丁靈

隨著入世后我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，我國(guó)城市商業(yè)銀行必將面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行客觀全面的分析和評(píng)價(jià)，并制定行之有效的發(fā)展策略，是保持我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展中的問(wèn)題分析

當(dāng)前，我國(guó)城市商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)過(guò)分依賴、市場(chǎng)定位不夠明確導(dǎo)致各大城市商業(yè)銀行的融資成本日益提高、競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，這都敦促著商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)。本章將針對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題做出探討與分析。

（一）我國(guó)城市商業(yè)銀行與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的差距

國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行是由國(guó)家財(cái)政部直接管控，所有的資本都由國(guó)家投資，是中國(guó)金融業(yè)的主體，其分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地，其服務(wù)已經(jīng)或曾經(jīng)觸及了每個(gè)單位、家庭和居民，在人們心中的基礎(chǔ)地位是久遠(yuǎn)的，它的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和概念優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。而我國(guó)的城市商業(yè)銀行一般是當(dāng)?shù)匦再|(zhì)，它的經(jīng)營(yíng)地域范圍是特定城市區(qū)域，同國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行規(guī)模較小、對(duì)地方經(jīng)濟(jì)依賴性較大，且銀行間的合作不充分。

（二）國(guó)內(nèi)社會(huì)信用制度不夠健全

我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)已取得了不少成就，但總體來(lái)看，中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)目前尚處于起步階段，社會(huì)信用制度還不夠健全。雖然目前一些地方已制定了相關(guān)的信用法律法規(guī)，但整體來(lái)看，覆蓋面有限，全國(guó)性的專門的信用法律法規(guī)尚未建立。目前中國(guó)涉及社會(huì)信用體系建設(shè)的立法散見(jiàn)于《刑法》、《民法通則》、《合同法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等，雖然這些法律法規(guī)有從不同的角度對(duì)信用行為進(jìn)行規(guī)定，但由于較為零散，且深度和廣度不夠，均很難形成明確的法律制度和約束機(jī)制。更重要的是，對(duì)于信用信息采集與評(píng)價(jià)、信用信息使用、信用市場(chǎng)監(jiān)管以及信息主體權(quán)益保護(hù)等方面尚無(wú)明確的法律法規(guī)，從而導(dǎo)致信用信息開(kāi)發(fā)程度較低，不能依法對(duì)信用信息進(jìn)行采集和使用，也無(wú)法為城市商業(yè)銀行提供有效的信用服務(wù)。

（三）我國(guó)城市商業(yè)銀行地區(qū)發(fā)展不平衡

與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域不平衡格局相適應(yīng)，我國(guó)城市商業(yè)銀行也呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域不平衡性。東部地區(qū)的發(fā)展（體現(xiàn)為發(fā)展速度、發(fā)展水平以及金融創(chuàng)新等方面）優(yōu)于中部地區(qū)，中部地區(qū)則優(yōu)于西部地區(qū)。銀行資源（人才以及存、貸款等業(yè)務(wù)量）更多的集中在東部地區(qū)，中部地區(qū)、西部地區(qū)依次遞減。城商行在選擇設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)城市時(shí)幾乎都將目標(biāo)首先瞄準(zhǔn)全國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，扎堆進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的特征十分明顯。同時(shí)城市商業(yè)銀行地區(qū)發(fā)展的不平衡也進(jìn)一步加大了東部與中西部地區(qū)城商行已有的發(fā)展差距。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策建議

（一）地方政府應(yīng)大力支持城市商業(yè)銀行發(fā)展

1.加大對(duì)城市商業(yè)銀行的政策支持力度

首先政府要轉(zhuǎn)變自身的職能，實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)，讓城市商業(yè)銀行得到更大的空間去發(fā)揮自己的實(shí)力，保障城市商業(yè)銀行快速穩(wěn)定的發(fā)展。地方政府要進(jìn)一步完善城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的相關(guān)政策和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，跨區(qū)域發(fā)展是一項(xiàng)全新的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策的推出也是一個(gè)從不完善到完善的過(guò)程。地方政府必須對(duì)跨區(qū)域發(fā)展情況進(jìn)行全面評(píng)估，對(duì)“已跨區(qū)域的城商行及其異地分行的總體運(yùn)行及經(jīng)營(yíng)管理情況、城商行異地分行的區(qū)域布局情況、各城商行對(duì)異地分行發(fā)展的管控及支撐情況、各城商行異地分行的定位與總行定位的一致性及相關(guān)性”等內(nèi)容進(jìn)行評(píng)估分析。一方面，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，把那些好的做法和案例在城商行中進(jìn)行推廣，提高城商行的跨區(qū)域發(fā)展能力，避免走彎路;另一方面，針對(duì)現(xiàn)實(shí)操作中出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)已有跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策特別是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整和完善，既要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低造成的一哄而上，也要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于苛刻導(dǎo)致的不公平現(xiàn)象。地方政府還必須統(tǒng)籌規(guī)劃，建立健全城商行跨區(qū)域發(fā)展布局調(diào)整機(jī)制，針對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展路徑高度雷同，扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，加劇金融資源地區(qū)間分配的不平衡等問(wèn)題。政府有必要對(duì)城商行跨區(qū)域機(jī)構(gòu)布局進(jìn)行事前的統(tǒng)籌規(guī)劃，建立城商行跨區(qū)域發(fā)展布局的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

2.在稅收方面給予優(yōu)惠政策

城市商業(yè)銀行組建時(shí)間不長(zhǎng)，且內(nèi)部存在一定的兼并與重組，目前其稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重，名目繁多的攤派、提留導(dǎo)致城市商業(yè)銀行不堪重負(fù)，需要政府幫助城市商業(yè)銀行減輕不合理的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，比如在稅收方面給予優(yōu)惠，特別是對(duì)并購(gòu)應(yīng)給予免稅優(yōu)惠，幫助其全面清理稅費(fèi)項(xiàng)目，減輕負(fù)擔(dān)。

（二）中央銀行應(yīng)進(jìn)一步加大扶持力度

中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用渠道，同時(shí)允許其針對(duì)不同的貸款對(duì)象和貸款種類確定不同的貸款利率。此外，繼續(xù)給城市商業(yè)銀行以再貸款支持，并且在時(shí)間、用途、數(shù)量上進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆潘?，還應(yīng)為地市級(jí)的城市商業(yè)銀行的結(jié)算盡量提供方便。總之，中央銀行應(yīng)盡量為城市商業(yè)銀行排憂解難，促進(jìn)其健康、快速發(fā)展。

（三）監(jiān)管部門應(yīng)為城市商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

監(jiān)管部門首先應(yīng)對(duì)城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)嚴(yán)加監(jiān)管，從政策上給予最大支持，幫助其控制不良貸款的比例，特別是要為其創(chuàng)造條件處置不良貸款。其次，要從制度上規(guī)范和完善城市商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，因?yàn)橥晟频姆ㄈ酥卫斫Y(jié)構(gòu)能夠?qū)?jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行約束，有助于城市商業(yè)銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度，真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束的市場(chǎng)主體。第三，監(jiān)管部門要督促城市商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控管理，特別是要督促城市商業(yè)銀行加強(qiáng)監(jiān)控關(guān)聯(lián)交易，嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)管理中的貸款風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)。第四，要鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。第五，督促城市商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，注重成本，嚴(yán)防盲目和惡性競(jìng)爭(zhēng)。

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