邱芳

摘 要：中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，中小企業(yè)的融資出現(xiàn)了很多阻礙，尤其是在我國(guó)相對(duì)比較偏遠(yuǎn)的城市，本文就涼山州冕寧縣中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行研究，對(duì)存在的問(wèn)題及現(xiàn)狀提出對(duì)應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：經(jīng)營(yíng)質(zhì)量；信用風(fēng)險(xiǎn)；品牌培育

一、冕寧中小企業(yè)情況簡(jiǎn)介

冕寧縣位于四川省南部，涼山彝族自治區(qū)北部，作為一個(gè)革命老區(qū)，這里山清水秀，人文豐富。相對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，冕寧縣這幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較緩，存在問(wèn)題也比較突出，這跟全縣的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有關(guān)，當(dāng)然企業(yè)自身表現(xiàn)出來(lái)的內(nèi)因，更是亟待改善的主要問(wèn)題，突出表現(xiàn)就是企業(yè)的資金問(wèn)題——融資難。

二、中小企業(yè)融資難原因

（一）、企業(yè)自身原因

1、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。冕寧縣中小企業(yè)大多以家庭經(jīng)營(yíng)，合伙經(jīng)營(yíng)等方式等發(fā)展起來(lái)的，企業(yè)規(guī)模小，科技含量相對(duì)較低，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，抵制市場(chǎng)能力差。許多企業(yè)沒(méi)有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單一。市場(chǎng)淘汰率高，存活年限短以上這些不僅使得中小企業(yè)陷入資金不足的困境，而且使得商業(yè)銀行不會(huì)輕易把貸款提供個(gè)這類(lèi)企業(yè)。

2、財(cái)務(wù)制度不健全，信用觀念淡薄。冕寧縣家庭式企業(yè)在管理上缺乏規(guī)范制度，尤其是財(cái)務(wù)制度方面，存在制度不健全，不合理，也沒(méi)有嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，不能提供準(zhǔn)確及時(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，加大銀行產(chǎn)生不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，信用意識(shí)淡薄，法制意識(shí)不強(qiáng)，欠息，逃債，賴債等現(xiàn)象等時(shí)有發(fā)生，造成對(duì)冕寧縣整個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)的加大，更加加劇銀行發(fā)放貸款的難度。

3、缺乏可抵質(zhì)押的資產(chǎn)，影響間接融資。抵質(zhì)押資產(chǎn)是銀行貸款的第二還款來(lái)源，是銀行謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)的重要表現(xiàn)形式，是避免和減少銀行信貸資金遭受損失的一種保障。冕寧縣企業(yè)能提供的土地，房屋等抵押物較少，大多數(shù)不符合金融部門(mén)的要求，是的這類(lèi)企業(yè)很難通過(guò)抵質(zhì)押貸款從銀行獲得資金。

（二）、金融體系和金融機(jī)制的因素

1、銀行貸存比的影響。冕寧人口密集度小，卻擁有六家金融機(jī)構(gòu)注入，飽和程度高，各家銀行分得存款占比相對(duì)少，進(jìn)入冕寧縣的銀行機(jī)構(gòu)，在存款方面確實(shí)存在劣勢(shì)，嚴(yán)重影響對(duì)貸款的發(fā)放金額。

2、銀行信貸政策的影響。目前，我行包括其他國(guó)有大型銀行主要以國(guó)有大型企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)確實(shí)也有扶持政策，但相對(duì)放開(kāi)程度都有制度的把控，加之普遍的信貸人員謹(jǐn)小慎微，不存在利益驅(qū)動(dòng)，往往采取保守放貸政策，也會(huì)對(duì)融資難照成一定影響。但，相對(duì)我單位實(shí)際遇到的情況來(lái)說(shuō)，在面對(duì)企業(yè)資金需求時(shí)，即使信貸人員極力想促成，也必須嚴(yán)格按照制度進(jìn)行，一些家庭式小型企業(yè)任然“望而生畏”，更多的造成銀行也是心有余力而力不足。

三、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策

（一）、努力提高自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)融資難的根本途徑

1、強(qiáng)化內(nèi)部管理，健全各項(xiàng)管理制度，提高管理水平。冕寧縣中小企業(yè)應(yīng)著力提高企業(yè)管理者和員工素質(zhì)，調(diào)整自身的知識(shí)結(jié)構(gòu)，滿足現(xiàn)代管理的需要；制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，培育名牌產(chǎn)品，特色產(chǎn)品，從本質(zhì)上增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

2、加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度建設(shè)，樹(shù)立良好信用觀念意識(shí)。加快中小企業(yè)結(jié)構(gòu)治理，引導(dǎo)向現(xiàn)代化企業(yè)轉(zhuǎn)變，建立透明規(guī)范，真實(shí)反映中小企業(yè)狀況的財(cái)務(wù)制度。其次，中小企業(yè)應(yīng)積極配合當(dāng)?shù)卣c銀行、財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門(mén)建立良好關(guān)系，爭(zhēng)取銀行信任，堅(jiān)決杜絕逃廢銀行債務(wù)和挪用貸款等實(shí)信行為，切實(shí)提高自身的信用等級(jí)。

（二）、金融機(jī)構(gòu)以身作責(zé)，努力為中小企業(yè)建立良好融資前提

1、銀行與企業(yè)是相互依偎者存在的關(guān)系，一家銀行想發(fā)展，必定也要靠周邊企業(yè)的帶動(dòng)與反饋。雖然現(xiàn)在存貸比指標(biāo)也是一項(xiàng)壓在銀行頭頂?shù)木o箍咒，但我們有必要，也有責(zé)任努力發(fā)展自身業(yè)務(wù)，來(lái)取得更多儲(chǔ)戶的信任，從而做大做強(qiáng)，更好為中小企業(yè)服務(wù)。

2、銀行信貸政策的靈活使用，擴(kuò)大受益企業(yè)面積。作為一家國(guó)有大型銀行，政策從頒布到實(shí)際執(zhí)行都是經(jīng)歷了千錘百煉，分支機(jī)構(gòu)通過(guò)文件學(xué)習(xí)相關(guān)政策，雖不能根據(jù)實(shí)際情況自我制定相關(guān)產(chǎn)品，但也可盡量做到產(chǎn)品的搭配使用，保證活學(xué)適用，最大的發(fā)揮銀行作為金融機(jī)構(gòu)的一大職能。

參考文獻(xiàn)

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