張新國

摘要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷推陳出新，對傳統(tǒng)金融業(yè)務造成了巨大的沖擊。線上存款、線上貸款和移動支付等影響越來越大，給我國傳統(tǒng)的金融機構帶來了嚴重的挑戰(zhàn)，同時也推動了我國金融創(chuàng)新的步伐。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時，它所帶來的風險也在不斷擴大。為了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠不斷的健康發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入金融監(jiān)管體系已勢在必行。本文主要分析探討了我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管方面的內容，以供參閱。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風險；監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生，促進了我國金融服務市場的蓬勃發(fā)展，同時也為我國金融各機構之間的交易提供了一個良好的環(huán)境。相比于傳統(tǒng)的金融模式，交易手續(xù)費低、透明度高、操作方便等特點使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式很快得到了人們的認可。但由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式尚處于初步發(fā)展階段，相關部門在監(jiān)管方面仍存在著不小困難，導致了互聯(lián)網(wǎng)金融在運營中蘊含著難以預料的風險。

1互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，但是發(fā)展速度非?？?，尤其是在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略實施后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入到人們的日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融關系到社會經(jīng)濟的發(fā)展，因此加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管具有重要的現(xiàn)實意義：首先監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展的必然要求。隨著經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展，企業(yè)的盈利空間越來越小，同時基于融資難的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融成為企業(yè)融資的重要渠道，但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在潛在的風險，因此基于資本市場健康發(fā)展的要求需要強化對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管；其次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是防范互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙，維護社會穩(wěn)定的重要因素。互聯(lián)網(wǎng)金融具有較多的用戶，而且涉及的資金也比較大，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問題就會給人們造成巨大的損失，進而影響社會的穩(wěn)定；最后也是完善金融產(chǎn)品的必然選擇。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融會得到更好的發(fā)展，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的風險影響其發(fā)展，因此通過外部的監(jiān)管可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險，從而服務于社會經(jīng)濟發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的對策

2.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性的有效手段之一就是構建完整的法律體系。構建完整的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系應從做到以下幾點：首先，立法機構不斷完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)，以確保線上交易的風險度降到最低；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間建立明確的規(guī)章制度，在監(jiān)管部門的監(jiān)督下進行金融業(yè)務的交易，確保用戶的權益得到保障。近幾年，在政府的大力扶持下我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系已得到進一步的完善，在法律監(jiān)管方面也做出來很大努力，特別是吸取國外成功的管理經(jīng)驗，促使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得以在一個健康的環(huán)境中發(fā)展，真正做到有法可依。

2.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入機制

交易方式靈活、業(yè)務處理高效是互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特點，較低的融資成本更是吸引了眾多的貸款者和小微企業(yè)參與其中。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻低，缺乏明確的市場準入機制，使得行業(yè)內企業(yè)的質量參差不齊，嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體質量水平。因此，必須建立合理的互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻，限制行業(yè)的發(fā)展，從風險源頭上對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，例如可以從資本充足率、金融企業(yè)資質、內部風險控制能力、互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術研發(fā)能力等方面確定企業(yè)是否具有進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的資格，并根據(jù)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式制定相應的準入標準，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的行為，提高整個行業(yè)的素質水平。

2.3網(wǎng)絡技術和金融創(chuàng)新監(jiān)管方面

監(jiān)管部門應建立起互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一網(wǎng)絡技術標準、軟硬件系統(tǒng)標準、技術開發(fā)語言標準、網(wǎng)絡安全標準等，從而能夠實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易、服務和產(chǎn)品提供等方面的統(tǒng)一口徑，從而增強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)間的適應性、協(xié)調性，有利于對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行有效監(jiān)測和及時預警。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務的金融創(chuàng)新方面，應利用壓力測試和敏感性測試等科技手段，對可能帶來的金融風險進行測試和分析。

2.4進一步強化互聯(lián)網(wǎng)金融信息透明度

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融領域涉及到的廣告等宣傳行為必須依法合規(guī)，保證真實準確，不得對金融產(chǎn)品和業(yè)務進行不當宣傳，需要將每一款金融產(chǎn)品的投資收益特點及預期可能會存在的風險明確告知投資者。嚴禁互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)布虛假標的，必須嚴格履行信息披露義務，不得通過虛構、夸大融資項目收益前景等方法誤導出借人，應保護出借人的合法權益。另一方面，加大對于投資者的教育力度，促使投資者真正了解其所投資產(chǎn)品的運行原理、運行特點，面對一些比較特殊的金融產(chǎn)品，鼓勵并允許投資者進行實地考察，既能夠加深合作雙方之間的信任度，同時也促進了業(yè)務的透明化經(jīng)營。

2.5建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

信用風險是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風險之一，完善征信體系十分重要，健全的事前征信體系有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險的規(guī)避。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構要加強內部控制和風險管理，互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管部門應鼓勵有條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術，引入企業(yè)的信用評級機制，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警機制，通過運用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建立企業(yè)網(wǎng)絡征信評分系統(tǒng)，將風險問題從源頭控制。推動互聯(lián)網(wǎng)金融正常運營和業(yè)務的順利開展。同時，采用大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警機制能夠科學預測該風險的影響范圍與深，進而為制定一系列的解決方案提供參考。其次，應依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的實際發(fā)展現(xiàn)狀，采取不同指標進行預警，建立系統(tǒng)、完善的風險評估體系，從而有效管理金融創(chuàng)新所帶來的一系列風險問題。最后，在實際業(yè)務操作中，應加強對網(wǎng)絡借款人個人信息數(shù)據(jù)的完整性、真實性的確認，應注重網(wǎng)絡借貸平臺運營模式中的風險分散。

3結束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮為企業(yè)融資、個人信貸帶來了巨大的便捷，但是由于互聯(lián)網(wǎng)技術的不穩(wěn)定性，相關法律法規(guī)的不健全、互聯(lián)網(wǎng)金融的準入標準低，也為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了技術風險、法律風險和資金運作風險?；ヂ?lián)網(wǎng)的潛在風險應該引起我國相關部門的重視，相關部門應該通過明確監(jiān)管原則，完善法律法規(guī)，制定完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準入標準來加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

參考文獻：

[1]李嘉浩.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管研究[J].生產(chǎn)力研究.2017（05）.

[2]胡傳東，石菁菁，史欣欣.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管創(chuàng)新研究[J].金融教育研究.2018（04）.

[3]郭曉芳.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險及風險監(jiān)管研究[J].工程經(jīng)濟.2015（05）.

（作者單位：濱州市濱城區(qū)地方金融服務中心）