在意識上觀念較為保守，對商業(yè)銀行開展的新業(yè)務(wù)采取審批報備制度。相關(guān)監(jiān)督管理部門審核商業(yè)銀行開辦的新業(yè)務(wù)時，要么是采取觀望態(tài)度，要么是否定，不結(jié)合實際和研究分析具體業(yè)務(wù)情況，對商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新的積極性有消極影響。

三、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的有效途徑

1.利用新技術(shù)進行金融創(chuàng)新。現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展為金融創(chuàng)新創(chuàng)造了有了條件，商業(yè)銀行應(yīng)利用好這些新科技來進行金融創(chuàng)新。

（1）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使信息傳播和處理都有了巨大變化。將金融與互聯(lián)網(wǎng)科技相結(jié)合，可以實現(xiàn)金融組織形態(tài)的多樣化，在運行效率、運營成本、傳播介質(zhì)、數(shù)據(jù)分析等多個方面相比傳統(tǒng)金融領(lǐng)域有巨大優(yōu)勢。運用互聯(lián)網(wǎng)科技，可以打破傳統(tǒng)金融業(yè)在空間和時間上的限制，為客戶提供隨時隨地的全方面服務(wù)。

（2）大數(shù)據(jù)、人工智能的出現(xiàn)使得銀行有了新的方式處理和分析客戶數(shù)據(jù)，進而在獲客、風(fēng)險控制、產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務(wù)等方面有了質(zhì)的飛躍。

（3）區(qū)塊鏈的發(fā)展對金融業(yè)務(wù)流程有深遠影響。區(qū)塊鏈融合了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、密碼學(xué)以及經(jīng)濟學(xué)原理等，其本質(zhì)是一種去中心化及分布式結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)儲存與傳輸?shù)姆绞剑苡行Ы鉀Q網(wǎng)絡(luò)去中心化和交易去信任化等關(guān)鍵問題，這一技術(shù)的應(yīng)用對商業(yè)銀行現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施、體系結(jié)構(gòu)及行業(yè)規(guī)則有顛覆性影響。

2.加強金融創(chuàng)新理念的培養(yǎng)

由于我國商業(yè)銀行存在起步晚，制度不完善;受政府政策影響大;各地區(qū)發(fā)展不平衡等多方面影響，金融創(chuàng)新的概念模糊，開展金融創(chuàng)新目標(biāo)不明確。因此，我國商業(yè)銀行要開展金融創(chuàng)新，要從觀念上樹立正確的理念。首先，金融創(chuàng)新要適度。2008年金融危機就是西方金融機構(gòu)過度“創(chuàng)新”的結(jié)果。其次，金融創(chuàng)新不能只做“表面功夫”。一些金融產(chǎn)品設(shè)計過于復(fù)雜，種類繁多，有為了“創(chuàng)新”而“創(chuàng)新”之嫌，不但忽視了金融創(chuàng)新的本質(zhì)，還容易形成更大的風(fēng)險。所以，金融創(chuàng)新要從實際出發(fā)，發(fā)現(xiàn)市場的真正需求，結(jié)合商業(yè)銀行自身經(jīng)營特點，有針對性制定創(chuàng)新金融產(chǎn)品，從而更好滿足市場需求。

3.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

銀行員工創(chuàng)新能力是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展的動力之源，商業(yè)銀行應(yīng)注重創(chuàng)新能力人才培養(yǎng)。不僅要掌握銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的知識，還要深入了解新興金融市場。培養(yǎng)跨領(lǐng)域人才，建立更加完善的風(fēng)險防控機制，從而在人力資源方面為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供源源不斷的動力，以人才推動金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域進一步拓展，進而使得員工能力得到進一步提高，形成良性循環(huán)發(fā)展。

4.改變監(jiān)管部門監(jiān)督管理方式

因金融創(chuàng)新本身就有規(guī)避監(jiān)管的目的，所以監(jiān)管部門在監(jiān)管商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品時需要轉(zhuǎn)變方式。在監(jiān)管目標(biāo)模式上，由合規(guī)型監(jiān)管向目標(biāo)導(dǎo)向型監(jiān)管轉(zhuǎn)變;在監(jiān)管方式上，由直接和嚴厲的金融管制轉(zhuǎn)為間接和相對寬松的監(jiān)管，給商業(yè)銀行一定的自主創(chuàng)新空間。

四、總結(jié)

市場是不斷發(fā)展變化的，需求也是在不斷變化的。因此，為了與不斷變化的市場需求相適應(yīng)，商業(yè)銀行需要不斷研發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。在這個過程中，商業(yè)銀行需要找到業(yè)務(wù)增長與風(fēng)險防控的平衡點。相關(guān)監(jiān)管部門也要在監(jiān)管和引導(dǎo)中找到平衡來促進而不是阻礙商業(yè)銀行金融創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上都做出了很大努力，也都取得了一定成果?？傊鹑趧?chuàng)新是一項長期任務(wù)，市場、商業(yè)銀行、監(jiān)督管理部門需要通過不斷磨合，在不斷地改革中發(fā)展。本文由于篇幅限制對該問題的探究還有待深入，希望能通過一些合理化建議對理論研究起到積極作用。

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作者簡介：

劉岢洋（1989-），男，漢族，籍貫天津，天津財經(jīng)大學(xué)在職研究生在讀?，F(xiàn)任職于工商銀行天津分行唐家口支行。